Rachat de crédit interdit bancaire, FICP

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Vous êtes interdit bancaire, vous remboursez tout les mois plus d’argent que ce que vous n’en gagnez ? Pour vous sortir de ce mauvais pas, vous pouvez opter pour un rachat de crédits FICP.

Capacité d’endettement

Le rachat de crédit, ou « restructuration financière globale », a pour objectif principal la resolvabilisation de la personne surendettée, ne pouvant plus faire face à ses crédits.
Le plus important quand on prend des crédits, c’est ce qu’on peut rembourser par mois. On appelle ça la capacité d’endettement, c’est-à-dire jusqu’à combien d’argent est ce qu’on peut emprunter de l’argent. Si je gagne 1000 euros par mois par exemple, je ne peux pas faire un crédit où je serais obligé de rembourser 2000 euros par mois : je ne gagne pas assez pour rembourser mon crédit, ma capacité d’endettement n’est pas suffisante.

Cofidis

Comment est ce que la capacité d’endettement est calculée ? De façon « empirique ». Les banques assument que pour vivre confortablement, un ménage ne peut pas s’endetter au dessus de 33% de ses revenus.  Vous le verrez souvent lorsque vous ferez un prêt immobilier, on vous dira que vous pouvez rembourser que 33% de ce que vous gagnez. Bien évidemment, ceci peut varier : plus vous gagnez d’argent, plus ce chiffre peut évoluer : quelqu’un qui gagne 10 000 euros par mois aura par exemple plutôt 45% de capacité d’endettement. En gros, ça se négocie, ce remboursement, mais au SMIC, il est inutile de penser à rembourser plus de 33% : si vous gagnez 1000 euros, vous ne pourrez rembourser que 333 euros par mois.

Vous l’aurez compris : ce n’est pas la quantité d’argent que vous allez emprunter qui compte vraiment, mais plutôt combien vous pouvez rembourser par mois ! C’est donc pour ça qu’on allonge de beaucoup les crédits lorsque l’on fait un gros achat, en s’endettant sur 15, 20 ou 30 ans pour acheter une maison. Après, on sait bien sûr que plus le prêt est long à rembourser, plus on remboursera d’intérêts : par exemple, suivant les taux d’intérêts sur 30 ans, on pourra rembourser autant d’intérêts que la somme totale.

Le rachat de crédit FICP

Argent pour endettés

Argent pour endettés

Venons en au rachat de crédit : beaucoup de sociétés proposent des rachats de crédits, quels qu’ils soient. Ces rachats de crédit n’ont qu’un seul but : rallonger le temps de remboursement afin de faire baisser le remboursement mensuel. Si vous deviez sur 5 ans 1000 euros par mois, maintenant vous allez devoir sur 10 ans ­600 euros par mois, par exemple. Alors oui, vous remboursez moins par mois, mais pendant plus de temps.

Lorsque nos dettes sont trop dures à rembourser tout les mois, le rachat de crédits est la seule solution. Allonger le temps de remboursement permet d’améliorer sa qualité de vie, en attendant des jours meilleurs. Et puis, même si on rallonge le temps, peut-être qu’on pourra le rembourser plus tard en anticipé, pour ne pas payer des sommes astronomiques en intérêts ?

Dans le monde du rachat de crédit, il existe de tout, des charlatans et des pros. Il faut en général avoir recours en premier lieu à sa propre banque, même si vous êtes interdits bancaires, fichés banque de France. Ce n’est que si  la banque vous refuse qu’il faut avoir recours à ces organismes.

Conseils avant de faire un rachat de crédit fiché Banque de France

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Le « rachat de crédits » n’élimine donc pas l’endettement, mais il le rend plus facile à vivre au quotidien.

