Crédit entre particuliers : prêt de particulier a particulier

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Les banques prêtent et font crédit, on le sait, pour gagner de l’argent. En y réfléchissant un peu, si un particulier pouvait prêter de l’argent à un autre particulier, tout le monde serait gagnant, vu qu’on zappe l’intermédiaire qu’est la banque. Le prêteur particulier peut mettre à disposition une somme d’argent à un taux supérieur au rendement très moyen de son livret A, et l’emprunteur a lui un crédit à un taux inférieur à ce que pratique la banque, et avec moins de formalités.

Prêt entre particuliers

Pourquoi est ce que le crédit de particulier à particulier n’est pas plus développé en France, alors?

Par ignorance, à mon avis, mais surtout parce qu’il est difficile de mettre en rapport ceux qui veulent emprunter avec ceux qui veulent prêter. De plus, on n’a pas forcément envie de risquer son argent, une banque étant beaucoup plus rassurante. C’est pourquoi ce type de prêts est à l’heure actuelle surtout une affaire d’amis très proches ou de famille, mais cela se démocratise, on va le voir.

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Les prêts de particulier à particulier sont soumis aux règles des contrats de prêt classiques. Il ne faut donc pas dépasser les taux d’usure en vigueur, et rédiger un acte qui précise les modalités de remboursement. Le prêteur qui vous fait un crédit PAP (particulier à particulier) devra par ailleurs déclarer aux impôts ce revenu. La rédaction de l’acte est obligatoire au-dessus d’un certain montant (760 euros en 2014). Il faut faire très attention, si vous n’avez pas d’acte écrit, les tribunaux vont considérer que ce n’était pas un prêt, mais un don : le prêteur aura perdu son argent.

Recherche credit entre particulier

Le mieux, lorsque l’on a besoin d’un crédit rapide, c’est de demander à un particulier. Il n’y a rien de plus rapide qu’une autre personne, sans avoir à fournir de nombreux papiers ni avoir à justifier de ses revenus. Mais une telle simplicité a bien sûr ses défauts : seul un proche peut avoir suffisamment confiance pour prêter de l’argent à quelqu’un, sans (trop) poser de questions. Notre article sur le prêt entre particuliers vient apporter une lumière sur le sujet, où on aborde tout ce qu’il faut faire pour avoir le plus de chances possibles d’obtenir un crédit d’un particulier et de trouver un prêteur sérieux.

Prêteur particulier

Le crédit entre particulier se développe avec internet. De plus en plus, des sites internet proposent des crédits en ligne, rapides à obtenir. Un prêteur privé peut donc ainsi proposer son aide financière, toucher des intérêts, et sécuriser son investissement. En effet, le site se charge d’obtenir les garanties nécessaires. De plus, les prêts sont mutualisés, un prêteur particulier peut prêter à plusieurs personnes en même temps. Ce type de site est très connu dans les pays anglo-saxons, et arrive en France. Cette nouvelle façon de faire permet aux particuliers de se passer de banque, d’avoir un crédit indépendant, du moins sur de petites sommes d’argent.

L’autre façon d’obtenir un crédit entre particuliers, c’est le crédit vendeur. C’est tout simplement un crédit accordé par le vendeur du bien que l’on veut acheter. C’est un crédit assez spécial, surtout utilisé par les repreneurs d’entreprises. L’exemple le plus parlant est un jeune boucher qui voudrait racheter une boucherie à son propriétaire, qui part à la retraite.
Le financement participatif, aussi connu par son nom anglais de crowdfunding (« financement par la foule »), quant à lui, propose d’aider ceux qui ont un projet de trouver des financements. Ce n’est pas vraiment du crédit au sens propre, mais plutôt une façon de trouver des investisseurs prêts à perdre leur argent si jamais le projet ne fonctionne pas !

Inutile de rêver à un prêteur particulier immobilier, ça n’existe pas, il n’y a pas de riche qui soit prêt à mettre en jeu autant d’argent à un inconnu ! C’est le rôle d’une banque que de faire des crédits importants, un particulier aura toujours beaucoup de mal à faire un crédit sans garantie.

Attention aux arnaques du crédit de particulier à particulier!

