Crédit Chômeur Pôle Emploi

La baisse de revenus liée au chômage complique l’obtention d’un crédit. Impossible de faire un prêt immobilier en étant chômeur. Mais même sans emploi, emprunter reste possible. Tout va dépendre de la durée de remboursement ou du projet associé.

Solutions de crédit pour chômeur
Le crédit n'est pas incompatible avec le chômage.

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Prêts personnels pour chômeurs

Chômage et crédit, ce qu’il faut retenir

  1. Le crédit est accessible aux chômeurs, tant que sa durée ne dépasse pas celles des droits au chômage, 2 à 3 ans selon votre âge. Typiquement, le crédit conso classique, rapide et facile à obtenir lorsqu’il s’agit d’un crédit renouvelable.
  2. Pour des crédits plus longs (immobilier), le demandeur doit présenter de solides garanties : caution, épargne, biens…
  3. Les aides de Pôle Emploi et le microcrédit sont favorisent le retour au travail. Aides à la mobilité, création d’une entreprise…

Garanties pour un crédit chômeur

L’emploi n’est pas une condition obligée pour obtenir un crédit, ni même les revenus. Si vous n’avez plus d’emploi, vous pouvez prouver votre solvabilité aux organismes de crédit classiques de deux façons :

Avec ces garanties, l’ensemble des financements bancaires sont accessibles au demandeur d’emploi, qu’ils soient des prêts à la consommation ou même parfois immobiliers. Sans ces garanties, continuez de lire…

Pour aller plus loin : Comment garantir un crédit ?

Crédit Pôle Emploi, obtenir un prêt avec les allocations chômage

Les allocations d’aide au retour à l’emploi (ARE) permettent l’obtention d’un petit prêt auprès de pratiquement tous les organismes de crédit.

Conditions

Allocation Pôle Emploi

Le montant de l’ARE est en général de 60 à 75% du salaire. Dans les grandes lignes, une personne qui touchait 1900 euros nets n’aura que 1300 euros nets d’allocation chômage. Avec un ancien salaire au SMIC et sans aides sociales, on peut ainsi rapidement se retrouver sous le seuil de pauvreté.

L’allocation est calculée en se basant sur le salaire journalier de référence (SJR).

Les licenciés économiques peuvent profiter de l’allocation de sécurisation professionnelle (ASP) au lieu de l’ARE. Les montants d’indemnisation sont supérieurs, mais exigent du chômeur qu’il suive un parcours de retour à l’emploi.

Les sanctions contre les demandeurs d’emploi ne rassurent pas les banques. En effet, on exige de plus en plus au chômeur de prouver sa recherche de travail ou d’accepter un emploi moins bien rémunéré. Même quand on répond aux critères et conditions, le banquier est libre de juger du risque et de refuser un crédit chômeur.

Tout va dépendre du contexte pour le chômeur : type d’emploi recherché, zone géographique et âge. Si vous êtes un jeune chômeur parisien dans l’informatique, vous aurez beaucoup plus de facilités à obtenir un crédit à la consommation plutôt que si vous êtes un vieux manutentionnaire en zone rurale…

Prêt du Pôle Emploi

Disons-le tout de suite : il n’y a pas de crédit chômeur au Pôle Emploi. Impossible d’obtenir un crédit immobilier, un rachat de crédit ou un crédit conso. En revanche, Pôle Emploi peut financer les projets de retour à l’emploi.

Au moment de créer son entreprise, un chômeur peut être sérieusement embêté : en effet un chef d’entreprise n’est plus un chômeur ! Il risque alors de perdre ses indemnités, le mettant dans une situation difficile.

conseillère du Pôle Emploi
Le conseiller du pôle emploi peut aider les chômeurs à trouver un financement.

ARCE, Aide à la Reprise ou à la Création d’Entreprise

Les chômeurs qui bénéficient de l’Aide à la Création d’entreprise (ACRE) peuvent demander à Pôle Emploi le versement anticipé sous forme de capital d’une partie de leurs allocations chômage, l’ARCE. Il ne s’agit par conséquent pas d’un crédit au sens propre, mais d’une avance sur l’ARE.

  • L’ACRE est une exonération des charges sociales du salaire du chef d’entreprise.
  • Le paiement de l’ARCE se fait en deux fois : la moitié au début de l’activité, l’autre moitié au bout de 6 mois.

En cas de malheur, et que l’entreprise ferme, il est toujours possible de récupérer également le reste des droits aux allocations chômage. Il faut avoir confiance en son projet d’entreprise pour choisir cette aide. On imagine les conséquences si ça ne marchait pas : faillite et pratiquement plus de droit au chômage !

Pour aller plus loin : Aides et prêts à la création d’entreprise pour chômeur

Maintien des allocations

Le créateur d’entreprise a la possibilité de ne pas demander l’ARCE tout en conservant ses indemnités chômage. 70% des revenus générés par la nouvelle entreprise sont déduits du montant de l’allocation.

