Credit Europe : prêt européen, demande d’argent dans l’Union Européenne

L'Union Européenne a uniformisé le marché du crédit, jetant les bases de la libre concurrence. Un européen peut ainsi légalement faire une demande de crédit dans un autre pays de l'UE. Pour un particulier, il y a tout intérêt à connaître les taux d’intérêts pratiqués en Europe, afin d'obtenir la meilleure offre.

Obtenir un crédit en Europe
Comment faire une demande de crédit dans un autre pays de l'Union Européenne ?
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De directive en directive, l’Europe, ou plus précisément, l’Union Européenne, poursuit son harmonisation des différentes économies qui la composent. De plus en plus, nous pouvons faire des affaires dans l’UE, surtout depuis l’avènement de l’Espace Schengen et l’Euro.

Mais il existe malheureusement encore trop de différences entre les pays de l’UE, notamment des différences de Lois, mais surtout de taxes et de pouvoir économique. Ces différences ne permettent pas aujourd’hui aux pays de tous jouer sur le même pied d’égalité au niveau de la concurrence : un pays aura une main d’œuvre moins chère, un autre aura moins d’impôts.

Lorsque l’on cherche un bon crédit en dehors de France, il y a deux aspects à prendre en compte. Le premier, c’est la compréhension de la langue. Il est difficile pour un français ne parlant pas autre chose que le français d’aller vers une banque à l’étranger pour y faire un crédit. La deuxième, la proximité physique : pour obtenir un crédit, il faut pouvoir aller à la banque.

Taux d’intérêts européens

L'Union Européenne

En Europe, les banques de chaque pays proposent des taux d’intérêts très différents. Il y a la pression concurrentielle, mais également la note d’un pays, attribuée par les agences de notation. Pour simplifier la lecture des différentes offres de crédit en Europe, l’UE a harmonisé les différentes façons d’annoncer les taux d’intérêts. On parle désormais de TAEG dans toute l’Europe, le Taux Annualisé Effectif Global. Ce taux représente la quasi-totalité des coûts d’un crédit, sur un an. Il devient donc très facile de comparer les différents crédits entre eux : il suffit de regarder le TAEG.

Notation des pays de l’UE

Les agences de notation attribuent des notes à un pays, ou à des entreprises, comme des banques par exemple. Cette note évalue la capacité d’un pays ou d’une entreprise à honorer ses engagements. En clair, pour ce qui nous concerne : si un pays voit sa note souveraine s’abaisser, ceci veut dire qu’il existe plus de probabilités que ce pays ne pourra pas rembourser l’argent qu’on lui prête. Si tel est le cas, le pays pourra toujours obtenir des crédits, mais ils auront des taux d’intérêts plus élevés qu’auparavant. Les taux d’intérêts représentent toujours le risque : plus il y a de risques à prêter de l’argent, plus les taux sont élevés. C’est pour ça que le crédit renouvelable possède des taux très élevés : c’est un type de crédit beaucoup plus risqué pour le prêteur.

Les banques du pays qui se serait vu mal noté par les agences de notation auront donc plus de mal sur les marchés financiers à obtenir des crédits, ce qui se reflètera forcément sur le crédit final. Un pays mal noté par les agences de notation est un pays qui aura des banques pratiquant des taux d’intérêts plus élevés que dans les pays bien notés. Ceci élimine d’emblée et de façon automatique tous les pays plus mal notés que la France, si on ne parle que de taux d’intérêts.

Exemple de taux d’intérêts en Europe pour un crédit à la consommation

La France est un pays très concurrentiel au niveau du crédit. Elle possède la note maximale des agences de notation, et est un pays avec un très fort pouvoir de négociation, vu son poids économique. De plus, le secteur bancaire est concurrentiel, plusieurs banques opérant sur le marché français. Autant vous le dire tout de suite : on trouve difficilement mieux ailleurs, au niveau du crédit, du moins en 2022.

Nous avons regardé, en janvier 2022, ce à quoi on pouvait s’attendre en matière de crédit. En prenant la même entreprise, Cetelem, et en regardant les différents tarifs qu’elle pratique dans ses différents pays d’implantation. Nous avons donc fait une simulation de crédit, un prêt personnel classique : nous voulons 6000 euros, à rembourser sur 12 mois. En 12 mois, si on paye un crédit à taux zéro, il faut rembourser 6000/12, c’est-à-dire 500 euros.

