Prêt personnel : tout savoir sur ce crédit sans justification d’achat

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Qui dit prêt personnel ne dit pas prêt sans garanties. Ce crédit, qui n'est pas conditionné à un achat, exige malgré tout que l'emprunteur justifie de revenus suffisants pour rassurer l'organisme de prêt.

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Le prêt personnel permet d'obtenir une somme d'argent sans avoir à justifier d'un achat
  1. Crédit non affecté pour dépense imprévue
  2. Prêt perso sans justificatif
  3. Assurance prêt personnel
  4. Prêt personnel et interdit bancaire

Nous allons voir ce que les banques entendent par « prêt personnel », et quand est-ce que ce crédit est adapté : ce n’est pas toujours la meilleure solution.

Crédit non affecté pour dépense imprévue

Il arrive parfois d’avoir des dépenses imprévues, qui doivent être payées dans un court laps de temps. Ce genre de dépenses ne sont pas forcément prises en compte par un crédit à la consommation classique : dans un crédit classique, comme un crédit immobilier par exemple, les crédits sont affectés, c’est-à-dire qu’ils dépendent d’un achat en particulier, pour lequel la société financière ou la banque prête le montant exact du bien à acheter.

De plus, un crédit comme le crédit auto, qui est un crédit affecté, peut-être assez long à obtenir. C’est là qu’intervient le prêt personnel, un crédit non affecté, qui ne dépend pas de l’achat d’un bien précis.

Mais on voit souvent dans les publicités de crédit un « prêt personnel auto », ou un « prêt travaux », par exemple. Ce type de communication est un abus de langage ! Comme par le passé avec le crédit renouvelable, qui était connu sous beaucoup d’autres noms, le terme « prêt personnel » est malheureusement trop souvent employé à tort. Ces prêts, qui sont donc affectés à l’achat d’un bien en particulier, que ce soit une voiture ou un canapé, ne sont pas « personnels ».

Le terme « personnel » veut tout simplement dire que l’on prête à la personne, qui pourra faire de l’argent ce que bon lui semblera. En revanche, un prêt auto, la banque, la société financière paye directement le vendeur de voiture, l’emprunteur ne voyant jamais la couleur même de l’argent. Donc lorsque vous voyez un « prêt personnel auto » chez Groupama ou Oney, sachez que leur « prêt perso » à eux n’est pas le prêt personnel comme un banquier classique l’entend. Ce n’est qu’un exemple parmi tant d’autres de détournements de la langue française, soit par ignorance, soit par un souci de marketing…

comparateur de prêt personnel

Prêt perso sans justificatif

Le prêt personnel (ou « prêt perso ») est donc un prêt qui ne demande pas de preuve d’achat. Inutile de justifier de l’achat d’un produit ou d’un service pour avoir ce type de prêt. En revanche, comme pour pratiquement tout crédit, l’établissement prêteur demandera bien des justificatifs de revenus, afin de pouvoir prouver que le demandeur de crédit peut bien rembourser l’argent prêté, qu’il est solvable.

Un prêt personnel est un crédit flexible, pouvant aller de quelques centaines d’euro à 75000, avec des durées de remboursement allant de quelques mois à plusieurs années. Lorsque l’on voit un prêt personnel pouvant aller jusqu’à 50000 euros, ce n’est souvent pas un vrai prêt perso : le prêt est conditionné à l’achat d’une voiture neuve par exemple. Ainsi, une simulation de prêt perso que l’on trouve sur un site de « prêt personnel en ligne », lorsqu’elle propose un prêt pouvant dépasser les 21500 euros maximum imposés par le droit français jusqu’en 2010, le crédit proposé n’est plus un prêt personnel, mais un crédit à la consommation affecté.

Ceci peut sembler être un peu excessif de faire une telle distinction, on pourrait se dire qu’après tout, c’est toujours pareil, un crédit, mais il faut savoir que le droit français protège différemment un emprunteur ayant eu recours à un crédit personnel d’un emprunteur ayant eu recours à un crédit à la consommation affecté.

