Crédit pour retraité, quand on a plus de 60 ans : trop vieux pour emprunter?

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Lorsque nous avons plus de 60 ans, il est parfois difficile d’obtenir un prêt pour des projets à long terme, comme par exemple l’achat d’une maison pour ses vieux jours à la retraite. Ceci était vrai il n’y a pas si longtemps encore, mais, avec l’espérance de vie et la qualité de vie des seniors qui va en grandissant, les banques sont de plus en plus disposées à prêter.

Crédit à la consommation pour retraité

En ce qui concerne le cas concret des crédits à la consommation, les banques, au vu des sommes en général relativement faibles, prêtent sans difficulté aux seniors. Le Crédit Municipal de Paris possède par exemple des offres de crédit adaptées aux séniors de plus de 60 ans avec des prêts de 12 à 120 mois. Le seniors, n’étant plus vraiment sujets aux aléas de la vie professionnelle (chômage) et ayant en général acquis une bonne stabilité financière (patrimoine immobilier), sont des emprunteurs rassurants pour les banques.

Prêt immobilier retraite

Cofidis

La relative simplicité d’obtention d’un crédit conso quand on a plus de 60 ans ne se retrouve pas vraiment dans le crédit immobilier. Il faut bien comprendre que lorsqu’on a 60 ans, ce n’est pas exceptionnel de vivre de nos jours jusqu’à 85 ans. Si on prend un emprunt à l’âge de 60 ans et qu’on fini de le rembourser à l’âge de 85 ans, la durée de remboursement est de 25 ans, ce qui rentre tout à fait dans les cordes d’un projet immobilier à long terme. Les banquiers ne regardent plus trop désormais l’âge au moment de la souscription du prêt, mais plutôt l’âge que vous aurez à la fin du paiement de la dernière échéance. Les banquiers accordent en général leurs prêts lorsque le remboursement de celui-ci s’achève à 80 ans, voire 85 ans.

Ce qui compte pour faire la différence, c’est votre état de santé.

Si vous êtes en pleine forme et en bonne santé, sans antécédents médicaux majeurs, vous n’aurez pas de soucis. En revanche, si vous n’avez pas eu la chance de péter la forme toute votre vie, les assureurs peuvent vous pénaliser à un tel point que l’assurance du crédit immobilier puisse devenir presque aussi chère que le coût du crédit! Les surprimes (argent payé en plus pour que les assurances prennent en charge votre dossier) montent alors en flèche.

C’est le questionnaire de santé du médecin de l’assurance qui va déterminer ces surprimes, bon courage, et n’oubliez pas que ça ne sert à rien de mentir dans un questionnaire de santé : les assurances font toujours très attention à ce genre de détails et croisent les informations avec une enquête minutieuse de votre passé médical. La sanction en cas de mensonge serait alors terrible, vous pouvez faire une croix sur une assurance. Il existe toutefois, pour les personnes qui ont une santé fragile ou qui seraient trop vieilles pour emprunter, d’autres types de prêt qui n’exigent pas d’assurance, et par conséquent, pas de questionnaire de santé. Il faut en revanche, et c’est la le hic, être propriétaire, avoir un patrimoine. Il existe deux solutions, voyons voir les différences entre le prêt viager hypothécaire et le prêt hypothécaire cautionné.

Le viager

prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire permet aux personnes âgées d’accéder au crédit bancaire. Le sénior doit être propriétaire de son logement, ce qui va lui permettre d’obtenir un emprunt, variable suivant la valeur du logement. Cet argent obtenu est garanti par le bien immobilier mis en hypothèque, qui doit obligatoirement servir d’habitation. La banque n’est remboursée de son emprunt qu’au décès de l’emprunteur, avec la vente de son bien immobilier. La banque peut donc vous donner de l’argent de deux façons : soit par une rente, payable tout les mois par exemple, soit en une seule fois. C’est à vous de voir ce que vous préférez, si c’est pour un gros investissement de votre part (achat d’une plus grande maison) ou si c’est pour avoir une rente qui complète votre pension, votre retraite. Cette solution est parfaite si vous n’avez pas d’héritiers. En revanche si vous avez des enfants, ils n’hériterons donc pas de vous votre habitation, à moins qu’ils ne remboursent le prêt à la banque. On comprend mieux du coup pourquoi les banques « prêtent » de l’argent aux personnes âgées de plus de 65 ans sans difficulté et sans assurance : elles ont tout intérêt à ce que vous ne viviez pas vieux pour être remboursées le plus rapidement possible. Il faut bien comprendre que c’est aussi une prise de risque pour la banque, qui, comme pour tout viager, fait le pari que le bien immobilier acquis en viager ne dévalorise pas à la date du décès.

