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Racheter un rachat de credit

Ce n’est pas de gaieté de cœur que l’on rachète un rachat de crédits. La plupart des cas sont dus à une évolution défavorable des revenus, qui n’avaient pas été prévus lors du premier regroupement de prêts. On pourrait dire que le sort s’acharne. Comment s'en sortir ?

Publié dans : Tout savoir sur le surendettement

racheter un rachat de crédit
Le rachat de rachat de crédit est l'ultime solution en cas de gros problème d'argent.

Rachat de rachat de crédit pour payer moins par mois

La majorité des personnes désireuses de faire un rachat de leur regroupement de crédit sont donc celles qui veulent moins payer par mois les crédits, quitte à payer pendant plus longtemps. La possibilité d’allonger son rachat de crédit dans la durée de remboursement va surtout dépendre du type de rachat de crédit à réaménager. Ce n’est pas la même chose si vous avez un rachat pour 5 ans que si vous en avez un pour 20 ans… nous allons dans cet article voir les différents profils possibles, et tenter d’apporter une réponse pour chacun d’entre eux.

Racheter un rachat de credit à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation est le plus courant des rachats de crédit : n’importe quelle société financière le propose. En revanche, le rachat de rachat, c’est plus difficile. Si vous avez une durée de remboursement courte, vous pouvez demander à votre organisme prêteur de vous rallonger la durée de prêt. En général, il n’y a pas trop de problèmes pour obtenir cette rallonge.

Quelques conditions toutefois, généralement demandées par les sociétés de crédit et les banques : il faut attendre 2 ans entre les rachats, et très bien justifier sa demande, tout en assurant qu’il n’y a jamais eu de problème lors des paiements des mensualités.

On ne rachète pas un rachat de crédit à la consommation, on allonge la durée de remboursement directement avec la société de crédit. Si la société de crédit n’accepte pas de rallonger, parce que vous avez un temps de remboursement très long, vous pouvez toujours regarder la concurrence, ce n’est pas ce qui manque : entre un Sofinco, un Cetelem, un médiatis et ainsi de suite, vous avez l’embarras du choix. Eux oui vont racheter le rachat de crédit. Ce qu’il faut surtout faire, c’est de vérifier le nouveau TEG proposé, il peut beaucoup varier suivant les sociétés. Il ne faut pas hésiter à s’adresser à plusieurs sociétés de crédit, et à faire des simulations de rachat de crédit en ligne : même si vous n’avez plus qu’un seul crédit unique (votre rachat de crédit en cours), ce n’est pas un problème, on peut racheter un seul crédit !

Rachat regroupement de credit locataire

Le rachat de crédit pour rester dans son logement est parfois la seule solution

Les locataires, n’ayant pas de bien immobilier à apporter en garantie ou de crédit immobilier à restructurer, sont moins avantagés que les propriétaires au moment de faire un rachat de crédit complet. Les solutions qui existent pour les personnes en surendettement et fichées à la banque de France passent presque toutes par la mise en hypothèque d’un bien immobilier, ce qui ne peut être le cas avec les locataires. Ce n’est donc qu’un rachat de rachat de crédit classique (mais difficile), comme expliqué précédemment.

Racheter un rachat de credit propriétaire

Les propriétaires de leur logement peuvent utiliser leur logement pour racheter leurs crédits plus facilement. On va agréger les différents crédits à la consommation avec le crédit immobilier, puis rallonger la durée des crédits regroupés. Il faut bien sûr ne pas avoir un crédit immobilier trop long (plus de 30 ans), vous ne pourriez pas rallonger la durée.

Quoiqu’il en soit, un bien immobilier sert toujours de garantie, les sociétés de crédit et les banques sont beaucoup plus flexibles lorsque vous êtes propriétaires, même si vous avez encore un crédit encours. De plus, la Banque de France prend en compte également les propriétaires pour un dossier de surendettement…

Pour un rachat de rachat de crédit propriétaire, il faut demander à allonger la durée de votre rachat de crédit en cours, pour pouvoir avoir des mensualités plus petites. Si votre banque ne vous le permet pas, il faut faire jouer la concurrence.

