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Crédit Fonctionnaire : tout ce qu’il faut savoir

Les fonctionnaires sont la catégorie socio-professionnelle la plus endettée de France. La sécurité de l'emploi provoque souvent bien des imprudences. Il existe des solutions de crédit adaptées pour les fonctionnaires.

Publié dans : Avis sur le crédit

Prêt pour fonctionnaires
Prêt pour fonctionnaires

Les fonctionnaires sont très souvent associés à une très grande stabilité de l’emploi, mais cette stabilité d’emploi a un revers. Quels avantages existe-t-il pour les fonctionnaires au niveau du crédit? Il existe des facilités de crédit pour les fonctionnaires, permettant à chaque  employé de l’état de financer ses projets, sans avoir à attendre des années. eKonomia fait le récapitulatif des crédits dédiés aux fonctionnaires de l’Etat.

crédits pour les fonctionnaires

Crédit Fonctionnaire

Les établissements financiers veulent, pour accorder un prêt, des garanties. La banque qui va prêter veut être assurée que l’emprunteur a et aura la capacité de rembourser son emprunt. C’est pourquoi elle exige presque systématiquement aux salariés du privé un CDI. Même si ce type de contrat ne veut pas dire que la perte d’emploi soit hors de question, il apporte une très grande sûreté à l’organisme prêteur. Il en va de même pour les fonctionnaires, qui ont la sûreté de l’emploi : pour peu que le fonctionnaire ne soit pas endetté au-delà d’un tiers de ses revenus, il lui est très simple d’obtenir un crédit. Le problème, c’est lorsque l’employé de l’état veut un emprunt supérieur, dépassant son taux d’endettement. Il faut alors passer par les organismes dédiés aux fonctionnaires, qui proposent des crédits fonctionnaire sur mesure et préférentiels… parfois. Les informations que nous pouvons obtenir sur Internet au sujet du crédit dédié aux fonctionnaires sont éparpillées et confuses, le Blog du Crédit va tenter ici de faire un récapitulatif afin de clarifier ce qui se fait actuellement pour les fonctionnaires.

Le Crédit Social des Fonctionnaires

Crédit Social des Fonctionnaires
Groupe CSF
L’association CSF (Crédit Social des Fonctionnaires) est une association 1901, créée en 1955 pour aider les fonctionnaires, qui n’avaient bien souvent pas de caution, à obtenir un crédit. L’association vise donc à apporter avant tout une solution de cautions pour les plus jeunes ou les plus modestes des fonctionnaires, grâce à un système de cautionnement mutuel. Depuis lors, l’association a su se développer et apporte des solutions complètes aux différents problèmes financiers qu’un fonctionnaire peut rencontrer tout au long de sa vie. En 50 ans, ce sont 2 millions de fonctionnaires, de personnes qui ont une mission de service public qui ont adhéré au CSF, selon leur argumentaire commercial. Le Crédit Social des Fonctionnaires agit ainsi comme un courtier, en recherchant auprès des différentes banques la meilleure solution pour le financement des projets de ses membres. Ou du moins ils devraient. Le CSF est principalement tourné vers les plus pauvres ou les plus jeunes des fonctionnaires, ceux qui ont la chance d’avoir des revenus plus conséquents ont plus d’avantages à passer par une institution bancaire classique, qui de toute façon verra toujours d’un bon œil la sécurité de l’emploi qu’un fonctionnaire présente comme garantie.

J’ai été contacté en mai 2016 par le CSF, m’incitant gentiment à mettre à jour cet article sur le crédit fonctionnaire.

CSF : avertissement

Ils ont eu raison, le CSF a bien changé depuis la date originale de parution de cet article, en 2009! Il faut dire que le CSF commence à soigner son image sur Internet, avec par exemple le lancement d’un site « d’avis », une technique bien connue des entreprises qui veulent reprendre la parole face aux éventuels internautes vindicatifs s’exprimant un peu partout sur le vaste web…

Attention au CSF

En 2009, si on faisait une recherche sur différents forums de discussion, on pouvait s’apercevoir rapidement que le Crédit Social des Fonctionnaires avait très mauvaise réputation. Mais depuis, beaucoup de choses ont changé, pour le meilleur, comme nous allons le voir.

Taux variable du Crédit Foncier

Le principal point de discorde était le taux variable des crédits immobiliers proposés. Nous avions déjà vu les dangers d’un crédit à taux variable dans un précédent article, nous ne reviendrons pas là-dessus, mais le CSF, en partenariat avec le Crédit Foncier, les proposait visiblement systématiquement.

