Comment avoir un crédit interdit bancaire ? Prêt fiché Banque de France

Un interdit bancaire, c'est quelqu'un qui n'a plus le droit aux services bancaires normaux. Pas de chéquier et souvent pas de crédit. Pour obtenir un crédit dans cette situation, il faut soit se déficher du FCC, soit donner des garanties à la banque, soit profiter d'un crédit social permettant le retour à l'emploi.

Crédit interdit bancaire, fiché banque de France
Quand on est interdit bancaire, on fait beaucoup de calculs...

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Sommaire

  1. Crédit pour interdit bancaire
  2. Solutions pour obtenir un crédit ?
  3. Crédit immobilier interdit bancaire
  4. Microcrédit pour fichés Banque de France

Comment faire alors lorsque l’on est interdit bancaire, pour avoir un prêt malgré tout? Être interdit bancaire, c’est être inscrit au FCC, un fichier de la Banque de France, qui ne permet plus d’avoir de chéquier. Cette situation est très handicapante au quotidien, et arrive le plus souvent à cause des chèques en blanc.

L’interdiction de moyens de paiement ne signifie pas pour autant l’exclusion totale du crédit. Il faut être FICP pour être interdit de crédit, on fait trop souvent l’amalgame. Si on est que interdit de crédit, ou FICP, on a encore les moyens de paiement.

Crédit pour interdit bancaire

Le crédit est fait pour les gens qui n’ont pas d’argent. L’interdit bancaire, c’est quand on a pas d’argent. Il est donc tout naturel que les gens qui ne peuvent plus utiliser leurs moyens de paiement habituels (carte de crédit ou chèque) aient besoin d’un crédit, ne serait-ce que pour payer les factures urgentes à payer (loyer, électricité…).

Solutions pour obtenir un crédit ?

En général, c’est surtout pour s’acheter une auto que les interdits bancaires veulent un crédit. La voiture est un moyen de locomotion essentiel pour pouvoir travailler ou faire les courses. Dans ces conditions, comment obtenir un crédit, comment faire pour que l’on puisse assumer ses dettes ou acheter l’auto dont on a tant besoin? Il existe plusieurs solutions.

  1. Les interdits de chéquier, inscrits au FCC, doivent rembourser les chèques impayés. Impossible d’obtenir la confiance d’une banque si on n’est pas capable de rembourser un chèque./li>
  2. Si on est interdit de crédit, la première solution, pour obtenir un crédit, qui semble la plus évidente, c’est de ne plus être fiché au FICP. On peut ainsi renégocier chaque dette une à une en allongeant les durées de remboursement ou faire un rachat de crédit permettant de tout rembourser. Le regroupement de crédit pour FICP est la solution la plus souvent envisagée pour ne pas se retrouver en situation d’interdiction bancaire. Une fois tout remboursé, il faudra alors attendre de un à deux mois pour ne plus être fiché au FICP. C’est bien sûr plus difficile à faire qu’à dire, mais c’est la solution la moins chère.
  3. L’autre solution c’est d’être propriétaire de son logement. Le logement servira de caution. Pour eKonomia, cette solution n’est pas vraiment à envisager, car s’il s’avère que vous ne puissiez faire face à votre dette, les conséquences pourraient être désastreuses… A n’utiliser qu’en tout dernier recours. Vous aurez alors un crédit hypothécaire, qui pourra regrouper toutes vos créances, dettes, emprunts, prêts, crédits…
  4. La dernière solution, c’est d’avoir un compte bancaire à l’étranger pour faire un crédit. Vous alimentez ce compte de façon régulière, sans avoir de problème de paiement. Vous n’êtes pas fichés dans le système national de votre nouvelle banque, vous pourrez demander un crédit. Il faut être patient, vu qu’il faut se créer un historique dans la banque solide.

Fichiers Interdit Bancaire

Il existe deux types de fichiers qui permettent au banque de connaitre la situation financière d’une personne.

Les interdits de crédit sont fichés FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits). On est fichés FICP lorsqu’on n’a pas payé deux mensualités, où si on doit plus de 500 euros dans les 60 jours qui suivent une mise en demeure. Un dossier de surendettement déposé à la banque de France provoque aussi le fichage FICP.

Il faut donc faire très attention avant d’aller déposer ce type de dossier à la Banque de France, lorsqu’on est fiché Banque de France, on l’est pour plusieurs années, 5 ans pour un retard de remboursement d’un crédit.

Les interdits de chéquier sont fichés FCC (Fichier central des chèques), communément appelé fichage BDF, Banque de France (à tort, la banque de France possède plusieurs fichiers, comme on vient de le voir). Les interdits de carte bancaire y sont également fichés. Le fichage dure 5 ans si le fiché ne paie pas. Etre fiché FCC est une mesure extrêmement contraignante, qu’il faut véritablement éviter, si on veut conserver sa carte bancaire et son chéquier.

Pour sortir du fichier, nous l’avons vu, il faut payer tout les chèques qui ont été refusés, c’est aussi simple que ça. Vous pouvez toujours prendre un crédit malgré tout, tant que vous n’êtes pas fichés au FICP. Mais les banques peuvent se poser des questions et rechigner à vous donner un crédit : elles étudieront bien la raison pour laquelle vous êtes fichés FCC avant de vous accorder le prêt bancaire.