On le voit, l’intérêt pour un français de faire un crédit ailleurs en Europe est minime : ce n’est pas pour le meilleur taux qu’on va voir à l’étranger, mais plutôt pour essayer d’obtenir un crédit plus facilement. Nous avions fait cette recherche en septembre 2010, et force est de constater que la situation n’a que peu évolué. Les différences entre pays sont encore moindres.

Difficulté du crédit en Europe

En premier lieu, la première difficulté que l’on peut rencontrer, c’est tout simplement de trouver de l’information. Comment savoir quelle est la banque en Europe qui pratique les crédits les moins chers ? Comment savoir si elle permet à un français d’obtenir un crédit pour sa maison française ? Il faut au moins parler plusieurs langues, afin de bien comprendre le crédit qu’on nous propose. Si on n’est pas capables de lire le contrat, mieux vaut ne rien signer du tout ! Mais, on l’a compris, au vu des taux pratiqués en France, c’est surtout la possibilité de pouvoir faire un crédit à l’étranger, quand les banques françaises ferment leurs portes, ou de d’obtenir un crédit en accord avec sa religion, un crédit islamique.

Fiché à la Banque de France

Un fiché à la Banque de France, au FCC ou au FICP aura beaucoup de mal à obtenir un crédit. Ce n’est pas totalement impossible s’il met un bien en hypothèque. C’est pour cette raison que la tentation d’aller voir au pays d’à coté si on prête de l’argent aux FICP est forte. Beaucoup de frontaliers y pensent, et à raison ! En règle générale, il vaut mieux demander un crédit immobilier à sa banque, celle où sont nos revenus. Les autres pays de l’UE ne sont pas moins laxistes que la France en matière de crédit. L’espoir réside principalement dans le fait que les banques étrangères ne consulteraient pas les fichiers de la Banque de France.

Mais justement à cause de cet état de fait, les banques étrangères ont beaucoup de mal à prêter à un étranger ! A moins d’apporter de solides garanties, il n’est aujourd’hui pratiquement pas possible d’avoir un crédit dans un pays de l’UE autre que le sien. Le cas change un peu de figure pour les frontaliers, ceux qui travaillent d’un coté de la frontière, mais habitent de l’autre. Bien souvent, leurs revenus sont fixés sur un compte bancaire du pays où ils travaillent. Pour ce cas de figure, la banque peut prêter de l’argent : elle connaît bien son client. Pour obtenir un crédit à l’étranger, il faut donc soit y résider, soit y travailler, seul moyen pour une banque d’avoir confiance en son client.

Comment faire un crédit en Europe ?

Arnaque au crédit : attention aux courtiers

On voit souvent des courtiers sur Internet proposant de négocier pour ses clients le meilleur taux dans toute l’Europe. En effet, il est assez simple d’ouvrir un compte bancaire en Espagne, et d’y faire une demande de crédit. L’Espagne a moins de restrictions bancaires qu’en France ! Mais on l’a vu, en contrepartie, sa note souveraine est plus mauvaise, ce qui provoque systématiquement un taux d’intérêt plus cher pour le client.

Ce qu’on ne vous dit pas, c’est que bien souvent, les conditions habituelles d’obtention d’un crédit peuvent changer, de pays à pays. Au Portugal par exemple, il est très courant de faire un crédit immobilier à taux variable sur 50 ans, ce qui est totalement impensable en France ! Tenter d’obtenir un crédit à tout prix en Europe lorsque l’on est fiché, c’est la chose à ne pas faire ! Les courtiers qui promettent ce genre de crédit ne travaillent pas pour votre bien. Ils pourront peut-être l’obtenir (ce dont je doute très fortement, par contre ils feront payer cher leurs services), mais sincèrement, il vaut mieux racheter ses crédits en France et rembourser ce que l’on doit, plutôt qu’une fuite en avant.

Credit Europe Bank : le nom de « Credit Europe » est juste un nom commercial. C’est une banque des Pays-Bas qui porte ce nom. Elle possède plusieurs filiales dans d’autres pays. Ce n’est donc pas une banque spécialisée dans le crédit dans l’UE, c’est une banque comme une autre.