Prêt hypothécaire cautionné (PHC)

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L’autre solution si on veut finalement léguer quelque chose à ses petits enfants, c’est de faire un prêt hypothécaire cautionné, initialement lancé par le Crédit Immobilier de France. Tout comme le prêt viager hypothécaire, le prêt hypothécaire cautionné permet aux personnes âgées d’emprunter sous forme de capital ou de rente, en l’échange de l’hypothèque de son bien immobilier. Cet emprunt ne peut pas dépasser 70 % de la valeur du bien, et est remboursé par mensualités. C’est ici la grande différence : avec ce prêt, vous devez rembourser tout les mois votre emprunt, comme n’importe quel autre prêt bancaire classique, tandis qu’avec le prêt viager hypothécaire, vous pouvez toucher une rente.

Ce prêt n’a pas besoin d’assurance, mais en échange, le taux d’intérêt est en général un demi point plus élevé que le prêt immobilier classique. La durée maximale de l’emprunt est de 25 ans. La banque récupère l’argent qui manque à rembourser lors de la vente du logement, à l’occasion du déménagement du propriétaire ou de son décès. Les héritiers peuvent choisir de conserver le bien, mais doivent rembourser la banque le capital restant dû. La différence fondamentale entre ces deux prêts se situe donc dans le titre de propriété : le prêt viager hypothécaire, c’est la banque qui vous achète votre bien immobilier, en vous reversant une rente jusqu’à votre décès ou en vous donnant un capital. Elle récupérera son argent à votre mort avec la vente du bien, vos héritiers gardant le droit de racheter votre logement. Le prêt hypothécaire cautionné : la banque n’est jamais propriétaire du logement. Le logement ne sert que de garantie à l’emprunt, en cas de décès « prématuré », avant la fin du remboursement. Si vous venez à décéder avant, la banque se remboursera avec la vente du bien immobilier, les héritiers touchant la différence entre le montant de la vente et ce qu’il restait à payer à l’organisme bancaire.

Cette deuxième solution est donc plus intéressante si vous avez des héritiers, mais il faut pouvoir rembourser tout les mois, ce qui n’est pas forcément le cas de tous les retraités. Une fois la dette remboursée, vous ne devez plus rien à la banque et elle n’a plus aucun droit sur le bien immobilier. Vous pouvez consulter également notre article sur le rachat de crédit hypothécaire, une solution utile pour les retraités trop endettés, propriétaires de leur logement.

Mais que faire alors si on est pas propriétaire de son logement, qu’on a plus de 60 ans, une mauvaise santé, et une petite retraite?

J’ai bien peur que ce ne soit pas possible pour vous de devenir propriétaire, si vous cumulez toutes les conditions citées ici. En revanche, pour les plus jeunes d’entre vous, il serait peut-être judicieux de prévoir le coup pour ne pas se retrouver dans des situations délicates une fois retraités. La retraite est souvent synonyme de baisse de revenus! Il faut pour cela tenter de rembourser le plus possible tant qu’on peut payer. Si tel n’est pas le cas, et vraiment, vous êtes à la limite de votre capacité d’endettement, sachez qu’il existe des rachat de crédit pour seniors. Spécialement adaptés aux plus de 60 ans, ces rachats de crédit, en regroupant vos dettes et en allongeant les durées de remboursement, permettent d’avoir un budget mensuel qui vous laisse respirer.


