Crédit fonctionnaire : quel organisme de prêt choisir ?

En étant fonctionnaire, la sécurité de l’emploi procure des avantages face à la demande de crédit. Ainsi, des organismes dédiés proposent des crédits auto ou des prêts immobiliers spécialement étudiés pour les travailleurs de la fonction publique. Mais cette facilité à obtenir un crédit à un revers : les fonctionnaires sont les travailleurs les plus endettés.

Réunion de ministres fonctionnaires
La sécurité de l'emploi peut mener à bien des imprudences en matière de crédit.

Sommaire

  1. Banques pour fonctionnaires
  2. Crédit immobilier pour fonctionnaire
  3. PTZ et fonctionnaire : crédit à taux 0 de la fonction publique
  4. Les Prêt Aidés pour fonctionnaires
  5. Crédit auto
  6. Rachat de crédit pour fonctionnaire FICP
  7. Crédit pour les contractuels de la fonction publique ?
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Les fonctionnaires ont en général des revenus modestes, au vu de leurs qualifications, mais ont l’immense avantage d’avoir un emploi à vie. Le crédit est ainsi un outil financier particulièrement adapté quand on travaille dans la fonction publique.

La principale force du « crédit fonctionnaire » est de simplifier un prêt sur de plus longues durées. Une banque prête plus facilement quand elle sait que l’emprunteur ne risque pas de perdre son emploi jusqu’à la retraite. Là où un crédit sur 30 ans aurait peut-être refusé à un employé « classique », il sera sans doute accepté pour un fonctionnaire.

Banques pour fonctionnaires

Il existe trois grands acteurs de la finance dédiée aux travailleurs de la fonction publique, chacun avec ses forces et ses faiblesses, selon le profil de l’emprunteur. Toutes connaissent très bien les différents métiers et sauront conseiller au mieux le fonctionnaire désireux d’obtenir un crédit.ce

Leurs offres sont complètes, du crédit immobilier au prêt personnel, en passant par le crédit renouvelable, mais ne sont pas forcément compétitives face aux autres organismes de crédit.

Casden Banque Populaire
Casden Banque Populaire

CASDEN, Banque Populaire

A l’origine, CASDEN était une banque coopérative dédiée aux enseignants, la « Caisse d’aide sociale de l’Éducation nationale ». Elle fait partie aujourd’hui du réseau Banque Populaire, et s’est ouverte à toute la fonction publique.

Ses sociétaires bénéficient d’un système de points, attribués en fonction de l’épargne de ses clients. Plus on épargne beaucoup et longtemps, plus on gagne des points. Ces points permettent ensuite d’obtenir des crédits à des taux plus avantageux. Ces points sont transmissibles, pouvant être obtenus via ses parents ou ses enfants.

En s’appuyant sur la Banque Pop, CASDEN propose ses services partout en France.

BFM, Banque Fédérale Mutualiste
BFM, Banque Fédérale Mutualiste

BFM, Banque Fédérale Mutualiste

La BFM est le penchant de la Société Générale pour les fonctionnaires, les « agents du secteur public », et semble proposer des offres très intéressantes : prêts à taux préférentiels et assurance à coût réduit, caution de crédit immobilier et solutions d’épargne.

Profitez de toute l’offre de Société Générale et des avantages proposés par la Banque Française Mutualiste, plus d’1,2 million de clients nous font déjà confiance.

Je pense que cet ancien extrait du site de la BFM est clair et précis ! Le prêt fonctionnaire de la Banque Fédérale Mutualiste n’est rien d’autre qu’un produit de la Société Générale, avec conseils personnalisés, avec des offres dédiées au personnel militaire, hospitalier ou enseignant.

Ce qui va déterminer les avantages de prendre un « Crédit Fonctionnaire » à la SocGen seront les gains que l’on peut obtenir en ne payant pas de frais de dossier, en ayant une assurance qui ne soit pas hors de prix, et de pouvoir bénéficier des avantages associés aux prêts PAS, comme le droit aux APLs, Aide Personnalisée au Logement.

