Carte bancaire pour Interdit Bancaire et FICP

Notre choix de cartes bancaires

Carte bancaire	Avis
Revolut	☀ Carte bancaire gratuite ☀ Néobanque internationale pour tous, sans engagement ni frais cachés ➽ Tout savoir sur Revolut	➽ Voir l’offre
Nickel	☀ 20 € par an ☀ On peut déposer de l’argent liquide chez un buraliste	➽ Voir l’offre
bunq	☀ 2,99€/mois ☀ carte bancaire gratuite, écologique et innovante	➽ Voir l’offre
Veritas	☀ Carte prépayée MasterCard ☀ IBAN dédié (RIB français) ☀ Alternative aux banques ☀ Coût : 29,90 € par an	➽ Voir l’offre

La « confiscation » de la carte bancaire en cas d’abus de celle-ci est un droit de la banque. Elle peut à tout moment en retirer l’usage à son client en faisant opposition à la carte, qui se retrouve bloquée.

Carte de débit à autorisation systématique

La carte de débit immédiat à autorisation systématique permet d’effectuer des paiements en magasin et d’effectuer des retraits d’argent dans les distributeurs. Le plafond de paiement est bas, mais il est possible de négocier une augmentation avec sa banque.

Ce sont des cartes « minimales », permettant des services bancaires établis dans le cadre de la Loi du « droit au compte ». Souvent gratuites, les banques n’y associent que le strict minimum de services auxquels elles sont obligées par la Loi et proposées par Visa ou MasterCard :

• Paiements en magasin, en France et à l’étranger
• Retraits d’argent (espèces), en France et à l’étranger
• Paiements sur Internet

Fonctionnement de la carte

C’est une carte qui interroge l’organisme financier, la banque, pour savoir si le compte courant associé est provisionné. Impossible de faire un paiement avec un compte sans argent ! Le débit est immédiat, vous êtes prélevé tout de suite, et s’il n’y a pas d’argent, le paiement est tout simplement refusé. Impossible d’être à découvert.

👉 Un avantage appréciable pour ce type de carte : elles sont moins chères que les cartes bancaires classiques. Une Visa Classic coûte environ 40 € par an et une Visa Premier coûte environ 120 €, à comparer aux 25 € de la carte pour interdit bancaire…

Lire : payer sur Internet quand on est interdit bancaire

Peuvent s’y ajouter des services de paiement mobile comme Paylib, Apple Pay ou Samsung Pay.

Carte VISA : Electron ou V Pay

Les marques « Electron » et « V Pay » de Visa correspond à leur offre de carte à autorisation de débit systématique. V Pay est une version simplifiée de Electron, limitée à l’Europe, et pas forcément moins chère que Electron. En France, c’est une offre surtout réservée aux enfants.

La carte Electron semble en voie de disparition, progressivement remplacée dans le monde par la carte « Visa Debit », déjà disponible en Belgique.

Pour la Banque Postale, la Carte Electron a été renommée en « Carte Visa Réalys ». La Banque Postale étant la banque la plus associée, et de loin, aux personnes en difficultés bancaires, les FICP ont souvent une Visa Réalys.

Carte MasterCard : Maestro

Eternel rival de Visa, MasterCard se devait d’avoir un produit concurrent à Electron. Il s’agit de Maestro, qui est semblable en tout point à l’offre de chez Visa. Elle est si semblable, qu’elle est aussi en « voie de disparition », progressivement remplacée par « MasterCard Debit », un autre clone de Visa Debit…

Certaines banques vont vous proposer une Maestro, d’autres une Electron, deux produits équivalents. Le réseau Visa et le réseau MasterCard se recoupent presque totalement, surtout en Union Européenne.

Parfois les banques rebaptisent ces cartes, pour des raisons purement commerciales. Outre la Visa Réalys, d’autres comptes bancaires associées à leurs cartes Visa ou MasterCard sont également adaptées aux personnes fichées à la Banque de France :

• Compte Sogexia
• Ultim de Boursorama
• Eko Crédit Agricole
• Carte bancaire Evolution de la Société Générale
• Et presque toutes les autres grandes banques proposent une Visa Electron ou MasterCard Maestro, demandez à votre conseiller !