  • Il ne faut pas s’arrêter aux TEG (taux d’intérêt global), mais aussi regarder le coût total, principalement à cause des assurances ou frais de dossier.
  • Regarder les garanties proposées : pouvez vous rembourser de façon anticipée ? Pouvez-vous ne pas rembourser pendant un mois ou deux en cas de pépin ?
  • Il n’est pas nécessaire de changer de banque pour un rachat de crédits (également appelés « regroupement de crédits »).

Si vous passez par un courtier plutôt que par une banque, suivez les conseils de l’AFIB, l’association française des intermédiaires bancaires :

  • Il faut s’assurer que les tarifs du courtier sont clairement affichés à l’entrée du bureau
  • Il faut s’assurer que le courtier possède bien les mandats des banques pour pouvoir assurer son activité, et ne pas hésiter à lui demander de vous en montrer.
  • Ne jamais rien payer avant d’avoir reçu son prêt
  • Toujours exiger une offre de prêt détaillée de la banque qui a mandaté le courtier
  • Il faut vérifier si le courtier est membre de l’AFIB : association française des intermédiaires bancaires.

L’association française des intermédiaires bancaires possède un code de déontologie que tous ses membres ont du signer. L’agrément d’un membre de l’AFIB est valable 1 an à partir du 1er juin et doit être renouvelé tout les ans. Pour vérifier si l’agrément de votre courtier est toujours valide, vous pouvez écrire au siège de l’association :

AFIB

4 rue de l’Abreuvoir

92415 COURBEVOIE Cedex

C’est bien beau toute cette théorie, mais ça ne répond pas à notre question principale, le sujet de cet article :

Comment faire un rachat de crédit interdit bancaire ?

Si vous avez lu mon article sur  « comment avoir un crédit si on est interdit bancaire« , vous savez déjà plus ou moins à quoi vous en ternir. Lorsque l’on est interdit bancaire, que plus aucune banque ne veut vraiment discuter avec nous et qu’on ne peut pas attendre les 5 ans nécessaires pour être défiché du FCC (ou 8 ans pour les FICP), il est très difficile d’obtenir un rachat de crédit. Idéalement, avant de se retrouver en situation de surendettement et d’interdit bancaire, il aurait fallu faire un rachat de crédit.

Il existe donc plusieurs organismes financiers qui s’occupent des interdits bancaires et des fichés banque de France. Faire un rachat de crédit, même fiché, est une solution vue d’un bon œil, pour peu qu’on aie un revenu fixe : le RMI ou le RSA peuvent faire l’affaire, les allocations familiales de la CAF aussi.

Il existe un autre avantage à ne pas trop négliger : un regroupement de crédits (ou  rachat) permet de ne plus avoir qu’un seul interlocuteur, une seule entité à rembourser. C’est autrement plus facile à gérer. De plus, un rachat de crédits pour interdit bancaire peut même permettre de retirer des fichages comme le FICP ou le FCC : il faudra toujours rembourser les dettes qui ont provoqué ces fichages, mais c’est négociable avec l’organisme qui rachète vos crédits.

Les études menées par les établissements proposant des rachats de crédit sont gratuites : elles ne peuvent pas vous réclamer de l’argent si vous décider finalement de ne pas faire un rachat de crédit où si votre dossier à été refusé. C’est la loi qui le dit (article L321-2 : « Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent loi »).

Il est évidemment beaucoup plus simple d’obtenir un rachat de crédit si on est propriétaire de son logement plutôt que locataire : je ne conseille pas en tout cas de mettre son logement en hypothèque pour de simples crédits à la consommation (qui sont responsables de l’écrasante majorité des situations de surendettement), ça serait dommage. Le rachat de crédit hypothécaire n’est à faire qu’en dernier recours, sincèrement.

Interdit à la Banque de France : peut plus payer par carte le resto!