La loi portant sur la réforme du crédit de Christine Lagarde est venu changer le montant maximal d’un crédit relevant de la réglementation sur le crédit à la consommation : il passe de 21500 euros à 75000 euros. Ce plafond maximal des crédits a ainsi été largement relevé dans le code de la consommation, mais aucune institution de crédit ne prêtera de l’argent à titre personnel sans un achat qui puisse « couvrir » l’emprunt.

Il suffit de comprendre que si une personne ayant reçu un emprunt de 75000 euros n’achète pas un objet qui puisse servir à rembourser la dette, comme un appartement, la banque qui a prêté l’argent perd tout simplement l’argent prêté, sans espoir d’en récupérer une partie en vendant le bien acheté.

Les prêts personnels ne demandent pas en général d’apport, ce qui permet de faire un crédit sans apport initial.

Assurance prêt personnel

L’assurance du prêt personnel vient compléter toute offre de crédit. De plus en plus, les sociétés financières ainsi que les banques proposent à leurs clients de souscrire à une assurance. C’est le reflet de la crise qui permet ceci : l’emprunteur, n’étant plus sûr à 100% de toujours pouvoir rembourser son crédit, préfère alors prendre une assurance, en général assez chère, pour avoir l’esprit tranquille sur son prêt.

Ce sont des assurances qui bien sûr sont facultatives contrairement aux assurances de crédit immobilier, et que nous conseillons vivement de ne pas prendre, à moins d’avoir de très bonnes raisons de croire qu’elle sera nécessaire : raisons de santé, précarité de son emploi… mais attention ! Il faut bien regarder ce que couvre l’assurance, toutes les assurances crédit n’ont pas la même couverture de risques.

Prêt personnel et interdit bancaire

Les interdits bancaires ont pour une grande partie, dans leurs crédits en trop, des prêts personnels. Ces prêts sont ainsi responsables d’une grande partie des fichés bancaires, ceux qui sont interdits de crédit ou pire, ceux qui sont interdits de moyens de paiement. Les prêts personnels font partie du crédit à la consommation, mais ne sont pas affectés à l’achat d’un bien ou produit comme nous l’avons dit.

On vous prête une somme d’argent avec le crédit personnel, sans vous demander ce que vous allez en faire : vous pouvez financer toutes vos envies en toute confidentialité. Ce type de crédit va en général de quelques centaines d’euros à 21 500 euros (voire même 75 000 euros depuis la réforme), remboursables habituellement sur des durées de 12 à 60 mois. La flexibilité de ce type de crédit en fait bien sûr l’un des plus appréciés de ceux qui ont peu de moyens, mais c’est malheureusement l’un des crédits les plus chers!

L’avantage du prêt personnel est sa transparence : tout est clairement indiqué sur le contrat de crédit, avec le montant total à rembourser, le taux d’intérêt et la durée du remboursement, tout est fixé dès le premier jour. Les taux, on l’a vu, sont en général assez bas, bien plus bas en tout cas que dans un crédit renouvelable (la plupart des crédits que l’on trouve en magasin sont des crédits renouvelables).

Contrairement à l’achat d’un appartement où une banque récupère facilement l’argent qu’elle a prêté, pour un prêt personnel, ce n’est quasiment jamais vrai. Impossible de récupérer l’argent sur des vacances payées avec un prêt personnel ou impossible de récupérer l’argent sur la vente de l’ordinateur acheté à crédit : il a trop perdu de valeur. Si vous avez bien compris, il n’est donc pas possible d’obtenir un prêt personnel classique lorsqu’on est FICP, fiché à la Banque de France et par conséquent en interdiction bancaire.

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Prêt personnel : tout savoir sur ce crédit sans justification d’achat : notre avis

eKonomia - Prêt et crédit
Les prêts personnels peuvent devenir des aides

Les prêts personnels peuvent également être d’un autre type : les prêts basés sur la confiance, où l’on peut retrouver le microcrédit et les autres prêts sociaux, qui aident les particuliers en finançant leurs projets.

Ce sont de formidables instruments de lutte contre l’exclusion, des crédits permettant à chacun de fonder son entreprise. Ces prêts sont essentiels pour donner une chance à ceux qui n’en ont pas eu, ils financent les entrepreneurs qui n’ont pas les moyens de faire autrement.

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