Carte bancaire pour Interdit Bancaire et FICP

👉 Trouvez la carte pour interdit bancaire la plus adaptĂ©e Ă  votre fichage Ă  la Banque de France, FICP ou FCC. A l’usage, les cartes adaptĂ©es au surendettement ont peu de diffĂ©rences avec une carte de dĂ©bit classique.

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Comptes et cartes bancaires pour personnes en interdiction bancaire

Quelle carte de paiement en cas d’interdiction bancaire ?

  1. Carte de dĂ©bit Ă  « autorisation systĂ©matique Â»
  2. Carte bancaire prépayée.

CaractĂ©ristiques de ces cartes accessibles Ă  tous, qu’ils soient FICP ou interdits bancaires :

Avantages

  • Pas de crĂ©dit possible ni de dĂ©couvert
  • Gratuite ou pas trĂšs chĂšre
  • Utilisable partout (Visa ou MasterCard)

DĂ©savantages

  • Ne peut pas ĂȘtre utilisĂ©e pour louer une voiture
  • A cause de l’autorisation systĂ©matique, elle ne peut pas ĂȘtre utilisĂ©e sur la plupart des autoroutes, certaines stations-services, parkings, etc.
  • La carte prĂ©payĂ©e doit ĂȘtre rechargĂ©e. Elle n’est pas liĂ©e Ă  un compte bancaire.

La « confiscation Â» de la carte bancaire en cas d’abus de celle-ci est un droit de la banque. Elle peut Ă  tout moment en retirer l’usage Ă  son client en faisant opposition Ă  la carte, qui se retrouve bloquĂ©e.

Quelle est la diffĂ©rence entre le FICP et l’interdiction bancaire ?

  • FCC : interdiction bancaire
  • FICP : interdiction de crĂ©dit

Ce sont deux fichiers gérés par la Banque de France.

👉 L’inscription au FICP arrive lorsque l’on ne paye pas deux fois de suite les mensualitĂ©s d’un crĂ©dit. Il est quasiment impossible de faire un crĂ©dit Ă  la consommation ou un crĂ©dit immobilier. En thĂ©orie, il est toujours possible de conserver sa carte de dĂ©bit habituelle.

👉 L’interdiction bancaire est provoquĂ©e par un abus de moyen de paiement. Typiquement, utiliser une carte bancaire ou faire un chĂšque sans que le compte ait de l’argent. Un interdit bancaire est privĂ© de carte bancaire sans autorisation systĂ©matique de la banque et de chĂ©quier.

Par abus de langage, on assimile souvent l’interdiction bancaire Ă©galement au FICP.

Carte de débit à autorisation systématique

La carte de dĂ©bit immĂ©diat Ă  autorisation systĂ©matique permet d’effectuer des paiements en magasin et d’effectuer des retraits d’argent dans les distributeurs. Le plafond de paiement est bas, mais il est possible de nĂ©gocier une augmentation avec sa banque.

Ce sont des cartes « minimales Â», permettant des services bancaires Ă©tablis dans le cadre de la Loi du « droit au compte Â». Souvent gratuites, les banques n’y associent que le strict minimum de services auxquels elles sont obligĂ©es par la Loi et proposĂ©es par Visa ou MasterCard :

Fonctionnement de la carte

C’est une carte qui interroge l’organisme financier, la banque, pour savoir si le compte courant associĂ© est provisionnĂ©. Impossible de faire un paiement avec un compte sans argent ! Le dĂ©bit est immĂ©diat, vous ĂȘtes prĂ©levĂ© tout de suite, et s’il n’y a pas d’argent, le paiement est tout simplement refusĂ©. Impossible d’ĂȘtre Ă  dĂ©couvert.

👉 Un avantage apprĂ©ciable pour ce type de carte : elles sont moins chĂšres que les cartes bancaires classiques. Une Visa Classic coĂ»te environ 40 € par an et une Visa Premier coĂ»te environ 120 €, Ă  comparer aux 25 € de la carte pour interdit bancaire


Lire : payer sur Internet quand on est interdit bancaire

Peuvent s’y ajouter des services de paiement mobile comme Paylib, Apple Pay ou Samsung Pay.

Carte VISA : Electron ou V Pay

Les marques « Electron Â» et « V Pay Â» de Visa correspond Ă  leur offre de carte Ă  autorisation de dĂ©bit systĂ©matique. V Pay est une version simplifiĂ©e de Electron, limitĂ©e Ă  l’Europe, et pas forcĂ©ment moins chĂšre que Electron. En France, c’est une offre surtout rĂ©servĂ©e aux enfants.

