Comparateur de crédit à la consommation

Faire une demande de crédit, c'est rapide et sans engagement. Avec nos nombreux partenaires, nous vous proposons rapidement la meilleure offre de crédit adaptée à vos besoins.

Crédit et mobilité

• Crédit Auto
• Crédit Moto

Dépenses qui ne peuvent pas attendre

• Crédit Rapide : obtenir un crédit en quelques jours, ou heures
• Minicrédit : pour éviter un découvert, un crédit en moins de 24h
• Prêt étudiant : quand la bourse est impossible ou ne suffit pas
• Crédit Santé : soins médicaux non pris en charge

Crédits personnalisés

On ne prête pas de la même façon à un père de famille ou à un étudiant. Chaque profil emprunteur a, aux yeux des organismes de crédit, des différences qui justifient un crédit personnalisé.

Souvent, ces crédits personnalisés peuvent être complétés par des aides spécifiques. Nous avons passé en revue les principaux profils d’emprunteurs, pouvant bénéficier de conditions spéciales auprès des organismes de crédit.

• Crédit pour fonctionnaire
• Crédit pour retraité
• Crédit et CDD
• Crédit pour intérimaire
• Crédit et handicap

Obtenir un Prêt Personnel

Crédit à la consommation : définition

Les différents types de crédit à la consommation

Tout ce qui s’achète ou presque peut être acheté à crédit. Un crédit auto pour acheter une voiture, un crédit vacances pour enfin pouvoir se reposer d’une année de travail, un crédit travaux pour rénover sa maison… Un crédit adapté à chaque sorte de besoin du consommateur.

• Le crédit affecté : la banque nous prête de l’argent pour acheter un objet déterminé, une voiture par exemple. Il est souvent proposé sur le lieu de vente.
• Le crédit non affecté : la somme empruntée peut être utilisée au bon vouloir du demandeur de crédit. Deux grandes catégories de crédits non affectés existent :
  • le prêt personnel : la banque nous prête de l’argent, sans dépense précise. Le client dépensera donc cet argent où il voudra. Un tel type de crédit exige de fortes garanties de la part de l’emprunteur, comme des feuilles de salaire ou des revenus stables.
  • le crédit renouvelable, l’ancien « crédit revolving » ou réserve d’argent. Il est très souvent associé à une carte de crédit. C’est le crédit le plus simple à obtenir avec très peu de formalités.

De nombreux grands magasins proposent des cartes de crédit associés à un crédit renouvelable, afin de faciliter l’achat de leurs produits. C’est l’un des principaux dangers du crédit, on peut vite dépenser au delà du raisonnable.

Le minicrédit (inférieur à 200 euros) ne rentre pas dans la définition d’un crédit à la consommation selon la loi. Il s’agit ici plutôt d’un « coup de pouce » ponctuel, à rembourser très rapidement.

Il existe d’autres formes apparentées au crédit à la consommation, moins courantes :

• Prêt viager hypothécaire : avec une hypothèque, les seniors peuvent facilement obtenir un crédit.
• Location avec option d’achat (LOA) ou Leasing ou encore Crédit Bail. Il n’y a pas de taux d’intérêt, il s’agit d’une location, mais fonctionne dans les faits comme un crédit.
• Crédit Gratuit : souvent, les lieux de vente proposent des crédits à 0% de taux d’intérêts. Ce sont les fameux « remboursez en plusieurs fois sans frais ». Il s’agit souvent de crédits en promotion.
• Microcrédit social : les petits montants de ce type de crédit permet aux personnes exclues du crédit classique bancaire de financer des projets améliorant leur quotidien : travail, équipement familial…
• Prêt étudiant garanti par l’état : généralement, le remboursement commence une fois les études terminées.

La banque propose plusieurs types d’emprunts, adaptés au client.

• Soit le client peut rembourser facilement (parce qu’il a un gros salaire) : il fera un crédit remboursé rapidement pour payer moins d’intérêts. Il aura des mensualités élevées.
• Soit il paiera lentement, avec des mensualités moins importantes, mais beaucoup plus longues. Il paiera beaucoup d’intérêts.

Les intérêts, c’est ce que la banque prend comme argent pour payer son « service » rendu. Il existe une limite légale aux intérêts, appelée « taux d’usure« . Un organisme de crédit ne peut ainsi pas pratiquer des taux d’intérêts supérieurs aux taux d’usure légal en cours.

Code de la consommation, protection de l’emprunteur

Le crédit à la consommation est bien encadré par la Loi. Les entreprises faisant de la publicité sur le crédit doivent respecter un grand nombre de consignes. Elles visent à clarifier et simplifier la compréhension du futur demandeur de crédit.

