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Payer à crédit ou comptant ? Paiement différé ou débit immédiat ?

Est-ce qu'il vaut mieux payer tout d'un coup, ou à crédit ? On a envie de dire qu'il vaut mieux toujours tout payer cash, mais on va le voir, ce n'est pas toujours le cas...

Publié dans : Comment ça marche, le crédit?

jeune femme qui donne un billet de banque pour payer
Paiement cash plutôt qu'à crédit

Payer comptant, payer en une seule fois un achat, qu’il soit gros ou petit, c’est surtout un avantage psychologique. On paye une fois pour toutes, et voila, on y pense plus. Le bien acheté est à nous définitivement. On dit souvent que lorsqu’on achète à crédit, on n’est pas vraiment propriétaire du bien tant que les mensualités de l’emprunt n’ont pas fini d’être payées à sa banque ou à la société de crédit. Bien sûr, il y a une part de vérité, mais quelle en est l’importance réelle ? Nous allons voir que parfois, et plus souvent qu’on ne l’imagine, il peut être beaucoup plus intéressant d’acheter à crédit. Il faut distinguer trois types d’achats, chacun ayant ses spécificités, qui vont changer notre comportement vis-à-vis du crédit à faire ou pas : les petits achats du quotidien, payés avec la carte de crédit, les achats ponctuels importants comme une machine à laver ou des vacances, et finalement les investissements lourds, allant de la voiture à la maison.



Payer comptant sa maison, ou faire un crédit immobilier ?

Quand on fait un crédit, on doit rembourser à la banque l’argent qu’elle nous a prêté. En remboursant sur plusieurs années, avec les intérêts, qui payent la banque pour son service rendu, on fini la plupart du temps par rembourser beaucoup plus d’argent que ce qu’on a emprunté au départ. Il semble logique de penser qu’il vaut mieux payer comptant, comme ça au moins on ne perd pas l’argent des intérêts. C’est en tout cas ce qu’il faut faire quand on fait un crédit à la consommation classique. Mais imaginons qu’au lieu de payer comptant, on utilise l’argent pour le mettre dans un compte épargne ? L’argent lui aussi produira des intérêts, et au bout de plusieurs années, le capital sera bien plus important !

On comprend ici que les crédits à la consommation à la durée de remboursement courte et aux taux d’intérêts élevés ne rentrent pas en compte. Il faut ici toujours payer comptant. Mais si la durée de remboursement est longue et les taux d’intérêts bas, comme c’est le cas avec le crédit immobilier et la plupart du temps avec le crédit auto, l’épargne au lieu de payer comptant est une très bonne idée financière. Entre un emprunt à 5% et une épargne à 4%, on comprend que la différence d’argent gagnée au bout de 20 ans entre une solution ou l’autre ne soit pas si énorme que ça !

Pièce de monnaie
Pièce de monnaie
Ce n’est pas tant à cause des intérêts que l’on pourrait gagner, et de la différence pure d’argent en plus. Non, c’est surtout grâce au capital que vous avez toujours à votre disposition. Ce capital permet d’emprunter à un taux inférieur, car il rassure le banquier, et protège d’un éventuel « coup dur » de la vie. Si on paye cash, il ne restera plus d’épargne en cas de grosse dépense imprévue. Un crédit immobilier est lui accompagné par une assurance. Si par exemple l’un des deux époux vient à mourir, l’assurance prend en charge une partie du crédit. Si les époux ont payé comptant, il n’y a pas d’assurance, rien. Plus vous êtes âgés, et plus il semble pertinent d’obtenir un crédit plutôt que de payer comptant. Ça tombe bien, c’est plutôt quand on est âgé qu’on a de l’argent pour payer comptant…

Il y a encore un dernier calcul à faire. Rien n’oblige à payer entièrement une maison au comptant, ou à la payer entièrement à crédit. Il y a un savant calcul à faire, pour savoir quelle est la meilleure proportion entre l’apport personnel (payer au comptant) et le restant du crédit à faire. Il n’y a rien de mieux que d’acheter sa maison avec un prêt à taux zéro : aucun frais, pas d’intérêts, mais avec la tranquillité d’une assurance !

Donc pour résumer, si on a la chance d’avoir une épargne conséquente, assez d’argent pour payer une fois l’achat de son appartement ou de sa maison, il faut :

  • Payer une partie au comptant, l’apport personnel
  • Conserver de l’épargne, qui permet d’obtenir un taux de crédit inférieur et vous protège en cas « d’accident de la vie » : les banques ne prêtent qu’aux riches, c’est bien connu.
  • Profiter des aides et des prêts à taux zéro
  • Faire un crédit : actuellement ils sont à des taux historiquement bas, et permettent de bénéficier des assurances. Autant en profiter !

Les calculs à faire dépendent du projet immobilier et des différents risques encourus. Une chose est sûre : n’écoutez pas exclusivement la voix de votre banquier, qui a lui tout intérêt à ce que vous empruntiez le plus possible de l’argent dans sa banque.

Payer en une seule fois ou faire un crédit à la consommation ?