Limitations de la carte pour interdit bancaire

La contrepartie de la sécurité d’une carte à autorisation systématique, c’est l’impossibilité de payer à certains endroits :

• De nombreux péages autoroutiers
• Des stations-services (lire plus bas)
• Des parkings
• Location de voiture

L’interrogation du solde prenant du temps, le réseau autoroutier préfère souvent ne pas permettre ce type de carte, qui ralentirait les passages des automobilistes au péage.

Pour une personne au FICP, le choix de la carte à autorisation de débit systématique ne va dépendre que de son usage au quotidien. Faut-il prendre la moins chère, et ne pas pouvoir payer avec dans un pays en dehors de l’Europe ?

Ces limitations sont parfaitement vivables. Il existe toujours une façon de se débrouiller. Tant qu’il y a un distributeur à proximité, on peut toujours utiliser notre Visa Electron ou notre Maestro pour aller retirer de l’argent et payer en liquide.

carte bancaire prépayée : carte bancaire pour tous

La carte prépayée peut s’acheter en ligne et peut, par la suite, être rechargée. Il s’agit d’un équivalent « électronique » de l’argent liquide. On ne pourra jamais dépenser plus d’argent que ce qu’il y a sur la carte.

Les cartes « prépayées » sont ainsi accessibles aux personnes en interdiction bancaire, leur acquisition étant le plus souvent anonyme. De plus, elles ne sont pas liées à un compte bancaire. Il est ainsi possible de posséder une carte de paiement sans même avoir de compte en banque.

Comme pour les cartes à autorisation de débit systématique, elles sont limitées. Impossible de louer une voiture, et ne sont souvent pas acceptées pour payer l’autoroute.

👉 Depuis 2020 et la loi contre le blanchiment d’argent, une carte anonyme ne peut plus recevoir plus de 150 € par mois de rechargement. Pour de plus gros versements, il faudra apporter un justificatif d’identité et ainsi lever l’anonymat.

👉 La carte prépayée peut être nominative, si proposé par la banque. C’est notamment le cas de la Banque Postale.

Certaines cartes prépayées, comme la Carte Veritas MasterCard par exemple, fonctionnent quasiment comme un compte bancaire.

Pour aller plus loin : Choisir sa carte prépayée rechargeable

Carte de crédit pour interdit bancaire

Il n’est pas possible d’obtenir un nouveau crédit en cas d’interdiction bancaire, sauf cas exceptionnels. En ce sens, une carte de crédit est un risque trop important pour la banque, le client risquant très fortement de faire un défaut de paiement.

Mais il ne s’agit pas d’une règle établie dans le marbre. Si, malgré l’interdiction bancaire, la banque n’a jamais eu à se plaindre de l’usage qui a été fait de la carte, elle peut « fermer les yeux » et laisser les cartes de crédit à son client, même fiché. En revanche, l’obtention d’une nouvelle carte de crédit est pratiquement impossible. Toutes les cartes de paiement des magasins sont ainsi pratiquement impossibles à obtenir si vous n’en avez pas déjà une.

Carte et Découvert FICP

Un fichage FICP provoque dans la pratique une interdiction de découvert. La banque refuse désormais les comptes courant au solde négatif. C’est naturel, un découvert étant une forme particulière de crédit.

👉 Il n’y a donc pas de carte bancaire pouvant faire profiter d’un découvert autorisé en cas de FICP, sauf si la banque décide de fermer les yeux sur le fichage.

Carte de débit différé

Les cartes de débit différé ne sont pas non plus autorisées aux interdits bancaires.

Cette facilité de paiement permet de payer avec de l’argent que l’on n’a pas encore sur le compte.

👉 Le débit différé peut être considéré comme étant un crédit.

Par conséquent, pas de carte à relief pour interdit bancaire, ni de Visa Premier de carte Gold pour FICP et encore moins de Carte Zéro pour de nouveaux clients.