Il est vrai que les taux variables sont alléchants en période où le crédit  est cher, mais ils ne donnent pas la sécurité d’un taux fixe. En 2016, le CSF propose des taux fixes en priorité. Quoi de plus naturel, avec des taux historiquement bas, le taux variable ne se justifie plus. Du coup, débarrassé de ces emprunts problématiques, le CSF a pu mettre en valeur sa véritable valeur ajoutée auprès des fonctionnaires, ce qui a positivement influencé sa note auprès du site d’avis clients eKomi. Il y aura toujours des mécontents, mais la situation est bien meilleure qu’en 2009, avec une large majorité de satisfaits. Pour le reste, je vous laisse apprécier les commentaires de cet article (qui ne m’engagent pas).

Certains pays proposent principalement des taux variables à leurs citoyens, comme c’est le cas du crédit au Portugal : les taux variables y sont la norme, indexés à l’EURIBOR, un indice de référence européen. Mais, ces taux variables tant critiqués autrefois sont aujourd’hui une aubaine pour tout ceux qui ont fait un emprunt il y a quelques années : leur crédit a des taux d’intérêts quasiment nuls aujourd’hui ! Mais n’oublions pas, c’est du variable, qui sait où seront les taux dans 5 ans?

En taux variable, le montage le plus classique et rassurant à priori sont les taux variables « capés », c’est-à-dire limités, ne pouvant pas augmenter plus d’un certain taux préalablement fixé, ni descendre en dessous. Encore faut-il que le banquier de CRESERFI qui vous octroie un prêt ne se trompe pas, et qu’il vous accorde un taux variable véritablement plafonné (capé). Alors oui, avec ce système, on peut se retrouver à payer un taux supérieur que si on avait pris un taux fixe dès le départ : c’est le jeu, en prenant un taux  variable, on joue un peu au loto, il faut le dire, on ne peut pas prédire le taux d’intérêt dans un an, encore moins dans 5 ou 10 ans ! Donc, même si le taux variable augmente aujourd’hui, comment savez-vous qu’il ne baissera pas dans quelques années ? L’impatience au moment de la demande d’un crédit est sans aucun doute le pire ennemi d’un emprunteur. Cette même impatience se reflète lorsque les taux montent, l’emprunteur pouvant rapidement « oublier » que si les taux ont montés, ils peuvent également descendre. Les taux variables proposent plusieurs modes de remboursement en cas de variation : soit en augmentant la mensualité (ou diminuant), soit en faisant varier la durée de remboursement (plus ou moins de temps).

Si toutes les autres institutions bancaires vous ont refusé le crédit, CRESERFI, connaisseur du monde des fonctionnaires, vous l’accordera peut-être. Mais il faut oublier le fait que d’être fonctionnaire donne des droits spéciaux au crédit : selon la Banque de France, 19% des surendettés sont des fonctionnaires ou agents des services publics!

Prêt fonctionnaire à taux 0

Sous certaines conditions, de revenus notamment, l’état peut accorder des crédits immobiliers à taux zéro. Ces crédits sont attribués en complément d’un autre crédit, ils ne peuvent pas financer la totalité d’un projet immobilier. Selon le site du CSF, environ 40% de leurs prêts immobiliers contiennent une partie à taux zéro : il n’y a bien sûr aucun crédit aussi compétitif qu’un prêt à taux zéro, mais les autres banques peuvent également vous en proposer, ce n’est pas une exclusivité du CSF.

Les Prêt aidés CSF

Solutions de crédit

Trouvez sur eKonomia la solution adaptée à vos besoins de financement

En plus du désormais classique PAS, Prêt d’Accession sociale, le groupe CSF propose des prêts aidés plus spécifiques, souvent destinés à une catégorie de fonctionnaires en particulier. Il s’agit du Prêt Avantage Partenariat, exclusivement réservé aux agents dotés d’une convention de partenariat. Par exemple, en 2016, nous avons les fonctionnaires de l’INSERM, qui bénéficient d’un Prêt d’Aide à l’Installation, pouvant aller jusqu’à 3000 € avec un taux de 0%.

Crédit renouvelable du CSF

CRESERFI, comme toute société financière qui se respecte, propose dans ses produits un crédit renouvelable.

En mai 2016, voici leur proposition :

Taux Annuel Effectif Global (TAEG) révisable de 19,150 %.

Il s’agit d’un crédit renouvelable complètement dans la moyenne de ce que fait la concurrence, autour de 20% de TAEG révisable en mai 2016.