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La carte de paiement à débit différé n’est pas un « vrai » crédit : la banque ne prend pas d’intérêts sur l’argent qu’elle avance pour son client. C’est juste une facilité de paiement. Par contre, un crédit à la consommation coûte de l’argent, les intérêts des remboursements qu’il faudra effectuer. Il n’y a pas d’avantage ici à prendre un crédit à la consommation plutôt que de payer au comptant. Je nuance toutefois mes propos, avec des achats plus importants.

Si on veut acheter une télévision à crédit, et qu’on a les moyens de la payer comptant, il faut la payer comptant, en une seule fois. Par contre, si on veut acheter une voiture neuve à crédit plutôt que comptant, les sommes d’argent sont tellement importantes qu’il vaut mieux faire un crédit auto, et dans ce cas, ce qui est valable pour une maison l’est également pour une automobile.

Est-ce qu’il vaut mieux payer avec sa carte bancaire « de débit immédiat », ou payer une fois, comptant ?

La plupart des cartes bancaires en France sont des cartes de débit. On paye nos achats avec, et notre compte sera débité des sommes payées. L’intérêt de payer par carte bancaire classique à débit immédiat, c’est que la somme est débitée quasi instantanément, contrairement aux chèques qui ont en général toujours quelques jours de traitement de délai, même en admettant que le destinataire du chèque le dépose le jour même ou le lendemain.

En réglant ses achats par carte, on a donc une vue plus précise de l’état de son compte courant lorsqu’on le consulte, car les montants prélevés sont comptabilisés avec moins de délai. Or on a besoin de consulter son compte, et d’avoir une vue précise du montant disponible, lorsqu’on n’est pas capable de le faire de mémoire… à cause du nombre d’opérations bancaires, ou parce qu’on n’a pas la mémoire des chiffres par exemple. Ce sont donc les cartes de débit immédiat, les plus courantes en France, mais également les plus sécurisantes : c’est un moyen de paiement au comptant. Dans ces cartes, vous avez deux grandes familles : les cartes de débit immédiat normales, et les cartes de débit immédiat nécessitant l’autorisation de la banque pour effectuer le paiement. Ces dernières sont en général la carte bancaire pour FICP, ou la carte bancaire des enfants, la carte des personnes qui n’ont pas accès au crédit.

Une carte de débit différé se distingue des cartes de débit immédiat : le compte n’est pas débité instantanément. C’est la banque qui paye le marchand tout de suite, le compte bancaire n’étant pas débité. Il ne le sera que périodiquement, la plupart du temps une fois par mois : à ce moment, toutes les dépenses du mois précédent seront prélevées sur le compte bancaire par la banque. Pour résumer, la banque paye à notre place le vendeur, et viendra prendre l’argent qu’elle a avancé à une date fixe, convenue à l’avance.

C’est bien dommage de ne pas se servir d’une carte de débit différé, si on arrive à dépasser le blocage psychologique provoqué par la mémoire des chiffres défaillante. Si on se souvient avec précision de ses opérations bancaires, c’est là qu’on peut utiliser une carte à paiement différé. Cette carte nous permet de payer plus tard… et disposer encore pour quelques jours, ou quelques semaines, de son argent et des intérêts qu’il génère sur un compte épargne, par exemple un Livret A. La veille ou l’avant veille de votre jour de débit, vous faites un versement sur votre compte courant de la somme qui va être débitée le lendemain (et que vous savez rigoureusement par cœur grâce a votre mémoire infaillible ou votre super organisation innée), et restera sur votre compte épargne la somme des intérêts, au lieu de rien du tout.

Le jour où vous faites votre achat avec paiement en différé, vous transférez la somme que vous avez payée mais qui ne partira qu’en début de mois prochain, sur votre compte épargne, ce qui fait que techniquement vous n’avez plus cette somme sur votre compte bancaire courant, mais en réalité elle est encore entre vos mains pour générer des intérêts, jusqu’à son jour de départ annoncé par la date du différé. Tout le secret de l’opération se joue dans la différence des intérêts générés par votre « mini épargne » et le coût de la carte.



Comment avoir une carte de débit différé ?

C’est tout simplement une option qu’on vous demande de choisir pour votre carte bancaire quand vous en prenez une pour la première fois. Le banquier vous demandera de choisir soit le paiement à débit immédiat, soit le paiement à débit différé. Peu importe quelle soit une carte Visa Premier, une carte Bleue Visa ou une Carte Gold MasterCard par exemple.

Comment faire la différence entre une carte de crédit et une carte de débit différé ?