Crédit immobilier en Europe

Il est possible d’obtenir un crédit immobilier en dehors des frontières nationales. Si par exemple on veut acheter une villa en Toscane, il y a possibilité de discuter avec une banque italienne. La villa en Toscane servira alors elle-même de garantie sur l’emprunt. Ceci est à négocier avec l’agence bancaire toscane qu’on aura choisie, et qui posera ses conditions pour octroyer un crédit immobilier. Les crédits immobiliers sont complexes et très réglementés, avec de nombreuses lois visant à protéger le demandeur. Nous avons longuement abordé le sujet dans l’article « crédit à l’étranger ». De plus, il est peut être plus intéressant de profiter des prêts à taux zéro ou du crédit d’impôt auquel on aurait éventuellement le droit en France, chose impossible si on demande un crédit ailleurs dans l’UE. Le problème ne se pose pas si on habite à l’étranger et qu’on y travaille, évidemment.

De nombreuses banques étrangères, pour aider leur marché immobilier interne et pour capter de nouveaux clients, proposent des prêts immobiliers spécifiques pour les étrangers désireux d’acheter une maison, un appartement dans leur pays. La France le fait également, et vise des nationalités précises. Il faut que la banque soit habituée à travailler avec le pays d’origine du demandeur.

En revanche, si on aborde une banque italienne pour acheter une maison en France, la tâche est beaucoup plus compliquée, pour ne pas dire impossible. Il faut bien comprendre que les banques étrangères ont du mal à suivre un achat en dehors de leur territoire national : la prise de garanties est beaucoup plus complexe, les lois d’un pays à l’autre changent, et l’agence bancaire ne sait pas forcément toutes les subtilités légales de l’autre pays. L’UE, contrairement au crédit à la consommation, n’a pas encore harmonisé le crédit immobilier en Europe.

Si vous n’avez aucune affaire (travail, lieu de résidence habituel), autant dire que c’est une mission impossible que d’obtenir un prêt pour acheter en France, mais la situation évolue, avec l’UE qui pousse pour harmoniser le marché du crédit, et de l’argent en général.

Trouver un crédit à la consommation en Europe

L’Union Européenne a adopté en 2008 une directive visant à ouvrir le marché européen du prêt à la consommation, afin que chaque européen puisse faire un crédit dans le pays de son choix. C’est pour cette raison si désormais, toutes les banques européennes présentent des informations identiques, à commencer par le TAEG. Nous ne parlons ici que des crédits à la consommation, prêts avec intérêts, de 200 à 75 000 € et dont le remboursement dure plus d’un mois. Les différents états de l’UE avaient deux ans pour appliquer la directive. En 2022, même si les états l’ont appliquée, pour le consommateur français, cela ne change pas grand-chose : la France est privilégiée en matière de crédit.

Avec l’UE, il devient possible de faire un crédit dans un autre pays membre.

L’Union Européenne permet aujourd’hui à tout citoyen européen de se déplacer librement dans les pays membres, de s’y établir, d’y travailler. Avec la fin des frontières, il est tout à fait possible d’acheter à l’étranger, et de faire jouer la concurrence entre les différentes offres que l’on peut trouver dans chaque pays.

Il est ainsi possible de faire un crédit à la consommation dans toute l’UE. Le crédit immobilier, de par sa complexité, n’y est pas encore, mais l’UE travaille pour que de plus en plus, les capitaux puissent circuler librement, avec la levée des différents obstacles qui pourraient l’en empêcher : taxes, lois, systèmes informatiques…

Ainsi, l’UE tend à unifier économiquement les différents états membre, mais il y a encore du chemin à parcourir avant de pouvoir faire librement un crédit partout en Europe.

Article rédigé par

José a travaillé au marketing de grandes sociétés financières. Ceci lui a donné ses premiers contacts avec les difficultés que pouvaient rencontrer les demandeurs de crédit.


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  1. kabaklar dit :

    bonjour,
    je compte m’installé en tant qu’indépendants malheureusement en Belgique
    il impossible d’obtenir un crédit de financement pour acheté des machines pour mon activité indépendants, alors que la plupart des institutions bancaire belge reçoive des subsides et des aides des fond européenne qui peut m’aider!!!

