Sommaire
| Compte bancaire | Avis | |
|---|---|---|
 Nickel | ☀ 20 € par an ☀ On peut déposer de l’argent liquide chez un buraliste | ➽ Voir l’offre |
Les banques sont des sociétés de droit privé, qui peuvent refuser de nouveaux clients ou se séparer de clients indésirables. Seule la Banque de France peut forcer une banque à ouvrir un compte « interdit bancaire ». La relation avec le client sera alors toujours tendue comme on peut l’imaginer. Pour éviter cela, il mieux vaut chercher une banque plus réceptive envers les interdits bancaires, que ce soit une banque traditionnelle, en ligne ou étrangère.
NB : cet article a été rédigé avec le copain Yann Meurseaux de Banquesenligne.org, qui est depuis maintenant plus de 10 ans un observateur avisé du monde de la finance et des banques. Indépendant des banques et fin connaisseur du milieu, il partage avec nous ses connaissances pour répondre à cette question délicate que nous lui avons posée :
Quelle banque choisir lorsque l’on est interdit bancaire ?
Être interdit bancaire est un véritable handicap au quotidien. Outre les moyens de paiement restreints, la possibilité de se voir clôturer son compte est toujours présente.
Aucune banque ne propose de service « spécial interdit bancaire ». Au contraire, elles préfèrent éviter d’avoir ce type de client.
Droits de l’interdit bancaire
- Avoir un RIB (Relevé d’Identité Bancaire)
- Posséder une carte bancaire à autorisation systématique
- Effectuer des opérations classiques : retraits et dépôts d’argent en espèces
- Payer via des chèques de banque.
- Effectuer des virements ou des prélèvements
Rien n’empêche l’interdit bancaire de tenter d’ouvrir un compte bancaire. Le terme « interdit » prête souvent à confusion : non, il ne s’agit pas d’une interdiction de banque au sens propre. En revanche, la banque peut refuser l’ouverture de compte, sans même a avoir à justifier ses motifs.
Si l’ouverture d’un compte est refusée dans trois établissements distincts, il est possible de faire jouer son droit au compte afin que la Banque de France désigne un établissement qui ouvrira un compte courant limité.
Les banques traditionnelles
Grâce au droit au compte, on peut ainsi ouvrir un compte dans presque n’importe quelle banque traditionnelle mais c’est la Banque de France qui choisit l’établissement. On peut ouvrir un compte bancaire en étant au FICP (Fichier des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des chèques) avec un accès aux services de base sans autorisation de découvert ni remise de chéquier.
Quand on est interdit bancaire la Banque Postale permet l’ouverture d’un compte, en particulier pour les personnes ayant un dossier de surendettement. Elle donne accès à la carte Electron avec des retraits d’espèces limités. Il s’agit d’une banque possédant une véritable responsabilité sociale et l’une des préférées d’eKonomia.
La Caisse d’Epargne a également une offre d’accompagnement pour les personnes en situation de fragilité financière.
Les banques en ligne
Ouvrir un compte bancaire en étant inscrit au FCC est possible en ligne. Si certaines banques en ligne exigent des conditions de revenus, d’autres comme Boursorama, avec son compte Welcome, ou Monabanq peuvent être une solution.
Solutions bancaires alternatives en ligne
Sans aller jusqu’à vivre sans banque, il y a toujours moyen d’avoir des services bancaires « a minima ». Nous pensons aux néo-banques, aux comptes sans banque ou encore les cartes bancaires prépayées. Nous avons retenu quatre solutions bancaires, parmi les options les plus populaires auprès des interdits bancaires.
N26 permet d’ouvrir un compte pour interdit bancaire avec RIB et carte bancaire MasterCard gratuits. L’application de cette banque mobile est ultra-optimisée pour la gestion du compte. Pas besoin de justificatif de revenus ni de versement initial ni de fournir un RIB d’une autre banque. Le découvert n’est pas autorisé, la carte est à contrôle de solde et il n’y a pas de chéquier.