Exemple : j’avais une allocation de 1000 euros par mois, j’ai pu me faire un revenu de 500 euros grâce à ma nouvelle entreprise. Pôle Emploi continue de me payer mon allocation, moins 70% des 500 euros, soit 350 euros. Pôle Emploi me paiera donc 650 euros, à ajouter à mes 500 euros de revenus, soit 1150 euros.

C’est une très bonne motivation pour sortir de l’inactivité et débuter une entreprise qui n’aurait pas besoin de gros capital initial. Même avec un petit revenu, Pôle Emploi nous assiste et nous donne le temps de créer une entreprise rentable, pendant la durée de nos droits à l’allocation d’aide au retour à l’emploi.

Microcrédit personnel

Les chômeurs de longue durée sont progressivement exclus de la possibilité d’avoir recours au crédit.

On ne choisit pas la durée de son chômage !

Faute de garanties ou de fiches de paie à présenter à l’organisme de crédit, seul le prêt personnel reste accessible aux chômeurs. Ces crédits ne financent que des projets viables de retour à l’emploi.

Les microcrédits personnels dédiés aux chômeurs favorisent ainsi la création d’entreprises. C’est notamment le cas avec l’ADIE, qui propose un crédit solidaire pour entrepreneurs. Pour profiter de ce « prêt d’honneur chômage », le projet doit être solide et justifié.

Il est ainsi possible d’obtenir 10 000 euros pour démarrer sa société.

Selon l’Observatoire de l’inclusion bancaire, le microcrédit personnel se développe de plus en plus. En 2017, 60% de ces crédits étaient consacrés à la création d’entreprise.

La route est encore longue pourtant, seuls 10% des personnes éligibles au micro-crédit personnel l’utilisaient fin 2017.

Microcrédits personnels accompagnés selon objet financé

Selon la Banque de France, chaque année, le microcrédit personnel finance très majoritairement les projets de retour à l’emploi. Ces projets se matérialisent le plus souvent par l’achat d’un véhicule avec un « prêt à la mobilité » ou la création d’entreprise.

Graphique des microcrédits personnels
Source : Banque de France

En 2020, 90% des microcrédits personnels ont ainsi financé l’achat ou la réparation d’une automobile. La pandémie a, malheureusement, freiné très fortement la création de nouvelles entreprises.

Prêt Nacre

L’Etat par le biais des régions propose un accompagnement à la création d’entreprise, qui peut se matérialiser par un prêt à taux zéro. Ce financement vient toujours en complément d’un autre prêt.

En savoir plus : aides financières aux chômeurs créateurs d’entreprise

Crédit social pour chômeurs, aides de Pôle Emploi ou de la CAF

En cas de coup dur, les chômeurs en fin de droits ont accès à des aides financières leur permettant de faire face aux imprévus. Il s’agit d’aides permettant d’éviter des situations d’exclusion sociale.

Les allocataires de l’ASS (allocation de solidarité spécifique), les personnes au RSA et toutes les personnes aux revenus en dessous du seuil de pauvreté peuvent ainsi bénéficier d’un crédit social.

Cette aide peut se traduire par :

Le surendettement n’est pas un frein au micro-crédit personnel. Par sa vocation sociale, ce financement est accessible aux personnes fichées à la Banque de France. Il faut pour cela que le projet de la personne sans travail soit solide et accompagné.

Crédit auto chômeur

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L’allocation chômage est malheureusement bien insuffisante pour beaucoup d’organismes de crédit au moment de faire un prêt auto. Comment acheter une voiture neuve en remboursant son crédit en moins de deux ans ? Même s’il s’agit d’un crédit affecté, la dévaluation de la voiture neuve ne permet pas de s’en servir comme garantie.

Notre premier conseil serait d’acheter une voiture d’occasion et de ne pas faire de crédit.

« Mais même pour la vieille auto, il me faut un crédit ».

C’est ici qu’entre en jeu le prêt CAF voiture, un crédit « de dépannage » disponible dans certains départements. Le rôle social majeur de la voiture est pleinement assumé, et la CAF va aider en conséquence avec des petits crédits à taux zéro.

Pôle Emploi, aide à la mobilité

Sachant la difficulté pour un chômeur qui n’a plus d’allocations chômage d’obtenir un prêt auto, Pôle Emploi propose une aide à la mobilité. Elle concerne la recherche ou la reprise d’un emploi, ou le financement d’un permis de conduire. Il ne s’agit pas d’un crédit auto, mais d’une aide au déplacement.

Pôle Emploi dispose d’un site internet regroupant toutes les aides à la mobilité et permettant d’y faire la demande d’aide.

Crédit rapide et en ligne pour chômeur

Crédits accessibles facilement

Ce sont des crédits aux taux d’intérêts élevés, le profil du chômeur présentant un risque pour l’organisme de crédit.

Même constat pour les crédits sans justificatifs, quand il n’est pas possible de présenter un bulletin de salaire voire même un relevé de compte.

Le crédit renouvelable et le chômage

Autrefois nommée « réserve d’argent », le crédit renouvelable est une ligne de crédit disponible en permanence.

