Rachat de crédit interdit bancaire et FICP

Quand on veut faire un rachat de crédit en étant interdit bancaire, il faut tout d'abord en parler à son conseiller bancaire. En deuxième recours, passer par un courtier spécialiste du surendettement pour faire jouer la concurrence. Finalement, le plus difficile, tenter le défichage.

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En résumé

  • Le rachat de crédit, en remboursant le capital restant des prêts en cours, permet de n’avoir plus qu’une seule mensualité, plus petite. Cette solution de facilité face à l’endettement excessif a des adversaires : le FICP et l’interdiction bancaire.
  • Soyons clairs : c’est le type de fichage qui va déterminer vos chances d’avoir un rachat de crédit.
  • Inscrit au FICP, seul les propriétaire peut espérer obtenir un rachat de crédit. Les autres, les locataires ou logés à titre gratuit doivent se débrouiller autrement, comme nous allons le voir.
  • Inscrit au FCC, le rachat de crédit est souvent possible. Le FCC n’interdit pas officiellement de crédit, seulement de chéquier.
  • Dans tous les cas, il faut se déficher de la Banque de France.

Comment faire un rachat de crédit FICP

Venons en au rachat de crédit : beaucoup de sociétés proposent des rachats de crédits, quels qu’ils soient. Ces rachats de crédit n’ont qu’un seul but : rallonger le temps de remboursement afin de faire baisser le remboursement mensuel. Si vous deviez sur 5 ans 1000 euros par mois, maintenant vous allez devoir sur 10 ans ­600 euros par mois, par exemple. Alors oui, vous remboursez moins par mois, mais pendant plus de temps.

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Lorsque nos dettes sont trop dures à rembourser tout les mois, le rachat de crédits est la seule solution. Allonger le temps de remboursement permet d’améliorer sa qualité de vie, en attendant des jours meilleurs. Et puis, même si on rallonge le temps, peut-être qu’on pourra le rembourser plus tard en anticipé, pour ne pas payer des sommes astronomiques en intérêts ?

Dans le monde du rachat de crédit, il existe de tout, des charlatans et des pros. Il faut en général avoir recours en premier lieu à sa propre banque, même si vous êtes interdits bancaires. Ce n’est que si  la banque vous refuse qu’il faut avoir recours aux organismes spécialisés.

Dossier : comment obtenir un rachat de crédit facile

Conseils avant de faire un rachat de crédit

Le « rachat de crédits » n’élimine donc pas l’endettement, mais il le rend plus facile à vivre au quotidien.

Si vous passez par un courtier plutôt que par une banque, suivez les conseils de l’AFIB, l’association française des intermédiaires en bancassurance :

L’association française des intermédiaires bancaires possède un code de déontologie que tous ses membres ont du signer. L’agrément d’un membre de l’AFIB est valable 1 an à partir du 1er juin et doit être renouvelé tout les ans.

Pour vérifier si l’agrément de votre courtier est toujours valide, on peut consulter le site de l’ORIAS, en renseignant dans leur moteur de recherche les informations du courtier.

A savoir : si vous êtes à la Banque Postale, il est pratiquement inutile d’aller voir ailleurs. Cette banque possède un véritable volet « social », et sait se montrer beaucoup plus compréhensive que les autres organismes bancaires commerciaux classiques. Si la Banque Postale vous refuse un rachat de crédit, c’est qu’il y a de très bonnes raisons ! Elle ne croit pas que vous serez en mesure de rembourser votre nouveau crédit sur toute la durée. Ici, il n’y a pas besoin d’hésiter, même si c’est dur : direction commission de surendettement.

Le rachat de crédit et les interdits bancaires

Lorsque l’on est interdit bancaire, que plus aucune banque ne veut vraiment discuter avec nous et qu’on ne peut pas attendre les 5 ans nécessaires pour être défiché du FCC ou FICP, il est très difficile d’obtenir un rachat de crédit. Idéalement, avant de se retrouver en situation de surendettement pour crédit impayé ou d’interdiction bancaire suite à un chèque en bois, il aurait fallu faire un rachat de crédit.

