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Crédit Fonctionnaire : tout ce qu’il faut savoir

Les fonctionnaires sont les travailleurs les plus endettés de France. La sécurité de l'emploi provoque souvent bien des imprudences. Quelles solutions de crédit pour les fonctionnaires ?

Publié dans : Comprendre le crédit et la finance

Crédit Fonctionnaire : tout ce qu’il faut savoir
Prêt pour fonctionnaires

Quels avantages existe-t-il pour les fonctionnaires au niveau du crédit ? Il existe des facilités de financement pour les fonctionnaires, permettant à chaque  employé de l’état de financer ses projets, sans avoir à attendre des années. eKonomia fait le récapitulatif des crédits dédiés aux fonctionnaires de l’Etat.

Crédit Fonctionnaire

On voit de plus en plus de publicités proposant des crédits dédiés aux fonctionnaires. Mais la plupart ne sont que des variantes marketing d’un même produit générique, qui n’ont de dédié aux fonctionnaires que le nom. Les grandes sociétés de crédit le font toutes ou presque. Nous avons Cetelem par exemple, qui parle de « crédit fonctionnaire », mais qui n’a rien de spécifique à Cetelem. Ils disent qu’il suffit d’avoir une caution d’une mutuelle de la fonction publique, sauf que cette caution est valable dans n’importe quelle institution de crédit. Si on veut des avantages spécifiques aux fonctionnaires, il faut regarder du coté des spécialistes.

Les établissements financiers veulent, pour accorder un prêt, des garanties (voir notre article pour obtenir une garantie de crédit). C’est pourquoi elle exige presque systématiquement aux salariés du privé un CDI. Même si ce type de contrat ne veut pas dire que la perte d’emploi soit hors de question, il apporte une très grande sûreté à l’organisme prêteur. Il en va de même pour les fonctionnaires, qui ont la sûreté de l’emploi : pour peu que le fonctionnaire ne soit pas endetté au-delà d’un tiers de ses revenus, il lui est très simple d’obtenir un crédit. Le problème, c’est lorsque l’employé de l’état veut un emprunt supérieur, dépassant son taux d’endettement. C’est ici que joue la caution de la mutuelle de la fonction publique. On peut alors passer par les organismes financiers dédiés aux fonctionnaires, qui proposent des crédits sur mesure et préférentiels… parfois. Les informations que nous pouvons obtenir sur Internet au sujet du crédit dédié aux fonctionnaires sont éparpillées et confuses, eKonomia va tenter ici de faire un récapitulatif afin de clarifier ce qui se fait actuellement pour les fonctionnaires.

Le Crédit Social des Fonctionnaires

L’association CSF (Crédit Social des Fonctionnaires) est une association 1901, créée en 1955 pour aider les fonctionnaires, qui n’avaient bien souvent pas de caution, à obtenir un crédit. L’association vise donc à apporter avant tout une solution de cautions pour les plus jeunes ou les plus modestes des fonctionnaires, grâce à un système de cautionnement mutuel. Depuis lors, l’association a su se développer et apporte des solutions complètes aux différents problèmes financiers qu’un fonctionnaire peut rencontrer tout au long de sa vie. En 50 ans, ce sont 2 millions de fonctionnaires, de personnes qui ont une mission de service public qui ont adhéré au CSF, selon leur argumentaire commercial.

Le CSF est principalement tourné vers les plus pauvres ou les plus jeunes des fonctionnaires, ceux qui ont la chance d’avoir des revenus plus conséquents ont plus d’avantages à passer par une institution bancaire classique, qui de toute façon verra toujours d’un bon œil la sécurité de l’emploi qu’un fonctionnaire présente comme garantie.

En 2014, CRESERFI, filiale du CSF spécialisée dans le financement, obtient l’agrément de l’ACPR, d’où peut-être la plus forte exigence de qualité. Il faut dire ici que le CSF n’avait pas très bonne presse avant cet agrément, mais cela a changé depuis, comme ils me l’ont signalé. J’ai donc été contacté en mai 2016 par le CSF, m’incitant « gentiment » à mettre à jour cet article sur le crédit fonctionnaire.

