Le prêt d’honneur, qui n’est rien d’autre qu’un crédit que l’on vous accorde sur votre bonne foi, sans véritables garanties, permet à ceux qui sont habituellement interdits du circuit bancaire traditionnel de bénéficier d’un financement spécial, un véritable coup de pouce.

Ces crédits ne sont pas des dons, mais sont très souvent associés aux aides sociales existantes en France. Nous allons étudier dans cet article les trois principales formes de prêts d’honneur, qui répondent chacune à un besoin spécifique d’argent.

Prêt d’honneur CAF

La CAF dispose de crédits d’urgence, qui permettent de faire face à une dépense totalement imprévue et temporaire, aidant les allocataires à ne pas se retrouver dans des situations dramatiques. Cette aide est réservée aux allocataires percevant des allocations familiales et ayant au moins un enfant à charge ou une grossesse en cours. C’est la Commission des aides financières du Conseil d’administration de la Caf qui va déterminer si le demandeur de crédit aura son prêt d’honneur. Chaque situation est examinée avec soin, les montants à prêter étant laissés à l’appréciation de la commission. L’argent ainsi prêté peut aller jusqu’à 1830 euros en 2010. La commission peut prêter plus d’argent dans des cas exceptionnels, jusqu’à 3050 €.

C’est avant tout la situation familiale qui va déterminer si l’allocataire peut demander un prêt d’honneur. La CAF ne se substituera pas à d’autres organismes d’aide sociale : si par exemple votre situation a été provoquée par une longue période de maladie ou de chômage, il faudra voir avec les organismes compétents. Les prêts sont à rembourser généralement en 36 mois au maximum, mais ceci peut beaucoup varier d’une CAF à l’autre. Chaque département aura des règles d’octroi de prêts d’honneur qui peuvent varier, il faut s’adresser à la CAF et à l’assistante sociale compétente de sa région pour avoir plus d’infos sur ces crédits sans garanties.

Le prêt d’honneur est remboursé le plus souvent avec des retenues sur salaire chaque mois, et sera unique : on ne peut pas rembourser deux prêts d’honneur en même temps. Il n’est à pas confondre avec d’autres prêts CAF, comme le prêt à l’équipement familial.

Crédit sans garantie : taux d’intérêt à 0% pour créer son entreprise

Un bon projet, qui permet de construire un futur solide, a besoin de financements. Que ce soit pour étudier ou pour créer une entreprise, il faut, pour mener à bien son idée, un sérieux coup de pouce financier. Mais comment faire si on a que les idées, mais pas l’argent ? La France est un pays qui veut aider ceux qui ont le sens de l’initiative, le goût d’entreprendre. Je vous avais déjà parlé des microcrédits de l’ADIE (Association pour le droit à l’initiative économique), qui permettent aux porteurs de projets d’obtenir un financement. Ce type de crédit est très restrictif, et pratique des taux d’intérêts identiques aux banques conventionnelles, présentant surtout l’avantage d’être accessibles aux exclus du circuit bancaire : chômeurs longue durée, fichés banque de France, bénéficiaires du RSA… Le prêt d’honneur est fait à la personne, au cas par cas, projet par projet. Vous vous engagez sur votre honneur à rembourser ce que l’on vous prête. Il n’y a pas d’intérêts dans la majorité des cas, c’est une véritable aide ! L’ADIE ne prête qu’aux entreprises, en général de très petite taille, par exemple dans l’artisanat. Les sommes vont de 500 à 5500 euros, et viennent en complément de l’apport de l’entrepreneur.

De nombreuses associations, majoritairement à vocation locale, proposent des prêts d’honneur. Aidées pour la plupart par la Caisse des Dépôts et Consignations, qui exerce des activités d’intérêt général, et également aidées par les Conseils régionaux et autres collectivités locales. Leur intérêt est simple : dynamiser l’emploi et l’entreprise dans leur zone géographique. Ils disposent de sommes vouées à l’investissement local, et n’attendent que des porteurs de projets réalistes pour investir.