Racheter un rachat de credit, FICP et surendetté

Si on est FICP ou FCC, en surendettement, et locataire, il est quasi impossible (pour ne pas dire impossible) de faire un rachat de crédit. La meilleure solution serait de demander une caution hypothécaire d’un membre de sa famille. C’est la situation la plus difficile à vivre, et la solution passe surtout par réduire le plus possible les coûts, en déménageant dans un appartement plus petit par exemple…

Si toutefois vous avez un CDI de plus de 6 mois, et que vous présentez à l’organisme de crédit la dette qui vous a fiché, il y a peut-être une solution pour vous : avec le rachat de crédit envisageable, la dette qui a provoqué le fichage serait remboursée, ce qui permettrait d’être défiché.

Racheter un rachat de crédit pour renégocier ses taux d’intérêts

On associe très souvent le rachat de crédit aux personnes qui risquent de se retrouver en situation de surendettement, qui ont eu une perte importante de leurs revenus ou une augmentation subite des dépenses. C’est normal, la fonction du rachat de crédit est justement de libérer du pouvoir d’achat d’une personne qui a contracté des crédits trop importants par rapport à ses revenus.

Mais parfois, le rachat de crédit peut se faire pour une autre raison : pour obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus intéressant. Mais bien sûr, les banques ou les organismes de crédit ne vont pas trop vous faire ce type de publicité : le monde du crédit au global verrait ses bénéfices diminuer. C’est comme un pacte de non agression entre les différents acteurs du crédit.

C’est très courant de renégocier son crédit immobilier en cours, car les taux changent plusieurs fois au long de votre très long prêt immo. Mais un rachat de crédit peut être tout aussi long, principalement si nous parlons d’un rachat de crédit hypothécaire ou rachat de crédit propriétaire. Ces rachats de crédit sont totalement renégociables si c’est à votre avantage. Imaginez que vous ayez pris un rachat de crédit à un taux qui était à l’époque de 6%. Hors aujourd’hui, les taux seraient de 3% : vous économiseriez beaucoup d’argent en allant renégocier votre rachat de crédit avec votre banquier, en ayant en tête que vous pourriez voir une autre banque qui rachèterait votre rachat de crédit.

En résumé : un propriétaire avec un rachat de crédit hypothécaire à un taux plus élevé que ce qui se pratique actuellement peut envisager de renégocier un rachat de crédit à la baisse, tout à son avantage. Attention toutefois aux frais qui peuvent être engagés lors du rachat : ils sont stipulés sur le contrat. C’est, des différents profils des personnes qui ont un rachat de crédit en cours, le plus avantageux : il va renégocier son prêt non pas parce que la force des choses l’y oblige, mais parce qu’il veut payer moins cher un service qu’il lui est rendu par un organisme de crédit.

Courtier pour racheter un rachat de crédit

Lorsque la situation est intenable, il ne faut pas hésiter à passer par un courtier. Il connaît le marché, les différentes situations et a sûrement déjà rencontré des personnes dans des situations comme la votre. Il ira voir plusieurs organismes de crédit pour vous, et pourra vous présenter le meilleur rachat de crédit. En revanche, ne demandez pas à plusieurs courtiers de faire les démarches pour vous : les banques, si elles voient plusieurs fois votre dossier venant de plusieurs courtiers, ne vont pas apprécier de se faire spammer… mais n’hésitez pas à demander à plusieurs courtiers leurs frais et leur mode de rémunération.

A tous, bon courage, j’espère que ces quelques conseils pourront vous aider à sortir d’une situation bien difficile…

Avis et conclusion

Par , publié le
eKonomia - Prêt et crédit
Tout est négociable, même un rachat de crédit en cours.

Même si certains sont fautifs, en ayant pris d’autres crédits à la consommation en plus du rachat, c’est surtout des accidents de parcours qui peuvent provoquer le besoin de faire un nouveau : perte d’un emploi, divorce, maladie prolongée…

Le rachat de crédit permet aux personnes qui ont de trop importantes mensualités à rembourser de respirer un peu : l’organisme de crédit, en rachetant les différents crédits d’une personne et en les regroupant, permet de rallonger le temps de remboursement du nouveau crédit unique, baissant ainsi la mensualité. Mais des fois, au cours de la durée de remboursement d’un rachat de prêt, la nouvelle mensualité peut encore une fois être trop haute. Il faut alors faire un nouveau rachat de son regroupement de crédit.

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