En outre, chaque agence de la Société Générale ayant au moins un conseiller BFM, il est plus facile d’obtenir un rendez-vous proche de chez soi avec un interlocuteur en chair et en os.

Crédit Social des Fonctionnaires
Crédit Social
des Fonctionnaires

Le Crédit Social des Fonctionnaires

L’association CSF (Crédit Social des Fonctionnaires) est une association 1901, créée en 1955 pour aider les fonctionnaires, qui n’avaient bien souvent pas de caution, à obtenir un crédit. L’association vise donc à apporter avant tout une solution de cautions pour les plus jeunes ou les plus modestes des fonctionnaires, grâce à un système de cautionnement mutuel.

Depuis lors, l’association a su se développer et apporte des solutions complètes aux différents problèmes financiers qu’un fonctionnaire peut rencontrer tout au long de sa vie. En 50 ans, ce sont 2 millions de fonctionnaires, de personnes qui ont une mission de service public qui ont adhéré au CSF, selon leur argumentaire commercial.

Le Crédit Social des Fonctionnaires est une association loi 1901 qui agit ainsi comme un courtier, en recherchant auprès des différentes banques la meilleure solution pour le financement des projets de ses membres.

De plus, les nombreux partenariats tissés avec les acteurs de la fonction publique permettent au CSF de proposer des avantages dédiés. Présent dans les principales villes de France, le CSF dispose de peu d’agences, mais de nombreux « points rencontre » (sur rendez-vous), où il est possible de rencontrer un conseiller.

Le CSF est principalement tourné vers les plus pauvres ou les plus jeunes des fonctionnaires, ceux qui ont la chance d’avoir des revenus plus conséquents ont plus d’avantages à passer par une institution bancaire plus classique, qui de toute façon verra toujours d’un bon œil la sécurité de l’emploi qu’un fonctionnaire présente comme garantie.

En 2014, CRESERFI, « Crédit et Services Financiers », filiale du CSF spécialisée dans le financement, obtient l’agrément de l’ACPR en tant que société de financement. Ceci l’oblige à une plus forte exigence de qualité. Il faut dire ici que le CSF n’avait pas très bonne presse avant cet agrément, proposant des taux variables qui pouvaient provoquer bien des problèmes aux emprunteurs lorsque les taux remontaient. Désormais, avec des taux fixes historiquement bas, les taux variables ne se justifient plus.

Les enseignants ont une institution bancaire rien que pour eux : le Crédit Mutuel Enseignant. Il s’agit d’une offre du Crédit Mutuel, à consulter préférentiellement si on est enseignant, et à mettre en concurrence, toujours, avec les autres sociétés de crédit.

Crédit Fonctionnaire : tout ce qu’il faut savoir
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Crédit immobilier pour fonctionnaire

Les trois principales institutions de prêt spécialisées dans la fonction publique proposent bien sûr toutes des offres de crédit immobilier.

CASDEN propose, comme partout, un crédit immobilier à taux fixe, qui permet de financer un projet immobilier jusqu’à 1 000 000 euros (au-delà, il faut une étude particulière) et sur 300 mois au maximum, sans hypothèque ou de demande de garantie particulière la plupart des cas.

Mais comme énoncé précédemment, pour bénéficier pleinement de ses avantages, il faut être client depuis de nombreuses années ou avoir des parents qui le sont, désireux de transmettre leurs avantages… En utilisant le système de points, on peut obtenir un prêt pouvant baisser de plus de 0,5% de TAEG.

Le CRESERFI propose lui aussi des taux fixes, ayant abandonné les taux variables (trop problématiques et plus assez rentables) depuis quelques années maintenant. On ne l’oublie pas, le CSF dont dépend le CRESERFI fonctionne surtout comme un courtier, mais propose un accueil personnalisé face aux banques. Il est possible d’obtenir un prêt immobilier par leur intermédiaire, même sans apport.

