Carte bancaire : débit différé ou immédiat ?

Payer avec une carte à débit différé possède de gros avantages par rapport à la carte de débit immédiat, mais gare aux distractions ! Quelqu'un d'organisé aura tout intérêt à passer en différé, il fera des économies.

Immédiat ou différé, tout de suite ou plus tard

  • Tous les paiements effectués par carte bancaire à débit différé sont en général prélevés une fois par mois.
  • C’est la banque qui « avance » l’argent pour effectuer le paiement, et éventuellement éviter un découvert.
  • Il s’agit d’une facilité de paiement utile, pour ceux qui sont en « flux tendu ».
  • En étant bien organisé, il est possible de gagner des micro-intérêts bancaires.

Payer avec une carte de débit immédiat

La plupart des cartes bancaires en France sont des cartes de débit immédiat. On paye nos achats avec, et notre compte sera tout de suite débité des sommes payées. C’est le cas d’une carte bancaire classique, mais également celui d’une carte prépayée.

L’intérêt de payer avec cette carte, c’est que la somme est débitée quasi instantanément, contrairement aux chèques qui ont en général toujours quelques jours de traitement de délai, même en admettant que le destinataire du chèque le dépose le jour même ou le lendemain.

En réglant ses achats par carte, on a donc une vue plus précise de l’état de son compte courant lorsqu’on le consulte, car les montants prélevés sont comptabilisés avec moins de délai. Inutile de faire des calculs au moment de consulter son compte bancaire : le solde affiché correspond exactement à l’argent disponible.

Les cartes de débit immédiat sont ainsi les plus sécurisantes : c’est un moyen de paiement au comptant.

Dans ces cartes, vous avez deux grandes familles :

L’autorisation bancaire systématique pour effectuer un paiement est adaptée aux personnes qui n’ont pas accès au crédit, comme nous l’évoquons dans notre article sur la carte bancaire des enfants ou celui sur les cartes bancaires pour les interdits bancaires FICP.

Payer avec une carte de débit différé

La carte de débit différé se distingue des cartes de débit immédiat : le compte n’est pas débité instantanément. C’est la banque qui paye le marchand tout de suite, le compte bancaire n’étant pas débité.

Il ne le sera que périodiquement, la plupart du temps une fois par mois : à ce moment, toutes les dépenses du mois précédent seront prélevées sur le compte bancaire par la banque. Pour résumer, la banque paye à notre place le vendeur, et viendra prendre l’argent qu’elle a avancé à une date fixe, convenue à l’avance.

Une carte à débit différé, hormis ce détail du débit « à retardement », fonctionne comme toute autre carte bancaire. On peut effectuer ses paiements auprès de n’importe quel marchand. Bien sûr, on peut également retirer des espèces, mais dans ce cas, le débit sera immédiat.

Attention : seuls les paiements par carte bancaire sont différés. Sont ainsi immédiatement prélevés :

  • Les retraits d’argent au distributeur avec la carte;
  • les prélèvements automatiques sur le compte;
  • les chèques.

Paiement différé ou immédiat, lequel choisir ?

C’est bien dommage de ne pas se servir d’une carte de débit différé, si on arrive à dépasser le blocage psychologique provoqué par la mémoire des chiffres défaillante. Si on se souvient avec précision de ses opérations bancaires, on peut utiliser une carte à paiement différé.

Avantages du débit différé

Le principal avantage du débit différé sur le débit immédiat est là pour ceux qui sont en « flux tendu ». Lorsque le moindre euro est compté, et que les fins de mois sont difficiles.

Le débit différé peut éviter le découvert, même avec un solde insuffisant.

C’est en somme, une sorte de découvert « gratuit », une avance de trésorerie sans intérêts bancaires.

Il faut savoir que les banques ont tout intérêt à ce que l’on opte pour le débit différé. En effet, elles touchent de meilleures commissions pour chaque paiement en différé.

Désavantages du débit différé

Il faut surveiller en permanence son compte bancaire, pour ne pas avoir de mauvaises surprises. Avec les applications pour smartphone, c’est devenu plus simple de surveiller.

Elle peut pourtant mener au surendettement, comme toute carte de crédit. Seule la carte de débit à autorisation systématique, permet de protéger les personnes les plus fragiles financièrement.