Certains n’hésitent pas à frauder le crédit avec de fausses fiches de paie. C’est un jeu dangereux, mais malheureusement très facile à faire avec les sociétés de crédit en ligne.

A savoir : comme tous les crédits classiques, le crédit renouvelable n’est pas accessible aux surendettés inscrits au FICP.

Carte de crédit pour chômeur

Le plus souvent, le crédit renouvelable est associé à une carte de crédit. L’utilisation de la carte simplifie la vie des chômeurs qui ont besoin d’un petit crédit, mais ils ont intérêt à rembourser vite.

Plus on met du temps à rembourser un crédit renouvelable, et plus les intérêts seront importants. Pour une durée de remboursement de 30 mois, les intérêts peuvent monter à +21% TAEG (2021) chez Cofidis.

L’avantage du crédit renouvelable : être immédiatement disponible. Il s’agit pour nous d’un crédit à ne réserver qu’en cas d’urgence.

Le minicrédit, un prêt de dépannage en 24h

En dessous de 200 euros, des sociétés comme Finfrog ou Cashper proposent des minicrédits. Les frais sont colossaux : pour un prêt de 200 euros, il faut en rembourser 250 en 15 jours.

Avec des montants aussi faibles, ce n’est pas le code de la consommation qui s’applique. Il est donc possible pour une société de crédit d’accorder dans ces conditions un crédit en moins de 24h sans justificatif.

Il est selon nous strictement à réserver à ceux qui ne peuvent pas faire autrement. Nous parlons des exclus bancaires, qui ne peuvent même plus faire un crédit renouvelable. Il s’agit d’éviter des pénalités de retard encore plus élevées que les frais du minicrédit par exemple.

Prêt immobilier chômeur : mission (presque) impossible

La situation précaire d’une personne au chômage n’est pas compatible avec le crédit immobilier. Une banque ne se risque pas à prêter de l’argent sur 15, 20 ou 30 ans sans savoir si le chômeur retrouvera un CDI.

Le crédit immobilier étant très long à rembourser, il n’est pas possible d’obtenir un prêt pour acheter un logement sans autres revenus que l’ARE.

Lire : Crédit immobilier pour chômeur

Pour avoir un prêt immobilier au chômage, il faut donc disposer de revenus alternatifs ou de solides garanties au-delà de l’ARE. Nous l’avons vu plus haut, avec les garanties réelles et les garanties personnelles.

Rachat de crédit pour chômeur

Regrouper ses crédits afin de diminuer ses mensualités est sans doute la meilleure solution en cas de baisse de revenus durable. On réajuste ses crédits en cours à sa nouvelle réalité.

Cette possibilité est ouverte aux chômeurs disposant encore d’une certaine marge de manœuvre :

Nous ne conseillons pas de faire un rachat de crédit si la période de chômage est courte, sauf en cas de besoin absolu. En rallongeant la durée de remboursement, on augmente mathématiquement les intérêts.

La plupart des organismes permettent de faire un remboursement anticipé si la situation s’améliore par la suite.

Faut-il faire un crédit chômeur ?

Il n’y a pas de solution facile pour ceux qui n’ont plus de CDI. Pour eKonomia, la meilleure solution passe par retrouver un emploi avant de prendre un crédit, quitte à prendre un emploi moins bien payé dans un premier temps.

Autrement, nous ne conseillons pas de faire un crédit chômeur qui ne soit pas dans l’optique d’un retour à l’emploi. Et encore moins en temps de crise, même les agences de crédit qui prêtaient à des taux exorbitants ne le font plus. C’étaient les fameux « Crédits Assedic » du temps de l’ANPE, des crédits à la consommation qu’un particulier pouvait obtenir facilement alors qu’il était au chômage.

En cas de refus d’une banque ou d’une société de crédit, on peut se tourner vers les financements alternatifs. On évitera les prêts entre particuliers, sources d’arnaques, à part bien sûr le prêt familial. Pour ceux qui ont des biens de valeur, le prêt sur gage permet d’obtenir très rapidement de l’argent, même en étant au chômage.

Questions / Réponses

Quel crédit quand on est au chômage ?

Sans garanties, seuls sont disponibles le minicrédit et le crédit à la consommation, le plus souvent sous la forme d’un crédit renouvelable.

Est-ce que Pôle Emploi prête de l’argent ?

Pôle Emploi ne prête pas d’argent. En revanche, il peut octroyer des aides financières dans le cadre d’un retour à l’emploi. C’est le cas de l’ARCE, aide à la reprise ou création d’entreprise, ou des aides à la mobilité.

Qui prête aux chômeurs ?

Les organismes de crédit prêtent difficilement aux chômeurs. Mais, si la relation est bonne avec votre banque, vous pouvez avoir un petit coup de pouce. Le minicrédit et le crédit renouvelable sont également facilement disponibles. Autrement, des crédits sociaux des associations ou de la CAF sont envisageables.

Article rédigé par

José a travaillé au marketing de grandes sociétés financières. Ceci lui a donné ses premiers contacts avec les difficultés que pouvaient rencontrer les demandeurs de crédit.