Finalement, la BFM peut proposer des assurances emprunteur avantageuses, selon leur site. Ceci est certainement vrai lorsque l’on ne souhaite pas avoir trop de soucis à choisir une assurance emprunteur nous-mêmes, mais nous ne conseillons pas de se reposer sur la seule offre de BFM.

Aujourd’hui, il est possible de mettre en concurrence toutes les assurances emprunteur. Finalement, le principal avantage à nos yeux réside plutôt dans la possibilité de cautionnement du prêt par sa mutuelle, si par bonheur 1) on en a une, 2) elle fait partie des sociétaires de la BFM.

PTZ et fonctionnaire : crédit à taux 0 de la fonction publique

Sous certaines conditions, de revenus notamment, l’état peut accorder des crédits immobiliers à taux zéro. Ces crédits sont attribués en complément d’un autre crédit, ils ne peuvent pas financer la totalité d’un projet immobilier.

Les agents du secteur public ne sont pas particulièrement avantagés par rapport aux autres demandeurs de crédit. Il n’existe pas de prêt à taux zéro spécifiquement pour les travailleurs de la fonction publique.

Ainsi, aujourd’hui, les conditions sont pour bénéficier d’un PTZ, qu’il soit national ou d’une collectivité territoriale sont les mêmes pour tout le monde, fonctionnaires ou pas. Il n’est donc pas nécessaire de passer par une banque « spécialisée » fonctionnaire pour en bénéficier.

Que ce soit CASDEN, BFM (par l’intermédiaire de la Société Générale) ou le CSF, tous ces organismes permettent d’obtenir un PTZ, prêt à taux zéro.

Les Prêt Aidés pour fonctionnaires

En plus du désormais classique PAS, Prêt d’Accession Sociale que l’on retrouve dans toutes les banques ou presque, le groupe CSF propose des prêts aidés plus spécifiques, souvent destinés à une catégorie de fonctionnaires en particulier. Il s’agit du Prêt Avantage Partenariat, exclusivement réservé aux agents dotés d’une convention de partenariat.

Par exemple, en 2018, nous avons les fonctionnaires de l’INSERM, qui bénéficient d’un Prêt d’Aide à l’Installation, pouvant aller jusqu’à 3800 € avec un taux de 0%.

Ces partenariats ne sont pas une exclusivité du CSF, le mieux étant de se rapprocher de son employeur pour connaître les partenaires bancaires où il est possible d’obtenir une aide.

Crédit auto

Le plus important des crédits à la consommation est aussi le plus concurrentiel. Toutes les sociétés de crédit proposent des taux très compétitifs. Ici, les avantages proposés par les organismes spécialisés « fonctionnaires » sont encore plus minces qu’ailleurs, mais il s’agit d’un produit qu’aucune institution bancaire ne peut ignorer.

Pour y voir plus clair, nous avons effectué une simulation de crédit auprès des trois principaux acteurs du crédit pour fonctionnaire, et avons comparé au Cetelem, principal organisme du crédit à la consommation en France.

Ainsi, en juin 2018, pour 10 000 euros empruntés à rembourser sur 60 mois, nous obtenons le tableau suivant :

TAEG pour 10 000 euros / 48 moisTAEG pour 20 000 euros / 72 mois
CASDEN client récent (400/500 points)3,46%3,40%
CASDEN 20 000 points0,99%2,10%
BFM2,99%4,99%
Cetelem3,19%3,85%

Je n’ai pas pu comparer le CSF avec les autres sociétés de crédit, le site ne proposant pas de simulation. Seul un exemple est mis en ligne : pour 13 000 euros empruntés sur 60 mois, le TAEG est de 4,80%. Ce taux est largement moins compétitif que ce que propose la concurrence.

On observe ainsi que Cetelem fait jeu égal avec les acteurs principaux du prêt fonctionnaire, si on excepte CASDEN et son système de points, très avantageux.

