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Le microcrédit, qu’est-ce que c’est ? Définition
Le microcrédit est un prêt de faible montant, accordé aux personnes ne pouvant plus accéder aux prêts bancaires classiques. Il s’agit de salariés précaires, de chômeurs, d’allocataires du RSA ou de personnes inscrites au FICP…
Il est divisé en deux catégories :
- Microcrédit personnel. Il permet de financer un projet d’insertion sociale ou professionnelle.
- Microcrédit professionnel. C’est avant tout un financement pour créer sa propre entreprise.
Microcrédit personnel
Les banques ne prêtent pas à tout le monde. Les travailleurs précaires ou les personnes aux faibles revenus sont souvent exclus du système bancaire. Pour leur venir en aide, le microcrédit personnel, à vocation sociale, a été institué et géré majoritairement par des associations. Il s’agit d’un prêt allant habituellement de 300 à 3000 euros, parfois 5000. C’est la situation personnelle de l’emprunteur et du projet qui vont déterminer les possibilités de microcrédit social.
Pour de nombreux français, l’accès au crédit, voire à un compte bancaire, est difficile. Selon le rapport de l’Observatoire de l’Inclusion Bancaire 2020, 3,8 millions de français sont des clients bancaires « fragiles », la plupart en situation de surendettement, sans emploi et vivant des minima sociaux.
Comment se déroule un microcrédit social, en 5 étapes :
- Avoir besoin de financer un projet d’insertion sociale ou de retour à l’emploi
- Essuyer des refus de crédit systématiques par les banques ou organismes de crédit
- Demander un microcrédit auprès d’une association à vocation sociale qui les pratique
- Être accompagné par l’association qui peut prêter directement, ou se porter caution auprès d’une banque partenaire
- Un suivi financier est établi tout le long de la durée du microcrédit social
Exemple de microcrédit social : quand une banque ne veut pas faire un crédit auto alors qu’il faut une voiture pour trouver du travail, les associations peuvent prêter à sa place. Il s’agit de la raison la plus commune pour un microcrédit social et personnel, mais pas la seule.
Les microcrédits sociaux sont des situations bien définies, et étudiées au cas par cas. La plupart du temps, nous parlons d’un « investissement » dans la personne. Voici quelques projets pouvant être financés :
- Le permis de conduire
- Un déménagement
- Formation professionnelle
- Achat d’une voiture
- Maintien d’un logement
Nous parlons ici de préserver la personne, afin de l’aider à trouver un travail, à donner le minimum vital à ses enfants… C’est un crédit très important pour minimiser les conséquences d’un « accident de la vie ». Devenir veuf, divorcer, perdre son emploi sont tout autant de raisons qui peuvent mener à la dépression et au surendettement menant à l’exclusion bancaire.
Qui peut faire un microcrédit personnel ?
Le public concerné par ce type de crédit est principalement constitué de :
- Travailleurs précaires ou chômeurs
- Personnes sans garanties ni caution
- Emprunteurs aux revenus trop faibles par rapport à leur endettement
- Les personnes en interdiction bancaire FCC
- Personnes trop âgées
En règle générale, il s’agit de personnes qui sont trop riches pour prétendre aux aides sociales, mais trop pauvres pour obtenir un crédit.
L’article R518-61 du code monétaire et financier rappelle par ailleurs que les « capacités de remboursement de ces prêts sont jugées suffisantes par les associations ou les fondations et qui bénéficient d’un accompagnement social ».
👉 En clair : seules les personnes solvables, capables de rembourser leur emprunt peuvent obtenir un microcrédit personnel. Leur taux d’endettement est scruté à la loupe.
Qu’est-ce que le microcrédit finance ?
Dans les faits, le microcrédit social finance à 90% la mobilité : par exemple, acheter ou réparer une voiture, un scooter, financer un permis de conduire. Ce « microcrédit auto » est là pour faciliter un retour à l’emploi.
Il est également possible de financer d’autres projets, toujours liés à la réinsertion sociale du demandeur. Entre autres :
- une formation professionnelle,
- acquisition d’un ordinateur,
- des soins de santé peu ou pas remboursés…
Le microcrédit personnel vise à favoriser l’insertion sociale ou professionnelle du bénéficiaire. Des structures locales d’accompagnement appartenant à l’un des dix grands réseaux nationaux instruisent la demande.
Source : Banque de France
👉 Par définition, le microcrédit social ne peut pas servir à rembourser d’autres crédits.
Le microcrédit personnel est un outil de réinsertion sociale et professionnelle
A savoir : les CCAS permettent d’obtenir des prêts d’urgence, pouvant financer le paiement de dettes qui ne peuvent pas attendre, comme l’électricité ou le gaz par exemple. Ce ne sont pas des microcrédits personnels, dans la mesure où ils ne financent pas de projet, simplement un besoin vital urgent.
Montants et modalités du microcrédit social
Le microcrédit personnel alloué par une association peut monter jusqu’à 3000 euros, à rembourser en cinq ans maximum. Pendant toute la durée du prêt, il doit faire l’objet d’un suivi financier.