Le prêt d’honneur est adressé aux porteurs de projets qui ont besoin d’un crédit, mais n’ont pas de garantie à fournir aux banques qui leur permette d’obtenir le financement. Sans apport personnel, les banques deviennent automatiquement frileuses ! Le principal attrait du prêt d’honneur, c’est son effet de levier : les banques, si vous avez obtenu un prêt d’honneur, vous prêtent beaucoup plus facilement. Il faut bien sûr avoir un projet solide, dans l’intérêt de votre région. Les prêts d’honneurs se différencient donc des microcrédits et des autres crédits solidaires, car on ne vous demande pas d’avoir des personnes qui se portent caution pour vous, on ne vous demande pas de garants.

Les projets financés concernent la création ou le développement de jeunes entreprises (qui ont moins de 3 ans), qui permettent de créer de la richesse dans la région. Selon l’association prêteuse, les modalités pour obtenir un crédit vont changer. Une association prêtera à ceux qui veulent développer une activité agricole dans la région, une autre prêtera aux projets qui ont une vocation technologique, d’autres encore feront des crédits à taux zéro aux entreprises à vocation sociale.

La contrepartie exigée par les associations prêteuses est en général, l’acceptation de l’assistance de suivi technique de l’activité. Par le biais d’un « parrainage », l’association va contrôler ce que vous faites, et vous aider. Ceci est à mon sens un point positif : il est bon d’avoir un guide, une aide pour nous épauler dans l’administratif, n’est ce pas ? Surtout que le parrain va vous faire profiter de son expérience et de son tissu de relations pour vous faire réussir. Les entreprises financées par un prêt d’honneur sont majoritairement heureuses : au bout de 3 ans, plus de 80% des entreprises existent toujours, preuve de leur pérennité et de la solidité du projet initial.

Crédit de 3000 à 30 000 euros pour son entreprise

Le montant des prêts d’honneur varient, pour la plupart, entre 3000 et 15000 euros, pouvant aller dans certains cas exceptionnels à 30000 euros. En moyenne, c’est plutôt 7500 euros qui sont octroyés,  pour les dépenses de début d’activité et le fonds de roulement de la nouvelle entreprise. C’est une somme d’argent importante au début de toute activité, et dans la grande majorité des cas, sans intérêts. Il est toujours conseillé d’avoir un bon dossier en béton et d’aller voir systématiquement les associations prêteuses de sa région.  Il n’y a pas d’obligation de contracter un prêt bancaire classique en plus du prêt d’honneur, mais les prêts d’honneur ont pour vocation de faciliter l’emprunt bancaire. Les dossiers sont crédibilisés par l’expertise des associations, qui étudient de façon globale les projets.

Les crédits sont en général à moyen terme, à rembourser entre 3 et 6 ans.

Prêt d’honneur pour PME

Le réseau Entreprendre, et ses 35 associations, est spécialisé dans l’aide aux créateurs des futures PME. Le réseau propose quatre types d’aides gratuites :

• Evaluation des projets, faisabilité et potentiel de la future entreprise
• Le prêt d’honneur proprement dit : pas d’intérêts, ni de garanties, les sommes d’argent vont de 15000 à 45000 euros.
• Intégration dans le tissu économique local : avoir des relations commerciales avec les autres entreprises de la région.
• Un accompagnement de deux ans, fait par d’autres chefs d’entreprise.

L’aide aux PME, de nature plus conséquente, est un gros investissement, mais qui s’avère payant. De nombreux emplois sont créés chaque année !

Où obtenir un crédit sans apport ?

Il existe en France 238 plateformes d’initiative locale, PFIL, fédérées par l’association France Initiative, qui finance chaque année des milliers de projets. C’est en priorité à elles que vous devrez vous adresser dans un premier temps. Leur champ d’action peut varier suivant la région et la plateforme, mais toutes assurent au minimum deux services : le prêt d’honneur, et le parrainage, l’assistance technique. De nombreuses associations proposent des services plus étendus, avec des services financiers complémentaires.