Les avantages sont à chercher ailleurs que la simple comparaison des taux. Le CSF propose par exemple un partenariat avec un mandataire, permettant d’acheter la voiture tout de suite moins chère. Mais ce partenariat, si on le compare aux tarifs pratiqués par les mandataires, n’est peut-être pas si avantageux que ça. Il faut penser à bien vérifier le modèle souhaité et mettre en comparaison le CSF aux mandataires auto traditionnels. Les différences peuvent être très conséquentes.

rachat fonctionnaire

Rachat de crédit pour fonctionnaire FICP

Le FICP, Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers est tout ce qu’il y a de plus clair : la Banque de France vous a fiché comme étant quelqu’un qui n’a pas pu payer les crédits contractés. Il est dès lors très difficile d’obtenir un autre crédit.

Certains courtiers proposent des solutions de rachat de crédits pour fonctionnaires, qui offrent par leur statut socioprofessionnel de plus grandes garanties d’un remboursement stable dans la durée. Le rachat sera principalement accordé en prenant compte de la somme totale des dettes à racheter ou l’âge, les dépenses mensuelles… Le FICP devra présenter une garantie salariale comme une cession sur salaire : une partie de votre salaire passe directement au remboursement de votre rachat de crédit. .

Officiellement, ni BFM, ni CASDEN et encore moins le CSF ne proposent d’offres dédiées au FICP. Pas de rachat de crédit, ni de simple crédit FICP pour fonctionnaire.

Crédit pour les contractuels de la fonction publique ?

Les contractuels, qui ne sont pas en CDI, les « vacataires », sont les parents pauvres de la fonction publique. Même chose pour les stagiaires et tous les autres personnels non titulaires : les banques, qu’elles soient spécialisées ou non, rechignent à concéder un crédit à des personnes qui ne peuvent pas donner de garanties de pouvoir aller jusqu’au bout de leur période de remboursement.

Ici, les seules possibilités sont les emprunts courts. Il faut penser comme les personnes demandant un crédit en CDD : montants modestes, rapides à rembourser.

L'avis d'eKonomia

Les fonctionnaires, grâce à la sécurité de leur emploi, s'endettent facilement.

Il n’y a pas de prêt particulièrement avantageux lorsque l’on est fonctionnaire. En résumé, les trois acteurs du prêt fonctionnaire proposent ces avantages concurrentiels :

  • Le CSF possède des partenariats spécialement négociés avec certains employeurs de la fonction publique
  • La BFM a des accords avec les mutuelles sociétaires
  • La CASDEN a un système de points avantageux pour ses anciens clients.
Ce qui est important pour nous, c’est la présence, ou pas, de bons conseillers bancaires, connaisseurs de la réalité de la fonction publique. Mais rien n’empêche de tomber sur un mauvais conseiller chez la CASDEN et de tomber sur un bon conseiller chez BNP !

Nous le savons, un mauvais conseiller peut faciliter l’endettement d’un fonctionnaire. Pour cela, nous hésitons à conseiller un organisme plutôt qu’un autre. Comme toujours, nous prônons la modération, et suivre à la lettre la règle suivante : ne jamais s’endetter à plus d’un tiers de ses revenus.

Selon la Banque de France, 19% des surendettés sont des fonctionnaires ou agents des services publics.

On voit de plus en plus de publicités proposant des crédits dédiés aux fonctionnaires. Mais la plupart ne sont que des variantes marketing d'un même produit générique, qui n'ont de dédié aux fonctionnaires que le nom. Les grandes sociétés de crédit le font toutes ou presque. Nous avons Cetelem par exemple, qui parle de « crédit fonctionnaire », mais qui n'a rien de spécifique à Cetelem. Ils disent qu'il suffit d'avoir une caution d'une mutuelle de la fonction publique, mais cette caution est valable dans n'importe quelle institution de crédit. Si on veut des avantages spécifiques aux fonctionnaires, il faut regarder du côté des spécialistes.

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