Lorsque l’on fait une recherche sur le net de prêteurs particuliers, on va trouver vraiment beaucoup d’offres alléchantes. Ce sont des arnaqueurs. Bon nombre de forums et de faux sites webs proposeront également des prêts aux particuliers. Ils arnaquent en faisant payer des frais de dossier, et n’envoient finalement jamais d’argent. Vous pouvez les reconnaitre assez facilement, ils ont en général des histoires rocambolesques en rapport avec un pays étranger : Côte d’ivoire ou Bénin, majoritairement. La raison est bien simple : en envoyant votre paiement à l’étranger, vous êtes sûrs que la Loi française qui vous protège ne peut rien pour vous. Ne tombez surtout pas dans le piège.

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eKonomia ne vous propose rien, pas de crédit, que des conseils, et celui-ci est le conseil vital à savoir lorsque l’on cherche un crédit de particulier à particulier : il n’y a jamais de frais de dossier dans ce type d’emprunt (c’est interdit par la Loi!), et il ne faut par ailleurs jamais faire un paiement à l’étranger hors Union Européenne. Pour de plus amples informations et tenter d’éviter d’être arnaqué, notre article sur l’arnaque au crédit entre particuliers fait un tour d’horizon sur les façons de faire des arnaqueurs.

La reconnaissance de dette

Un particulier qui vous emprunte de l’argent vous fera signer une reconnaissance de dette, ou un contrat de prêt, et aux normes françaises. Voyons l’article 1326 du Code Civil :

«L’acte juridique par lequel une seule partie s’engage envers une autre à lui payer une somme d’argent ou à lui livrer un bien fongible doit être constaté dans un titre qui comporte la signature de celui qui souscrit cet engagement ainsi que la mention, écrite par lui-même, de la somme ou de la quantité en toutes lettres et en chiffres. En cas de différence, l’acte sous seing privé vaut pour la somme écrite en toutes lettres.»

Je pense que l’article est assez clair pour tous. Un papier, avec la signature et la somme prêtée. Ce papier peut être déclaré chez le notaire (acte authentique), ou signé par celui qui demande de l’argent (acte sous seing privé), plus courant.

La différence : un acte authentique permet au prêteur d’actionner tout de suite les procédures contre le mauvais payeur, tandis que l’acte sous seing privé lui, demande un jugement en tribunal. Si le délai pour rembourser n’est pas fixé, le créancier a 30 ans pour faire valoir ses droits. Donc si vous avez une vieille dette de 30 ans sans délai de remboursement, vous ne devez plus rien. Il y a donc prescription de crédit.

Le site officiel des impôts propose un formulaire, permettant d’établir une reconnaissance de dettes ou de prêts entre particuliers.

Où trouver un prêt entre particuliers?

Finance Sociale : les sites de prêts de particulier à particulier (P2P)

Zopa est un site britannique de prêt entre particuliers

Zopa, site de crédit de particulier à particulier

Avec Internet, de nouveaux projets ont vu le jour, et de nouvelles façons de penser le crédit également. Il est devenu plus simple de mettre en contact les gens entre eux, et donc par conséquent, ceux qui prêtent avec ceux qui veulent emprunter. C’est ainsi qu’à l’étranger, plusieurs sites ont vu le jour, mettant en relation les différentes parties. C’est le cas par exemple de Zopa, qui existe depuis 2005 au Royaume-Uni, ou de Prosper et LendingClub aux Etats-Unis.

C’est de la « Finance Sociale », comme les réseaux sociaux de type facebook ou myspace, mais orientés prêts et crédits, entre particuliers tout simplement. C’est une façon de prêter de l’argent récente, le plus ancien site datant de 2001 (VirginMoney). Il faut du temps pour que les gens s’habituent, et encore plus en France : on sait bien que les français sont particulièrement frileux en ce qui concerne l’argent.

Les prêts entre particuliers : amis et famille

M6, dans son émission 100% mag avait abordé le sujet du prêt « entre amis » par le passé, vidéo que vous pouvez voir ici :

Ils parlaient, vous l’avez vu, surtout du premier site de finance sociale français, à savoir FriendsClear. Ce site proposait d’encadrer les prêts entre amis, et vous aide à convaincre vos potes à vous prêter du fric :) En clair : il vous aidait à rédiger l’acte, à écrire une reconnaissance de dette.

Ah oui, il vous fallait donc des amis.

