Obtenir un crédit en CDD en 2022

En CDD, obtenir un crédit ne dépassant pas la durée du contrat de travail est possible. Le crédit à la consommation est dès lors accessible. En revanche, un crédit auto plus long qu’un CDD ou un crédit immobilier doivent être appuyés par des dispositifs spécialisés.

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Crédits CDD

Comment faire un crédit CDD ?

  • Utiliser notre comparateur de crédit pour se faire une idée de ce qui est possible, suivant son profil.
  • Rencontrer sa banque et la mettre en concurrence avec les propositions obtenues via le comparateur.

Les comparateurs sont toujours sans engagement, et permettent d’obtenir rapidement une simulation en ligne d’un crédit CDD.

Crédit conso CDD : pas plus long que le contrat temporaire !

Un CDD ne peut pas durer plus de 18 mois, parfois 24 mois dans certaines situations. Si le remboursement du crédit ne va pas au-delà de la fin du contrat temporaire, il n’y a en général pas de difficulté à obtenir un crédit.

C’est le seul moyen d’obtenir un crédit CDD sans garant.

Un CDD aura donc d’autant plus de chances d’obtenir son crédit s’il est court. Il doit en outre, comme pour tout crédit, obéir à la règle d’or :

👉 La mensualité ne doit pas excéder un tiers des revenus mensuels.

Si vous choisissez d’aller voir votre banquier, qui vous connaît bien, vous aurez peut-être plus de facilités à obtenir un crédit CDD. C’est chez lui que l’on dépose ses revenus. Il connaît bien l’historique financier de son client, et a une vision globale de son épargne et de ses dépenses.

👉 En revanche, cette connaissance est à double tranchant. Un mauvais profil ne pourra probablement pas emprunter en CDD.

Par conséquent, les crédits à la consommation sont, avec leurs durées de remboursement courtes, accessibles aux personnes en CDD.

Banque pour crédit CDD

Si le crédit est accordé par la banque, le taux d’intérêt sera en général moins élevé qu’avec une société de crédit.

Le plus gros inconvénient d’une banque, c’est sa lenteur à cause des formalités et justificatifs. L’autre inconvénient c’est justement la connaissance qu’un banquier a d’un client. Si par exemple le demandeur de crédit a eu des retards de paiement d’un premier crédit, le banquier sera réticent à accorder un nouveau crédit.

Il faut donc avant tout négocier avec sa banque. Le but est de la convaincre que le prêt demandé n’est pas risqué pour l’institution financière.

On avancera comme arguments :

Il est clair que si vous enchaînez les CDD, sur un métier très demandé, la banque ne fera pas de difficultés.

En 2020, selon l’INSEE, 8,5% des emplois étaient en CDD. Sont concernés les contrats à durée déterminée du secteur privé, mais également les contractuels de la fonction publique, souvent en CDD.

L’augmentation de la précarité des emplois et la crise sanitaire, puis la guerre en Ukraine n’ont pas arrangé les choses. Il est toujours plus difficile de garantir un emploi à vie.

Fort heureusement, les banques s’adaptent à cette nouvelle réalité.

Banques qui prêtent en CDD

Toutes les banques prêtent à leurs clients en CDD avec un bon profil. Le tout est de savoir quelle somme et pour combien de temps.

Il faut savoir qu’elles n’affichent pas clairement une offre dédiée aux CDD. Ce ne sont pas des profils très recherchés, les crédits étant forcément courts. Elles préfèrent, en règle générale, laisser cette clientèle aux sociétés de crédit à la consommation, spécialistes des profils « plus risqués ».

Finalement, la seule « banque » qui assume clairement le prêt aux CDD est la Floa Bank.

👉 Crédit CDD avec Floa Bank

Crédit auto CDD

Une grande partie des crédits pour CDD sont des crédits auto. Il s’agit d’un crédit « bien vu » par les banques. En effet, ce crédit est un investissement, pour aller au travail ou trouver un emploi.

Suivant le montant du crédit, plusieurs possibilités s’offrent au demandeur de crédit en CDD.

Prêt personnel auto

Les taux d’intérêts des crédits auto sont toujours très « bon marché ». Il faut dire que la plupart des organismes de crédit se battent pour obtenir de nouveaux clients sur ce marché. La concurrence est si rude que bien souvent, les banques n’arrivent pas à être compétitives face aux sociétés de crédit.

Comme pour l’ensemble des crédits en CDD, le remboursement du crédit auto CDD ne doit pas dépasser la durée du contrat temporaire de travail.

Un crédit renouvelable auto

Uniquement réservé à l’achat d’une voiture très peu chère. C’est d’ailleurs le crédit présenté « par défaut » dans les simulateurs pour de petits montants.

Notre conseil : toujours essayer d’obtenir un prêt personnel plutôt qu’un crédit renouvelable.

Aides et associations qui prêtent en CDD

En cas de refus des banques, des associations peuvent prendre leur relais.

La plupart du temps, il s’agit pour les associations de permettre au CDD d’acheter une voiture. Pour les associations, la voiture est essentielle pour trouver ou maintenir du travail.

C’est dans ce contexte que l’ADIE permet en 2022 d’obtenir jusqu’à 6000 euros en CDD.

Certaines CAF proposent un « prêt CAF auto ». Il s’agit de petits montants, dans certaines situations où la voiture est jugée absolument nécessaire.

Ni l’ADIE, ni la CAF ne font de cadeaux : l’ADIE exige un garant, et les durées de remboursement sont courtes.

Crédit CDD vs Crédit Intérimaire

Un intérimaire est attaché à une agence d’intérim, qui lui trouve des missions. Cette agence connaît bien son travailleur, c’est elle-même qui décide des missions à lui attribuer. Il y a une relation de confiance mutuelle entre l’intérimaire et son agence.