Beaucoup d’organismes de crédits connus proposent le rachat de crédits, et des simulations en ligne. Je vous conseille d’aller voir sur les sites de Cofinoga, de Sofinco, de Cofidis et ainsi de suite, et d’effectuer des simulations, ça ne vous coûtera rien et vous serez vite fixés sur ce qu’il sera possible de faire au niveau des durées maximales de remboursement, des minimums à rembourser par mois, des garanties…

Renégocier un à un ses crédits

On peut, pour les plus courageux, tenter de renégocier un à un ses crédits. Allez voir les établissements à qui vous devez de l’argent, et exposez votre problème, avant d’avoir recours à un rachat de crédits. Ils peuvent être réceptifs à une renégociation de remboursement, et ça vous coûtera moins cher que de passer par un organisme intermédiaire ou un courtier.

Si l’établissement ne veut rien entendre, allez voir du coté de votre banque si ils font des rachats de crédits. La majorité des grandes banques commerciales en font. Ils auront toujours un taux avantageux, et puis, c’est votre banque, les mieux placés pour vous conseiller, même si vous êtes fichés banque de France. Le mieux, comme dit au début de l’article, étant d’avoir recours à eux avant de se retrouver en situation d’interdit bancaire. Oui, c’est dur d’anticiper.

Les 4 étapes pour obtenir un rachat de crédit

Il est donc possible de sortir d’une situation de surendettement et de fichage banque de France, si on arrive à obtenir un rachat de crédit. Le tout est de trouver le bon courtier, comme partout ailleurs, il y en a des bons et des mauvais. Pour renégocier ses crédits et en résumé, il faut :

  1. tenter de renégocier un à un ses crédits avec les établissements à qui on doit de l’argent
  2. contacter notre banque pour un rachat de crédit si la renégociation au cas par cas ne marchait pas
  3. passer par une société financière de type cofidis, médiatis, sofinco, si la banque ne veut pas négocier.
  4. En dernier recours, passer par un courtier, qui prendra en charge votre dossier.

Il est donc possible de s’en sortir, si vous dialoguez, le plus possible. N’ayez pas peur de poser des questions, les conseillers sont là pour vous aider. Personne n’a intérêt à vous mettre à la rue, tout le monde veut récupérer son argent ;)


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Conclusion - Rachat de crédit interdit bancaire – Fiché banque de France

Avis rédigé par eKonomia

Etre interdit bancaire, c'est devoir faire une croix sur les services bancaires comme le crédit. Le rachat de crédit leur est bloqué, alors qu'il aurait pu les aider à rembourser leurs dettes.

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Derniers commentaires pour “Rachat de crédit interdit bancaire – Fiché banque de France”

  1. renaud dit :

    Bonjour
    Je suis fiché ficp pour un prêt de 9500 euros. Je souhaite le rembourser et passer à autre chose mais ma banque actuelle ne fais pas de crédit et je suis vraiment asphyxié j’ai un CDI et je suis cadre dans une société privé. Pouvez vous me venir en aide svp pour un rachat crédit urgent

  2. jamgotchian dit :

    Bonjour je suis fichée en banque de france et actuellement je rembourse 2400 euros par mois j’ai besoin d’un crédit urgent de 9000 euros pour rembourser une amie à qui je lui donne 250 euros par mois.C’est pour cela que je recherche une crédit de 9000 euros sur une duréé de 48 mois .Mais tous ces partciculiers qui pretent et demande carte identité et rib sur internet me semble des arnaques.Seriez vous suceptibles de me donner une solution .Merci

  3. mortreux dit :

    Moi je suis en crédit de 155000 e. Mes mensualités sont de 5400 e. Je gagne 2900 e. J’ai fais des dossiers de rachat de crédit, mais cela sera t’il accepté par les banques.
    Déposer un dossier de surendettement m’embête un peu, ils vont vendre ma maison, et cela va durer 3 mois. Je ne sais que faire. Je peux rembourser pour un prêt 1200 e sur 15 ans