  2. MURERAVAUD dit :

    L’avis d’eKonomia
    Avec l’UE, il devient possible de faire un crédit dans un autre pays membre.

    C’est ARCHI FAUX TRIPLEMENT FAUX!!!

    Pour avoir un crédit dans un pays Européen (rt rncore pas tous) il faut ^tre résident et donc avoir une CNI du Pays et pire, un revenu du pays.
    Exemple; la BELGIQUE.

  3. mohamed dit :

    Bonjour, je suis résident et de nationalité française .Je souhaite souscrire à un prêt immobilier au Danemark mais personne est capable de donne les infos si je peux ou pas ?Quelqu’un peux m’aider?

  4. Martine DESBOIS dit :

    Bonjour je suis à la recherche d’une banque dans l’union européenne susceptible de me faire un prêt viager hypothécaire comme le faisait le crédit foncier, c’est-àdire remboursable au DC. Merci de m’indiquer un organisme qui fait ça.

  5. Lacarin dit :

    Je viens d’être « arnaquée » par un site « easycompte » qui me promettait le rachat de mes dettes moyennant des honoraires. Contrat signé, honoraires versé… rien ne vient… Perte 379 +279 euros alors que je suis ponctuellement en situation délicate
    Leur site xxxcompte.fr/

    • José da Silva dit :

      Bonjour, il s’agit en effet d’un réseau de sites d’arnaqueurs, fait à peu de frais mais avec des photos « volées » sur Internet leur donnant un look pro. EN cherchant un peu, il s’agit d’une entité Bulgare (et donc Union Européenne), peut-être pouvez-vous porter plainte dans un commissariat, pour ce cas précis.

      Bon courage.

      PS : j’ai « anonymisé » le site que vous avez signalé, des fois que d’autres se fassent également arnaquer. Mais sachez, vous qui passez par là, qu’il faut fuir de ces sites, comme indiqué dans notre article : https://ekonomia.fr/credit-arnaque/ .

  6. Genesis dit :

    Bonjour,

    Je suis non-membre de l’UE, âgée de 30 ans et souhaiterai souscrire à un crédit de 24 000 euros pour que je puisse me réoririenter et refaire mes études en Espagne.

    Est-ce que ma situation me permet de le faire? et le remboursement peut-il se faire une fois ma formation terminée?

    Je vous remercie de votre gentillesse

  7. GROSQUICK dit :

    Bonjour,je suis fiché banque de France ,mais la dette devrait être épongé en 2019.Sans travail suite a une liquidation judiciaire et sans proposition d’emploi sérieux , mon épouse et moi avons réussi a acheter un café,tabacs,loto ,presse ,salle de réception,l’achat a était fais comptent ,le brasseur nous prête 150000 euros,mais il nous manque 20 000 euros pour la première commande tabacs et le fond de roulement.Nous sommes bloqué ,que pouvons nous faire?

  8. lefelle dit :

    bjr voila je voudrai savoir ou faire un credit en europe je suis fiché a la banque de france et j’ai encore seulement 5000€ et la fin d’echéence est en octobre;j’ai encore un credit de 9000€ qui est retirer de la retraite complementaire de mon epouse de 181€ par mois et je voudrai racheter une voiture etant donner que la mienne a 17ans et ne marche plus tres bien donc il me faudrai un pret de 39000€ pour acheter la voiture et renbourser les credit en cours et remborser dans les environs de 500€ par mois avons un revenu de 2500€ par mois sommes retraité moi 68a mm 66a merci pour une reponse

  9. durand dit :

    Je projette un rachat de credit de 75000 euros,comment faire pour trouver une offre valable en europe?j’ai les moyens nécessaires pour rembourser

  10. shaynez dit :

    Bonjour,
    je dois changer mes protheses selon avis du medecin immediatement mais je suis fichee et je rembourse chaque mois le credit que j’avais pris pour quelqu’un de ma famille qui avait de gros soucis financier. Qui connait un courtier ou un organisme francais ou europeen qui peut maider je suis desesperee j’ai une capacite de remboursement mais je n’ai pas une si grosse somme. Et je n’ en peut plus des escrocs particuliers qui ne donne plus signe de vie quand je donne rdv directement devant notaire pour lechange et signature de docs. S.o.s !!!!