Il existe donc plusieurs organismes financiers qui s’occupent des interdits bancaires et des fichés banque de France. Faire un rachat de crédit, même fiché, est une solution vue d’un bon œil, pour peu qu’on aie un revenu fixe : le RSA pourrait faire l’affaire, les allocations familiales de la CAF aussi.

Il existe un autre avantage à ne pas trop négliger : un regroupement de crédits (ou  rachat) permet de ne plus avoir qu’un seul interlocuteur, une seule entité à rembourser. C’est autrement plus facile à gérer. De plus, un rachat de crédits pour interdit bancaire peut même permettre de retirer des fichages comme le FICP ou le FCC : il faudra toujours rembourser les dettes qui ont provoqué ces fichages, mais c’est négociable avec l’organisme qui rachète vos crédits.

Les études menées par les établissements proposant des rachats de crédit sont gratuites : elles ne peuvent pas vous réclamer de l’argent si vous décidez finalement de ne pas faire un rachat de crédit où si votre dossier à été refusé. C’est la loi qui le dit, article L321-2 :

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent

Rachat de crédit pour propriétaire

Il est évidemment beaucoup plus simple d’obtenir un rachat de crédit si on est propriétaire de son logement plutôt que locataire : je ne conseille pas en tout cas de mettre son logement en hypothèque pour de simples crédits à la consommation (qui sont responsables de l’écrasante majorité des situations de surendettement), ça serait dommage. Le rachat de crédit hypothécaire n’est à faire qu’en dernier recours.

Être propriétaire d’un logement ouvre les portes du crédit, même en étant fiché au FICP. L’organisme de crédit sait qu’il peut se rembourser grâce à l’hypothèque prise sur le logement mis en garantie.

Avec ou sans plan conventionnel de redressement ?

Le tout est de savoir si l’hypothèque en vaut la chandelle, où s’il est préférable de passer par un dossier de surendettement.

Ici, soyons francs : si votre maison est « trop belle » par rapport à votre situation financière, la commission de surendettement peut vous forcer à vendre votre logement pour éponger vos dettes.

En revanche, si le logement est modeste, vous avez toutes les chances que la commission de surendettement protège votre bien immobilier d’une éventuelle saisie. Vous bénéficierez alors d’un plan conventionnel de redressement, pratiquement toujours plus avantageux qu’un rachat de crédit.

A vous d’estimer si vous risquez de perdre votre logement ou pas ! Un bon indice : vous avez une chambre inoccupée ? C’est que votre logement est trop grand pour vos besoins réels.

Si vous bénéficiez déjà d’un plan conventionnel de redressement, vous n’avez en théorie pas le droit de faire de nouveaux crédits. Ici, il faut demander une dérogation spéciale à la Banque de France. En clair, il faut avoir une raison très valable !

Les personnes inscrites au FICP, mais n’ayant pas eu recours à la commission de surendettement peuvent encore faire un rachat de crédit. Ici, le rachat de crédit va permettre de rembourser toutes les dettes ayant provoqué le fichage.

Avec une mensualité moindre, la personne sort du surendettement et conserve sa « belle maison ». Mais son endettement durera beaucoup plus longtemps ! Le moindre faux-pas ou nouvel accident de la vie au cours des longues années de remboursement risque d’être encore plus dévastateur.