  4. lenik dit :

    bonjour a tous me voilà dans une situation délicate je suis reconnu travailleur handicapé et aucune de ces banques de m…. ne m’accorde d’emrpunt or j’ai besoin d’un véhicule pour mes déplacement et recouvrir mes dettes en une a qui dois je m’adresser sinon je ne vois qu’une chose enfinir avec tous ça comme ça cela fera un exemple pour les gens de mon cas a qui l’on accorde rien on a pas demandé a etre comme ça c’est une honte de voir ça ! merci de répondre surtout les financiers pour évité d’avoir un mort sur leur conscience cordialement à tous

  5. pladeau dit :

    planté par l’assurance pour 200.000€
    je cherche un regroupement de credit hypoth

    merci

    pladeau

  6. Angélique dit :

    Bonjour,
    Je viens de lire votre page, je ne savais pas qu’il existait des rachats de crédit pour interdits bancaires…
    Mon mari a été en accident de travail pendant 6 mois et moi j’ai eu une baisse de salaire, nous avons des crédits à la consommation que nous avons souscrit pour des travaux,voiture.
    Notre banque, Caisse d’Epargne, ne fait pas de rachats de crédits, nous avons montés un dossier de surendettement à la Banque de France, nous n’avons pas encore de réponses…
    Nous voulions savoir si nous pouvions encore nous renseigner auprès de différents organismes ou s’il était trop tard, vue notre démarche auprès de la Banque de France??
    Et si, nous avions une réponse positive de la Banque de France peut-on quand même faire une demande de rachat de crédit auprès des organismes??
    Ce qui nous embête vraiment c’est d’être fichés pendant 5 ou 8 ans…
    En vous remerciant,
    Dans l’attente de vous relire,
    Salutations.

  7. philp dit :

    j’ai 150 000 euros de credit, je gagne 3700 euros par mois et je suis proprietaire d’une maison de 140 000 euros . qui aurait une solution pour que je puisse regrouper mes 150 000 euros de dettes?

  8. al dit :

    Bonjour, tout d’abord, merci à votre information sur la fraude sur votre site. cela m’est très utile, car j’ai demandé à une adresse mail donnée sur un forum : la réponse est la même que celle que vous montrez : une liste de renseignements personnels à donner par mail, et tout en bas la rubrique « frais de banque » ; un autre ne me réponds plus quand je lui précise que je souhaite une adresse et un numéro de tél. en France, ce que j’ai fait selon vos conseils. En 24 heures, j’ai reçu deux propositions pas claires. Quand je vois le nombre de personnes qui cherchent comme moi, cela me sidère. Je me mets à la place des particuliers qui pourraient prêter, et je me dis que c’est mission impossible de trouver un prêt car comment donner sa confiance à des inconnus ? comment se garantir de la solvabilité de quelqu’un ? en renversant les rôles, on voit bien que nous-mêmes, on est incapable de le faire. Comme on dit « charité bien ordonnée commence par soi-même ». Le mieux c’est de trouver quelqu’un de sa famille, mais encore faut-il avoir les moyens. En conclusion, mieux vaut ne jamais emprunter.

  9. jo dit :

    voila à cause d’un accident de travail de mon epoux en 2007 nous contracte des credits pour rembourser les credits qu’on avait puis sans assurance accident de travail les mensualites n’ont pas pu etre payes donc en 2013 nous avons eu une saisie sur salaire demande par le tribunal d’instance d’un montant de 773 euros pendant 6 mois donc sur un salaire de 1700 euros nous n’avons pas pu payer notre loyer d’un montant de 580 euros donc nous avons 6 mois de retard voila que cette année aussi nous allons avoir une saisie sur salaire pour un montant de 1750 euros beaucoup de personnes on dit qu’il fallait que l’on fasse un dossier de surendettement mais je prefererai trouver quelqu’un qui nous prete 5000 euros remboursables en 48 mois cela nous permettrais de pouvoir solder nos loyer en retard et faire reparer la voiture car sans voiture pas de boulot merci de me repondre si quelqu’un peut nous aider je suis pret à signer devant noteire

