Crédit Chômeur Pôle Emploi

La baisse de revenus liée au chômage complique l’obtention d’un crédit. Mais même sans emploi, emprunter reste possible. Tout va dépendre de la durée de remboursement ou du projet associé.
À jour le 24 janvier 2024

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Prêts personnels pour chômeurs

Chômage et crédit, ce qu’il faut retenir

  1. Le crédit est accessible aux chômeurs, tant que sa durée ne dépasse pas celles des droits au chômage, 2 à 3 ans selon votre âge. Typiquement, le crédit conso classique, rapide et facile à obtenir lorsqu’il s’agit d’un crédit renouvelable.
  2. Pour des crédits plus longs (immobilier), le demandeur doit présenter de solides garanties : caution, épargne, biens…
  3. Les aides de Pôle Emploi et le microcrédit sont favorisent le retour au travail. Aides à la mobilité, création d’une entreprise…

Quel est le crédit rapide et en ligne pour chômeur ?

Crédits accessibles facilement

👉 Ce sont des crédits aux taux d’intérêts élevés, le profil du chômeur présentant un risque pour l’organisme de crédit.

Même constat pour les crédits sans justificatifs, quand il n’est pas possible de présenter un bulletin de salaire voire même un relevé de compte.

👉 Pour en savoir plus : crédit rapide, mode d’emploi

Le crédit renouvelable et le chômage

Autrefois nommée « réserve d’argent », le crédit renouvelable est une ligne de crédit disponible en permanence.

Certains n’hésitent pas à frauder le crédit avec de fausses fiches de paie. C’est un jeu dangereux, mais malheureusement très facile à faire avec les sociétés de crédit en ligne.

Carte de crédit pour chômeur

Le plus souvent, le crédit renouvelable est associé à une carte de crédit. L’utilisation de la carte simplifie la vie des chômeurs qui ont besoin d’un petit crédit, mais ils ont intérêt à rembourser vite.

Plus on met du temps à rembourser un crédit renouvelable, et plus les intérêts seront importants. Pour une durée de remboursement de 30 mois, les intérêts peuvent monter à +21% TAEG (2023) chez Cofidis.

L’avantage du crédit renouvelable : être immédiatement disponible. Il s’agit pour nous d’un crédit à ne réserver qu’en cas d’urgence.

Le minicrédit, un prêt de dépannage en 24h

En dessous de 200 euros, des sociétés comme Finfrog ou Cashper proposent des minicrédits. Les frais sont colossaux : pour un prêt de 200 euros, il faut en rembourser 250 en 15 jours.

Avec des montants aussi faibles, ce n’est pas le code de la consommation qui s’applique. Il est donc possible pour une société de crédit d’accorder dans ces conditions un crédit en moins de 24h sans justificatif.

👉 Il est selon nous strictement à réserver à ceux qui ne peuvent pas faire autrement. Nous parlons des exclus bancaires, qui ne peuvent même plus faire un crédit renouvelable. Il s’agit d’éviter des pénalités de retard encore plus élevées que les frais du minicrédit par exemple.

Crédit chômeur : avec de solides garanties !

L’emploi n’est pas une condition obligée pour obtenir un crédit, ni même les revenus. Si vous n’avez plus d’emploi, vous pouvez prouver votre solvabilité aux organismes de crédit classiques de deux façons :

Avec ces garanties, l’ensemble des financements bancaires sont accessibles au demandeur d’emploi, qu’ils soient des prêts à la consommation ou même parfois immobiliers. Sans ces garanties, continuez de lire…

Pour aller plus loin : Comment garantir un crédit ?

Crédit Pôle Emploi, obtenir un prêt avec les allocations chômage

Les allocations d’aide au retour à l’emploi (ARE) permettent l’obtention d’un petit prêt auprès de pratiquement tous les organismes de crédit.

Conditions

Allocation Pôle Emploi

Le montant de l’ARE est en général de 60 à 75% du salaire. Dans les grandes lignes, une personne qui touchait 1900 euros nets n’aura que 1300 euros nets d’allocation chômage. Avec un ancien salaire au SMIC et sans aides sociales, on peut ainsi rapidement se retrouver sous le seuil de pauvreté.

L’allocation est calculée en se basant sur le salaire journalier de référence (SJR).

Les licenciés économiques peuvent profiter de l’allocation de sécurisation professionnelle (ASP) au lieu de l’ARE. Les montants d’indemnisation sont supérieurs, mais exigent du chômeur qu’il suive un parcours de retour à l’emploi.