Des micro-intérêts

Cette carte nous permet ainsi de payer plus tard et de disposer encore pour quelques jours de son argent et des intérêts qu’il génère sur un compte épargne.

La veille ou l’avant veille de votre jour de débit, vous faites un versement sur votre compte courant de la somme qui va être débitée le lendemain, et restera sur votre compte épargne la somme des intérêts, au lieu de rien du tout.

En clair : on reçoit son salaire, que l’on met sur un compte épargne. On ne verse l’argent de l’épargne vers le compte courant qu’au fur et à mesure des dépenses : le loyer, le crédit, l’échéance des paiements de la carte de paiement différé…

Définition : différé. On paye plus tard ce qu’on achète aujourd’hui. Ce n’est pas un crédit au sens classique du terme, on se met juste d’accord avec le vendeur pour payer l’intégralité de ce que l’on vient d’acheter à une date postérieure, sans intérêts.

Comment avoir une carte de débit différé ?

C’est tout simplement une option qu’on vous demande de choisir pour votre carte bancaire quand vous en prenez une pour la première fois. Le banquier vous demandera de choisir soit le paiement à débit immédiat, soit le paiement à débit différé. Peu importe quelle soit une carte Visa Premier, une carte Bleue Visa ou une Carte Gold MasterCard par exemple.

Le choix du débit immédiat ou différé n’est pas définitif. Il est possible de demander à son conseiller bancaire de passer de l’un à l’autre. Attention toutefois, le paiement différé peut vous être refusé dans de rares cas.

La carte de débit différé doit, conformément à la législation en vigueur, porter la mention « crédit ».

Terminal de paiement pour carte bancaire.
Certaines cartes de crédit proposent même les trois modes de paiement : immédiat, différé, ou à crédit.

Quelle est la date de prélèvement en différé ?

La date pour être prélevé sur son compte bancaire est choisie en commun accord avec le conseiller. Quelle date pour être débité vous arrange le plus? En général, le jour suivant la paie, la pension ou l’allocation, par exemple.

A savoir

  • Les paiements en différé sont comptabilisés jusqu’à une date fixe, la date d’arrêté de compte. En général, cette date correspond au dernier jour du mois.
  • Le prélèvement de la carte à débit différé sera effectivement effectué après cette d’arrêté de compte, à la date convenue avec sa banque.

Si vous n’êtes pas distrait, prenez la carte à débit différé. Sinon, passez votre chemin !

Même en vacances il faudra s’occuper de ses transferts réguliers entre compte courant et compte d’épargne et puis une fois par mois, de compte d’épargne vers compte courant : tout ceci est automatisable dans bon nombre de banques.

C’est valable aussi pour toutes les factures à montant et dates de paiement fixe, comme les prélèvements électricité, téléphone, impôts… pour les impôts on peut aussi opter pour un paiement annuel, et se faire soi même son propre échéancier en versant chaque mensualité sur un compte épargne rémunéré.

A la fin de l’année, on paie ses impôts avec les mensualités stockées sur le compte épargne, et les intérêts restent, c’est mieux que d’avoir besoin de lire notre article sur le crédit pour les impôts pour savoir comment les payer en plusieurs fois !

Aujourd’hui, il est relativement facile de suivre les mouvements sur son compte en banque, même avec des paiements différés. Les différentes applications bancaires mobiles montrent bien les sommes à être débitées en temps réel, simplifiant de beaucoup la gestion du compte.

Questions / Réponses

Comment arrêter une carte débit différé ?

Pour passer en débit immédiat, il suffit de le demander à son banquier.

Pourquoi prendre une carte à débit différé ?

C’est une facilité de paiement, qui peut s’avérer fort utile en cas de fins de mois difficiles. Il peut éviter un découvert et les frais qu’il génère.

Comment fonctionne une carte à débit différé ?

Les paiements par carte bancaire sont « retardés », et tous effectués en même temps à une date fixe et récurrente.

Article rédigé par

José a travaillé au marketing de grandes sociétés financières. Ceci lui a donné ses premiers contacts avec les difficultés que pouvaient rencontrer les demandeurs de crédit.

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