Le Collectif Action

Note : le paragraphe suivant concerne une réalité de 2009 vis-à-vis du CSF et de son partenaire Crédit Foncier. En 2012, les problèmes juridiques ont été résolus comme ont peut le lire sur cet article de L’Express ou celui-ci de l’Obs. Le Crédit Foncier a indemnisé les « victimes », surprises que leur crédit à taux révisable « capé » n’étaient en fait pas limités.

Il existait une association chargée de dénoncer toutes les dérives du CSF, je vous conseille de jeter un œil avant de prendre contact avec le CSF, en faisant une recherche sur Google. Collectif ACTION : Le collectif des Clients trompés par le Crédit Foncier. C’est ainsi qu’ils se présentent, on sent la partialité, quand même (ironie…) ! Le problème d’Internet, c’est qu’une personne non satisfaite est beaucoup plus visible que la masse de satisfaits, pouvant donner une vision erronée du service rendu par le Crédit Foncier. Je vous conseille de vous faire une idée par vous-même, le Collectif Action a au moins l’avantage de vous informer sur ce qui pourrait être de futurs points de discorde avec le Crédit Foncier. Il y a tout de même de quoi s’inquiéter, lorsque l’on tape « crédit foncier csf » dans Google, nous  avons ce type de suggestions proposées par l’algorithme du moteur de recherche : arnaque crédit foncier, taux révisable crédit foncier, ufc que choisir crédit foncier , crédit foncier taux variables, crédit foncier fonctionnaires, credit immobilier foncier, plainte crédit foncier, crédit pass foncier Ces suggestions sont faites sur la fréquence des requêtes tapées dans Google, il y a donc beaucoup de personnes ayant fait également ces recherches. Vous êtes prévenus : informez-vous le plus possible.

Par exemple, au hasard,  une info de la newsletter d’UFC-Que Choisir d’avril 2009 : Le tribunal de grande instance de Paris a rendu le 10 mars 2009 une première décision favorable à une victime des prêts à taux variable non capés du Crédit foncier. Le Crédit foncier à été condamné à appliquer le contrat tel que l’emprunteur l’avait  compris : le taux variable du prêt doit bien être « capé » (plafonné), vu que c’est ainsi que l’emprunteur a pu  être convaincu de prendre un crédit au Crédit Foncier. Par ailleurs, un  procès-verbal de la Direction départementale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DDCCRF) du Val-de-Marne dénonce ces mêmes prêts.

rachat fonctionnaire

Et si je suis un fonctionnaire FICP, fiché banque de France, puis-je faire un rachat de crédit ?

Le FICP : Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers est tout ce qu’il y a de plus clair : la Banque de France vous a fiché comme étant quelqu’un qui n’a pas pu payer les crédits contractés. Il est dès lors très difficile d’obtenir un autre crédit. Il existe des solutions de rachat de crédits pour fonctionnaires, qui offrent de par leur statut socioprofessionnel de plus grandes garanties d’un remboursement stable dans la durée. Le rachat sera principalement accordé en prenant compte de la somme totale des dettes à racheter ou l’âge, les dépenses mensuelles… Le FICP devra présenter une garantie salariale comme une cession sur salaire : une partie de votre salaire passe directement au remboursement de votre rachat de crédit.

Banque Fédérale Mutualiste



BFM : offres et services bancaires dédiés aux fonctionnaires

La  Banque Fédérale Mutualiste, BFM, est beaucoup moins connue que le Crédit  Foncier de France : on retrouve beaucoup moins d’informations sur Internet à son sujet, ce qui n’est pas forcément une mauvaise chose. La BFM est le penchant de la Société Générale pour les fonctionnaires, les « agents du secteur public », et semble proposer des offres très intéressantes : prêts à taux préférentiels et assurance à coût réduit, caution de crédit immobilier et solutions d’épargne.

Conditions financières attractives : la BFM pratique des marges réduites et réinvestit chaque année ses bénéfices. Grâce à cette politique mutualiste, elle vous propose des prêts personnels à des taux préférentiels et sans frais de dossier.

Je pense que cet extrait du site de la BFM est clair et précis ! Le prêt fonctionnaire de la Banque Fédérale Mutualiste possède des taux d’intérêts élevés au vu des taux actuels. Ce qui va déterminer les avantages de prendre  un Crédit Fonctionnaire seront les gains que l’on peut obtenir en ne payant pas de frais de dossier, en ayant une assurance qui ne soit pas hors de prix, et de pouvoir bénéficier des avantages associés aux prêts PAS, comme le droit aux APLs, Aide Personnalisée au Logement.

