Avec un crédit, on peut gagner de l’argent

Améliorer son épargne, ce n’est pas que réussir à mettre de côté un peu d’argent chaque mois. C’est avant tout avoir le plus d’argent possible de côté à la fin du mois. Et ça, ce n’est pas vraiment la même chose que de garder simplement une partie de ses revenus au chaud sur un Livret A.

Nous allons étudier dans notre article les moments où un crédit est pertinent au moment d’améliorer sa situation financière.

Payer en plusieurs fois sans frais et crédits à taux zéro

Un crédit « gratuit » est une occasion en or : l’argent que l’on ne dépense pas immédiatement, mais que nous avons déjà sera bien mieux sur un compte épargne qu’utilisé dans un paiement comptant. Même si les taux d’intérêts sont ridicules aujourd’hui, les quelques centimes ou euros sont mieux dans ma poche que dans celle des banques.

Avant de faire un crédit à la consommation remboursable en plusieurs fois sans frais, il faut toutefois vérifier plusieurs points :

• Qu’il ne s’agisse pas d’une offre de crédit renouvelable « gratuite », qui sera plus tard transformée en un crédit renouvelable classique dès que l’on achète autre chose avec.
• Qu’on soit prêt à recevoir de la publicité plus tard nous incitant à faire un crédit « normal ».
• Qu’il n’y a pas trop de paperasse ou qu’on ne donne pas trop de détails sur notre vie privée, surtout pour les quelques centimes que l’on va gagner en épargne.
• Que le prix d’achat ne soit pas supérieur à ce que l’on trouve dans une autre boutique !

On comprend bien qu’il faut être fort mentalement et prêt à ignorer la publicité ou résilier un éventuel crédit renouvelable, tout en étant sûrs qu’il s’agit du juste prix.

Si nous parlons d’un achat conséquent comme une automobile, ça vaut largement le coup !

Si on n’a pas l’argent pour payer cash et qu’on a besoin tout de suite de ce que l’on va acheter, c’est une autre histoire, c’est même carrément tout l’intérêt du crédit.

Acheter son outil de travail

L’achat d’un outil performant permet d’améliorer sa productivité et par conséquent ses revenus. Ne pas avoir l’outil est ainsi un manque à gagner. Le crédit permet d’effectuer cet investissement, qui sera rapidement rentabilisé : les gains d’argent sont bien supérieurs aux coûts du crédit.

Prenons un exemple. Le boulanger du quartier a la possibilité d’acheter une nouvelle machine à pétrir, ce qui lui permet de confectionner 200 baguettes de plus par jour, qui seront vendues facilement. Même si la machine est chère, l’acheter à crédit est une très bonne idée, la rentabilisation étant très rapide.

Le principe est le même pour une création d’entreprise : il serait dommage de ne pas créer une entreprise que l’on sait qu’elle va être rentable parce qu’on n’a pas voulu faire de crédit.

Investissement immobilier : économiser un loyer

Le logement sera toujours l’un des postes de dépenses les plus importants d’une personne. Le bienfondé d’un crédit immobilier face à un loyer n’est plus à démontrer. Lorsqu’un crédit à une date de fin, que ce soit à 20 ou 30 ans, le loyer est à vie.

Il vaut mieux être propriétaire que locataire, c’est un fait. Pour cela, il faut faire un crédit immobilier et déterminer le montant idéal de l’apport : vaut-il mieux économiser le plus possible pour faire un petit crédit, ou vaut-il mieux a contrario tenter d’acheter sans apport ?

Lorsque nous parlons de biens immobiliers, deux données essentielles sont à retenir :

• Loyers payés pendant que l’on économise pour se constituer un bon apport
• Augmentation du prix du bien immobilier pendant que l’on économise

S’il faut économiser pendant un an pour se constituer un apport de 10 000 euros, mais que l’appartement souhaité coûte désormais 12 000 euros de plus, avoir attendu un an n’était pas la chose à faire. Si en plus, on y ajoute le montant des loyers payés pendant un an, le calcul est très vite fait.

Nous ne dirions pas qu’il est urgent de faire un crédit immobilier ni de le faire à n’importe quel taux, mais il faut bien prendre en compte l’argent que nous coûte directement le fait d’attendre ! Finalement, la seule question qu’il faut se poser, c’est quel est l’apport minimum nécessaire à présenter à son banquier pour pouvoir obtenir un crédit ?

Travaux d’économie d’énergie

Habiter dans une « passoire énergétique » n’est jamais une bonne idée. Une maison mal isolée coûte très cher à chauffer, en plus de ne pas être très écologique. Le problème ici, c’est qu’il est beaucoup plus difficile d’évaluer les gains financiers de travaux d’économies d’énergie à crédit.

Les travaux sont en général très chers, il faut des années pour récupérer son investissement si on compte y vivre. En revanche, s’il s’agit de travaux qui permettent de valoriser un logement que l’on va vendre, les gains peuvent être immédiats. Il suffit d’imaginer un appartement que l’on peut vendre 20 000 euros plus cher grâce à des travaux qui ont coûté 7000 euros…

La réduction de la facture d’EDF, de Gaz ou de fioul et de n’importe quel autre moyen permettant de chauffer ou de refroidir son logement est un gain immédiat d’argent qui peut servir à réduire le coût du crédit. Une fois payé le crédit au bout de quelques années, la facture énergétique sera toujours plus petite, sans compter la valorisation du bien immobilier.

