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Il y a ceux qui économisent avant pour pouvoir faire le plus petit crédit immobilier possible (mon cas) et ceux qui achètent pratiquement tout à crédit. Avec le temps, je m’aperçois que ceux qui ont acheté leur maison à crédit, surtout avec des taux d’intérêts bas, ont été plus malins que moi, qui voulais faire le crédit le plus réduit possible.
Pourquoi payer comptant ?
Régler un achat en une seule fois, qu’il soit gros ou petit, c’est avant tout un avantage psychologique. On paye une fois pour toutes, et voilà, on n’y pense plus. Le bien acheté est acquis définitivement. On sait bien que lorsqu’on achète à crédit, on n’est pas vraiment propriétaire du bien tant que les mensualités de l’emprunt n’ont pas fini d’être payées auprès de sa banque ou de la société de crédit.
Bien sûr, c’est vrai, mais jusqu’à quel point ? Nous allons voir que dans certains cas, et bien plus souvent qu’on le croit, il peut être beaucoup plus intéressant d’acheter à crédit.
Payer comptant sa maison, ou faire un crédit immobilier ?
Quand on obtient un crédit, on doit rembourser à la banque le capital qu’elle nous a prêté. En remboursant sur plusieurs années, avec les frais d’assurance valables aussi sur un prêt à taux zéro, et les intérêts, qui payent la banque pour son service rendu, on fini la plupart du temps par rembourser beaucoup plus d’argent que ce qu’on a emprunté au départ.
Il semble logique de penser qu’il vaut mieux payer comptant, comme ça au moins on ne perd pas l’argent des intérêts. C’est en tout cas ce qu’il faut faire quand on fait un crédit à la consommation classique. Mais imaginons qu’au lieu de payer comptant, on utilise l’argent pour le mettre dans un compte épargne ? L’argent lui aussi produira des intérêts, et au bout de plusieurs années, le capital sera bien plus important.
À noter que les crédits à la consommation dont la durée de remboursement est courte et les taux d’intérêts sont élevés, ne sont pas concernés. Dans ce cas, et d’un point de vue purement financier, il vaut mieux toujours payer comptant. Ainsi, lorsque la durée de remboursement est longue avec des taux d’intérêts bas, il est préférable de conserver une épargne plutôt que de payer le maximum au comptant. Entre un emprunt à 4% et une épargne à 2%, on voit bien que la différence d’argent gagnée au bout de 20 ans entre une solution ou l’autre n’est pas si énorme que ça
Il est préférable de faire un crédit, pas tant à cause des intérêts que l’on pourrait gagner : c’est plutôt parce que ça permet de conserver un capital à sa disposition.
Mieux vaut garder un capital plutôt que de payer comptant
Conserver un capital permet d’emprunter à un taux inférieur, car il rassure le banquier, et protège d’un éventuel « coup dur » de la vie. Si on paye cash, il ne restera plus d’épargne en cas de grosse dépense imprévue. Un crédit immobilier est lui accompagné par une assurance. Dans le cas par exemple d’un couple marié qui contracte un emprunt, si l’un des deux époux vient à mourir, l’assurance prend en charge une partie du crédit. Si les époux ont payé comptant, il n’y a pas d’assurance, rien. Plus vous êtes âgés, et plus il semble pertinent d’obtenir un crédit plutôt que de payer comptant. Ça tombe bien, c’est plutôt quand on est âgé qu’on a de l’argent pour payer comptant…
Il y a encore un dernier calcul à faire. Rien n’oblige à payer cash entièrement une maison, ou à la payer entièrement à crédit. Avec des calculs savants on peut déterminer la meilleure proportion entre l’apport personnel (à régler cash) et la part restante du crédit à obtenir. Il n’y a rien de mieux que d’acheter sa maison avec un prêt à taux zéro : aucun frais, pas d’intérêts, mais avec la tranquillité d’une assurance !
Donc pour résumer, si on a la chance d’avoir une épargne conséquente, assez d’argent pour payer une fois l’achat de son appartement ou de sa maison, il faut :
- Payer une partie au comptant, généralement l’apport personnel, au moins équivalent aux frais de notaire
- Conserver de l’épargne, qui permet d’obtenir un taux de crédit inférieur et protège en cas « d’accident de la vie » : les banques ne prêtent qu’aux riches, c’est bien connu.
- Profiter des aides et des prêts à taux zéro
- Faire un crédit : actuellement ils sont à des taux historiquement bas, et permettent de bénéficier des assurances. Autant en profiter !
Les calculs à faire dépendent du projet immobilier et des différents risques encourus. Une chose est sûre : n’écoutez pas exclusivement la voix de votre banquier, qui a lui tout intérêt à ce que vous empruntiez le plus possible de l’argent. Même s’il vaut mieux faire un crédit, il ne faut pas tout acheter à crédit ! L’idéal serait de disposer d’un apport suffisant pour profiter du meilleur taux d’intérêt possible.
Quel apport pour financer son achat immobilier
Disons-le tout de suite : nous ne conseillons pas le crédit exclusif. Il faut toujours avoir un apport, de préférence de 20 à 30% du coût de l’achat immobilier, frais de notaire inclus. C’est ce qui permet d’avoir le meilleur taux d’intérêt. Tout ce qu’on a au-dessus des 30%, on le garde précieusement sur une épargne plutôt que de tenter de réduire le montant emprunté.
Le capital ainsi conservé permet d’avoir une marge de manoeuvre : un autre investissement, une sécurité en cas de coup dur. Si on change d’avis, on pourra toujours rembourser par anticipation le crédit immobilier.
Avec des taux d’intérêts bas, il faut acheter sa maison à crédit.
Avoir la chance de disposer d’un capital, d’assez d’argent pour payer en une seule fois un achat important peut parfois provoquer de mauvaises décisions. N’importe quel type d’achat et à fortiori de l’immobilier donnant le choix entre les deux modes de paiement, est concerné. Payer à crédit peut être avantageux, si on garde l’argent sur un compte épargne.
On le sait bien, il est quasiment impossible d’acheter comptant une maison, d’où le besoin de crédit immobilier. Mais il est inutile d’acheter en vidant toute son épargne, c’est même contre-productif. Il vaut mieux ne payer comptant que le montant de l’apport idéal, quelque part entre 20 et 30% du montant total.
Ce qui me permet de dire qu’il vaut mieux acheter à crédit aujourd’hui, ce sont les taux d’intérêts très bas. Ou plutôt : c’est la faible différence entre les taux d’intérêts du crédit et ceux de l’épargne.