Avec l’aide du Fastt, un organisme social pour les intérimaires, le crédit pour intérimaire devient possible.

En revanche, la personne en CDD n’a pas de lien avec une agence intérimaire : il passe son contrat directement avec l’employeur. Il n’a donc pas le soutien d’une agence ou du Fastt.

Indemnité de précarité et crédit

La précarité d’un CDD, qui ne permet pas au salarié de tabler sur l’avenir et de prévoir sur le long terme lui permet d’avoir, à la fin de son CDD s’il ne débouche pas sur un CDI, une indemnité de précarité. Cette indemnité est égale à 10% de la rémunération brute totale. Ceci n’est pas valable pour les contrats saisonniers (jobs étudiants, jobs d’été…).

Cette indemnité est également prise en compte au moment de faire un crédit.

Crédit immobilier pour CDD

Disons-le tout de suite : sans garanties, impossible de faire un crédit sur le long terme en étant en CDD. Ceci exclu le crédit immobilier.

Seul le crédit CDD avec garant est possible.

Pour obtenir un prêt immobilier en CDD, il faut donc acheter avec l’aide d’autres personnes. La première personne à qui on pense, c’est le conjoint qui sera co-emprunteur. Le conjoint devra nécessairement avoir une situation stable, qui permette d’envisager un crédit sur le long terme. Idéalement, un CDI ou une profession libérale. Le conjoint étant en CDD ne sert que de « pièce complémentaire » au dossier.

Pour améliorer ses chances d’obtenir un crédit immobilier malgré le « handicap » du cdd, il faut vérifier les points suivants :

Crédit immobilier CDD : avec des garanties

L’autre possibilité, c’est d’avoir de très fortes garanties à donner. Un autre bien immobilier à hypothéquer de valeur au moins équivalente au prêt demandé par exemple. On peut également avoir des parents qui se portent caution, et qui bien sûr sont solvables. Le mieux étant la combinaison du conjoint, des parents et du bien immobilier en garantie.

Rachat de crédit en cdd

Comme pour le crédit immobilier, sans garanties, il est inenvisageable en CDD. Il faudra avoir une garantie à présenter, que ce soit un parent ou un conjoint co-emprunteur, ou une hypothèque sur un bien immobilier.

Crédit pour contractuel de la fonction publique

Ceux qu’on appelait autrefois les « non titulaires » de la fonction publique, les agents contractuels, ont une situation ambiguë face au crédit. La plupart sont embauchés en CDD, mais leurs règles ne sont pas les mêmes que dans le secteur privé. Le CDD du secteur public est plus long et n’est pas soumis aux mêmes limitations de renouvellement.

Il s’agit d’un contrat temporaire de travail un peu plus favorable que son équivalent privé, mais très loin du statut des fonctionnaires.

Pour une société de crédit ou une banque, la situation est à peine meilleure. Le crédit ne pourra toujours pas être plus long que la durée officielle du CDD. Le crédit immobilier pour un contractuel est pratiquement aussi difficile à obtenir que pour un travailleur du secteur privé.

Lire également : crédit pour fonctionnaire

Tous les CDD ne se valent pas face au crédit !

C'est l'Etat qui fixe les règles du CDD
C’est l’Etat qui fixe les règles du CDD

Un paramètre non-dit pris en compte par la banque, c’est le type de CDD. Pourquoi l’entreprise a eu besoin d’embaucher en CDD ? L’utilisation d’un CDD est encadrée par la Loi. Les entreprises doivent embaucher pour une des raisons décrites ci-dessous.

Remplacement d’un salarié temporairement absent

Le CDD est bien défini, le contrat dure le temps que le salarié en CDI revienne de son congé. Ici, peu d’espoir de décrocher un CDI, sauf si l’entreprise éprouve le besoin d’un recrutement supplémentaire. Ce n’est pas un signe positif pour l’organisme de crédit, qui ne fera pas « l’effort » de prêter plus longtemps que la durée du CDD.

Travail saisonnier

Un travail saisonnier est par nature programmé à se terminer à la fin de la saison. Il n’y a aucun espoir qu’il débouche sur un CDI. Le constat est sans appel : l’accès au crédit de longue durée est ici tout aussi difficile voire plus que les CDD pour remplacement.

Augmentation exceptionnelle de l’activité

Ici, le CDD est bien souvent un tremplin vers le CDI, une sorte de « période d’essai améliorée ». L’augmentation d’activité est la principale raison pour embaucher en CDD plutôt qu’en CDI. Un CDD ne peut pas en général dépasser 36 mois de durée, soit 3 ans. Les banques aiment ce « CDD », qu’elles devinent transformable en CDI.

En outre, l’employeur ne pourra pas embaucher pour le même poste en CDD. Il devra attendre au moins un tiers de la durée du CDD précédent. Par exemple, si le CDD était de 12 mois, l’employeur devrait attendre au moins 4 mois avant de pouvoir embaucher à nouveau en CDD.

Questions réponses

Quelles banques prêtent au CDD ?

Toutes les banques peuvent prêter à une personne en CDD, du moment que la durée du crédit ne dépasse pas celle du contrat de travail.

Puis-je obtenir un crédit immobilier CDD ?

Le contrat à durée déterminée n’est pas compatible avec un crédit immobilier s’étalant bien au delà de la durée du CDD. Seule possibilité : avoir un co-emprunteur en CDI.

En CDD, puis-je faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est possible, avec un co-emprunteur, un garant, ou un bien à mettre en garantie.

Article rédigé par

José a travaillé au marketing de grandes sociétés financières. Ceci lui a donné ses premiers contacts avec les difficultés que pouvaient rencontrer les demandeurs de crédit.

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