FriendsClear, site de crédits entre amis

FriendsClear, site de crédits entre amis

FriendsClear n’existe malheureusement plus, frappé par les difficultés imposées par les organismes de régulation bancaires, mais d’autres sites ont vu le jour depuis, avec surtout « Prêt d’Union ». Pour en savoir plus sur cette société française, je vous invite à découvrir mon interview de Thomas Beylot, un des fondateurs de la société, et de regarder leur petite vidéo de présentation.

C’est assez publicitaire dans la forme, et assez à charge contre les banques. Quelque part, tant mieux, on ne peut pas dire que la plupart des banques aient été de belles entreprises responsables depuis la crise qu’elles ont provoquées.

Prêt d’Union rattrape ainsi le retard français sur des sociétés comme Zopa. Sur Zopa, si vous êtes prêteur, vous dites combien vous voulez prêter. Si vous êtes emprunteur, vous dites combien vous voulez emprunter. Zopa se charge du reste. Vous ne prêtez donc pas qu’à une seule personne, ce qui réduit les risques pour les prêteurs. Zopa, ou Prêt d’Union, se chargent ici de servir de « banque ». Ce type de pratique permet donc d’augmenter la sûreté de prêt. C’est clairement le futur du crédit à mon sens, plus que jamais d’actualité avec toutes les bêtises que les banques nous ont fait ces dernières années. Certains disent même qu’il s’agirait là de la solution à la crise bancaire. Tout ce nouveau système est basé sur le peer to peer (P2P), la mise en relation directe des particuliers.

Petite note sur ce qu’il faut savoir sur l’usure

On a le droit de prêter de l’argent, mais il faut savoir qu’on a pas le droit de demander en retour des intérêts trop élevés : au dessus d’un certain montant, on pratique l’usure, qui est interdite par la loi.

L’usure désigne donc l’intérêt d’un prêt au taux abusif.

En France, pour protéger les particuliers et les entreprises, l’Article L 313-3 du Code Monétaire et Financier défini un taux de l’usure, c’est-à-dire le taux maximal effectif des prêts.

Ce taux maximal est recalculé tous les trimestres par la Banque de France, qui le fait suivant l’évolution de l’usage du crédit : le maximum est fixé à 133% du taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit, pour des opérations de même catégorie. Presque tous les types de prêts aux entreprises et aux particuliers sont pris en compte : prêts immos pour acquérir un appartement par exemple, prêts conso pour acheter une télévision, prêts persos pour financer des études…

Exemple : si le taux effectif moyen d’un prêt à taux fixe est à 5,87%, les entités qui prêteraient à un taux supérieur de 133%, c’est à dire à plus de 7,83% seraient illégales, tout simplement.

Crédits PAP, de particulier à particulier

Pour resumer, le crédit de particulier à particulier peut se faire avec un proche, ami ou famille, avec qui une relation de confiance existe déjà. Pour tout mettre noir sur blanc, vous devez rédiger un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette, vous avez le site FriendsClear qui peut vous y aider, moyennant une petite rétribution normale. C’est légal, et votre ami, ou votre papa qui vous prête de l’argent pour acheter votre maison (pour ne pas faire un crédit immobilier dans une banque…) peut parfaitement vous faire payer un taux d’intérêt comme si c’était une banque, du moment qu’il ne dépasse pas le taux d’usure en vigueur.

Ce type de prêt est évidemment idéal quand plus aucune banque ne veut nous prêter de l’argent, si on a pas les garanties nécessaires parce qu’on est au RMI (ou RSA), ou au chômage, et qu’on a pas un salaire de ministre ou qu’on est pas non plus propriétaire de son logement. On le sait, de toute façon, les banques ne prêtent qu’aux riches… Les fichés banque de France et autres interdits bancaires n’ont pas de souci à se faire également : tout se base sur la confiance entre particuliers, et c’est pourquoi il se passe surtout entre amis! Si vous êtes sûrs de rembourser, pourquoi ne pas demander à un de vos proches, tout en lui montrant bien votre bonne foi en ayant avec vous un acte rédigé ayant force légale?

Les sites comme Prêt d’Union, même si techniquement concernent des particuliers, sont encore plus draconiens que les banques : ce n’est pas ici que vous trouverez un crédit si vous êtes interdit bancaire ! Prêt d’Union sert essentiellement les personnes solvables (qui peuvent rembourser un crédit) ou les investisseurs désireux d’éviter de passer par une banque.