👉 En clair : c’est dans le cadre d’un accompagnement social que l’on obtient un microcrédit personnel.
Dans certaines situations exceptionnelles, à voir au cas par cas, le montant peut aller jusqu’à 5000 euros.
- Les taux d’intérêts du microcrédit social sont réduits, généralement entre 1 et 4%
- Il n’y a pas de frais annexes : pas de frais de dossier ni d’assurance.
Certaines collectivités locales peuvent prendre à leur charge les intérêts en partie ou en totalité. Dans les faits, le microcrédit social devient ainsi un prêt à taux zéro ou presque.
Accord de microcrédit
La demande ne se fait pas directement auprès de la banque, mais auprès d’un réseau d’accompagnement social. Chaque demande de microcrédit est soumise à l’accord d’un comité au sein de l’association. Ce comité est généralement composé de bénévoles, issus de tous les milieux : anciens banquiers, travailleurs sociaux…
La réponse est relativement rapide, généralement sous huit jours.
Que se passe-t-il si on ne paye plus ses mensualités de microcrédit social ?
Le microcrédit est garanti pour moitié par le Fonds de cohésion sociale (FCS) géré par la Caisse des Dépôts. Si le payeur venait à faire défaut, le FCS garanti au moins la moitié du paiement, le reste étant souvent complété par d’autres organismes.
Si la banque se trouve face à un impayé, elle va alerter le conseiller associatif du bénéficiaire. C’est lui qui va tenter de remédier à la situation. Il peut par exemple demander à l’établissement financier un allongement de la durée de remboursement du prêt.
Les incidents de paiement sont rarissimes : 97% des bénéficiaires n’ont jamais eu d’incident de paiement, moins que dans un prêt bancaire classique.
Faire une demande de microcrédit personnel en ligne
Où faire la demande de microcrédit social ?
Chaque département possède une ou plusieurs associations qui peuvent accompagner le demandeur de microcrédit dans sa démarche.
Trouver une association de microcrédit, avec France Microcrédit
Pour ceux qui préfèrent rencontrer quelqu’un, la Maison Départementale des Solidarités saura aiguiller le demandeur de microcrédit vers l’association la plus adaptée au cas personnel de chaque demandeur.
Organismes et associations du microcrédit social
Plusieurs associations permettent d’effectuer la demande de microcrédit social en ligne. Voici un tableau récapitulatif des principales associations.
| Organisme | Objet | Montant | Durée de remboursement | Taux |
| Crédit Municipal | Pour financer un projet personnel précis : achat ou réparation de véhicule, permis de conduire, formation, logement, santé, travaux, etc. | De 300 à 5000 euros | De 6 à 48 mois | Environ 4% |
| Crésus | Pour financer un projet en lien avec l’insertion sociale et professionnelle | De 300 à 5000 euros | De 6 à 48 mois | 4 % |
| Croix rouge | Aider les emprunteurs à s’insérer ou à se réinsérer professionnellement et socialement et/ou à faire face à un accident de la vie, en finançant un projet ou un besoin personnel. | De 300 à 3000 euros | De 6 à 36 mois | Environ 4 % |
| Emmaüs | Uniquement composés de bénévoles, les SOS Familles Emmaüs soutiennent les ménages en situation de précarité financière, en les conseillant sur la gestion du budget familial et en leur apportant une aide financière remboursable, sans frais ni intérêt. | Jusqu’à 1500 euros | Jusqu’à 24 mois | 0 % |
| Familles Rurales | Le Crédit Élan est un microcrédit personnel qui s’adresse aux personnes ayant un projet d’insertion professionnelle ou de retour à l’emploi, ou à des personnes qui ont besoin d’une aide temporaire pour faire face au chômage, à la maladie, au handicap. | 3000 euros | Jusqu’à 36 mois | Environ 4 % |
| Restos du Cœur | Pour financer un projet d’insertion qui permet d’accéder à l’emploi ou d’améliorer la situation (aide à la mobilité, formation…), de favoriser la réinsertion sociale notamment via l’accès au logement ou de faire face à un événement de la vie. | De 300 à 3000 euros | De 12 à 36 mois | 0 % |
| Secours Catholique | Pour aider une personne sans ressources ou exclue du prêt bancaire classique à amorcer un projet de vie, notamment professionnel, le Secours Catholique propose une solution de microcrédit personnel. | De 300 à 3000 euros | De 3 à 36 mois | Environ 4 % |
| UDAF/UNAF | Pour financer un projet en lien avec l’insertion sociale et professionnelle | De 300 à 3000 euros | Entre 1 an et 3 ans | 4 % |
Microcrédit CAF
Le « Prêt CAF » est un cas particulier de microcrédit personnel. C’est une aide financière individuelle (AFI), qui contribue au bien-être familial. Il peut financer des meubles, des électroménagers…
Banques partenaires
Ce sont les associations qui gèrent la relation avec la banque partenaire. Plusieurs banques sont actives dans le milieu du microcrédit personnel. Nous avons les partenaires habituels du milieu associatif, comme la Banque Postale, le Crédit Coopératif ou Municipal, mais également la BNP, le Crédit Agricole ou le Crédit Mutuel…
👉 Rappel : il faut obligatoirement passer par une association et son système d’accompagnement pour obtenir un prêt bancaire. Elles sont la caution morale dont les banques ont besoin pour pouvoir prêter de l’argent à des personnes en interdiction bancaire ou présentant de graves difficultés économiques.