  11. Matthieu B dit :

    Bonsoir,
    Je souhaiterais emprunter 50 000€ pour l’achat d’un terrain au Portugal. J’ai 30 ans, un CDI et un salaire net mensuel de 2 350€ hors heures sup., je n’ai qu’un emprunt étudiant qui arrive à échéance dans moins d’un an (3000€ restant du) et je dispose de 10% du montant de l’investissement. J’ai aussi le projet de construction (moins de 80 000€) suivi par un architecte et un avocat sur place pour un usage mixte (résidence secondaire et location). Je suis passé par une banque portugaise qui n’accepte pas de me financer si je suis seul. Le financement ne serait accepté que si j’emprunte avec ma conjointe, ce que je refuse. Je suis assez halluciné de constater que je ne peux pas emprunter 50 000€ sur 10 ans. Quelqu’un peut m’aider?

  12. jean louis dit :

    Bonjour,

    J ai un dossier de surendettement avec la Bdf. Donc je ne peux pas faire de credit en france.
    Meme un petit pour avoir une petite voiture (200euros/mois). Donc mon frere loue une voiture et je le rembourse: cout 450 euros par mois!
    Je pars en mars vivre ma retraite au Portugal.
    Pourrais je avoir un credi la bas.
    J’ai des revenus tres correctes.
    Merci des reponses

  13. Christelle dit :

    Bonjour,
    Nous residons en Pologne dps 13 ou il nous reste 4 ans de credit immobilier. Je suis enseignante, en detachement par les affaires etrangeres, donc payee en euros en France, mon mari est en CDI Auchan en Pologne. Les banques francaises ont refuse notre demande de credit pour un petit appartement en Normandie que nous aimerions acquerir en tant que residence secondaire. Notre dernier recours a ete un courtier qui a depose notre demande aupres dune banque locale. Y a til un autre moyen ? Nous navons pas un gros apport, mais de bons saliares et je suis fonctionnaire payee en France.

  14. Christophe dit :

    Bonjour, ayant deux credits a ma banque belge et habitant en france aimerai faire un rachat de credit ett y avoir une tresorie etant en cdi je recherche un organisme en belgique ou en europe.cordialement a vous

  15. Karters dit :

    Bonjour,
    mon proprio veut vendre sa maison que je loue 672 € par mois depuis 2010 avec Bail mais je suis en retraite depuis 10 mois et la Banque ne peut pas me prêter 150.000 € à 62 ans comment je peut faire , alors que si je continu a payer 672 € pendant 18 ans çà me fait le prix de la maison !!!!
    Malheureusement il n »y a pas beaucoup de courageux !!!!
    cordialement

  16. Doug dit :

    Bonjour,

    Je suis dans la meme situation qu’Edouard, et je vis egalement a Dublin.

    Non seulement il est tres difficile d’obtenir un credit mais les taux sont tres eleves des que vous voulez un taux fixe… La norme en Irland etant le taux variable…

    Pourriez m’indiquer si il y a des banques francaise qui pretent pour un bien immobilier a l’etranger, en l’occurence l’Irlande.

    Merci d’avance.

    Regards.

    Doug.

  17. Edouard dit :

    Bonjour,
    Je suis francais, militaire retraite travaillant a Dublin en Irlande depuis maintenant 8 ans. Ma partenaire et moi meme avons essaye d obtenir un pret pour acheter une maison mais toutes les banques a Dublin ont refuse.Il est en fait tres difficile pour un menage de classe moyenne d obtenir un pret a Dublin. En effet, seulement les menages disposant de 20% de la valeur totale de la maison se voient alloues un emprunt.
    J ai maintenant 38 ans et aimerais acheter une maison avant qu il ne soit trop tard. Nous avons aussi deux enfants et payons un loyer de 1000 euros par mois.
    Auriez vous une solution pour nous s il vous plait ? je reste a votre entiere disposition. Merci d avance.

  18. bijoux dit :

    Bonjour,

    Je suis fiché BDF en France je ne peut pas faire de crédit.
    Je souhaite connaitre les établissements des pays européens (ex Belgique , Luxembourg…) qui octroi un crédit pour les francais travaillant et vivant en france.
    Merci de le repondre rapidement.