Minicrédit : (tout) petit crédit express en 24h

Comparez les minicrédits

Organisme de crédit	Avis
	☀ Réponse rapide (24h) ☀ Pas d’intermédiaires bancaires	➽ Voir l’offre
	☀ Pas de frais de tenue de compte ☀ Prêt personnel, crédit renouvelable et minicrédit	➽ Voir l’offre
	☀ Leader du crédit en France ☀ Large gamme de services	➽ Voir l’offre
	☀ Crédits accessibles	➽ Voir l’offre

L’avènement d’Internet et d’une législation européenne commune du secteur financier ont permis l’introduction de nouveaux services autrefois jugés impossibles. Aujourd’hui, il n’y a rien de plus simple que d’obtenir un « minicrédit » du jour au lendemain, sans avoir à justifier d’achat. Même l’interdiction bancaire ou l’inscription au FICP n’est pas un frein.

Plusieurs entreprises se sont lancées dans le créneau des prêts de petites sommes d’argent en Europe. Techniquement, il ne s’agit pas de crédits à la consommation, les sommes étant inférieures au minimum légal en France, ainsi que les durées de remboursement.

En France, deux acteurs principaux se partagent le marché du crédit à très court terme : la société de droit maltais Cashper, et la société française Finfrog. Chaque société possède des particularités, qu’il faut évaluer avant de faire son choix au moment de faire une demande de minicrédit.

Express : obtenir de l’argent en moins de 24 heures

La grande force des minicrédits, c’est de l’argent disponible quasi immédiatement. Chez Cashper, basée à Malte, il est ainsi possible d’obtenir jusqu’à 199 euros en moins de 24 heures. Impossible d’obtenir plus, au-dessus de 200 euros c’est le Code de la consommation qui s’applique : article L. 312-4 3 du Code de la consommation.

Il s’agit d’une possibilité permise à Malte, transposable en France en vertu des lois communes européennes. Finfrog, société française, ne propose pas de crédits en moins de 24 heures. Elle ne propose que des réponses en 24 heures, ce qui ne veut pas dire versement des fonds.

Le revers de la médaille d’une telle rapidité : ça coûte extrêmement cher. Nous parlons de 25% de la valeur de l’emprunt ! Vous empruntez 199 euros, vous devez en rembourser pratiquement 250 sous 15 jours.

Emprunter en 24h ?

Maintenant, la question que l’on peut se poser : à quel moment pouvons-nous avoir besoin d’argent aussi rapidement ?

• On a fait l’autruche et le paiement d’une dette, d’une facture est dû pour demain
• Des gros bras veulent recouvrer une dette de jeu, la mafia à rembourser…
• Il nous faut une dose de drogue là, tout de suite
• Un accident malheureux : il faut réparer immédiatement
• Une opportunité en or qui permet de gagner de l’argent

Bref, des raisons, il y en a beaucoup, pas forcément avouables. Et c’est l’autre grande force du minicrédit : personne ne demandera de justifier l’emprunt. Cashper prête en moins de 24 heures, sans poser de questions sur ce que l’on va faire de l’argent. Pas de justificatif d’achat à fournir. Tout ce qui les intéressent, c’est d’être remboursés en temps et en heure.

Mais ne pas donner de justificatif d’achat ne veut pas dire qu’on ne donne aucun papier aux organismes de minicrédits : ils veulent bien sûr connaître notre identité, nos revenus et notre adresse. Finfrog demande même un accès à nos comptes bancaires !

Une alternative au minicrédit pour obtenir de l’argent immédiatement est de passer par le « prêt sur gage » du Crédit Municipal. Il faut bien sûr avoir un objet de valeur à mettre en gage, ce qui n’est pas le cas de tout le monde…

Conditions pour obtenir un minicrédit

Tout est très facile, quand on parle de minicrédit. Les documents demandés sont minimalistes :

• Pièce d’identité
• Un RIB
• Un justificatif de domicile
• Une preuve de revenus

Finfrog demande en plus un numéro de carte bancaire pour être prélevé automatiquement au moment de rembourser ainsi qu’un accès à ses comptes bancaires. C’est très facile de donner ces accès à la société de minicrédit, mais c’est également leur faire incroyablement confiance de notre point de vue…

Minicrédit, surendettement et FICP

Les organismes de minicrédit, au moment d’accorder leur prêt, sont assez laxistes. Elles y sont obligées, il n’y a vraiment que les personnes qui n’ont pas d’argent du tout qui font des demandes d’argent en urgence ! En principe, elles ne devraient pas prêter à une personne surendettée ou inscrite au FICP.

Mais rappelons-le : en dessous de 200 euros, il ne s’agit pas d’un crédit à la consommation selon la Loi. Les obligations d’une société de crédit ne s’appliquent donc pas, même si on est interdit bancaire et FICP. Libre à Cashper de prêter ou pas. En revanche, dès que l’on est à 200 euros ou plus, si la société de crédit décide de prêter quand même, c’est en connaissance de cause, elle sait que l’emprunteur est un « profil à risque ».

Pour prêter, ces sociétés se basent sur d’autres critères que ceux utilisés par les banques traditionnelles. Elles travaillent avec ce que l’on nomme la « big data », c’est-à-dire avec une multitude de données différentes qui permettent d’avoir une idée assez fiable du profil de l’emprunteur. Ainsi, une société peut consulter les réseaux sociaux (le profil facebook !), recouper les informations du métier, de l’âge, et de toutes les données à sa disposition pour accorder un prêt.

Minicrédit et crédit renouvelable : jusqu’à 1500 euros

Pour ceux qui voudraient emprunter 200 euros ou plus, il est impossible d’obtenir un crédit en moins de 24 heures. Le Code de la consommation est là pour garantir qu’un emprunteur bénéficie d’un délai de réflexion, et par conséquent de rétractation. Il s’agit d’une protection pour le consommateur, qui est protégé des achats impulsifs à crédit, une cause de surendettement souvent pointée du doigt.

Pour contourner ce problème, Cashper propose, au-delà de 200 euros de crédit, une offre de crédit renouvelable. Le principe du crédit renouvelable est simple : il s’agit d’une « réserve d’argent », dans laquelle on pioche à loisir jusqu’à une certaine limite, mais qu’il faut recharger. Les intérêts à payer sont en général assez conséquents. Pour Cashper, c’est bien simple, il s’agit du maximum légal, soit presque 20% en 2018 !

Les crédits renouvelables sont en général à rembourser très rapidement, et sont là principalement en tant que « facilité de trésorerie », savoir qu’on a un crédit toujours disponible du jour au lendemain, très simplement. Il ne s’agit donc plus d’un minicrédit, et est donc – en principe – fermé aux personnes inscrites au FICP.

Là où les deux sociétés basées à Malte innovent, c’est dans les conditions de remboursement, beaucoup moins flexibles que chez une banque : il faut rembourser la somme empruntée en 30 jours !

Du coté de Finfrog, le système est différent. Il ne s’agit pas d’un crédit renouvelable, mais d’un financement participatif. La société se rémunère en commissions. La durée de remboursement est différente aussi, pouvant aller jusqu’à 180 jours.

Comparatif des minicrédits en France :

On choisira l’une ou l’autre société de minicrédit sur des critères très personnels.

• Rapidité: Cashper propose des prêts en moins de 24 heures.
• Confidentialité: Cashper ne demande pas des accès aux comptes bancaires de ses clients.
• Montants: Cashper peut prêter jusqu’à 1000 euros.
• Confiance: Finfrog est une société française
• Ethique: disons-le tout de suite, aucune de ces deux sociétés. Il ne s’agit pas d’œuvres de bienfaisance !