Pour pouvoir distribuer des microcrédits en toute confiance, Les Caisses d’Epargne ont créé l’association « Parcours Confiance », le Crédit Agricole, « Passerelle ».
Quelles pièces justificatives réunir ?
Le meilleur moyen d’obtenir un microcrédit, c’est de prouver que le projet a été réfléchi, et qu’il soit véritablement utile. Cette liste est ici à titre indicative, chaque association pouvant avoir des critères différents.
- Devis du projet à financer
- Justificatifs de ressources : 3 derniers bulletins de salaire, de pension ou attestations de Pôle emploi…
- 3 derniers relevés de compte bancaire
- Dernier avis d’imposition
- Dernier avis des prestations de la CAF
- Justificatifs des charges (eau, électricité, gaz…)
- Dernière quittance de loyer
- Contrats de prêts en cours si vous en avez
Microcrédit professionnel
Les entrepreneurs dans l’âme mais sans le sou peuvent avoir un soutien financier. En échange d’un projet solide de création d’entreprise, ils peuvent obtenir un crédit professionnel.
Tous les entrepreneurs peuvent avoir accès au microcrédit, à une seule condition : plus aucune banque ne leur prête de l’argent. Les prêts sont garantis pour moitié par le Fonds de Cohésion Sociale, un organisme public. L’autre moitié du prêt doit être en général garantie par une personne qui se porte caution.
En savoir plus : Comment trouver un garant
Le financement peut être utiliser pour se créer un stock, acheter des outils ou reprendre une entreprise par exemple.
A savoir :
- La somme accordée peut atteindre 10 000 € au maximum.
- En général, le microcrédit professionnel est à rembourser en 48 mois maximum.
- Le microcrédit professionnel accompagne l’entrepreneur avec des conseillers dédiés.
Où demander un microcrédit professionnel ?
C’est une véritable volonté de l’Etat que de favoriser les entreprises en cours de création. Il existe ainsi plusieurs organismes qui appuient financièrement les entrepreneurs :
- L’ADIE
- Créa-Sol, avec le soutien de la Banque Postale
- France Active
- Initiative France
- Réseau Entreprendre
L’ADIE, Association pour le Droit à l’Initiative Economique, soutient les entreprises en devenir. C’est la première porte où il faut frapper lorsque plus aucune banque ne prête pour son projet d’entreprise. Cette association est présente dans toute la France.
Pour en savoir plus : ADIE, microcrédit pour créer son entreprise
A savoir :
Le prêt d’honneur peut venir en complément d’un microcrédit professionnel. C’est un prêt qui n’exige aucune garantie financière.
En cas de besoins de financements supérieurs, le Réseau Entreprendre ou France Active par exemple peuvent contribuer au-delà du simple microcrédit. Il s’agira ici, en plus du premier financement et du conseil, de mettre en contact l’entrepreneur avec des investisseurs potentiels.
Microcrédit, l’avis eKonomia
Dénuées de sentiments ou de mission de réinsertion sociale, les banques ne prêtent pas aux personnes ne pouvant pas présenter de garanties. Ceci peut conduire à des situations délicates, des drames personnels ou des impasses : comment trouver un travail si on n’a pas de voiture ?
L’objectif du microcrédit et des associations garantes est bien différent de l’aide sociale traditionnelle. Ce n’est pas un don, il y a le devoir de remboursement. Le demandeur de crédit n’est pas une charge pour la société, ce qui psychologiquement fait toute la différence. Ceci permet la responsabilisation des bénéficiaires.
Le microcrédit permet par conséquent aux exclus de la banque, aux interdits bancaires d’obtenir un petit financement, en l’absence d’aides sociales adaptées et l’impossibilité totale d’obtenir un emprunt bancaire par les voies classiques du crédit.
Finalement, le principal problème du microcrédit, c’est son manque de popularisation, peu de personnes savent ce que veut dire vraiment « microcrédit social ». Le microcrédit social est le crédit de la dernière chance, pour ceux qui ne peuvent plus avoir recours aux services classiques d’une banque ou d’un organisme de crédit.
Questions / Réponses
Il faut se diriger auprès d’une association à vocation sociale, listée par « France Microcrédit ». il y en a dans tous les départements français.
Les particuliers majeurs en situation d’exclusion bancaire, qui n’ont pas accès au crédit classique. Leurs revenus doivent être jugés suffisants par l’association et la banque.
Le microcrédit finance les projets qui améliorent la situation personnelle du demandeur. Par exemple, l’achat d’une voiture, l’électroménager du logement…
Les montants peuvent aller de 300 à 3000 euros habituellement, à rembourser entre 6 et 36 mois. Dans certains cas exceptionnels, ces montants peuvent aller jusqu’à 5000 euros, suivant le profil de l’emprunteur et de son projet.
