Sommaire
Le crédit renouvelable, c’est quoi ?
- un crédit facile à obtenir
- réservé aux petites sommes d’argent
- à rembourser en 36 mois si le crédit est inférieur ou égal à 3 000 euros. Pour les montants supérieurs, il doit être remboursé en 60 mois.
- un crédit dangereux : il est facile de trop s’endetter
- un crédit cher : les taux d’intérêts sont souvent autour de 20%, à peine en dessous du maximum légal, le taux d’usure.
Organisme de crédit | Avis | |
---|---|---|
☀ Réponse rapide (24h) ☀ Pas d’intermédiaires bancaires | ➽ Voir l’offre | |
☀ Pas de frais de tenue de compte ☀ Prêt personnel, crédit renouvelable et minicrédit | ➽ Voir l’offre | |
☀ Leader du crédit en France ☀ Large gamme de services | ➽ Voir l’offre | |
☀ Crédits accessibles | ➽ Voir l’offre |
👉 N’hésitez pas, pour avoir des offres taillées sur mesure, à utiliser le comparateur de crédit.
Crédit renouvelable, le crédit le plus facile à obtenir
Le roi des crédits à la consommation faciles à obtenir, c’est le crédit renouvelable. Il était connu jusqu’en 2010 sous plusieurs noms : crédit revolving, réserve de crédit ou encore réserve d’argent. On peut l’obtenir dans un grand magasin, dans un hypermarché, sur Internet, par téléphone… fini les longs dossiers à remplir à la banque !
Définition du crédit renouvelable
Article L312-57 du Code de la Consommation
Constitue un crédit renouvelable, une ouverture de crédit qui, assortie ou non de l’usage d’une carte de crédit, offre à son bénéficiaire la possibilité de disposer de façon fractionnée, aux dates de son choix, du montant du crédit consenti.
En résumé
Le fonctionnement d’un crédit renouvelable sort du schéma classique d’un crédit.
👉 Il s’agit d’un montant d’argent mis à disposition du client par l’organisme prêteur.
👉 Si vous utilisez tout ou partie de ce montant, il faudra ensuite remettre l’argent que vous avez pris.
👉 Les remboursements se font petit à petit, avec des intérêts.
Il existe deux façons d’utiliser ce crédit : avec ou sans carte bancaire.
Ligne de crédit : crédit renouvelable sans carte bancaire
Sans carte bancaire, le crédit renouvelable peut s’apparenter à une autorisation de découvert. On peut utiliser la ligne de crédit que constitue le montant disponible, et se faire un virement sur notre compte courant.
Même le crédit renouvelable le plus cher est toujours moins cher que les agios à payer à sa banque si on est dans le rouge en fin de mois et qu’on a pas d’autorisation de découvert. Lorsque vous dépensez votre crédit renouvelable, il va se reconstituer, se renouveler, au fur et à mesure de vos remboursements.
Carte de crédit renouvelable
Avec votre crédit renouvelable, vous avez une carte bancaire. C’est l’option la plus choisie par les consommateurs.
Au moment de payer, on peut choisir l’une des deux options :
- Paiement au comptant. On utilise la carte de crédit comme n’importe quelle autre carte bancaire. Le compte courant est débité.
- Paiement à crédit. On active ainsi notre crédit renouvelable.
Associé à une carte bancaire, le crédit renouvelable devient ainsi le plus disponible et immédiat de tous les crédits.
Lire également : Comment résilier une assurance facultative. Vous l’avez compris, nous ne conseillons pas de prendre l’assurance facultative des crédits renouvelables.
Le crédit préféré des grands magasins
Les grands magasins vous proposent tous des crédit renouvelables, qu’ils associent souvent à une carte de crédit.
Il s’agit pour les grandes enseignes de donner des facilités de paiement à leurs clients.
Nous avions il y a quelques mois, fait un crédit chez Leroy Merlin. N’utilisant pas les réserves de crédit associées, ceci ne nous a rien coûté, hormis l’annuité des cartes respectives. Nous n’avions pas eu de difficultés à obtenir notre crédit, mais certaines personnes avaient été refusées. Elles ne sont pas passées par les tests préalables que l’organisme financier est obligé de faire.
Avant d’octroyer un crédit, le prêteur ou le magasin doit vérifier les fichiers de la banque de France (FCC et FICP). En outre, chaque établissement financier possède un fichier en interne lui donnant des informations sur votre situation actuelle.
👉 Une part importante des personnes qui se sont retrouvées en situation de surendettement ont menti sur leur situation personnelle. Le laxisme dont sont accusés les organismes de crédit n’est donc pas si évident.
Lire également : cartes de crédit des magasins
Attention, danger
Je l’avoue, je n’ai jamais eu besoin d’utiliser de crédit renouvelable.