Toutefois, un client, qui malgré son fichage FICP, n’a jamais « abusé » de sa carte de débit différé, aura toutes les chances de la conserver.

Que faire en cas de refus de CB pour interdit bancaire

Votre banque peut vous refuser une carte bancaire, y compris la carte minimale. Elle peut même fermer votre compte.

Si tel est votre cas, il faut faire jouer son « droit au compte » auprès de la Banque de France, qui désignera une banque qui sera « obligée » de vous ouvrir un compte. Avec ce compte, vous allez alors avoir une carte bancaire minimale, généralement de débit à autorisation systématique.

👉 En alternative, il est toujours possible de passer par la Banque Postale, et leur carte Visa Réalys. Cette banque a un rôle de service public que n’ont pas les banques privées.

Lire également : Quelle banque pour un Interdit Bancaire ?

Qu’est-ce qu’un abus de carte bancaire ?

On abuse de sa carte bancaire parce que :

• On dépense plus que le solde du compte
• On dépasse le découvert autorisé
• Et on dépasse les plafonds de retrait ou de paiement

Ces dépassements sont parfois possibles, parce que le terminal de paiement, pour aller plus vite, n’interroge pas systématiquement le solde du compte.

En abusant de sa carte bancaire, la banque peut décider d’interdire son client de carte. Ce n’est pas la Banque de France qui fait l’interdiction, juste la banque, qui n’a pas à se justifier.

A ce stade, il est toujours possible en théorie de changer de banque pour avoir une carte bancaire. Il faut savoir que de nombreuses banques se partagent ce type d’informations sur un client, rendant souvent inutile le changement de banque.

👉 Une sanction plus forte est l’inscription au FCC et de son sous-fichier, le Fichier central des retraits de cartes bancaires « CB », géré par la Banque de France. Ce fichage dure 2 ans, 5 en cas de chèque sans provision.

Les banques ayant dès lors connaissance du fichage, elles ne délivrent plus de nouvelle carte de crédit.

Le fichage ne concernant que la France, il serait toujours possible d’obtenir une carte de crédit dans une banque à l’étranger, pour peu que la banque étrangère accepte d’ouvrir un compte.

On reste fiché tant qu’on n’a pas régularisé l’incident de paiement ayant provoqué le fichage.

Avis eKonomia : vive les cartes des banques en ligne !

Aujourd’hui, grâce aux néo-banques et à la concurrence, les désagréments causés par la perte d’une carte « classique » en cas de fichage au FICP sont devenus mineurs. Ouvrir un nouveau compte bancaire dans un des nouveaux acteurs de la finance en Europe est devenu presque une formalité, même en étant fiché à la Banque de France.

Leurs cartes de paiement sont souvent gratuites avec l’ouverture d’un compte bancaire en ligne, ou à tarifs réduits. Des acteurs comme Boursorama et son compte Welcome, Nickel, Revolut ou N26 proposent, en plus de leur carte de paiement à autorisation systématique, des services bien pratiques pour les FICP.

👉 En résumé : ouvrir un compte dans une banque en ligne adaptée au FICP est pour nous, le meilleur choix.

Néanmoins, même au FICP, mais en restant en bons termes avec son banquier, il est toujours possible de garder son moyen de paiement traditionnel. Une carte Visa Classic, au débit différé et qui n’effectue pas de demande d’autorisation systématique, est ainsi envisageable. Inutile de claquer la porte de votre ancienne banque si vous disposez toujours de votre ancienne carte.

Il est toujours utile, à notre avis, d’être en bons termes avec sa banque habituelle, vous ne serez pas toujours fichés à la Banque de France, et vous aurez, on l’espère, peut-être à nouveau la possibilité de faire un crédit, immobilier pourquoi pas !

Pour aller plus loin

• Quelles sont les cartes bancaires « gratuites »
• Offre Client Fragile, un compte contre les abus bancaires
• Page officielle de la Banque de France : les fichiers d’incidents de paiements