Carte Visa Electron
Carte Visa Electron

La carte Electron semble en voie de disparition, progressivement remplacĂ©e dans le monde par la carte « Visa Debit Â», dĂ©jĂ  disponible en Belgique.

Pour la Banque Postale, la Carte Electron a Ă©tĂ© renommĂ©e en « Carte Visa RĂ©alys Â». La Banque Postale Ă©tant la banque la plus associĂ©e, et de loin, aux personnes en difficultĂ©s bancaires, les FICP ont souvent une Visa RĂ©alys.

Carte MasterCard : Maestro

Maestro

Eternel rival de Visa, MasterCard se devait d’avoir un produit concurrent Ă  Electron. Il s’agit de Maestro, qui est semblable en tout point Ă  l’offre de chez Visa. Elle est si semblable, qu’elle est aussi en « voie de disparition Â», progressivement remplacĂ©e par « MasterCard Debit Â», un autre clone de Visa Debit


Certaines banques vont vous proposer une Maestro, d’autres une Electron, deux produits Ă©quivalents. Le rĂ©seau Visa et le rĂ©seau MasterCard se recoupent presque totalement, surtout en Union EuropĂ©enne.

Parfois les banques rebaptisent ces cartes, pour des raisons purement commerciales

Outre la Visa RĂ©alys, d’autres comptes bancaires associĂ©es Ă  leurs cartes Visa ou MasterCard sont Ă©galement adaptĂ©es aux personnes fichĂ©es Ă  la Banque de France :

Limitations de la carte pour interdit bancaire

La contrepartie de la sĂ©curitĂ© d’une carte Ă  autorisation systĂ©matique, c’est l’impossibilitĂ© de payer Ă  certains endroits :

L’interrogation du solde prenant du temps, le rĂ©seau autoroutier prĂ©fĂšre souvent ne pas permettre ce type de carte, qui ralentirait les passages des automobilistes au pĂ©age.

Pour une personne au FICP, le choix de la carte Ă  autorisation de dĂ©bit systĂ©matique ne va dĂ©pendre que de son usage au quotidien. Faut-il prendre la moins chĂšre, et ne pas pouvoir payer avec dans un pays en dehors de l’Europe ?

ProblĂšmes pour payer la station-service

En ce qui concerne les stations-services, elles bloquent sur votre compte une certaine somme d’argent, le temps pour vous de vous servir en carburant. Il faut, pour ĂȘtre acceptĂ©, avoir un solde suffisant, mĂȘme si vous n’allez prendre que 10 euros d’essence.

C’est une somme bloquĂ©e variable, tournant en gĂ©nĂ©ral autour de 100 euros, parfois plus. En alternative, il est possible de choisir une somme fixe plus petite et dĂ©finie Ă  l’avance, permise par certaines stations.

Ces limitations sont parfaitement vivables. Il existe toujours une façon de se dĂ©brouiller. Tant qu’il y a un distributeur Ă  proximitĂ©, on peut toujours utiliser notre Visa Electron ou notre Maestro pour aller retirer de l’argent et payer en liquide.

Carte Bleue

Carte Bleue Ă©tait un rĂ©seau de cartes bancaires français. RachetĂ© par Visa en 2010, il n’existe plus aujourd’hui, de « carte bleue Â», mais nous avons gardĂ© l’habitude de dĂ©signer ainsi les cartes bancaires.

carte bancaire prépayée : carte bancaire pour tous

La carte prĂ©payĂ©e peut s’acheter en ligne et peut, par la suite, ĂȘtre rechargĂ©e. Il s’agit d’un Ă©quivalent « Ă©lectronique Â» de l’argent liquide. On ne pourra jamais dĂ©penser plus d’argent que ce qu’il y a sur la carte.

Les cartes « prĂ©payĂ©es » sont ainsi accessibles aux personnes en interdiction bancaire, leur acquisition Ă©tant le plus souvent anonyme. De plus, elles ne sont pas liĂ©es Ă  un compte bancaire. Il est ainsi possible de possĂ©der une carte de paiement sans mĂȘme avoir de compte en banque.

Comme pour les cartes Ă  autorisation de dĂ©bit systĂ©matique, elles sont limitĂ©es. Impossible de louer une voiture, et ne sont souvent pas acceptĂ©es pour payer l’autoroute.