Les sanctions contre les demandeurs d’emploi ne rassurent pas les banques. En effet, on exige de plus en plus au chômeur de prouver sa recherche de travail ou d’accepter un emploi moins bien rémunéré. Même quand on répond aux critères et conditions, le banquier est libre de juger du risque et de refuser un crédit chômeur.

👉 Tout va dépendre du contexte pour le chômeur : type d’emploi recherché, zone géographique et âge. Si vous êtes un jeune chômeur parisien dans l’informatique, vous aurez beaucoup plus de facilités à obtenir un crédit à la consommation plutôt que si vous êtes un vieux manutentionnaire en zone rurale…

Prêt du Pôle Emploi

👉 Disons-le tout de suite : il n’y a pas de crédit chômeur au Pôle Emploi. Impossible d’obtenir un crédit immobilier, un rachat de crédit ou un crédit conso. En revanche, Pôle Emploi peut financer les projets de retour à l’emploi.

Au moment de créer son entreprise, un chômeur peut être sérieusement embêté : en effet un chef d’entreprise n’est plus un chômeur ! Il risque alors de perdre ses indemnités, le mettant dans une situation difficile.

conseillère du Pôle Emploi
Le conseiller du pôle emploi peut aider les chômeurs à trouver un financement.

ARCE, Aide à la Reprise ou à la Création d’Entreprise

Les chômeurs qui bénéficient de l’Aide à la Création d’entreprise (ACRE) peuvent demander à Pôle Emploi le versement anticipé sous forme de capital d’une partie de leurs allocations chômage, l’ARCE. Il ne s’agit par conséquent pas d’un crédit au sens propre, mais d’une avance sur l’ARE.

En cas de malheur, et que l’entreprise ferme, il est toujours possible de récupérer également le reste des droits aux allocations chômage. Il faut avoir confiance en son projet d’entreprise pour choisir cette aide. On imagine les conséquences si ça ne marchait pas : faillite et pratiquement plus de droit au chômage !

Pour aller plus loin : Aides et prêts à la création d’entreprise pour chômeur

Maintien des allocations

Le créateur d’entreprise a la possibilité de ne pas demander l’ARCE tout en conservant ses indemnités chômage. 70% des revenus générés par la nouvelle entreprise sont déduits du montant de l’allocation.

Exemple : j’avais une allocation de 1000 euros par mois, j’ai pu me faire un revenu de 500 euros grâce à ma nouvelle entreprise. Pôle Emploi continue de me payer mon allocation, moins 70% des 500 euros, soit 350 euros. Pôle Emploi me paiera donc 650 euros, à ajouter à mes 500 euros de revenus, soit 1150 euros.

👉 C’est une très bonne motivation pour sortir de l’inactivité et débuter une entreprise qui n’aurait pas besoin de gros capital initial. Même avec un petit revenu, Pôle Emploi nous assiste et nous donne le temps de créer une entreprise rentable, pendant la durée de nos droits à l’allocation d’aide au retour à l’emploi.

Crédit auto chômeur

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L’allocation chômage est malheureusement bien insuffisante pour beaucoup d’organismes de crédit au moment de faire un prêt auto. Comment acheter une voiture neuve en remboursant son crédit en moins de deux ans ? Même s’il s’agit d’un crédit affecté, la dévaluation de la voiture neuve ne permet pas de s’en servir comme garantie.

Notre premier conseil serait d’acheter une voiture d’occasion et de ne pas faire de crédit.

« Mais même pour la vieille auto, il me faut un crédit ».

C’est ici qu’entre en jeu le prêt CAF voiture, un crédit « de dépannage » disponible dans certains départements. Le rôle social majeur de la voiture est pleinement assumé, et la CAF va aider en conséquence avec des petits crédits à taux zéro.

Pôle Emploi, aide à la mobilité

Sachant la difficulté pour un chômeur qui n’a plus d’allocations chômage d’obtenir un prêt auto, Pôle Emploi propose une aide à la mobilité. Elle concerne la recherche ou la reprise d’un emploi, ou le financement d’un permis de conduire. Il ne s’agit pas d’un crédit auto, mais d’une aide au déplacement.

Pour aller plus loin : aides à la mobilité pour retrouver un emploi

Microcrédit chômeur

Les chômeurs de longue durée sont progressivement exclus de la possibilité d’avoir recours au crédit.

On ne choisit pas la durée de son chômage !

Faute de garanties ou de fiches de paie à présenter à l’organisme de crédit, seul le prêt personnel reste accessible aux chômeurs. Ces crédits ne financent que des projets viables de retour à l’emploi.