Ces deux fichiers sont gérés par la banque de France, et empêchent, en pratique, les personnes qui y sont présentes de contracter un nouveau crédit ou de recevoir un chéquier. En théorie, les banques ne sont pas obligées de suivre ce qu’il y est écrit dans le fichier.

Il faut de l'argent pour manger
Il faut de l’argent pour manger

Crédit immobilier interdit bancaire

Un crédit sur le long terme implique une relation de confiance entre la banque et l’emprunteur. Un fichage implique une perte de confiance, et par conséquent l’impossibilité pour l’établissement bancaire d’octroyer un crédit. Une inscription au FCC est ainsi suffisante pour se voir refuser un crédit immobilier.

Il faut ainsi toujours rembourser les chèques sans provision qui ont provoqué le fichage avant de pouvoir prétendre à un crédit immobilier. Ou alors, pour avoir accès à nouveau au crédit immobilier, il faut partir à l’étranger, pour y vivre et travailler. Les pays étrangers n’ont pas (encore) la possibilité de consulter les fichiers de la Banque de France.

Microcrédit pour fichés Banque de France

Il faut faire très attention aux organismes de crédit qui vous proposent des prêts interdits bancaire, spécialisés, aux taux extrêmement élevés : vous ne vous en sortirez pas, et vous pouvez facilement vous retrouver à la rue, mieux vaut chercher une autre solution. Le métier est très encadré désormais quoiqu’il en soit, et promet de l’être encore plus : l’organisme qui vous embarque dans une mauvaise solution peut être appelé à répondre pénalement.

A vous de faire la différence entre les organismes de crédit qui sont là pour vous aider (il y en a), et les charlatans (il y en a beaucoup…). Il existe plusieurs organisations qui luttent contre les abus des banques et autres organismes de crédit, à vous de les contacter si vous sentez qu’on vous a forcé la main à prendre un crédit que vous ne pouviez pas prendre.

Si vous avez un projet précis d’amélioration de votre cadre de vie ou une démarche personnelle, vous pouvez obtenir auprès du Crédit Municipal de Paris ou de la Caisse des Dépôts en général entre 300 et 3000 euros de crédit. Ce nouveau service, lancé à l’initiative de la Mairie de Paris est disponible depuis le 8 octobre 2008.

Les intérêts de ce type de microcredit sont de 4%, remboursables entre six et trente-six mois. Par contre, autant vous prévenir tout de suite : sur 1500 coups de téléphone ou de mails, le Crédit Municipal de Paris n’a accordé que… 30 prêts. « 32 % concernent l’accès à la formation professionnelle, 28 % l’accès à l’emploi et à la mobilité, 21 % l’accès à la santé. Les autres microcrédits accordés concernent, entre autres, l’acquisition de biens de première nécessité et l’accès au logement. » Ce crédit est pratique pour tout ceux qui n’ont pas forcément le talent de la finance, contrairement au crédit de l’ADIE pour financer l’ouverture de son entreprise, ce type de micro crédit ne vise qu’à améliorer votre cadre de vie.

Si vous avez la chance d’habiter Paris, la moitié des intérêts vous sera reversée après remboursement de votre prêt.

Quatre banques sont partenaires de ce type de crédit, réservé aux parisiens et franciliens

  • La Banque Postale
  • La Caisse d’Epargne Ile-de-France
  • Le Crédit Coopératif (lien vers notre avis)
  • Laser Cofinoga

Si vous habitez dans une autre région de France, je vous conseille de demander de l’aide à la Mairie de votre commune, qui saura sûrement vous indiquer les meilleurs institutions bancaires pratiquant le micro crédit :)

Microcrédit Social

Le dispositif décrit dans cet article est un microcrédit social, que vous pouvez découvrir plus en détail sur notre article dédié. Désormais, plusieurs associations s’occupent, dans toute la France, de faire l’intermédiaire entre le demandeur de crédit et la banque. Vous avez par exemple la Croix Rouge, les Restos du Cœur, le Secours Catholique…

Comment avoir un crédit interdit bancaire ? Prêt fiché Banque de France : l'avis d'eKonomia

eKonomia - la finance du quotidien
Qui prête de l'argent aux interdits bancaires ?

Les interdits bancaires FICP ne peuvent pratiquement plus avoir de crédit. Il ne faut pas les confondre avec les FCC, interdits de moyens de paiement.

Pour les FCC, dans de rares cas, il existe certains types de crédit très spéciaux qui permettent de venir en aide aux personnes fichées à la Banque de France : il s'agit essentiellement, on l'a vu, de crédits pour se créer son propre emploi et sortir de la spirale infernale du surendettement et de l 'exclusion sociale.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La responsabilité des auteurs d'eKonomia ne pourrait être retenue en cas de mauvaise décision financière résultant des informations publiées en ligne.

Après avoir travaillé au marketing de grandes sociétés financières de nombreuses années, je suis devenu rédacteur spécialisé finances personnelles depuis 2008, pour venir en aide à tous les laissés pour compte du circuit bancaire traditionnel.
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