CASDEN Banque Populaire

banque coopérative des personnels de l’Education Nationale, de la Recherche et de la Culture. Cette banque est le penchant de la Banque Pop dédié aux fonctionnaires de l’éducation nationale. Elle propose des prêts (crédit immo ou crédit conso) dédiés à cette classe de fonctionnaires. Casden propose surtout un crédit immobilier à taux fixe, qui permet de financer un projet immobilier jusqu’à 500 000 euros (au-delà, il faut une étude particulière), sur 300 mois au maximum, sans hypothèque ou de demande de garantie particulière la plupart des cas. C’est une offre réservée aux sociétaires, il faut donc évidemment être au préalable un fonctionnaire de l’éducation nationale. CASDEN attribue des « Points Solidarités » en fonction de l’épargne de ses clients. On peut en obtenir via ses parents ou ses enfants. Ils proposent également des crédits immobiliers pour clients sans points. Plus on a de points, plus les conditions d’obtention d’un crédit sont avantageuses.

Casden semble être une institution à consulter si vous avez la chance d’être un fonctionnaire de l’éducation nationale, et de les mettre au moins en concurrence avec d’autres banques.

Conclusion

Avis rédigé par eKonomia

La catégorie socioprofessionnelle des fonctionnaires est très souvent associée à une très grande stabilité de l’emploi. Mais cette stabilité d’emploi a un revers : l’évolution est lente, la majorité des fonctionnaires ne peut espérer de gros salaires. Il faut donc beaucoup de temps à un fonctionnaire pour pouvoir économiser en vue de grosses dépenses, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture. Et le problème, bien sûr, c’est qu’on a besoin de se loger ou de son moyen de transport tout de suite. eKonomia fait le bilan des possibilités de crédit spécifiques aux fonctionnaires.

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  1. Brunet says:

    Suite et fin:
    Comment rendre efficace un prélèvement de cotisation et de adhésion au csf alors que je les ai juste consulté lors de 2 rendez vous :révoquer l’autorisation de prélèvement que ils se sont fait.
    Une fois que j’ai eu fait la révocation de l’autorisation de prélèvement ma demande auprès de leur service pour ne rien à voir à faire avec eux s’est vue prise en compte…avec lettre d’excuse.

  2. Brunet suite says:

    ATTENTION ARNAQUE
    2 semaines après avoir mis les pieds dans une agence du CSF pour un prêt éventuel non seulement il se preleve une soit disant cotisation de 22 € mais en PLUS une adhésion de 24 € bien que je n’ai signé Aucun prêt chez eux et bien que j’ai tout arrêté chez eux car leur proposition n’était pas du tout compétitive vu une assurance , des frais de résiliation et des frais de garantie du prêt beaucoup plus élevé qu’ailleurs.

  3. Brunet says:

    2 visites au csf pour se renseigner sur un prêt EVENTUEL acceuil d apparence sympa ,communication de papiers dont rib GROSSE ERREUR :10 jours après 2eme rendez vous prelevement sur le compte de 22 €! sans avoir signé aucun prêt!
    Cotisation paraît il…
    Visiblement pratique courante du CSF.
    Après examen des conditions du prêt éventuel: les frais de dossiers, les frais de garantie et l’assurance sont particulièrement élevés …

  4. DUBOIS says:

    Je suis propriétaire d’une maison neuve depuis juillet 2009 et on doit rembourser un crédit jusque 2023. Séparée depuis 2 ans, je rembourse le credit immobilier en versant la quote part de 50% du montant echeance mensuelle de 475 €, soit 238 €
    Comme c’est un bien propre suite à donation du terrain, je voudrais rester dans ma maison
    et donc je dois verser une soulte à mon ex de 50 000 €.
    Je voudrais savoir si je pourrais obtenir un crédit pour rachat de soulte ???
    je travaille en CDD pour l’éducation nationale en tant qu’auxiliaire de vie scolaire et je serai en CDI en 2017. Mon salaire net n’est que de 640 €.
    Si seulement je pouvais rester avec mes 2 enfants dans cette maison, ce serait formidable que je puisse trouver une solution. Mon ex veut tout faire afin que je perde mon bien et il nous fait vivre un véritable enfer. Il ne veut plus payer sa part…
    Merci d’avance pour votre réponse et votre aide

  5. Lila says:

    J’étais assez contente de mes premiers contacts avec le CSF (accueil, bons conseils). Les choses se sont gâtées quand j’ai voulu avoir des données précises, écrites. Changement de ton radical parce j’ai eu le mauvais goût de demander le TAEG et autres vétilles, sur le mode « si vous ne me faites pas confiance, il faut aller voir ailleurs », « pas de problème, je balance votre dossier à la poubelle », etc. Inutile que je suis allée voir ailleurs !