👉 Depuis 2020 et la loi contre le blanchiment d’argent, une carte anonyme ne peut plus recevoir plus de 150 € par mois de rechargement. Pour de plus gros versements, il faudra apporter un justificatif d’identitĂ© et ainsi lever l’anonymat.

👉 La carte prĂ©payĂ©e peut ĂȘtre nominative, si proposĂ© par la banque. C’est notamment le cas de la Banque Postale.

Certaines cartes prépayées, comme la Carte Veritas MasterCard par exemple, fonctionnent quasiment comme un compte bancaire.

Carte prépayée La Banque Postale
Carte prépayée La Banque Postale

Pour aller plus loin : Choisir sa carte prĂ©payĂ©e rechargeable

Carte de crédit pour interdit bancaire

Il n’est pas possible d’obtenir un nouveau crĂ©dit en cas d’interdiction bancaire, sauf cas exceptionnels. En ce sens, une carte de crĂ©dit est un risque trop important pour la banque, le client risquant trĂšs fortement de faire un dĂ©faut de paiement.

Mais il ne s’agit pas d’une rĂšgle Ă©tablie dans le marbre. Si, malgrĂ© l’interdiction bancaire, la banque n’a jamais eu Ă  se plaindre de l’usage qui a Ă©tĂ© fait de la carte, elle peut « fermer les yeux Â» et laisser les cartes de crĂ©dit Ă  son client, mĂȘme fichĂ©. En revanche, l’obtention d’une nouvelle carte de crĂ©dit est pratiquement impossible. Toutes les cartes de paiement des magasins sont ainsi pratiquement impossibles Ă  obtenir si vous n’en avez pas dĂ©jĂ  une.

👉 Au FICP, le plus probable est de voir l’établissement qui a provoquĂ© le fichage bloquer les cartes de crĂ©dit dont il est responsable.

Si la personne FICP possĂšde d’autres cartes de crĂ©dit ailleurs, elle pourra peut-ĂȘtre les conserver. Les autres Ă©tablissements n’interrogent pas systĂ©matiquement le FICP. Ils ne sont mĂȘme pas tenus d’annuler les cartes en cas de FICP, n’ayant rien Ă  reprocher Ă  leur client.

Carte et DĂ©couvert FICP

Un fichage FICP provoque dans la pratique une interdiction de dĂ©couvert. La banque refuse dĂ©sormais les comptes courant au solde nĂ©gatif. C’est naturel, un dĂ©couvert Ă©tant une forme particuliĂšre de crĂ©dit.

👉 Il n’y a donc pas de carte bancaire pouvant faire profiter d’un dĂ©couvert autorisĂ© en cas de FICP, sauf si la banque dĂ©cide de fermer les yeux sur le fichage.

Carte de débit différé

Les cartes de débit différé ne sont pas non plus autorisées aux interdits bancaires.

Cette facilitĂ© de paiement permet de payer avec de l’argent que l’on n’a pas encore sur le compte.

👉 Le dĂ©bit diffĂ©rĂ© peut ĂȘtre considĂ©rĂ© comme Ă©tant un crĂ©dit.

Par conséquent, pas de carte à relief pour interdit bancaire, ni de Visa Premier de carte Gold pour FICP et encore moins de Carte Zéro pour de nouveaux clients.

Toutefois, un client, qui malgrĂ© son fichage FICP, n’a jamais « abusĂ© Â» de sa carte de dĂ©bit diffĂ©rĂ©, aura toutes les chances de la conserver.

Que faire en cas de refus de CB pour interdit bancaire

Votre banque peut vous refuser une carte bancaire, y compris la carte minimale. Elle peut mĂȘme fermer votre compte.

Si tel est votre cas, il faut faire jouer son « droit au compte Â» auprĂšs de la Banque de France, qui dĂ©signera une banque qui sera « obligĂ©e Â» de vous ouvrir un compte. Avec ce compte, vous allez alors avoir une carte bancaire minimale, gĂ©nĂ©ralement de dĂ©bit Ă  autorisation systĂ©matique.

👉 En alternative, il est toujours possible de passer par la Banque Postale, et leur carte Visa RĂ©alys. Cette banque a un rĂŽle de service public que n’ont pas les banques privĂ©es.

Lire Ă©galement : Quelle banque pour un Interdit Bancaire ?

Qu’est-ce qu’un abus de carte bancaire ?

On abuse de sa carte bancaire parce que :

Ces dĂ©passements sont parfois possibles, parce que le terminal de paiement, pour aller plus vite, n’interroge pas systĂ©matiquement le solde du compte.