Ce sont les comités des associations qui vont décider de l’octroi de crédit. Composés de différentes personnalités de la vie économique, ils vont principalement juger de l’aspect humain et de la solidité du projet. Les personnalités peuvent être aussi diverses que des experts comptables, des banquiers, des juristes, des chefs d’entreprise…

Contacts pour le prêt d’honneur

• France Initiative, 55 rue des Francs Bourgeois, 75181 Paris cedex
  Tél. : 01 40 64 10 20 – www.france-initiative.fr
• ADIE , 4 boulevard Poissonnière, 75009 Paris
  Tél. : 0 800 800 566 – www.adie.org
• Réseau Entreprendre, 50 boulevard du Général de Gaulle, 59100 Roubaix
  Tél. : 03 20 66 14 66 – www.reseau-entreprendre.org
• France Active, 37 rue Bergère, 75009 Paris
  Tél. : 01 53 24 26 26 – www.franceactive.org

Crédit pour créer son entreprise à Paris : Paris Initiatives Entreprises

Pour les parisiens, il existe plusieurs associations qui financent les créateurs d’entreprises, avec un prêt d’honneur. C’est le cas de Paris Initiatives Entreprises, que je prends ici en exemple. Chaque région possède son association, avec ses spécificités, ici, la création d’une entreprise dans Paris intra-muros.

Les aides sont attribuées à deux profils différents : les créateurs de très petites entreprises (moins de 20 salariés), ou les projets acteurs de l’économie sociale et solidaire. Un parrain est attribué à chaque porteur de projet, ce qui lui permettra d’avoir de l’assistance, un soutien moral et surtout un bon carnet d’adresses.

Paris Initiatives Entreprises permet également d’obtenir un prêt NACRE, Nouvel Accompagnement pour la Création et Reprise d’Entreprise, qui sont également des prêts à taux zéro, en complément d’un prêt bancaire.

Prêt NACRE : idéal pour les exclus du crédit bancaire

C’est une nouvelle forme de prêt à la création d’entreprise, cousine du prêt d’honneur, également à taux zéro. Le prêt NACRE est plus exigeant que le prêt d’honneur, et est réservé aux bénéficiaires des minimas sociaux (RMI, RSA…) et demandeurs d’emploi. Le prêt NACRE ne se limite pas à verser de l’argent sur votre compte bancaire pour créer une entreprise, mais vous accompagne pendant toutes les étapes de la création et de la mise en place de votre projet. Cet accompagnement se divise en trois phases et dure trois ans : la création, avec l’aide du montage du projet, le financement et le suivi, l’appui au développement de l’entreprise. Les prêts peuvent aller jusqu’à 10000 euros, en complément de l’emprunt bancaire, et sont à rembourser sur 5 ans.

L’objectif primordial du prêt NACRE est la création de son propre emploi.

http://www.entreprises.gouv.fr/nacre/contacts-nacre.html cliquez sur la région de votre choix sur la carte de France pour trouver le contact le plus proche de chez vous.

Sources : APCE, CDC, ADIE, les différents sites du gouvernement et même Wikipedia, avouons-le :D

Crédit étudiant à taux zéro : prêt d’honneur étudiant

Un étudiant est par définition quelqu’un de fauché, sans argent. Si on est issu d’une famille pauvre, ceci s’avère encore plus vrai, et l’étudiant, occupé à réussir ses études, n’aura guère le temps de s’amuser. Pour beaucoup, il faudra travailler à coté, passer les étés et les vacances à gagner de l’argent pour payer ses études. Ce n’est pas simple de réussir ses études dans ces conditions, le repos, le loisir mais aussi le temps pour étudier est une chose fondamentale !

Pour aider les étudiants en difficultés et sans ressources, qui n’ont pas le droit d’avoir une bourse sur critères sociaux ou universitaires (bourse du mérite), le prêt d’honneur est une aide très importante. Le prêt moyen obtenu est, par an, de 1500 euros, et sera à rembourser, sans intérêts, au plus tard dans les dix ans qui suivent l’obtention du grade ou titre postulé. Le montant maximum alloué par un prêt d’honneur étudiant est en général de 3000 euros.

Pour obtenir des renseignements et postuler au prêt d’honneur, il faut contacter le service des bourses du CROUS de l’académie où se trouve l’étudiant. Chaque académie possède un budget alloué aux prêts d’honneur. C’est un comité spécial qui va déterminer l’octroi du prêt, sur des critères pédagogiques, sociaux et locaux. L’argent prêté peut varier, suivant la situation personnelle du demandeur.

Le prêt d’honneur n’est pas cumulable avec une bourse d’études, hormis échelon 0.

Pour en bénéficier, trois conditions :

• être de nationalité française
• avoir réussi sa première année d’études
• être inscrit dans un établissement d’études supérieures dépendant du Ministère de l’Education Nationale et de la Recherche