Carte bancaire : débit immédiat ou différé ?

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Payer avec une carte à débit différé possède de gros avantages par rapport à la carte de débit immédiat, mais gare aux distractions ! Voyons-voir les principaux dangers...

Carte bancaire de débit immédiat ou différé ?
Carte bancaire de débit immédiat ou différé ?
  1. Payer avec une carte de débit immédiat
  2. Payer avec une carte de débit différé
  3. Paiement différé ou immédiat?
  4. Comment avoir une carte de débit différé ?
  5. Comment reconnaître une carte de crédit et une carte de débit ?

Payer avec une carte de débit immédiat

La plupart des cartes bancaires en France sont des cartes de débit immédiat. On paye nos achats avec, et notre compte sera tout de suite débité des sommes payées.

L’intérêt de payer avec cette carte, c’est que la somme est débitée quasi instantanément, contrairement aux chèques qui ont en général toujours quelques jours de traitement de délai, même en admettant que le destinataire du chèque le dépose le jour même ou le lendemain.

En réglant ses achats par carte, on a donc une vue plus précise de l’état de son compte courant lorsqu’on le consulte, car les montants prélevés sont comptabilisés avec moins de délai. Inutile de faire des calculs au moment de consulter son compte bancaire : le solde affiché correspond exactement à l’argent disponible.

Les cartes de débit immédiat sont ainsi les plus sécurisantes : c’est un moyen de paiement au comptant.

Dans ces cartes, vous avez deux grandes familles : les cartes de débit immédiat normales, et les cartes de débit immédiat nécessitant l’autorisation de la banque pour effectuer le paiement. Ces dernières sont en général des cartes bancaire adaptées aux personnes qui n’ont pas accès au crédit, comme nous l’évoquons dans notre article sur la carte bancaire des enfants ou celui sur les cartes bancaires pour les interdits bancaires FICP.

Payer avec une carte de débit différé

La carte de débit différé se distingue des cartes de débit immédiat : le compte n’est pas débité instantanément. C’est la banque qui paye le marchand tout de suite, le compte bancaire n’étant pas débité.

Il ne le sera que périodiquement, la plupart du temps une fois par mois : à ce moment, toutes les dépenses du mois précédent seront prélevées sur le compte bancaire par la banque. Pour résumer, la banque paye à notre place le vendeur, et viendra prendre l’argent qu’elle a avancé à une date fixe, convenue à l’avance.

Paiement différé ou immédiat?

C’est bien dommage de ne pas se servir d’une carte de débit différé, si on arrive à dépasser le blocage psychologique provoqué par la mémoire des chiffres défaillante. Si on se souvient avec précision de ses opérations bancaires, on peut utiliser une carte à paiement différé.

Cette carte nous permet de payer plus tard… et disposer encore pour quelques jours, ou quelques semaines, de son argent et des intérêts qu’il génère sur un compte épargne, par exemple un Livret A. La veille ou l’avant veille de votre jour de débit, vous faites un versement sur votre compte courant de la somme qui va être débitée le lendemain, et restera sur votre compte épargne la somme des intérêts, au lieu de rien du tout.

En clair : on reçoit son salaire, que l’on met sur un compte épargne. On ne verse l’argent de l’épargne vers le compte courant qu’au fur et à mesure des dépenses : le loyer, le crédit, l’échéance des paiements de la carte de paiement différé…

Comment avoir une carte de débit différé ?

C’est tout simplement une option qu’on vous demande de choisir pour votre carte bancaire quand vous en prenez une pour la première fois. Le banquier vous demandera de choisir soit le paiement à débit immédiat, soit le paiement à débit différé. Peu importe quelle soit une carte Visa Premier, une carte Bleue Visa ou une Carte Gold MasterCard par exemple.

Terminal de paiement pour carte bancaire.
Certaines cartes de crédit proposent même les trois modes de paiement : immédiat, différé, ou à crédit.

Comment reconnaître une carte de crédit et une carte de débit ?

Une carte de crédit est associée au crédit renouvelable. Le crédit renouvelable est le plus cher de tous les crédits, avec des taux d’intérêts très élevés. Il ne doit être réservé qu’aux petits achats « coup de tête », ceux-là mêmes qu’on ne devrait jamais faire, ou les achats d’opportunité, les promotions uniques qui ne se répètent pas.

La carte de crédit ne fait qu’activer ce crédit renouvelable : chaque paiement fait l’objet d’une mensualisation, ce qui permet de payer automatiquement en plusieurs fois un achat, en échange des intérêts astronomiques.

La carte de crédit est souvent gratuite (sans annuité ou mensualité), et peut être une carte tout ce qu’il y a de plus classique, comme une Visa Premier par exemple ! On les voit le plus souvent en tant que carte des magasins, comme la carte de crédit IKEA que nous avons étudié entre autres. C’est normal qu’elle soit gratuite, au vu des intérêts astronomiques que son utilisation provoque. Une carte de débit différé a un coût annuel (ou mensuel), mais de plus en plus les banques en font cadeau à leurs bons clients…

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Carte bancaire : débit immédiat ou différé ? : notre avis

eKonomia - Prêt et crédit
Si vous n'êtes pas distrait, prenez la carte à débit différé. Sinon, passez votre chemin !

Même en vacances il faudra s’occuper de ses transferts réguliers entre compte courant et compte d’épargne et puis une fois par mois, de compte d’épargne vers compte courant : tout ceci est automatisable dans bon nombre de banques.

C’est valable aussi pour toutes les factures à montant et dates de paiement fixe, comme les prélèvements électricité, téléphone, impôts… pour les impôts on peut aussi opter pour un paiement annuel, et se faire soi même son propre échéancier en versant chaque mensualité sur un compte épargne rémunéré. A la fin de l’année, on paie ses impôts avec les mensualités stockées sur le compte épargne, et les intérêts restent, c’est mieux que d'avoir besoin de lire notre article sur le crédit pour les impôts pour avoir de l'aide !

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