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Conclusion - Credit retraité : prêt bancaire à plus de 60 ans d’âge

Avis rédigé par eKonomia

Le crédit, qui est remboursé sur de longues durées, est souvent incompatible avec la retraite, même si nous vivons de plus en plus vieux.

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Derniers commentaires pour “Credit retraité : prêt bancaire à plus de 60 ans d’âge”

  1. LAURENT dit :

    Bonjour,
    Nous avons tous les deux 61 ans. Nous avons des crédits pour 60 000 euros. Nous avons encore 2 ans pour notre retraite. Mon mari est fonctionnaire et à la retraite son mois se réduira de moitié, dû aux primes. Nous sommes locataires. J’aimerai pouvoir faire quelque chose maintenant un rachat de crédit afin de pouvoir souffler un peu et pouvoir rembourser en plus pendant 2 ans. Pourriez vous me dire s’il existe une société qui peut faire cela j’ai essayé plusieurs organismes mais l’on me dit que dans 2 ans la retraite et ce n’est pas possible !!! Merci d’avance de m’aider …

  2. clara dit :

    Bonjour mon mari 61ans retraité de la fonction publique moi 57 ans en invalider jusqu’à ma retraite nous venons de vendre notre appartement remboursé notre près immobilier + 1 crédit conso nous venons d acheter 1 véhicule neuf paiement content nous avions trop de frais sur l ancien véhicule nous venons de trouver une villa sans travaux au prix de 125000€ avec 1 apport de 30000 un prêt de 100000€ nous seras t il accepter serait il possible de me repondre

  3. Hotracio dit :

    Bonjour,
    J’ai 63ans en pleine forme sans antécédent,retraité avec une rente mensuelle aujourd’hui de 3500€ et a dater du 1 Octobre ma rente mensuelle sera de 4200€,je ne suis locataire,et ne trouve pas un organisme pour racheter mes crédits à la conso.Y-a t-il des organismes pour les séniors.

  4. Falzon Michel dit :

    Bonjour

    J’habite à la réunion ,et je suis propriétaire d une maison estimé à 350000 euros je suis âge de 80 ans

    et je voudrais retourner en métropole dans une résidence pour personnes âgées plusieurs options sont possibles quels sont les plus adaptées pour mon cas? en vous remerciant par avance pour votre conseil

  5. van marcke dit :

    bonjour
    fiché banque de france surendettement depuis 2012 ,environ 33000£ , loyer 370£ EDF 110£ MOIS NOURRITURE 216£ MOIS ET ENCORE plus argent , pour finir le mois , resto du coeur , dise que gagne trop les 20% tva n’a aidé à vivre , voiture vendu aux encheres
    j’ai 70 ans éloigner du centre ville épernay , plus de monnaie pour prendre le bus , ce mois çi mes impots seront inclus dans ma dette , au pire , ne pouvant pas estimer avec impots huissier , gmf , 4000£ pour mon ancienne compagne , 33000£ cetelem , credit conssommation et renouvable , iles veulent me proposer 158£ sur 96 mois , mais vu cette situation on risque de sortir de europe , revenir au franc avec 30% de dévaluer , mal parti , est ce que le juge du tribunal , effacer ma dette , vers le 10 DU MOIS PLUS RIEN
    SEUL SANS FAMILLE , MISE EN DEMEURE DE MA COMPAGNE PENDANT A5 ANS DE VIE , AVANT MARIAGE AVEC UNE AFRIQUAINE , ADOPTE UN ENFANT , LE CCAS AUCUNE AIDE DE LEURS PART , épicerie sociale , fournir des tas de papier , horreur , espere que mon ordinateur , seul lien et mon grand plaisir , pas vacances , ni sortie cine , restaurant , pas amie non plus , sites de rencontre gratuit où payant meme de arnaque 178,80£ pour 1 an , pensant regler que 14,90 MOIS
    JE COMPTE SUR VOUS , DE ME GUIDER , LE MORAL AUCUNE VISITE AU STUDIO , PRENDRE TAXI COURSES POUR LE MOIS

  6. florence dit :

    bonjour, apres une periode de chomage de plus de 3ans et son cortege de soucis financiers, nous venons mon epoux et moi de prendre notre retraite qui s’éléve à 3300 euros mensuels. nous respectons les accords pris pour regler 2 credits , mais notre incription en banque de france n a pas été levé! pourtant nous n avons plus eu un seul impayé depuis, mais les organismes concernés ne levent pas cette inscription!
    aujourd hui, nous aurions besoin d’un pret de 5000 euros remboursable à 450 euros par mois! notre loyer hors charges est de1100 euros et nous remboursons 250euros de credit, nous n avons plus enfants à charge, par consequent à l’heure actuelle nous pouvons assurer!!! merci pour votre reponse!!

