Crédit immobilier – Ce qu’il faut savoir avant d’acheter

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Le coût d'un logement est si important qu'on ne peut pas acheter une maison sans faire de crédit sur plusieurs années, avec des prêts allant jusqu'à 30 ans. Comment faire pour acheter une maison à crédit sans se planter ?

Crédit immobilier - Ce qu'il faut savoir avant d'acheter
Crédit immobilier - Ce qu'il faut savoir avant d'acheter
  1. Comparer les crédits immobiliers
  2. Le logement : calculer sa capacité d’achat immobilier
  3. Comment devenir propriétaire si on a de faibles revenus ?
  4. Acheter un appartement à crédit, faire un emprunt pour une maison
  5. Acheter une maison plus grande

Comparer les crédits immobiliers

En premier lieu, quand on réfléchit à acheter un bien immobilier, il faut utiliser un comparateur de crédit immobilier qui permet de trouver en ligne rapidement les meilleurs taux ou les meilleures conditions. Je conseille de faire toutes les simulations possibles pour mieux définir son projet d’achat immobilier, ne serait-ce que pour avoir une idée de ce qui se pratique sur le marché avant d’aller voir son banquier. Nous vous proposons le notre ci-dessous :

comparateur crédit immobilier

Le logement : calculer sa capacité d’achat immobilier

La quantité d’argent nécessaire pour pouvoir se loger convenablement équivaut à plusieurs années de travail, pour ne pas dire plusieurs décennies. Qui peut aujourd’hui prétendre acheter sa résidence sans faire d’emprunt, alors qu’il se lance dans la vie active ? Probablement personne, à moins d’avoir hérité une fortune ou gagné à euromillions. C’est dans ce contexte qu’intervient le service financier le plus unanimement utilisé, le crédit immobilier : la banque prête une grande somme d’argent, nécessaire à l’achat du logement. Sans la banque, il serait impossible d’aménager dans sa propre maison tant qu’on n’a pas économisé suffisamment d’argent. Qui voudrait sortir de chez ses parents à l’âge de 40 ou 50 ans ? Personne.

Ce désir d’indépendance est somme toute assez nouveau : auparavant la famille habitait toute sous le même toi, les enfants, les parents, les petits enfants. La maison était beaucoup plus grande, et le confort moderne inexistant. On construisait soi même sa propre maison, avec l’aide de toute la famille ! Ce temps est révolu, le désir d’individualité nous a menés vers des logements plus petits. Quand on pense que la moitié des parisiens sont célibataires et que pour la plupart, ils vivent seuls, on comprend mieux cette évolution. Mais lorsque l’on est seul, il est encore plus difficile d’obtenir un crédit immobilier : deux revenus, deux salaires, rassurent le banquier. Si l’un venait à tomber dans le chômage, il y aurait toujours l’autre salaire pour compenser un peu, la famille ne se retrouvant pas totalement démunie face à l’adversité.

Comment devenir propriétaire si on a de faibles revenus ?

Même des salaires modestes peuvent espérer acheter un appartement !

L’achat de maison alors qu’on a un minuscule salaire, ou pire, que l’on vit des aides sociales est un thème qui revient souvent sur ekonomia.fr : comment faire un crédit immobilier lorsque l’on est au RSA ou au chômage ?  Il faut comprendre que le crédit immobilier n’est pas un droit de la personne : c’est un service commercial proposé par des banques majoritairement privées, qui doivent faire du bénéfice. Même si on peut garantir absolument que l’on rembourse son emprunt avec ses maigres revenus venant du RSA, il est impossible de trouver une banque qui prête, tout simplement parce qu’il n’y a pas assez d’argent à gagner, et que ça ne serait pas avantageux pour le bénéficiaire du RSA. En effet, un propriétaire perd quasi automatiquement une grande partie d’aides de l’état ! Les intérimaires ne sont pas tout à fait dans la même situation. Même si les banques ne les suivent pas dans leur demande de crédit, les sociétés d’intérim peuvent aider.

Une personne qui n’a qu’un statut d’intérimaire aura du mal à trouver une banque qui l’accompagne sur un grand projet comme celui de l’achat d’une résidence. Pour cela, les sociétés d’intérim ont mis en place le crédit intérim, afin d’assurer une certaine stabilité aux intérimaires, qu’ils puissent conserver leur mode de vie en tant que travailleurs temporaires et libres de changer d’emploi très souvent. C’est le même constat pour les personnes qui sont au RSA ou au chômage: l’accession au crédit immobilier leur est pratiquement interdite, le crédit immobilier chômeur étant quelque chose de très rare, même avec l’aide du prêt d’accession sociale.

Acheter un appartement à crédit, faire un emprunt pour une maison

Si on prend l’exemple de Paris, les prix y sont exorbitants. Plus que jamais dans cette ville, l’emprunt immobilier est obligatoire, ou du moins pour l’écrasante majorité des gens. Acheter un appartement, on le sait, ça ne se fait pas à la légère.

Avant de faire un crédit immobilier, il faut connaitre le prix de ce que l’on peut acheter. Ce prix varie suivant ses revenus, mais aussi le temps que l’on désire (ou peut) rembourser. La première étape dans un crédit immobilier, c’est en fait de bien négocier le prix de vente du bien immobilier, de savoir comment acheter son appartement moins cher. De grosses économies peuvent être faites si on est connaisseur de toutes les aides d’état, comme le prêt à taux zéro par exemple.