Lexique pour mieux comprendre

Particulier : La définition de « particulier », en termes économiques, est opposée à celle de « professionnel » : c’est une personne privée, indépendante des autres agents économiques.

Prêt : un prêt est une opération par laquelle de l’argent est remis à un bénéficiaire par un prêteur. En général, le bénéficiaire du prêt va payer un intérêt au prêteur. C’est cet intérêt qui motive les prêteurs à investir leur argent. Pour celui qui prête l’argent, le prêt se nomme « emprunt », « crédit » ou « créance », tandis que pour le bénéficiaire, le prêt se nomme « dette ».


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Conclusion - crédit pap, prets entre particuliers : solution pour crédits pas cher

Avis rédigé par eKonomia
Prêter et emprunter de l'argent en famille, entre amis : prêts entre particuliers.

Le crédit entre particuliers est vraiment destiné à la famille, aux amis proches. Il faut bien comprendre que les inconnus ne prêtent pas d’argent, vu qu’ils n’ont pas la confiance nécessaire pour cela ! Les banques prêtent, mais en échange de nombreuses garanties, parfois démesurées. Si on ne rentre pas dans les petites cases, il n’y a pas de prêt. Même chose pour les sites actuels de prêt entre particuliers, soumis aux mêmes règles que les banques. On voit souvent sur le blog du crédit des personnes qui ont des rentes, mais comme elles ne travaillent pas, ne peuvent pas obtenir de crédit pas cher. Par contre, pratiquement pas de souci pour obtenir un crédit renouvelable, aux taux d’intérêts très élevés.

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Derniers commentaires pour “crédit pap, prets entre particuliers : solution pour crédits pas cher”

  1. ridou jean-loup dit :

    bonjours,je suis photographe animalier depuis 30ans et je souhaites faire un livre sur mes plus belles photos(cout 20000euros),je n’es pas de crédit en cours,je suis propriétaire de ma maison et sérieux,ce livre serai le fruit de beaucoup d’année de travail et un aboutissement en soit,bien sur je commencerai a rembourser avec des intérrés dés la sortie de celui çi,et je suis pret a faire ceci en toute légalitée.merçi a mon sauveur!

  2. errico david dit :

    bonjour je viens vers vous car je suis solvable mais j’ai un problème d’impôt et il me demande 8OOe par mois , je viens de commencer un poste en cdi avec un salaire de plus de 2300e par mois mais ma banque refuse quand même de me prêter les 10000e que je lui demande que faire? y a t’il une solution? merci de me répondre.

  3. jojobes dit :

    bonjours je recherche un particulier pouvant nous preter 40000euros pour racheter nos credit etant ficher a la banque de france nous travaillons tous les deux en cdi merci

  4. rachida dit :

    re-moi
    ras :RSA

  5. rachida dit :

    désolé je rectifie : ras : ras
    ils gens : ces gens
    merci de votre compréhension et de concéder à mon choc

  6. rachida dit :

    bonjour, je viens de découvrir votre site; toutefois je voudrais avertir prévenir ATTENTION à AMÉLIE BONNEFOY rien n’est crédible ,demande 65€ pour frais de dossier en utilisant L’ARTICLE 321-2 de la consommation . J’ai de suite vérifier cet article qui n’existe pas.
    Pour moi c’ést la première fois que je faisais une telle démarche car au ras je veux créer mon entreprise et c’est très dur et avec toutes les structures existantes c’est très long je demandee 80 000€ car je suis vraiment dans le besoin j’explique aussi que dans une semaine on me coupe l’eau. Je suis écoeurée . ils gens sont sans scrupules le preuve cette personne n’a pas répondu à mon dernier mail, à savoir que c’est sur le site de france o .
    A tous bonne soirée

  7. MAROUS dit :

    bonjour, que pouvez vous me dire sur le site UNION FINANCE.FR???Est ce un site sur pour prêt entre particulier???De qui s’agit-il???Ou se trouve cette agence.?BESOIN DE RENSIGNEMENTS EN URGENCE MERCI

  8. lhote jean paul dit :

    Bonjour: vous voulez un commentaire et bien je vaie vous dire une bonne chose ,les gents qui sont en invalidité catégories 2 un bien les maison de credit ne veule pas leur faire un financements donc il considaire comme des mal prope ils ne nous font pas confiance je pence que nous somme des boulets pour la société il ont peur de ne pas être rembouser ( cetelem financo sofinco cofinoga )et j en passe .quand tu monte un dossier il et refuser d office mes le pire ces qu il non pas la franchise de te le dire donc ces des faut cul je ne connait pas de maison de credit si vous en connaissez une ce serais gentil de me le dire
    Je vous salut bien monsieur lhote jean paul