N26 est une véritable banque en ligne, et possède une licence bancaire européenne.
Revolut, la banque en ligne britannique, est une autre solution. Elle a, comme N26, obtenu une licence bancaire européenne.
Ces deux banques étoffent de plus en plus leurs services bancaires, qu’il s’agisse d’épargne ou de crédit. Néanmoins, chaque client est différent, et tous n’ont pas le droit aux mêmes opportunités.
Du côté des « comptes sans banque », une solution française est possible : Nickel, l’ouverture de compte et la carte vous coûteront 20 euros par an. Les dépôts et retraits d’espèces sont possibles chez les buralistes partenaires.
Pour un compte bancaire professionnel pour interdit bancaire, on peut aussi recourir au droit au compte ou passer par une néo-banque.
Les banques étrangères : une solution pour les interdits bancaires ?
Il est également possible de se tourner vers une banque étrangère pour interdit bancaire. Le fichier FCC et le fichier FICP ne concernent que la France, et il est même possible d’envisager un crédit à l’étranger.
Il faut tout de même avoir en tête que tout comme en France, l’interdiction bancaire existe également dans la plupart des pays européens. Signer un chèque sans provision avec son nouveau compte bancaire aurait les mêmes conséquences qu’en France, à savoir, l’interdiction.
La Suisse
On peut ouvrir un compte bancaire en Suisse même en étant interdit bancaire. La Postfinance est l’équivalent de la Banque Postale française et propose des services de compte courant. On peut aussi s’adresser aux banques régionales, cantonales ou universelles.
Il y a aussi les banques suisses en ligne comme Swissquote (compte courant et carte gratuits) et UBS e-Banking (avec une carte et la tenue de compte payants).
Le Luxembourg
Il est possible d’ouvrir un compte ou même d’obtenir un crédit en ligne au Luxembourg.
Advanzia Bank est un établissement bancaire du Grand-Duché qui met à disposition une carte MasterCard Gold gratuite associée à un crédit renouvelable rapide. Toutefois, il est important de faire attention à ne pas aggraver sa situation bancaire en recourant à ce type de crédit.
La Belgique
On peut aussi choisir une banque pour interdit bancaire en Belgique. La banque belge Anytime est une solution pour les particuliers ou les professionnels. Elle permet d’ouvrir un compte pour 27 euros par an avec une carte Visa Anytime à débit immédiat et un RIB.
Les banques traditionnelles belges sont généralement moins exigeantes qu’au Luxembourg ou en Suisse.
Attention ! Certains arnaqueurs profitent de l’ignorance pour proposer d’ouvrir des comptes à l’étranger fictifs. De plus en plus perfectionnés, ils n’hésitent pas à créer de faux sites Internet se faisant passer pour une banque à l’étranger. Pour en savoir plus : « crédit arnaque »
Sortir du FCC
Être interdit bancaire n’est pas une situation agréable et il faut tout faire pour s’en sortir le plus rapidement possible. C’est sans doute la solution la plus pérenne et efficace. Il faut pour cela attendre 5 ans ou rembourser toutes les dettes ayant provoqué le fichage. La relative simplicité de se faire déficher (« il n’y a qu’à rembourser ») est sans doute le plus gros point de blocage auprès des banques.
Pourquoi ouvrir un compte à quelqu’un qui n’arrive même pas à rembourser un chèque sans provision ?
Malgré cela, on peut tout de même avoir un compte bancaire, que ce soit en utilisant le droit au compte ou en passant par une banque mobile qui ne demande pas de justificatifs de revenus. L’impossibilité de remboursement effective, par perte de revenus durable n’a pas à être aggravée par une exclusion bancaire pure et simple.
Comment s’en sortir si en plus d’avoir perdu son emploi par exemple, on n’a même plus de compte bancaire pour se faire éventuellement payer ? C’est ici que la Banque de France et la Loi interviennent, en protection des personnes les plus fragiles.
Yann Merseaux