Les microcrédits personnels dédiés aux chômeurs favorisent ainsi la création d’entreprises. C’est notamment le cas avec l’ADIE, qui propose un crédit solidaire pour entrepreneurs. Pour profiter de ce « prêt d’honneur chômage », le projet doit être solide et justifié.

👉 Il est ainsi possible d’obtenir 10 000 euros pour démarrer sa société.

Microcrédits personnels accompagnés selon objet financé

Selon la Banque de France, chaque année, le microcrédit personnel finance très majoritairement les projets de retour à l’emploi. Ces projets se matérialisent le plus souvent par l’achat d’un véhicule avec un « prêt à la mobilité » ou la création d’entreprise.

Crédit social pour chômeurs, aides de Pôle Emploi ou de la CAF

En cas de coup dur, les chômeurs en fin de droits ont accès à des aides financières leur permettant de faire face aux imprévus. Il s’agit d’aides permettant d’éviter des situations d’exclusion sociale.

Les allocataires de l’ASS (allocation de solidarité spécifique), les personnes au RSA et toutes les personnes aux revenus en dessous du seuil de pauvreté peuvent ainsi bénéficier d’un crédit social.

Cette aide peut se traduire par :

Le surendettement n’est pas un frein au micro-crédit personnel. Par sa vocation sociale, ce financement est accessible aux personnes fichées à la Banque de France. Il faut pour cela que le projet de la personne sans travail soit solide et accompagné.

Crédit immobilier et chômage

Crédit immobilier chômeur, ce qu’il faut retenir

  • votre historique bancaire ne présente aucun incident, vous n’êtes jamais à découvert et vous avez toujours réglé vos précédentes mensualités à temps
  • votre parcours professionnel comporte très peu de périodes de chômage
  • votre chômage est récent
  • vous avez réussi à vous constituer une confortable épargne
  • les garanties que vous présentez sont suffisantes
  • votre conjoint est en CDI

La situation précaire d’une personne au chômage n’est (en principe) pas compatible avec le crédit immobilier. Une banque ne se risque pas à prêter de l’argent sur 15, 20 ou 30 ans sans savoir si le chômeur retrouvera un CDI. La banque est tenue de vérifier que vos revenus sont réguliers et que votre reste à vivre mensuel est suffisant après le paiement de chaque échéance.

Il existe deux différences fondamentales entre les chômeurs :

  1. Ceux qui sont indemnisés par Pôle Emploi
  2. Ceux qui ne le sont plus et qui n’ont plus d’allocation chômage.

Les premiers donnent une garantie plus sérieuse aux institutions bancaires. Le chômage est encore récent, et la période d’indemnisation pourrait faire miroiter l’espoir d’obtenir un crédit. Peut-être pas immobilier, mais parfois il ne suffit que d’un coup de pouce pour réussir à ficeler son projet d’achat.

Crédit conso au lieu de crédit immo

Exemple : vous voulez déménager, et il ne vous manque que 10 000 euros pour concrétiser votre achat immobilier. Même si c’est beaucoup plus cher, face à un crédit immobilier impossible, le crédit à la consommation est à envisager. La période de remboursement est forcément courte, n’allant probablement pas au delà de la période d’indemnisation de Pôle Emploi.

Pour ceux qui voudraient emprunter sans allocation chômage, soyons réalistes, il n’y a pratiquement pas de possibilités de crédit immobilier pour chômeur, à moins d’avoir des ressources différentes que leur ancien salaire, comme nous allons le voir.

Lire également : Crédit et Allocation de Solidarité Spécifique ASS

Prêt immobilier en couple : 1 au chômage et 1 en CDI

Les meilleures chances d’obtenir un crédit immobilier au chômage se font principalement par le biais de son conjoint, si vous en avez un. Surtout s’il est en CDI et qu’il occupe son poste depuis plusieurs années. Sa bonne stabilité financière rassurera les banquiers.

Votre conjoint souscrira au contrat de prêt en tant qu’emprunteur. Pour le calcul du taux d’endettement, du reste à vivre et de sa capacité d’emprunt, la banque ne considérera que son seul revenu de même que l’apport personnel ainsi que vos charges. La somme qui lui sera allouée sera moins élevée que si vous étiez deux à supporter les mensualités. Il se peut également que le crédit soit plus étalé dans le temps.

Vous pouvez aussi signer le contrat en qualité de co-emprunteur si le prêteur juge que vous êtes en mesure d’honorer vos dettes avec vos allocations. Vous aurez plus de chances d’avoir votre prêt immobilier si le prix du bien à financer est abordable.