  7. berthet dit :

    Je suis retraite de suisse en forme apres 23 anneee de cptition velo

    J aurai besoin d un pret personelle de10 000 eu
    J ai acheter une maison au bord de lla
    mer et je doit elever mes deux enfants
    Ma femme egalement Assia a 42 ans
    Nous avont un projet creer un commerce .moi j ai l intention de continuer mon activiter en genie climatique.

  8. robert dit :

    j’ai 64 ans gravement malade du coeur pris a 100% je ne peut plus rien faire ma femme et malade aussi et ne peut plus travailler de puis 8 ans ..on ne son sort plus il y a que ma petite retraite ,et en et a découvert a la banque de plus de 1300 euros ,avec le loyer et les charges ,il on tout bloqué . la machine a laver a lacher ,ext…on va au resto-du coeur en ne peut jamais finir les mois ses la misére.si vous pouviez nous avencer 3000 euros pour nous remaitre sur pieds cela nous arrangerais énormément ,par se que la on et aux bout du rouleau….je vous en suplie aidez nous ..je vous remerçi d’avance ..surtout répondez nous .encord merçi .
    cordialement.

  9. Leclerc dit :

    je suis 77 ans comme presque tous les gens de mon age on des petit bobo jai envie de
    m’acheter une moto occasion jai fait depuis 1955 dela moto il me faux un prets de 28ooeu
    pour la moto occ ces une une affaire exeptionelle d’achat
    esque ces possible d’avoir ce pret merci d’avance

  10. NSABA dit :

    J’ajoute aussi que je ne touche pas le chômage mais mon époux touche déjà comme retraité marié. Il compte rembourser ce prêt sur sa pension seulement et compte sur ma recherche de travail pour les économies familiales et épargnes des enfants pour les années à venir.
    merci pour vos réponses le plus rapidement possible à notre préoccupation familiale.

  11. NSABA dit :

    Je suis africaine mariée avec un belge retraité et nous vivons en Belgique. J’ai deux enfants, un que j’ai eu avant mon mariage et un second en commun de 4 ans seulement issu de notre mariage. Mon mari touche une pension supérieure au revenu minimum des belges et a 56 ans. Nous sommes toujours locataires et je ne travaille pas encore; nous pensons à l’héritage immobilier d’ici 2 ans de nos enfants et mon mari compte prendre un prêt maison à mon nom pour nous protéger tous les trois à long terme. Dans 2 ans il aura 58 ans et nous envisageons avoir un 2ème enfant de notre mariage, bonne idée mais sommes-nous capables de les offrir de l’espace et de l’héritage immobilier? Pourriez-vous nous orienter pour notre projet tout en notant que nous serons disposés à un crédit maison sans hypothèque payable mensuellement à un plafond de 1000 euros pendant 20 ans. Merci d’avance pour vos conseilles de ce genre de prêt sans dépasser 20 % d’intérêts tout frais y compris si possible.

  12. NINI dit :

    Je viens d avoir 58ans, travaille durée indeterminée, et ma banque refuse de m’octroyer un pret de 170000 euros. motif je serai retaité d’ici 5ans que dois je faire? Je vis en hlm, j’ai élevé ma fille seule et je voudrais vivre un peu pour moi en me faisant ce petit plaisir. je compte sur vous pour mes conseiller. Cordialement

  13. yvonne dit :

    Bonjour
    j’aimerais savoir si je peut obtenir un prèt (pour une voiture) € 10.000,00
    en France, malheureusement j’abite en Italie et ce n’est pas possible d’avoir
    un pret dans ce pays. donc ma demande est; quel document sont necessaire est-ce
    que je dois avoir le domicile en France pour la banque?l’habitation?????
    merci pour la rèponse