  10. pascal dit :

    bonjour je dois 160 000 euros de crédits si un particulier veut faire une reconnaissance de dettes devant notaire je suis pret a voir avec lui pour les interets etc et sur combien d’années nous gagnons 2900 et sommes pret a rendre 800 voir plus par mois nous voulons vraiment en finir avec ces dettes , personnes non sérieuses s’abstenir merci

  11. raymonde dit :

    bonjour suite a une fraude à la carte bancaire la banque ma mis un important découvert je leur ai dit que ça aller poser problème par ce que une partie de ma première retraite me le comblerais pas il mon dit ne vous faites pas de soucie mais nous allons payer vos crédits et vos prélèvements comme edf ou mutuelle ou votre opérateur internet et ce qu’il c’est passer est arriver même mon chèque de mon loyer à été refuser et je me retrouve interdit bancaire et ficher pour chèque je n’arrive plus à payer mon loyer et mes crédit ou alors je paie des fois en double pas et je n’arrive plus à suivre et je ne trouve pas à trouver un organisme qui peut me faire un rachat de crédit avec une trésorerie pour pouvoir m’en sortir j’ai parler avec ma banque elle ne veut rien s’avoir je suis retraité et j’ai un revenue de 1400 euros et aussi il ne n’en pas tout rembourser ce que j’ai eu la fraude à la carte bancaire et elle m’on dit qu’il mon tout rembourser et non rien voulu savoir merci de bien vouloir me guider pour que je puise faire un rachat de crédit dans ma situation merci

  12. antonino D. dit :

    bonjour, nous sommes depuis bientôt 3ans en surendettement, nous avons tous essayer pour ne pas monté de dossier, mais nous n’avons pas eue d’autre alternative, à ce jour nous avons mis en vente notre maison avec un crédits toujours en cours, nous avons un salaire de 1120 euros de chômage pour moi, mon épouse est au chômage et ne perçois que 850 euros par mois, nous avons acheter la maison sur plan mai pour faire face à d’autre crédits à la conso… nous ne pouvons plus faire face a tous les remboursements. et si la maison ne se vend pas d’ici 12 mois elle sera saisis et vendu au enchères le totale de tout les crédits se monte à 190000 euros: j’ai 56 ans et mon épouse 53 ans nou ne pouvons compter que sur nous-même,,cordialement à tous ce qui me lirons ,et vous souhaite de passer de bonnes fêtes..

  13. Laurent dit :

    Bonjour
    Suite à pas mal de mauvaise décision et une saisie sur salaire des impôt je me retrouve fiche bdf avec des retard majorée sur mon pret immobilier aujourd’hui j’arrive à un retard de 10000 euros je cherche un pret entre particulier pour me déficher et prendre un second crédit pour rembourser la personne . Merci d’avance

  14. leconte dit :

    je cherche un pret de particulier a particuler qui pourrait me faire un pret de 150000 euros ,je pourrais rembourser 1900 euros /mois .etant dans une situation financiere tres critique apres l’irrecevabilite du dossier bdf par le jex suite au recours d’un creancier.merci de votre aide .

  15. jo dit :

    bonjour
    je voudrais trouver un organisme de prét pour emprunter 25000 eur
    je suis fiché banque de france pour quelque mensualitée de retard
    je suis en en cdd

    merci de me guider

  16. nisus dit :

    je suis nisus eugène je travail mais jai acheter une voiture pour allée au travail depuid je suis en interdi je souhait que jai un peut de trésorie merci

  17. dechappe dit :

    bonjoursje cherche une maison de credit ou un courtier pour faire un rachat de pret de onze milles euros par ailleurs jesuis interdit bancaire mais j a