    Avec le courtier CSF, pour un montant emprunté de 95.000 e, le meilleur taux bancaire proposé était 1,8% (prêt seul)et l’assurance, imposée, gérée par une filiale du CSF, coûtait plus de 6.000 e, et couvrait des choses pas vraiment indispensables. Partout ailleurs, les assurances coûtaient grosso modo 1.500 e de moins. Avec, elles, des caractéristiques permettant de changer éventuellement, dans les 12 mois suivants, car comparables à la plupart des autres. Bref, CSF obtient un taux bancaire intéressant (j’ai fini par obtenir le même, directement, à la même banque, dont je n’étais pas cliente, à l’occasion d’une baisse de taux), mais il se remplit les poches en vous refilant une assurance hors de prix.

    Finalement, j’ai pris un pret CASDEN. depuis janvier 2016, les prêts CASDEN sont ouverts à tous les fonctionnaires (pas seulement l’Education et la Justice). Même taux et conditions avantageuses (cautionnement), parts sociales pour pas bien cher.
    Le CSF, vraiment pas une bonne affaire ! D’ailleurs, rien qu’en allant sur leur site, c’est tapageur, et commercial à fond.

    Bonne chance à tous !

  6. helene says:

    ne faites jamais de pret au CSF!
    regardez bien l’assurance de prêt.

    arnaque sur l’assurance de prêt qu’il est impossible de changer???? avec la loi Hammon car soi disant pas les mêmes garanties???

  7. de bélie says:

    les retraites du credit foncier de France sont-ils consideres comme des fontionnaires merci cordialement

  8. FRANCAVILLA says:

    Bonjour madame, monsieur,
    je suis une ancienne fonctionnaire,( auxilliaire de puériculture).
    j’avais déposé 230fx2= 460f; en 1978.
    j’aimerai savoir la somme que je dispose aujourd’hui.
    je vous remercie,en l’attente de vous lire.

  9. darien jeannine says:

    Bonjour,je me renseigne pour mon neveu,il travaille dans une mairie comme agent dans
    la police municipale, il est logé dans le privé et paie très cher (900€) par mois, ce
    serait mieux s’il pouvait acheter et mettre ce prix là dans un appartement, à mon avis, mais il n’ose pas faire les démarches car il n’a pas d’argent de côté pour payer éventuellement le Notaire et il dit que ce n’est pas possible.
    Une de mes soeurs et son mari, tous deux fonctionnaires ont acheter un appart en juin 2010 sans rien verser, tout avait été pris sur le crédir pour les remboursements.

    Est-ce qu’il lui serait possible d’acheter son appartement sans apport.

    Avec tous mes remerciements, surtout pour lui, j’attends votre réponse et je lui
    transmettrai.

    merci me darien

  10. ibarissene says:

    Bonjour,

    J’ai été arrêté pendant 7 mois pour maladie.
    Mon dossier pour l’assurance csf a été rendu complet.
    J’ai repris le travail depuis le 12/03/12.
    J’attends toujours mes indemnités de remboursement de perte de revenu.
    Je téléphone régulièrement au service des interventions des ADE au Csf et on me balade d’une réponse à une autre.
    A ce jour, ils sont en retard et traite seulement le mois de février.
    En attendant les prélèvements sont automatiquement prélever, la il n’y a pas d’attente de mes remboursements.
    Etes vous dans le même cas et quel solution avez vous trouvé pour y remédier.
    D’avance merci

  11. Marcusstone says:

    J’ai été la victime inconsciente de la société SEDEF qui a effectué un prélèvement de 2€ chaque mois sur mon compte depuis 2010. Le faible montant de ces sommes n’avait pas attiré mon attention jusqu’à ce jour. Je n’ai jamais contacté directement cette société mais me souviens avoir fait une demande de renseignement pour un crédit immobilier auprès du CSF à cette époque. Des papiers ont dû être signés dans le cadre de cette proposition de prêt, à laquelle je n’ai pas donné suite ayant trouvé moins cher ailleurs. J’ai réussi à joindre la SEDEF en passant par le standard du CSF. L’accueil fut frais et, selon la personne contactée, les 2 € prélevés chaque mois correspondraient à la possibilité de mise à disposition d’un crédit de 1500€. Depuis presque deux ans, on atteint les cinquante euros de frais pour zéro euro emprunté. Je ne pense pas obtenir le remboursement des sommes indûment prélevées mais il est clair que je ne contacterai plus jamais le CSF, ni aucune des sociétés faisant appel aux services de la SEDEF, ne serait-ce que pour un simple renseignement.

  12. KAMARA says:

    je suis jeune recrutée au CHU depuis le 15/11/2010. Je voudrais savoir si j'ai droit un crédit fonctionnaire?


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