  14. rabier dit :

    j ai 61 ans mon mari 60 ans en retraite pour avoir un prèt de 80 000 euro peut ont avoir droit au prèt a taux zèro merci de votre reponse

  15. annick dit :

    J’ai 66 ans les HLM décide de vendre l’appartement (t2) que j’occupe depuis 10 ans, bonne retraite, quels sont les avantages et inconvénients ? dans l’attente de vous lire. Annick

  16. alexia dit :

    Bonjour,
    Je cherche un prêt URGENT de 1000 Euros remboursable en 10 mois avec reconnaissance de dettes
    Merci

  17. JEANNE dit :

    Bonjour,
    Ma mère est une retraité de 75 ans en forme, locataire en HlM toute sa vie mais avec un petit terrain (sans construction) acheté aux antilles. La société d’HLM veut mettre en vente les appartements ou bien déplacer les gens ailleurs dans d’autres HLM. Quel prêt pouvons nous demander à la banque pour acheter le logement actuel ou un autre logement avec ascenseur qu’elle rembourserait avec sa pension et que les héritières pourront continuer de payer en cas de décès. Le seul capital c’est le terrain. Le loyer actuel est fixé de approx. 700 euros/mois pour un F3 + les charges qui ne cessent d’augmenter.
    Ou dois-je m’adresser pour obtenir plus d’informations.
    Dans l’espoir de vous relire prochainement. Salutations sincères.

  18. lètard dit :

    bonjour j’ai 57 ans depuis 2 ans retraitè pension 980€ il me reste un credit maison

    de 14 ans d’un montan de 358€ je vai avoir de grosse difficultè!!! que faire

  19. AURIAU dit :

    A partir de décembre 2012 je suis en retraite et je vis seul. Je voudrais acheter un bien immobilier plutôt que de louer à fonds perdus. Mes revenus à la retraite 1500 euros net. je voudrais emprunter sur 20ans. J’ai une assurance décès accident depuis 12ans qui peut servir en nantissement. Je voudrais financer le bien sans apport en y incorporant tous les frais à hauteur de 110.000 euros. en résidence principale, Emprunt hypothécaire
    Merci aux organismes et personnes qui pourront répondre à ma demande.

  20. Nelly dit :

    Nous des retraités (63 et 62 ans) résidant au Maroc, nous sommes propriétaires de notre maison que nous comptons vendre d’ici 2 ans.
    Nous souhaitons acheter un appartement en France, est il possible d’avoir un prêt sachant que dès que notre maison au Maroc sera vendue, cette vente soldera le prêt?
    Merci de votre réponse.

  21. roberte dit :

    je voudrais faire poser des menuiseries alu dans ma maison dont je suis propriétaire
    pourrais je obtenir un credit car j’ai 80 ans?

  22. DE COSTER dit :

    Nous sommes retraités 63 et 62 ans, nous sommes résidents au Maroc, nous souhaitons acheter un pied à terre en France, en vue de louer des chambres, nous sera t’il possible d’avoir un appartement?
    Nous prévoyons de vendre notre maison au Maroc d’ici 3 ans.
    Merci de votre réponse

  23. Mr daniel dit :

    bonjour,je suis retraité,j’ais 61 ans,ma concubine 31 ans,nous avons des enfants de bas ages,je ne dispose que d’une faible retraite ma concubine dispose de l’AHH et des allocations familiales,peut on prétendre à un microcrédit personnel?merci de votre réponse.salutations.