CSF : avertissement

Il n’empêche qu’ils ont eu raison, le CSF a bien changé depuis la date originale de parution de cet article, en 2009 ! Il faut dire que le CSF commence à soigner son image sur Internet, avec par exemple le lancement d’un site « d’avis », une technique bien connue des entreprises qui veulent reprendre la parole face aux éventuels internautes vindicatifs s’exprimant un peu partout sur le vaste web… En 2009, si on faisait une recherche sur différents forums de discussion, on pouvait s’apercevoir rapidement que le Crédit Social des Fonctionnaires n’était pas très bien vu, avec de nombreux dysfonctionnements. Mais depuis, beaucoup de choses ont changé, pour le meilleur, comme nous allons le voir.

Taux variable du Crédit Foncier

Le principal point de discorde était le taux variable des crédits immobiliers proposés. Nous avions déjà vu les dangers d’un crédit à taux variable dans un précédent article, nous ne reviendrons pas là-dessus, mais le CSF, en partenariat avec le Crédit Foncier, les proposait visiblement systématiquement.

Il est vrai que les taux variables sont alléchants en période où le crédit  est cher, mais ils ne donnent pas la sécurité d’un taux fixe. En 2016, le CSF propose des taux fixes en priorité. Quoi de plus naturel, avec des taux historiquement bas, le taux variable ne se justifie plus. Du coup, débarrassé de ces emprunts problématiques, le CSF a pu mettre en valeur sa véritable valeur ajoutée auprès des fonctionnaires, ce qui a positivement influencé sa note auprès du site d’avis clients eKomi. Il y aura toujours des mécontents, mais la situation est bien meilleure qu’en 2009, avec une large majorité de satisfaits.

Certains pays proposent principalement des taux variables à leurs citoyens, comme c’est le cas que j’avais évoqué du crédit au Portugal : les taux variables y sont la norme, indexés à l’EURIBOR, un indice de référence européen. Mais, ces taux variables tant critiqués autrefois sont aujourd’hui une aubaine pour tout ceux qui ont fait un emprunt il y a quelques années : leur crédit a des taux d’intérêts quasiment nuls aujourd’hui ! Mais n’oublions pas, c’est du variable, qui sait où seront les taux dans 5 ans ? Aujourd’hui, le CSF ne propose visiblement plus que des taux fixes.

Si toutes les autres institutions bancaires vous ont refusé le crédit, CRESERFI, connaisseur du monde des fonctionnaires, vous l’accordera peut-être. Mais il faut oublier le fait que d’être fonctionnaire donne des droits spéciaux au crédit : selon la Banque de France, 19% des surendettés sont des fonctionnaires ou agents des services publics!

Prêt fonctionnaire à taux 0

Sous certaines conditions, de revenus notamment, l’état peut accorder des crédits immobiliers à taux zéro. Ces crédits sont attribués en complément d’un autre crédit, ils ne peuvent pas financer la totalité d’un projet immobilier. Selon le site du CSF, environ 40% de leurs prêts immobiliers contiennent une partie à taux zéro : il n’y a bien sûr aucun crédit aussi compétitif qu’un prêt à taux zéro, mais les autres banques peuvent également vous en proposer, ce n’est pas une exclusivité du CSF.

Les Prêt aidés CSF

En plus du désormais classique PAS, Prêt d’Accession sociale, le groupe CSF propose des prêts aidés plus spécifiques, souvent destinés à une catégorie de fonctionnaires en particulier. Il s’agit du Prêt Avantage Partenariat, exclusivement réservé aux agents dotés d’une convention de partenariat. Par exemple, en 2016, nous avons les fonctionnaires de l’INSERM, qui bénéficient d’un Prêt d’Aide à l’Installation, pouvant aller jusqu’à 3000 € avec un taux de 0%.

Crédit renouvelable du CSF

CRESERFI, comme toute société financière qui se respecte, propose dans ses produits un crédit renouvelable.

En avril 2017, voici leur proposition :

Taux Annuel Effectif Global (TAEG) révisable de 19,150 %.