Une carte de crédit est associée à un crédit renouvelable, c’est-à-dire ce qu’on appelait auparavant de « réserve d’argent » ou de « réserve de crédit », entre autres noms divers. Le crédit renouvelable est le plus cher de tous les crédits, avec des taux d’intérêts très élevés. Il ne doit être réservé qu’aux achats « coup de tête », ceux-là mêmes qu’on ne devrait jamais faire, ou les achats d’opportunité, les promotions uniques qui ne se répètent pas. La carte de crédit ne fait qu’activer ce crédit renouvelable : chaque paiement fait l’objet d’une mensualisation, ce qui permet de payer automatiquement en plusieurs fois un achat, en échange des intérêts astronomiques. La carte de crédit est en général gratuite (sans annuité ou mensualité), et peut être une carte tout ce qu’il y a de plus classique, comme une Visa Premier par exemple ! On les voit le plus souvent en tant que carte des magasins, comme la carte de crédit IKEA entre autres. C’est normal qu’elle soit gratuite, au vu des intérêts astronomiques que son utilisation provoque. Une carte de débit différé a un coût annuel (ou mensuel), mais c’est de toute façon le coût d’une carte bancaire « normale » : vous l’auriez payé de toutes façons à votre banque, sauf si vous refusez d’avoir une carte de paiement…

Bien sûr, utiliser une carte de débit différé n’est utilisable et valable que si on a une organisation sans failles, sinon bonjour les mauvaises surprises. Même en vacances il faudra s’occuper de ses transferts réguliers entre compte courant et compte d’épargne et puis une fois par mois, de compte d’épargne vers compte courant : tout ceci est automatisable dans bon nombre de banques.

C’est valable aussi pour toutes les factures à montant et dates de paiement fixe, comme les prélèvements électricité, téléphone, impôts… pour les impôts on peut aussi opter pour un paiement annuel, et se faire soi même son propre échéancier en versant chaque mensualité sur un compte épargne rémunéré. A la fin de l’année, on paie ses impôts avec les mensualités stockées sur le compte épargne, et les intérêts restent, c’est mieux que de faire un crédit pour les impôts. :)

Lexique

Définition : l’échéancier

Un échéancier, c’est le registre des échéances des dettes et des créances. En d’autres termes, sur ce registre, vous voyez les jours où vous devez payer à votre créancier, et combien. Tout est indiqué, du premier au dernier paiement : vous ne pouvez pas avoir de surprises avec un échéancier!

On reçoit par exemple un échéancier d’EDF lorsqu’on établi un plan de paiement estimatif à l’année : chaque mois, EDF fait sont prélèvement, et à la fin de l’année, après lecture des compteurs, une régularisation du solde est effectuée.

Si on est fiché BdF avec un dossier de surendettement, des échéanciers sont établis. Le surendetté s’engage à respecter l’échéancier, il s’engage de rembourser la somme indiquée à la date exacte.

Définition : différé

Payer en différé, c’est tout simple : on paye plus tard ce qu’on achète aujourd’hui. Ce n’est pas forcément un crédit au sens classique du terme, on se met juste d’accord avec le vendeur pour payer l’intégralité de ce que l’on vient d’acheter à une date postérieure.

C’est sans doute assez pratique si par exemple on achète quelque chose qui vient de sortir à la fin du mois, qui est en quantité limitée, et que vous ne pouvez pas attendre : vous payerez plus tard.

Cet avantage est souvent proposé par les grands magasins, si vous disposez d’une carte de fidélité.

Définition : payer au comptant

Payer au comptant, c’est tout le contraire du crédit. On paye en une seule fois la totalité des dépenses liées à un achat d’un bien ou service. Votre maison coûte 200 000 euros? Pas de souci, vous payez tout d’un coup. Avoir les moyens de tout payer au comptant est un rêve pour beaucoup de gens, qui est bien sûr inaccessible pour l’écrasante majorité d’entre nous. Surtout que parfois, ce n’est pas forcément mieux de payer au comptant!

L’argent que vous ne payez pas tout de suite, c’est de l’argent que vous pouvez faire fructifier. Si par exemple, pour payer à 60 jours, vous devez payer 50 euros d’intérêts, mais qu’avec cet argent, en 60 jours, vous arrivez à en gagner 100, vous pouvez payer les intérêts et garder la différence. Ce principe est utilisé par les grandes sociétés, qui payent leurs fournisseurs à crédit, toujours ou presque.

Conclusion

Avis rédigé par eKonomia

Contrairement à ce qu’on entend souvent dire, il n’est pas toujours plus avantageux de tout acheter en payant comptant, de payer rubis sur ongle. Avoir la chance de disposer d’un capital, d’assez d’argent pour payer en une seule fois un achat important peut parfois provoquer de mauvaises décisions. N’importe quel type d’achat donnant le choix entre les deux modes de paiement, que ce soit un investissement immobilier ou un achat payé par carte de crédit, est concerné. Payer par carte de crédit, avec débit différé, peut être avantageux, si on garde l’argent sur un compte épargne. Il faut en revanche avoir un contrôle minutieux des dépenses pour ne pas avoir de surprises au moment de payer la facture de la carte de crédit,

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  1. legrand says:

    bonjour,je possede une carte carrefour pass mastercard avec une somme de credit de 900 euros et de 1500 comptant. j aimerais effectuer un achat de 500 euros au comptant.comment sera debiter mon compte carrefour et mon compte courant bancaire? merci d avance. mr legrand


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