J’ai toujours préféré prévoir et économiser, plutôt que d’acheter sur un coup de tête. Après tout, le site s’appelle eKonomia, n’est-ce pas? C’est ce que nous conseillons à nos lecteurs et clients.
Le crédit renouvelable est le plus dangereux des crédits. Malgré tout, il peut franchement bien dépanner dans certaines situations, quand il s’agit d’un imprévu et que notre besoin d’argent ne peut pas attendre.
👉 C’est le crédit le plus simple à obtenir. Il existe peu de vérifications, et l’offre commerciale des sociétés financières est agressive… et donc dangereuse.
👉 Au delà de 1 000 euros, le prêteur ou vendeur doit proposer en alternative un prêt personnel ou un crédit affecté. Il s’agit presque toujours d’un crédit bien plus avantageux pour le consommateur.
Montants du crédit renouvelable
Le maximum légal en France pour un crédit à la consommation est de 75 000 euros, mais finalement peu de sociétés financières s’engagent avec un tel niveau de risque sur de tels montants. Depuis 2020, la somme maximale pour un crédit renouvelable est de 6 000 euros.
Au-delà de ces montants, ce sont des études spécialisées de la part des organismes qui seront effectuées, avec d’autres types de contrôles, plus stricts. Le crédit sera alors amortissable.
👉 C’est le prêteur qui décide, dans cette limite de 6000 euros, du plafond maximal pour chacun de leurs clients.
Durée de remboursement
La durée maximale de remboursement est désormais de 36 mois pour un crédit dont le montant total est inférieur ou égal à 3 000 €.
Elle passe à 60 mois pour un montant supérieur à 3 000 €.
Crédit renouvelable et surendettement
Le crédit renouvelable est considéré comme étant l’un des principaux facteurs menant au surendettement. On donne l’idée qu’à force de prendre de nombreux crédits, les personnes se retrouvent en situation de surendettement, ne pouvant plus rembourser leurs emprunts. Ce n’est pas exact. La grande majorité des surendettés le sont suite à un accident de la vie, et non pas par irresponsabilité. Un divorce, une mort, une perte d’emploi sont bien souvent la cause majeure d’un fichage en Banque de France.
La principale critique qui est faite à cette facilité de paiement, c’est de fragiliser les consommateurs face à un éventuel accident de la vie, justement. D’empêcher l’épargne sécuritaire qui permettrait d’avoir de l’argent de côté pour les aléas qu’une personne rencontre au long de son existence.
Plusieurs mesures ont été prises pour mieux encadrer les crédits, pour lutter contre le surendettement. Elles sont pour nous inefficaces afin de lutter contre le démarchage abusif et la sollicitation constante des acteurs du crédit.
Racheter un crédit renouvelable
Comme tout crédit à la consommation, il est possible de regrouper son crédit renouvelable dans le cadre d’un rachat de crédit. Vous n’aurez plus de crédit renouvelable disponible, mais vos mensualités seront lissées avec vos autres crédits en cours.
Avis sur le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable doit être vu comme un crédit pour financer des « petits » achats, que l’on remboursera en moins d’un an, et qu’on veut absolument tout de suite. Au-delà, il est systématiquement préférable d’avoir recours à un crédit à la consommation classique, un prêt affecté délivré par votre banque, ou, pourquoi pas, une société de crédit, qui ont également des offres de crédit classiques.
Le crédit renouvelable est un « crédit rapide », pour faire des achats qui ne peuvent pas attendre des semaines. C’est là, l’utilité de ce type de crédit !
👉 Retenons ce conseil : ne pas faire de crédit renouvelable qui va au-delà de deux salaires mensuels. Si vous gagnez 2000 euros par mois, ne faites pas un crédit revolving au-delà de 4000 euros. Les réserves d’argent sont à utiliser avec parcimonie, en cas de réel besoin.
Il ne faut pas oublier : tant que l’on n’utilise pas cette facilité de paiement, tant qu’on ne sollicite pas sa réserve d’argent, elle ne coûte rien.
Questions / Réponses
Avoir rapidement une somme d’argent disponible, avec peu de formalités. C’est un crédit flexible, qu’il est possible de rembourser à son rythme.
Les taux d’intérêts sont beaucoup plus élevés que ceux des crédits amortissables. Il s’agit donc d’un crédit très cher. En outre, sa simplicité peut inciter à tomber dans le surendettement.
Il ne se passe rien. Sans utilisation, le crédit n’engendre pas de frais. Au bout d’un an sans utilisation, le prêteur doit vous demander si vous voulez continuer votre crédit renouvelable.
Comme pour toute autorisation de découvert, la loi stipule que « lorsque l’emprunteur rembourse à son initiative la totalité du crédit renouvelable par anticipation, aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut lui être réclamée. »
Pour aller plus loin
- Combien de temps faut-il attendre pour obtenir un crédit ?
- Fichier central du crédit
- Alternative au crédit renouvelable : le minicrédit