  9. franky dit :

    bonjour je souhaiterais faire un emprunt allant de 20 000€ à 45 000€ à taux effectif global de 3% maximum et sur une durée maximale de 108 mois( avec des montants de remboursements  » honorables »( tout frais inclus je ne ferais aucunes avances quelles qu’elles soient)
    j’ai un emploi ( cdi) à temps plein bien rémunérer, à strasbourg, et là, actuellement en projet d’auto-entrepreneur en immobilier, et la raison pour laquelle je souhaiterais le montant c’est pour pouvoir acquérir rapidement une très large clientèle, et de pouvoir sous peu, avoir de très grandes rentées d’argent et d’y faire un remboursement rapide

    je ne avoir à faire qu’avec des  » prêteurs » sur la bas-rhin, avec au préalable des rencontres  » physiques », pour être sûr de savoir à qui j’ai à faire

    escrocs et similaires à ça passer votre chemin idem que les plates-formes étrangères qui réclament des frais absurdes avec de faux prétextes…..

    à vous lire cordialement

    tel 07 71 03 01 97

  10. LE POURHIET dit :

    ATTENTION A TOUS DES AFRICAINS !!!!

  11. LE POURHIET dit :

    BONJOUR,

    Je me présente,je suis Monsieur Le pourhiet dominique en Gironde à Louchats 52 ans.

    Je voudrais investir 10000euros en retour d’une rente à vie.

    J’étudie toute proposition.

    Mon portable: 07.71.01.04.28.

    Les pays africains s’abstenir.

  12. pretira dit :

    urgent cherche particulier serieuse qui pourrait me preter 10000 euros peut rembourser 500 par mois espere une reponse rapide merci

  13. gilbert dit :

    bonjour qui pourra m aider je chercher 1200 euros je suis en interim pas surendetter ni interdit bancaire si une personne est senssible a ma demande et peux m aider vous ete bien venu merci

  14. de PERCIN Xavier dit :

    bonjour,

    je suis fiché bdf et ficp, j ai besoin d un pret urgent de 4000 euros, j ai un revenu de 1200 euros par mois.
    merci de votre aide.

  15. martine.v dit :

    bonjour!si une personne peut m’aider!je cherche un pret d’environ 2000e,pour eviter de me retrouver dehors,ou de vendre ma voiture(twingo)je perçois 440e par moi,en attendant un emploi,et me laissant le temps de respirer,j’ai des aides (resto du coeur)ou aussi une assistance sociale qui me suis,mais comme vous savez elle ne peut pas tout payer!je commence a avoir de petites dettes!si une personne pouvais m’aidez,on en discute,j’ai un chéquier,donc faire des chéques pour rembourser!je suis serieuse,depuis juillet,c’est tres dure,je sais queje ne suis pas seule,mais je cherche un moyen de m’en sortir,j’ai des offres d’emploi,mais j’ai ma batterie de voiture en panne et pour le moment je ne peut la changer!faute de moyen!enfin bref!merci de me lire,et j’attend j’espere une reponse!martine!

  16. maleyssonserraille dit :

    bonjour , vistime de deus faux preteurs africains j y aie laissee toutes mes economies mon compagnon et moi meme sommes ruines et fiches bdf mais solvables pour rebondir il nous faudrait 10000e sur 72 mois selon la loi murcef je ne peux rien payer d avance pas serieux et non fiables passes votre chemin cordialement

  17. Guilgori florent dit :

    Bonjours à ceux qu’ ils veulent prendre en compte mon message,voilà je serai franc,étant en CDI depuis 4 moi,il est pour moi difficile de faire un prêt personnel,avec peu en porte l organisme de crédit,car il me faut 1 an d ancienneté pour cela,si il y a une personne qui serait sensible à mon cas, vous êtes le bien venu.

  18. Faysi dit :

    bonjour , voila je ne comprend pas pourquoi ma demande de prêt que j ai fait le 29 novembre 2013 n est plus la , j avais besoin d une sommes de 25000 euros et faire tout dans les normes merci

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