En abusant de sa carte bancaire, la banque peut dĂ©cider d’interdire son client de carte. Ce n’est pas la Banque de France qui fait l’interdiction, juste la banque, qui n’a pas Ă  se justifier.

A ce stade, il est toujours possible en thĂ©orie de changer de banque pour avoir une carte bancaire. Il faut savoir que de nombreuses banques se partagent ce type d’informations sur un client, rendant souvent inutile le changement de banque.

👉 Une sanction plus forte est l’inscription au FCC et de son sous-fichier, le Fichier central des retraits de cartes bancaires « CB », gĂ©rĂ© par la Banque de France. Ce fichage dure 2 ans, 5 en cas de chĂšque sans provision.

Les banques ayant dÚs lors connaissance du fichage, elles ne délivrent plus de nouvelle carte de crédit.

Le fichage ne concernant que la France, il serait toujours possible d’obtenir une carte de crĂ©dit dans une banque Ă  l’étranger, pour peu que la banque Ă©trangĂšre accepte d’ouvrir un compte.

On reste fichĂ© tant qu’on n’a pas rĂ©gularisĂ© l’incident de paiement ayant provoquĂ© le fichage.

Avis eKonomia : vive les cartes des banques en ligne !

Aujourd’hui, grĂące aux nĂ©o-banques et Ă  la concurrence, les dĂ©sagrĂ©ments causĂ©s par la perte d’une carte « classique Â» en cas de fichage au FICP sont devenus mineurs. Ouvrir un nouveau compte bancaire dans un des nouveaux acteurs de la finance en Europe est devenu presque une formalitĂ©, mĂȘme en Ă©tant fichĂ© Ă  la Banque de France.

Leurs cartes de paiement sont souvent gratuites avec l’ouverture d’un compte bancaire en ligne, ou Ă  tarifs rĂ©duits. Des acteurs comme Boursorama et son compte Welcome, NickelRevolut ou N26 proposent, en plus de leur carte de paiement Ă  autorisation systĂ©matique, des services bien pratiques pour les FICP.

👉 En rĂ©sumĂ© : ouvrir un compte dans une banque en ligne adaptĂ©e au FICP est pour nous, le meilleur choix.

NĂ©anmoins, mĂȘme au FICP, mais en restant en bons termes avec son banquier, il est toujours possible de garder son moyen de paiement traditionnel. Une carte Visa Classic, au dĂ©bit diffĂ©rĂ© et qui n’effectue pas de demande d’autorisation systĂ©matique, est ainsi envisageable. Inutile de claquer la porte de votre ancienne banque si vous disposez toujours de votre ancienne carte.

Il est toujours utile, Ă  notre avis, d’ĂȘtre en bons termes avec sa banque habituelle, vous ne serez pas toujours fichĂ©s Ă  la Banque de France, et vous aurez, on l’espĂšre, peut-ĂȘtre Ă  nouveau la possibilitĂ© de faire un crĂ©dit, immobilier pourquoi pas !

Questions / RĂ©ponses

Comment enlever un fichage pour abus de carte bancaire ?

Seule la banque ayant effectuĂ© le fichage peut dĂ©ficher. Il faut par consĂ©quent rĂ©gulariser la situation qui a provoquĂ© le fichage, en recrĂ©ditant le compte suffisamment. Ensuite, faire une demande Ă  la banque pour qu’elle puisse effectuer une radiation du fichier central des retraits de cartes bancaires « CB ».

Quelle est la durĂ©e du fichage Ă  la Banque de France (BdF) pour usage abusif d’une carte bancaire ?

Le fichage au fichier central des retraits de cartes bancaires « CB » est de deux ans. AprĂšs ce dĂ©lai, l’interdiction est levĂ©e automatiquement.

Quelle carte bancaire en cas de surendettement ?

La carte bancaire adaptĂ©e aux personnes surendettĂ©es ou en interdiction bancaire est une carte Ă  autorisation systĂ©matique par l’établissement de crĂ©dit. Il s’agit d’une carte associĂ©e au « droit au compte bancaire », que la banque ne peut pas refuser Ă  son client. En alternative, l’interdit bancaire peut opter pour une carte prĂ©payĂ©e. Les autres cartes (crĂ©dit, diffĂ©rĂ©…) ne sont en gĂ©nĂ©ral pas autorisĂ©es.

Pour aller plus loin

Article rédigé par

Issu d'une famille modeste, Farid a toujours pensé que le Savoir pouvait faire aussi la différence sur les difficultés financiÚres, et qu'il fallait le partager.

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