Il y aura toujours les mentions légales que personne ne lit, mais au moins, les taux d’intérêts sont clairement affichés. Les termes utilisés sont uniformisés. On parle de TAEG, le taux d’intérêt, que l’on retrouvera à l’identique sur toutes les mentions légales de toutes les sociétés de crédit.

Il est ainsi facile de comparer les offres des sociétés de crédit entre elles, et choisir la plus avantageuse.

A savoir : au dessus de 3000 euros de crédit, l’emprunteur doit apporter des pièces justificatives obligatoirement. Il s’agit de prouver sa solvabilité, qu’il peut rembourser.

Exemples de crédit à la consommation

Cas numéro 1 : Raymond gagne 2000 euros par mois. Il veut s’acheter une auto à crédit qui coûte 10 000 euros.

Raymond a pris un crédit sur 22 mois. Tous les mois, il rembourse 500 euros à la banque. Au final des 22 mois, il aura payé 11 000 euros : le crédit lui a couté 1000 euros.

Cas numéro 2 : René gagne 1000 euros par mois, il veut s’acheter une voiture à crédit qui coûte 10 000 euros aussi. Lui ne peut payer que 500 euros par mois.

René a pris un crédit sur 50 mois : tous les mois, il payera 250 euros à la banque. C’est moins que Raymond, mais il va payer plus longtemps. Au final des 50 mois, il aura au total payé 12 500 euros. Le crédit lui a coûté 2500 euros. C’est beaucoup plus que notre ami Raymond.

Moralité : le crédit coûte beaucoup plus cher à René, qui est pourtant bien plus pauvre que Raymond.

Une brève histoire du crédit conso

Le crédit en général, bien que pratiqué depuis l’Antiquité, a toujours souffert de la méfiance des autorités, souvent religieuses. Il était carrément interdit au Moyen Âge. Ce n’est qu’en 1920 que le crédit à la consommation commença à se développer en France, à l’exemple de ce qui se pratiquait dans l’industrie automobile américaine.

André Citroën répliqua en France les méthodes de financement américaines, désireux lui aussi de simplifier aux consommateurs l’achat de ses véhicules. C’est ainsi qu’est née la filiale bancaire de Citroën, la SOVAC (Société pour la Vente à Crédit d’Automobiles). Les autres marques françaises automobiles vont lui emboîter évidemment le pas en proposant également des crédits auto.

On ne parlait pas encore de « crédit à la consommation », mais de « vente à tempérament« . Cette expression est encore d’actualité aujourd’hui en Belgique ou au Québec.

Dans les années 1950, avec l’immense besoin des Français en équipements ménagers, le crédit à la consommation se développe rapidement, malgré les très fortes réticences du gouvernement. On achète dès lors des réfrigérateurs, des machines à laver, en plus de la voiture. Deux des plus grands acteurs du crédit conso en France voient le jour : Sofinco en 1951 puis Cetelem en 1953.

Législation du crédit conso

Face au fort développement de la consommation en France ont débouché dans les années 1970 en l’élaboration progressive du droit de la consommation. Cette branche du droit protège les consommateurs des abus des professionnels. Dans les années 1990, le code de la consommation est créé. Le livre III du code porte particulièrement sur le crédit et l’endettement.

Crédit conso en ligne

Tout a commencé avec les organismes de crédit qui ont pratiqué le crédit par téléphone. Cofidis a été l’initiateur de cette nouveauté, dès 1982. Ce fut un changement radical dans la façon de faire, une simplification du processus. Il était devenu beaucoup plus facile d’obtenir un crédit. Ce qui n’a pas arrangé l’endettement des familles, qui, au lieu de prendre un crédit à bon escient, le faisaient pour acheter plus que ce qu’elles ne pouvaient supporter…

L’avis d’eKonomia : attention aux abus de crédit à la consommation !

Internet est venu apporter de nouveaux avantages aux demandeurs de crédit, mais aussi de nouvelles responsabilités aux sociétés financières. Le surendettement est une véritable plaie de nos sociétés modernes. Il est devenu très simple de demander et d’obtenir un prêt sur Internet, sans même avoir un interlocuteur de chair et d’os en face, et, il faut le dire, les vérifications sont parfois encore trop sommaires.

Face à des crédits conso trop nombreux, il est possible, face à l’impossibilité de tous les renégocier, de faire un rachat de crédit à la consommation. En regroupant les différents crédits, on peut modifier la durée de remboursement et ainsi profiter de mensualités plus petites.