Crédit et bonne santé

Les riches vivent mieux et plus longtemps que les pauvres. La santé est tout de suite meilleure lorsque l’on vit dans une maison plus confortable par exemple, mieux aérée, mieux chauffée, fabriquée avec des matériaux non toxiques. De même, la santé est tout de suite meilleure lorsque l’on mange à sa faim de bons produits bio.

Le crédit possède cet avantage : il permet de mieux vivre le présent, plutôt que d’attendre une date lointaine. Il permet de profiter tout de suite de la meilleure maison ! L’impact sur notre santé de meilleures conditions de vie, ne serait-ce que mentales, a aussi un impact financier, bien qu’indirect.

L’exemple le plus parlant est celui du dentiste : à force de remettre au lendemain une consultation parce que c’est cher, on finit par vraiment devoir y aller et même s’endetter pour réparer une dent qui aurait pu être sauvée si on s’y était pris à temps.

Retarder des dépenses peut ainsi provoquer des problèmes plus graves plus tard, et coûter encore plus cher finalement.

Eviter des majorations

Les retards de paiement à l’état provoquent souvent de grosses majorations. Le plus souvent, le simple retard de paiement d’une contravention peut avoir des conséquences financières désastreuses.

Pour éviter cela, mieux vaut prendre un crédit plutôt que d’attendre d’avoir l’argent pour payer et ainsi aggraver l’amende. Même un crédit renouvelable et ses taux affreusement élevés est préférable à une amende qui passe de 90 à 135 euros en trois jours ouvrés, voire même à 375 euros si on attend beaucoup trop longtemps !

Profiter des promotions

Certaines promotions sont uniques. Un déstockage n’arrive pas tous les jours ! Acheter à crédit quelque chose que l’on aurait forcément acheté au prix fort est logique. Le crédit nous permet de profiter d’un prix bas, justifiant largement le coût des intérêts.

Mais… comment savoir que cette promotion qui nous précipite dans les bras du crédit n’est pas en fait, réellement, le véritable nouveau prix ? Je me suis toujours méfié des trop belles offres, n’achetant que ce que je connais par cœur, et bien souvent, il s’agit de produits de la vie courante.

Acheter de grandes quantités de quelque chose dont on aura toujours l’usage, même dans quelques mois ou années, afin de profiter d’une promotion exceptionnelle est quelque chose que je conseille de faire. Il s’agit de papier toilettes, de savon, de shampooing, de conserves… toutes des réserves que les « survivalistes » connaissent bien.

Il ne s’agit donc pas de profiter de promotions ou de soldes sur des produits technologiques, qui seront de toute façon périmés aussitôt la promo finie, mais bien de saisir des opportunités uniques d’obtenir à moindre prix ce que l’on aurait payé bien plus cher. Pour ça, un crédit peut être avantageux !

Investissements spéculatifs à crédit

Avertissement : il faut savoir ce que l’on fait avant de « spéculer à crédit ». Si on est sûrs à 100% que ce que l’on va acheter va fortement valoriser dans les prochains mois ou années, ça serait bête de ne pas le faire. Mais si on se trompe, et que la valeur tombe, on peut le regretter amèrement. Imaginez ce que c’est que de payer à crédit plusieurs années pour quelque chose qui ne vaut plus rien !

Certains achètent des œuvres d’art, d’autres vont acheter des bouteilles de vin. Il y a aussi ceux qui achètent des actions en bourse ou pire, des bitcoins ! L’enthousiasme pour quelque chose qui semble fonctionner et valoriser peut vite être remplacé par la cruelle déception souvent habituelle chez ceux qui spéculent sans trop comprendre ce qui pousse les prix à changer.

Notre conseil : avant de se lancer dans un achat spéculatif à crédit, il faut être expert de l’achat. Si on va acheter du vin, mieux vaut être œnologue, si on va acheter une œuvre d’art, mieux vaut être galeriste, et ainsi de suite.

Gagner de l’argent avec le crédit, c’est une question d’opportunités

Créer ou agrandir son entreprise, acheter son logement plutôt que de vivre en location sont des raisons simples et valables pour avoir recours au crédit. Ici, le prêt va permettre une amélioration financière sur le long terme, le plus dur étant encore de réussir à convaincre la banque à prêter. On fait un crédit parce que l’on veut progresser, et non pas parce qu’on y est obligé !

En revanche, les obligations immédiates au paiement poussent souvent à l’endettement. Emprunter pour rembourser un crédit est le début de la spirale infernale du surendettement. Mais emprunter à un moment critique pour empêcher un mal encore plus grand est une solution tout à fait valable, nous l’avons vu. Ici, il ne peut s’agir que d’un besoin très ponctuel d’argent, comme le paiement d’une contravention. Le crédit ne doit jamais être une fuite en avant, auquel cas, mieux vaut réfléchir à un rachat de crédit…

Le crédit, en rendant disponible une somme d’argent tout de suite plutôt que de devoir attendre d’épargner, permet de profiter d’opportunités qui ne se représenteraient pas. Et le seul moyen d’être sûrs que cette opportunité est vraiment une occasion en or est d’être expert, ou du moins un très bon connaisseur de ce que l’on va acquérir.