  18. josette dit :

    nous avons fait des credits (cofidis ,cetelem etc) tout à bien fonctionner jusqu’au jour ou mon mari es en accident de travail fracture du calcaneum 6 mois d’arrêt ensuite reprise de son travail (maçon) avec tout les mois visites chez le médecin et kiné en 2009 mal à son pied donc arrêt jusqu’en septembre 2010 nous prevenons les credits pour que l’assurance prenne le relais cela ne se fait pas nous ne pouvons plus payer les credits en 2012 (décembre )nous une saisie sur salaire demandée par le TI d’un montant de 778 euros par mois pendant 6 mois sur un salaire de 1700 euros retard de loyer et autre factures au bout de 6 mois nous payons des factures en retard le credit cetelem nous ne pouvons plus le payer donc chez huissier ainsi que celui de cofidis j’ai essaye de proposer à cifidis de payer 100 euros par maois pendant 23 mois je ne sais pas si cela va etre accepte je ne peux pas faire mieux j’aimerais pouvoir trouver quelqu’un qui nous prete la somme de 18000 euros rembousable sur 120 ou 144 mois y a t il quelqu’un qui puisse nous aider nous sommes oblige de refuser à notre fils d’aller faire du sport

  19. gohier stephane dit :

    bjr j ai constuit une maison en location avec la loi borloo en 2006 .les anciens

    locataires m ont mis dans l embarras suite a de nombreux loyers impayés et un credit a

    taux revissable qui m a plongé dans des dettes.le credit lyonnais c est desisté envers

    le credit logement ,son fond de garantie .je voudrais pouvoir racheter le credit au

    credit logement .le credit s eleve a 110000 euros ,le loyer du nouveaux locataire est de

    690 euros par mois et je gagne 1580 euros par mois et suis propriétaire d une maison

    charentaise

  20. Pasquet dit :

    Bonjour je suis actuellement interdit bancaire pour 4 cheques encore impaye je souhaiterai avec mon mari faire u. Rachat de credit pr payer des moins grosse mensualitees et poivoir regulariser mes chesques impayermerci je sais pas quel organisme qui pourrai m aider…

  21. briere dit :

    comment faire pour avoir un credit de 45000 € ?

  22. Kraemer Jean dit :

    Bonjour, j’ai bien lu votre article, et bien je ne puis être d’accord avec ce qui est dit, je m’explique j’ai eu de gos soucis avec la firme sofinco, quan d je travaillais, l’avais un salaire de 1680 euros par mois x 14, dons je fais un crédit de 32000 euros à sofinco cela en 2007 et trois aprés avoir ce créduit, j’ai un accident à mon travail, j’ai un arrêt de trois ans, donc perte de salaire à la suite je suis reconnue inapte donc je suis licencié et je me retrouve au chômage, je demande à sofinco un réaménagement de crédit vue la perte de mon salaire, sa met refuser me disant que la loi leur interdit de le faire, donc ne pouvant faire face mes échéance il me mette à leur service contentieux à qui j’explique le pourquoi du comment et je me fais insulté de bon à rien que les gens comme nous, on devrait les sortirent je site à coup de pied au cul,j’ai beau expliquer ma situation mais sans résultat positif, je dis à la personne que j’ai au téléphonne je vais quand même pas me foutre en l’air faite ce que vous voulez c’est votre femme qui paiera c »est pas notre problème, monsieur lui dis-je suis cardiaque et j’ai fais 2 avc me parmez pas comme sa, réponse arrêtez votre baratin j’en ais rien à foutre je vous demande de payer point barre, il a fallut que je fasse intervenir Monsieur le Juge des recours en grâce, qui ma accepté 2 ans de répis, et depuis ce mois ci je régle 350 euros par mois par huissier, je regrette à le dire mes les gens de sofinco de certain service ne son absolument pas humain.
    Veuillez agéer mes sincères salutations distinguées.

  23. carine03 dit :

    Bonjour
    Je ne suis plus à jour dans mon prêt immobilier et autre prêt.
    Je voudrais trouver un organisme qui me rachète tous les crédits en cours que j’ai. Mon mari et moi même gagnons 3000€ pour mois tous les deux et nous avons 3 enfants.
    merci de me guider.

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