👉 A savoir : même au chômage, vous augmentez vos chances d’obtenir un crédit si vous le faites à deux. Parce que le chômage n’est pas – en principe – une situation permanente.

Pour aller plus loin : Crédit à deux : crédit avec un co-emprunteur

Aides sociales pour l’habitat du chômeur

Il n’y a pas à proprement parler d’aides sociales pour acheter un bien immobilier lorsque l’on est chômeur. Il existe surtout des aides pour améliorer son logement, ou pour payer un loyer (avec les bien connues APL).

C’est le cas notamment des Prêts CAF. La CAF propose deux prêts destinés au logement de ses allocataires :

Que se passe-t-il avec le prêt immobilier pendant le chômage ?

Perdre son emploi, ce sont des choses qui arrivent. Ce n’est pas pour autant que le crédit immobilier en cours est en danger. Tant que le Pôle Emploi verse l’allocation chômage, il n’y a pas de souci majeur.

👉 Notre conseil : ne pas attendre d’avoir des difficultés pour en parler avec sa banque.

Oubliez les assurances chômage proposées par les banques. Ce sont globalement, pour le dire simplement, des arnaques. Si vous avez de l’argent en trop, mieux vaut épargner.

Rachat de crédit pour chômeur

Regrouper ses crédits afin de diminuer ses mensualités est sans doute la meilleure solution en cas de baisse de revenus durable. On réajuste ses crédits en cours à sa nouvelle réalité.

Cette possibilité est ouverte aux chômeurs disposant encore d’une certaine marge de manœuvre :

Nous ne conseillons pas de faire un rachat de crédit si la période de chômage est courte, sauf en cas de besoin absolu. En rallongeant la durée de remboursement, on augmente mathématiquement les intérêts.

La plupart des organismes permettent de faire un remboursement anticipé si la situation s’améliore par la suite.

Faut-il faire un crédit chômeur ?

Il n’y a pas de solution facile pour ceux qui n’ont plus de CDI. Pour eKonomia, la meilleure solution passe par retrouver un emploi avant de prendre un crédit, quitte à prendre un emploi moins bien payé dans un premier temps.

Autrement, nous ne conseillons pas de faire un crédit chômeur qui ne soit pas dans l’optique d’un retour à l’emploi. Et encore moins en temps de crise, même les agences de crédit qui prêtaient à des taux exorbitants ne le font plus. C’étaient les fameux « Crédits Assedic » du temps de l’ANPE, des crédits à la consommation qu’un particulier pouvait obtenir facilement alors qu’il était au chômage.

En cas de refus d’une banque ou d’une société de crédit, on peut se tourner vers les financements alternatifs. On évitera les prêts entre particuliers, sources d’arnaques, à part bien sûr le prêt familial. Pour ceux qui ont des biens de valeur, le prêt sur gage permet d’obtenir très rapidement de l’argent, même en étant au chômage.

Questions / Réponses

Quel crédit quand on est au chômage ?

Sans garanties, seuls sont disponibles le minicrédit et le crédit à la consommation, le plus souvent sous la forme d’un crédit renouvelable.

Est-ce que Pôle Emploi prête de l’argent ?

Pôle Emploi ne prête pas d’argent. En revanche, il peut octroyer des aides financières dans le cadre d’un retour à l’emploi. C’est le cas de l’ARCE, aide à la reprise ou création d’entreprise, ou des aides à la mobilité.

Qui prête aux chômeurs ?

Les organismes de crédit prêtent difficilement aux chômeurs. Mais, si la relation est bonne avec votre banque, vous pouvez avoir un petit coup de pouce. Le minicrédit et le crédit renouvelable sont également facilement disponibles. Autrement, des crédits sociaux des associations ou de la CAF sont envisageables.

Comment obtenir un prêt immobilier au chômage ?

Plus que jamais, obtenir un crédit immobilier au chômage est difficile. Même en chômage partiel et la prise en charge par l’état, les banques refusent le plus souvent d’accorder un prêt. Seule solution : présenter de solides garanties financières qui ne dépendent pas de son emploi.

Faut-il prendre une garantie perte d’emploi ?

Non. Elle est chère (0,3% et 1% du montant emprunté), et n’est que rarement actionnable, les conditions pour en bénéficier étant trop drastiques. Mais il faut également savoir qu’une banque peut refuser un prêt immobilier sans cette garantie pour des profils plus fragiles.

Article rédigé par

José a travaillé au marketing de grandes sociétés financières. Ceci lui a donné ses premiers contacts avec les difficultés que pouvaient rencontrer les demandeurs de crédit.