Beaucoup d’organismes de crédits connus proposent le rachat de crédits, et des simulations en ligne. Je vous conseille d’aller voir sur les sites de Cofinoga, de Sofinco, de Cofidis et ainsi de suite, et d’effectuer des simulations, ça ne vous coûtera rien et vous serez vite fixés sur ce qu’il sera possible de faire au niveau des durées maximales de remboursement, des minimums à rembourser par mois, des garanties…

Pour en savoir plus : « rachat de crédit pour propriétaire »

Renégocier un à un ses crédits

On peut, pour les plus courageux, tenter de renégocier un à un ses crédits. Allez voir les établissements à qui vous devez de l’argent, et exposez votre problème, avant d’avoir recours à un rachat de crédits. Ils peuvent être réceptifs à une renégociation de remboursement, et ça vous coûtera moins cher que de passer par un organisme intermédiaire ou un courtier. C’est ma solution préférée, d’autant plus que les banques apprécient d’être prévenues à l’avance, plutôt que d’être mises devant le fait accompli.

La majorité des grandes banques commerciales en font. Ils auront toujours un taux avantageux, et puis, c’est votre banque la mieux placée pour vous conseiller, même si vous êtes fichés banque de France. Le mieux, comme dit au début de l’article, étant d’avoir recours à eux avant de se retrouver en situation d’interdit bancaire. Oui, c’est dur d’anticiper.

Dossier de surendettement ou rachat de crédit ?

Vous êtes clairement surendetté, et n’arrivez plus à rembourser la totalité de vos crédits chaque mois. Si vous ne faites rien, vous serez inscrit au FICP, dès le deuxième incident de paiement de votre crédit en cours.

Deux solutions sont envisageables :

Ces deux solutions sont préférables à ne rien faire du tout. Faire l’autruche n’a jamais été une solution face aux ennuis bancaires.

Voyons quelle solution est la plus adaptée à votre profil.

Je choisis le rachat de crédit

Si l’on choisit le rachat de crédit, c’est un peu la fuite en avant : on réduit le montant de ses mensualités en regroupant ses crédits en une seule mensualité, mais on rallonge la durée. On évite l’inscription au FICP, certes, mais est-ce vraiment utile ?

Pour les propriétaires d’un bien immobilier encore à crédit, oui. La renégociation du crédit immobilier en cours peut même s’avérer avantageuse dans une situation de taux bas.

Pour les autres, lisez la suite. Dans tous les cas :

les rachats de crédit pour éviter le surendettement ne doivent pas être utilisés pour s’endetter à nouveau !

Le cas de figure est totalement différent pour ceux qui font un rachat de crédit pour pouvoir investir. Si le rachat permet de libérer de la trésorerie qui sera utilisée dans un investissement locatif par exemple.

Je choisis le dossier de surendettement

Le dépôt de dossier de surendettement peut se terminer de trois façons :

Le plan conventionnel de redressement est souvent préférable au rachat de crédit !

La commission de surendettement permet ainsi pratiquement d’obtenir la même chose qu’un rachat de crédit, les intérêts en moins. Comparez les durées : un rachat de crédit locataire peut durer au maximum 12 ans à rembourser, tandis qu’un plan de surendettement est limité à 7 ans. Le rachat de crédit ne vous pardonnera aucune dette, la commission de surendettement… peut-être !

De plus, il faut savoir que parfois, le rachat de crédit ne prend même pas en compte toutes les dettes ou pire, tous les crédits…

En résumé : on fait un rachat de crédit en cas de dossier refusé, pour réinvestir, ou pour éviter une procédure de rétablissement personnel.

Questions / Réponses

Quel organisme fait des rachats de crédit Interdit Bancaire FICP?

Quelques rares établissements peuvent vous accompagner, mais toujours sous l’oeil de la Banque de France. La BdF veille à ce que le plan de redressement soit respecté.

Comment savoir si on est fiché à la Banque de France ?

Il suffit de se rendre à l’antenne de la Banque de France la plus proche de sa résidence, muni d’une pièce d’identité. En alternative, il est possible de faire une demande par courrier.

Comment se déficher du FICP ?

En premier lieu, rembourser toutes les dettes qui ont provoqué le fichage. En alternative, attendre 5 ans, ou 7 si on a bénéficié d’un plan de redressement.

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