Il s’agit d’un crédit renouvelable complètement dans la moyenne de ce que fait la concurrence, autour d’un peu moins de 20% de TAEG révisable en avril 2017

rachat fonctionnaire

Rachat de crédit pour fonctionnaire FICP ?

Le FICP, Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers est tout ce qu’il y a de plus clair : la Banque de France vous a fiché comme étant quelqu’un qui n’a pas pu payer les crédits contractés. Il est dès lors très difficile d’obtenir un autre crédit. Il existe des solutions de rachat de crédits pour fonctionnaires, qui offrent de par leur statut socioprofessionnel de plus grandes garanties d’un remboursement stable dans la durée. Le rachat sera principalement accordé en prenant compte de la somme totale des dettes à racheter ou l’âge, les dépenses mensuelles… Le FICP devra présenter une garantie salariale comme une cession sur salaire : une partie de votre salaire passe directement au remboursement de votre rachat de crédit. Mais il faudra avant tout avoir un banquier très compréhensif. Je n’en connais pas.

Banque Fédérale Mutualiste

BFM : services bancaires dédiés aux fonctionnaires

La  Banque Fédérale Mutualiste, BFM, est beaucoup moins connue que le Crédit Foncier de France : on retrouve beaucoup moins d’informations sur Internet à son sujet, ce qui n’est pas forcément une mauvaise chose. La BFM est le penchant de la Société Générale pour les fonctionnaires, les « agents du secteur public », et semble proposer des offres très intéressantes : prêts à taux préférentiels et assurance à coût réduit, caution de crédit immobilier et solutions d’épargne.

Profitez de toute l’offre de Société Générale et des avantages proposés par la Banque Française Mutualiste, plus d’1,2 million de clients nous font déjà confiance.

Je pense que cet extrait du site de la BFM est clair et précis ! Le prêt fonctionnaire de la Banque Fédérale Mutualiste n’est rien d’autre qu’un produit de la Société Générale. Ce qui va déterminer les avantages de prendre  un Crédit Fonctionnaire à la SocGen seront les gains que l’on peut obtenir en ne payant pas de frais de dossier, en ayant une assurance qui ne soit pas hors de prix, et de pouvoir bénéficier des avantages associés aux prêts PAS, comme le droit aux APLs, Aide Personnalisée au Logement.

CASDEN Banque Populaire

banque coopérative des personnels de l’Education Nationale, de la Recherche et de la Culture. Cette banque était le penchant de la Banque Pop dédié aux fonctionnaires de l’éducation nationale. Depuis 2015, CASDEN est dédiée à toute la fonction publique. Cette banque propose surtout un crédit immobilier à taux fixe, qui permet de financer un projet immobilier jusqu’à 500 000 euros (au-delà, il faut une étude particulière), sur 300 mois au maximum, sans hypothèque ou de demande de garantie particulière la plupart des cas.
C’est une offre réservée aux sociétaires, il faut donc évidemment être au préalable un fonctionnaire de l’éducation nationale. CASDEN attribue des « Points Solidarités » en fonction de l’épargne de ses clients. On peut en obtenir via ses parents ou ses enfants. Ils proposent également des crédits immobiliers pour clients sans points. Plus on a de points, plus les conditions d’obtention d’un crédit sont avantageuses.

Casden semble être une institution à consulter si vous avez la chance d’être un fonctionnaire de l’éducation nationale, et de les mettre au moins en concurrence avec d’autres banques : www.casden.fr

Avis et conclusion

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eKonomia - Prêt et crédit
Les fonctionnaires, grâce à la sécurité de leur emploi, s'endettent facilement.

La stabilité de l'emploi des fonctionnaires a un revers : l’évolution est lente, la majorité des travailleurs ne peut espérer de gros salaires. Il faut donc beaucoup de temps à un fonctionnaire pour pouvoir économiser en vue de grosses dépenses, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture.

Mais être fonctionnaire, c'est aussi avoir accès à certains avantages, permettant de compenser les salaires relativement modestes. L'un d'entre eux, c'est la possibilité d'avoir des crédits adaptés.

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