  24. Mr: Fernandes Arlind dit :

    je vais avoir 63 ans au mois de mai,et je vien de creé une petite sociéte ;actuelement je suis
    locataire et malleuresement je doit quite mon logement en fin Avril 2011 car le proprietaire
    souhaite recupére son appartement; je vais me trove a la rue;car pour trouve un logement
    c'est trés dificil, du fete que je vien de creé la sociéte; il est vrais que je me sans en pleine forme et je n'est pas des maladies n'y des antecedants je suis sains sans operations n'y autres
    je pencé a demande un crédit pour achete une petite maison pas chér pour mes vieux jours
    je pence que je pourais travailler incore longtemp
    je voudrais savoire ci une banque pourais me accordé un credit d'inviron 100 000,00 bien
    intendu sur hypotéque; car actuelement je paye un loyer de 1 060,00€ par mois je pence
    que les comptes bien faites je pourais payer un credit de 600 à 700,00€ par mois ce qui ferais à l'anné 8 400,00€ à multiplier par 120 cella frais 100 800,00€
    je pence que je pourais arrivé mais pour cella il faudra une banque qui puisse m'accordé ce prét
    ci cella est possible je vous demande de bien vouloire m'indiquais les marches a suivre et une banque au association qui pourais m'aider a faire ces demarches merci d'avance car c'est trés URGENT ou bien me contacter par telephone au 06 23 85 65 41 ou par mail merci

  25. marly dit :

    Nous allons être bientôt en retraite mon mari et moi, mais nous avons plusieurs crédits à la consommation en cours, nous sommes locataires, pensez-vous que nous puissions englober ces crédits avec un crédit immobilier, nous avons 60 et 65 ans et nos revenus seront de 3300 euros mensuels de retraite

    merci pour votre réponse

  26. PIERRE dit :

    Bonjour,

    J'ai 61 ans, retraité et 3100 euros nets par mois de revenus. Je suis propriétaire d'un petit appartement que je souhaite vendre pour récupérer un peu de capital dans le but de m'acheter une maison en campagne pas trop chère comme résidence principale.
    Ma banque, qui pourtant m'a accordé un prêt immobilier en 2007 jusqu'en 2017 pour l'appartement que je veux revendre me dit qu'elle est d'accord pour me prêter 100.000 euros mais sur une période de 120 mois et pas plus vu mon âge. Il n'est pas question pour moi de faire un prêt sur 120 mois car cela me fera des mensualités trop lourdes, mais je veux une durée plus longues.
    Le bien que je souhaite acheter se situe dans un prix entre 80.000 et 110.000 euros ( il y a de belles petites maisons en très bon état à la campagne en France pour ces prix ). Mon apport personnel sera d'environ 30.000 euros. J'ai peut être droit aussi à un prêt à taux zéro.
    Merçi de me dire ce que vous en pensez.
    Merçi

  27. walter dit :

    Bonjour
    J'ai 61 ans et je suis propriétaire d'une maison d'environ 650 000euros je désire acheter un autre bien pour une valeur de 327 000euros sur une durée de 20 ans est ce possible merci pour votre réponse.

  28. grasser dit :

    bonjour,

    je vais avoir 66ans, en activité jusqu'à fin d'année, j'aimerais savoir si je peux obtenir un prêt immobilier,sachant que je peux disposer du prêt 1% patronale et du prêt à taux 0, je pense

    merci

  29. coeurderoy dit :

    nous avons acheter une maison en SCI un ami de 63 ans travaillant encore et moi 69 ans retraitee .nous ne pouvont pas obtenir de prets de rachat pour deux credits nos revenus sonts trop faibles a t il une solution merci

  30. MONTES dit :

    Bonjour,
    Nous sommes propriétaires d'un villa et nous souhaiterions racheter en partie un appartement que nous avons acheté pour notre fils.
    J'ai 63 ans et mon mari bientôt 67 ans.
    Les banques peuvent-elles nous prêter ?
    Patrimoine total : 1 million d'eurons.

  31. Pierre dit :

    Bonjour
    Je voudrais savoir s’il est possible d’obtenir un prêt, pour rachat de crédits de 120000 Euros.
    A savoir que nous avons 61 ans et nous sommes locataire de notre appartement.

  32. zagoury dit :

    j
    ai 66 ans.ma femme a 60 ans.nous sommes proprietaires d un appartement d une valeur d 1million d euros .reste a rembourser 280000euros.peut on.beneficier du credit hypothecaire pour reconstituer notre tresorerie.nous sommes retraites.merci pour votre reponse .0…. 00..i.m ..ta

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