Quand on vit à Paris, le crédit immobilier possède des caractéristiques très différentes. Les sommes en jeu sont tellement plus importantes pour un espace beaucoup plus restreint! De nombreuses aides de l’état et spécifiques à la ville de Paris sont disponibles, afin de fixer les parisiens dans leur ville, plutôt que de laisser Paris à disposition des riches étrangers qui n’en font qu’une résidence secondaire. Toutefois, avant d’acheter un appartement à Paris, il faut savoir quel crédit immobilier à Paris est il possible de faire.

Acheter une maison plus grande

Devenir propriétaire de sa maison ne fait pas tout. On peut à nouveau avoir besoin d’acheter, et cette fois-ci, le bien immobilier est encore plus cher qu’auparavant. Si la famille s’agrandit, ou si on doit déménager pour raisons professionnelles, il est nécessaire de refaire un crédit immobilier. Pour les plus fortunés, ayant fait une belle carrière, il est souvent possible de conserver son ancien logement, en le mettant par exemple en location.

Le loyer permet le plus souvent de payer la mensualité du crédit immobilier. Mais si on n’a pas la chance d’avoir été bien augmenté au cours de sa carrière, et qu’on veut acheter un appartement plus grand, il est très probable qu’il faille vendre son ancienne résidence. Dans ce cas, il existe le prêt relais. Ce crédit à court terme permet d’avoir un prêt de la banque pour acheter sa nouvelle maison, en attendant d’avoir vendu son ancienne résidence.

beaux immeubles
Acheter un appartement dans un bel immeuble reste pour beaucoup de personnes un rêve.

Un achat d’un bien immobilier, que ce soit un appartement en ville ou une maison en campagne est pour l’écrasante majorité des français un achat qui se fait donc à crédit : il faut beaucoup d’argent pour pouvoir se loger. C’est sans doute l’investissement d’une vie, avec des emprunts bancaires qui peuvent durer des dizaines d’années. Il existe plusieurs notions à savoir avant de faire un crédit immobilier, qui peuvent influencer de façon notable un prêt bancaire : les taux fixes ou révisables, la durée du prêt, le reste à vivre ou la négociation. Et ce n’est pas parce qu’on a déjà un prêt immobilier en cours qu’on ne peut pas le renégocier, avec un rachat de crédit immobilier qui peut permettre d’obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus avantageux que celui obtenu il y a quelques années…

Posséder un appartement, c’est aussi une garantie, une assurance. Si, en cas de coup dur dans la vie, on se retrouve avec de gros problèmes financiers, et qu’il est impossible de faire face à ses dettes mensuelles, le mieux c’est d’étaler le paiement des crédits. Pour cela, la meilleure solution est de faire un rachat de crédit hypothécaire pour ceux qui sont propriétaires de leur logement. Il s’agit de mettre en garantie sa résidence, afin d’obtenir un rallongement du paiement des crédits avec un rachat de crédit.

Lorsque l’on parle d’immobilier, qui est un terme très large, on parle essentiellement des transactions de biens immobiliers, que ce soit l’achat et la vente d’un appartement ou la location d’un local de travail par exemple. L’achat d’une maison est sans doute un rêve pour beaucoup de français, et la seule solution, pour ceux qui ont la chance de pouvoir le faire, est le crédit immobilier, un emprunt bancaire qui peut donc durer plusieurs dizaines d’années à rembourser. Mais un achat immobilier peut prendre une autre forme que le simple logement du particulier. Il peut également être un investissement, un placement, comme n’importe quel plan d’épargne en banque. Ici, on compte sur la valorisation quasi naturelle du patrimoine immobilier pour faire une plus-value.

Si par exemple on achète en 2005 une maison qui vaut 100 000 euros, et que nous la revendons en 2020 à 200 000 euros, nous avons pu doubler notre mise initiale de 100 000 euros. C’est un calcul simple à faire, mais il faut savoir quel type de bien immobilier acheter, et parier sur l’avenir : est ce que les prix sur Paris vont continuer de grimper? C’est la question que chaque parisien devrait se poser avant d’acquérir un appartement, par exemple. L’argent ainsi investi dans un patrimoine immobilier n’est pas perdu, on est loin de l’achat futile ou provisoire.

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Crédit immobilier – Ce qu’il faut savoir avant d’acheter : notre avis

eKonomia - Prêt et crédit
Un crédit immobilier parce que personne ne peut tout payer d'un coup

L’achat de sa résidence principale, qu’elle soit un appartement ou une maison, est toujours un achat lourd de conséquences lors de la vie d’une personne. Il faut beaucoup d’argent pour se loger, on parle bien souvent du salaire de 10, 15 ou même 20 ans de travail! Bref, c’est l’objectif d’une vie.

Face à une telle dépense d’argent, nous tentons en toute simplicité d’expliquer et de décortiquer le crédit immobilier, afin d’être sûr de faire le bon choix, ou du moins, d’avoir pleinement conscience du crédit qu’on va prendre lorsque l’on signera les papiers à la banque et chez le notaire. Acheter un appartement, ce n’est pas une décision que l’on prend à la légère, chaque information est précieuse et doit s’étudier au plus près.

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