Comment obtenir un crédit pour étudier ?

Le financement des études, lorsque les parents n'ont pas les moyens de tout payer et que l'étudiant ne peut obtenir de bourse passe souvent par le crédit. Même un étudiant fauché peut y prétendre, si la banque est d'accord pour financer des études qui permettent de décrocher un emploi bien rémunéré.

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Financer ses études est souvent un casse-tête.

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Sommaire

  1. Prêt étudiant garanti par l’État : crédit étudiant sans caution
  2. Crédit LMDE
  3. Banques et crédit étudiant
  4. Combien emprunter ?

Malgré les bourses, malgré le job étudiant , l’argent peut manquer pour étudier. Surtout quand on sait que travailler peut être négatif pour les études, et que les bourses sont petites, trop petites.

Le crédit est peut-être une bonne solution, surtout pour ceux qui vont avoir un emploi très bien rémunéré à la fin de leur cursus. Mais voilà, « on ne prête qu’aux riches » est une maxime qui en matière de prêts bancaires est bien réelle, comment est-ce qu’un étudiant fauché peut-il avoir un crédit ?

Heureusement, « on ne prête qu’aux riches » peut se transformer en « on prête aux futurs riches », comme nous allons le voir, d’autant plus que l’état peut donner un petit coup de pouce.

credit etudiant

Prêt étudiant garanti par l’État : crédit étudiant sans caution

Une demande de crédit auprès d’une banque s’accompagne forcément d’une garantie, comme expliqué dans mon article. C’est cette garantie qui va assurer la banque d’être (un jour) remboursée de son prêt. L’étudiant fauché, malheureusement, n’a pas de garant à présenter, ce qui lui interdit l’accès aux emprunts. Fort heureusement, l’état, avec son « prêt étudiant garanti », se porte garant auprès des banques de 70% de l’emprunt pour un étudiant qui le demande. L’étudiant doit avoir moins de 28 ans et être français ou de l’Espace Economique Européen habitant en France depuis au moins 5 ans. Si pour une raison ou une autre l’étudiant emprunteur ne peut plus rembourser son crédit, il n’aura plus qu’à rembourser 30% de la somme empruntée.

L’état, par le biais de sa banque d’investissement Bpifrance, se porte garant pour un prêt maximal de 15000 euros, que l’étudiant peut rembourser en différé : la première mensualité de remboursement peut très bien commencer à la fin des études.

Seules les banques partenaires de ce dispositif peuvent octroyer le prêt. En 2015, il s’agissait de :

  • Société générale
  • Groupe Crédit Mutuel et C.I.C.
  • groupe BPCE : Banque Populaire et Caisse d’Epargne

Les autres banques peuvent avoir un prêt destiné aux jeunes, mais ce sont des prêts non garantis par l’état. Les taux d’intérêts des autres banques peuvent même être plus avantageux, chaque banque étant libre de le fixer.

Enfin, ce n’est pas parce que l’état rembourse la banque à la place de l’étudiant, que l’étudiant ne devra pas rembourser l’état. C’est toute la différence entre cette garantie financière et la caution solidaire.

A savoir : Bpifrance, la banque d’investissement derrière ce prêt étudiant garanti, possède une enveloppe budgétaire limitée. Une fois terminée, il n’est plus possible d’obtenir ce prêt, il faut attendre l’année suivante. Mieux vaut s’y prendre à l’avance au moment de demander son prêt plutôt que d’attendre la fin d’année.

Crédit LMDE

La Mutuelle des Etudiants, par le biais de son Fonds de Garantie des Solidarités Étudiantes, propose aux banques partenaires d’être le garant financier de son étudiant bénéficiaire à la recherche d’un prêt étudiant. Ce dispositif se retrouve à la Banque Populaire ou au Crédit Coopératif. Les taux ne sont pas plus attractifs qu’ailleurs, il s’agit, comme pour le prêt garanti de l’état, uniquement d’obtenir un prêt si l’étudiant n’a pas d’autre garantie à présenter à l’organisme prêteur.

Banques et crédit étudiant

Le fait pour une banque de ne pas avoir de partenariat avec l’état ne signifie pas que son offre ne soit pas concurrentielle, surtout pour ceux qui font des études « sécurisantes » ou qui ont de solides garanties à présenter, comme une caution solidaire des parents par exemple. De plus, certaines banques ont des partenariats avec certaines écoles et universités, il ne coûte rien de s’informer auprès du BDE (Bureau Des Etudiants).

Chez BNP Paribas par exemple, en octobre 2018, on proposait un TAEG de 1,50%, à la Société Générale, un TAEG de 1%. Au Crédit Mutuel, c’est même que 0,90% ! Ces prêts, qui sont des crédits à la consommation classiques, peuvent aller jusqu’à 80 000 euros, bien au-delà du prêt étudiant garanti par l’état.

On note que le taux pour un étudiant dépend de chaque situation personnelle : un étudiant avec de solides garanties et des études qui débouchent sur un emploi bien rémunéré sans chômage aura un taux très attractif. Ces taux, très agressifs, ont une raison d’être : on est souvent fidèle à sa première banque, et obtenir un crédit étudiant est aussi l’occasion d’ouvrir pour la première fois un compte bancaire. C’est aussi une des raisons qui expliquent l’absence des grands organismes de crédit comme Cetelem, Cofidis et les autres… il n’y a pas de fidélisation.

jeunes diplômés
La route est longue avant d’obtenir un diplôme.

Décaissement fractionné

La plupart des banques proposent un prêt débloqué en plusieurs fois. L’emprunteur touche ainsi son crédit en plusieurs tranches, c’est que l’on appelle le décaissement fractionné : à une date convenue à l’avance avec la banque, l’étudiant touche une partie de son emprunt, ce qui lui permet de payer moins d’intérêts. Les banques proposent plusieurs dates pour verser l’argent, généralement au mois, par trimestre, par semestre ou une fois par an.

Exemple : l’étudiant emprunte 12 000 euros. La banque lui verse 500 euros par mois pendant 24 mois. 500 euros par mois pour étudier, en plus du coup de pouce éventuel des parents et de la bourse, c’est déjà un bon budget, permettant de se consacrer à ses études à 100%.

Remboursement différé

L’étudiant peut bénéficier d’une période de « franchise », où il ne rembourse rien à la banque, ou de « franchise partielle », où il ne rembourse que les intérêts. Au bout de cette période de paiement différé, il peut commencer à rembourser son emprunt, souvent au moment de son premier salaire. Cette option a bien sûr un coût, plus le remboursement est différé, plus les intérêts seront élevés.

Tout se négocie, un crédit étudiant est quelque chose qui se fait sur mesure. Plus que jamais pour un étudiant, il faut aller voir plusieurs banques, faire un comparatif de prêts étudiants et faire jouer la concurrence.

L’étudiant peut rembourser plus tard, mais il peut aussi rembourser plus tôt, sans frais dans la plupart des cas. Pratique s’il termine ses études plus vite que prévu, ou s’il trouve un emploi rapidement.

Prêt à taux zéro étudiant

La plupart des banques proposent un crédit réservé aux étudiants au taux de 0%. Il ne s’agit pas là de financer ses études, mais de faire un petit crédit permettant de démarrer l’année, par l’achat d’un ordinateur par exemple. BNP Paribas propose par exemple le « Prélib’Campus », un prêt à taux zéro pouvant aller jusqu’à 1000 euros, à rembourser en 12 fois avec des mensualités de 83,33 euros. LCL propose de son côté exactement la même chose avec son « avance étudiant », 1000 euros à rembourser avec des mensualités de 83,33 euros sur un an.

Cet avantage peut prendre la forme d’une « avance sur bourse », un découvert autorisé à taux très réduit ( de 0 à 1%, suivant les montants). Toujours chez BNP Paribas, inutile d’avoir une caution pour profiter de ce découvert à taux très avantageux.

Combien emprunter ?

Le bon sens prime avant tout : il ne faut emprunter que l’essentiel, afin de ne pas se mettre en difficulté au début de sa vie professionnelle. Il ne faut pas oublier qu’avec le premier emploi arrivent les premières dépenses, comme l’achat d’une voiture pour aller au travail ou l’installation dans son nouveau logement.

Pour avoir une idée, on peut faire une simulation de crédit étudiant sur le site de sa banque en priorité, puis comparer aux autres banques concurrentes.

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Si on est pas trop mauvais dans les études, mieux vaut faire un crédit que d'abandonner les bancs de l'enseignement supérieur

Le mythe de l’étudiant fauché est malheureusement bien réel. Il suffit de voir le nombre extraordinaire de recettes de cuisine à « très bas coût » pour s’en convaincre. Le prêt étudiant est un outil financier très utile, mais trop souvent négligé par les étudiants eux-mêmes, préférant se trouver un travail.

A notre avis, faire un crédit étudiant avec remboursement différé permet de se concentrer sur l’essentiel : la réussite de ses études. Si jamais l’étudiant ne parvient pas à trouver un emploi une fois le diplôme en poche, il peut toujours faire un petit boulot pour payer son crédit.

Seuls les étudiants qui savent d’avance qu’ils n’ont aucune chance de trouver un emploi avec leur diplôme devraient être frileux avec le crédit, mais ici, une autre question est à se poser : à quoi bon étudier ? Ne serait-ce pas plus judicieux d’entrer tout de suite sur le marché du travail, ou de réorienter sa formation ?

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La responsabilité des auteurs d'eKonomia ne pourrait être retenue en cas de mauvaise décision financière résultant des informations publiées en ligne.

Après avoir travaillé au marketing de grandes sociétés financières de nombreuses années, je suis devenu rédacteur spécialisé finances personnelles depuis 2008, pour venir en aide à tous les laissés pour compte du circuit bancaire traditionnel.
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