Crédit pour interdit bancaire

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L’interdiction bancaire est habituellement la première étape qui mène au surendettement. La banque peut, à juste titre, considérer que si son client ne peut pas payer un chèque, il pourra encore moins payer les mensualités d’un crédit.

Heureusement, pour certains crédits spécifiques, il existe des solutions permettant à l’interdit bancaire de se financer.

Sortir du fichage de la Banque de France

La première chose à faire en étant interdit bancaire : se déficher de la Banque de France. Contrairement au FICP, la radiation du FCC se fait dès que l’incident qui a provoqué le fichage est régularisé.

Ainsi, pour sortir du fichage FCC, il faut effectuer les paiements qui ont été refusés. On paye le chèque refusé, on provisionne le compte associé à la carte bancaire. On demande ensuite une preuve de paiement, que l’on fait parvenir à la Banque de France pour être défiché.

Une fois défiché, il n’y a plus d’interdiction bancaire. Par conséquent, le crédit est à nouveau accessible normalement.

Une fois sorti du fichage, il n’y a plus de réel problème pour obtenir un crédit. On peut obtenir simplement un crédit auprès de Cetelem, du Crédit Agricole ou d’une banque en ligne par exemple. Il faut bien sûr avoir une capacité d’endettement et un reste à vivre suffisant.

Il existe toutefois des exceptions. Certaines banques ou sociétés de crédit peuvent refuser de prêter aux anciens interdits bancaires.

Pour en savoir plus : comment faire un crédit après un refus de la banque ?

Si on ne peut pas lever son fichage avant de faire une demande de crédit, peu de solutions sont possibles. La recherche d’un organisme de crédit aux interdits bancaires peut être longue. Pressé par le temps, mieux vaut faire appel à un courtier.

Rachat de crédit interdit bancaire : les courtiers

Plusieurs établissements se sont spécialisés dans le surendettement et les crédits aux fichés à la Banque de France. C’est notamment le cas de sociétés bien cotées comme EIG ou Aqueltaux. Les solutions proposées passent principalement par un rachat de crédit FICP.

Il s’agit de sortir du surendettement qui a provoqué le fichage, en réduisant les mensualités de crédit. En contrepartie, on rembourse plus longtemps.

Notre avis : c’est une bonne idée d’aller voir un courtier si on est au FICP. Pour ceux qui ne sont « que » au FCC, il est préférable d’opter pour les solutions alternatives que nous présentons.

La plupart des personnes qui sont en interdiction bancaire sans être FICP ont eu un souci ponctuel d’argent. Il ne s’agit pas encore d’une situation de surendettement.

Crédits accessibles aux interdits bancaires

Minicrédit urgent pour interdit bancaire

Cashper et FinFrog, deux sociétés de crédit en France proposent des crédits pour tous. Il s’agit de prêts de petites sommes, à des taux très élevés. Le minicrédit est le seul crédit interdit bancaire vraiment accessible.

On peut ainsi emprunter moins de 1000 euros en 24h, presque sans justificatifs.

Ces minicrédits sont utiles pour se sortir d’un problème ponctuel, mais ne doivent surtout pas devenir une habitude.

Pour en savoir plus : le minicrédit en ligne

Microcrédit social

Pour aider les personnes en situation sociale délicate, le microcrédit social a été mis en place. Il s’agit de crédits de faibles montants accessibles aux interdits bancaires et aux autres personnes exclues du crédit « normal ». Le Prêt CAF est l’un de ses plus dignes représentants.

Ces crédits interviennent dans un cadre précis. Ils aident à financer quelque chose visant à améliorer le cadre de vie, et sont souvent appuyés par des associations. L’ADIE va ainsi prêter de l’argent pour créer une entreprise, la Croix Rouge ou le CCAS des aides financières urgentes…

Le crédit auto pour interdit bancaire

Pour venir en aide aux personnes qui n’ont pas accès au crédit à la consommation, le Crédit Municipal de Paris a créé le microcrédit personnel. Ce crédit, pouvant aller jusqu’à 3000 euros, agit comme un crédit auto interdit bancaire.

Au-delà de la voiture d’occasion ou de la réparation du véhicule, il est possible de l’utiliser dans d’autres cas. Il peut s’agir de financer un permis de conduire, une formation professionnelle ou payer des frais de santé mal remboursés.

En dehors de Paris, d’autres établissements et associations proposent le microcrédit personnel.

Garantie immobilière

Un crédit sur le long terme pour acheter une maison implique une relation de confiance entre la banque et l’emprunteur. Un fichage implique une perte de confiance, et par conséquent l’impossibilité pour l’établissement bancaire d’octroyer un crédit. Une inscription au FCC est ainsi suffisante pour se voir refuser un crédit immobilier.

Pour obtenir un crédit immobilier malgré tout, il n’y a que deux possibilités :

• Payer ce qui a provoqué le fichage
• Partir à l’étranger, où le fichage n’existe pas

Les propriétaires de leur logements et interdits bancaires peuvent utiliser leur maison en tant que garantie de crédit. Cette hypothèque ouvre les portes du crédit, mais à un prix que nous estimons trop lourd. En effet, une interdiction bancaire n’est pas un FICP, nous le répétons.

En revanche, en cas de surendettement grave, le rachat de crédit FICP hypothécaire est sans doute la meilleure solution. Les locataires n’ont pas cette chance.

Qui prête de l’argent aux interdits bancaires ?

Contrairement aux personnes fichées au FICP, les interdits bancaires au FCC peuvent encore obtenir un crédit. Il s’agit de crédits pour éviter un surendettement probable, mais aussi de crédits pour retrouver ou créer un emploi. Le crédit peut éventuellement aider à lever l’interdiction bancaire.
Les populations fragiles financièrement peuvent ainsi avoir recours aux aides sociales et aux crédits associés. On aidera par exemple une personne au RSA a créer son entreprise, une mère au foyer à réparer son lave-linge.

L’aide peut également venir de la banque. En effet, aucun banquier ne veut risquer d’avoir parmi ses clients une personne surendettée. Pour cette raison, des banques comme le Crédit Agricole, la Banque Postale ou encore les Caisse d’Epargne ont mis en place un dispositif pour venir en aide. Le conseiller bancaire est la première personne à consulter en cas de problèmes financiers.

Pour les « fichés BdF » (Banque de France), qui cumulent le fichage FCC avec l’interdiction de crédit, une association comme Crésus peut leur venir en aide. Il s’agit d’une association spécialisée en surendettement. Elle est habituée à accompagner les surendettés face aux créanciers ou à la commission de surendettement de la Banque de France.

👉 A savoir : c’est la banque qui décide si elle doit inscrire son client au FCC face à un chèque sans provision. Elle peut très bien décider de payer le chèque. Dans ce cas, le client sera alors face à des frais bancaires souvent astronomiques, le découvert n’ayant pas été autorisé.

👉 Le CESU, Chèque Emploi Service Universel, peut lui aussi provoquer une interdiction bancaire si le compte n’est pas suffisamment approvisionné.

👉 Un interdit bancaire peut payer avec un chèque de banque.

Interdit de carte bancaire

Durée de l’interdiction bancaire

La durée de l’interdiction bancaire varie suivant le moyen de paiement utilisé :

• Elle est de 5 ans pour les chèques sans provision
• Elle est de 2 ans pour les abus de carte bancaire

Interdiction bancaire et compte joint

En cas de chèque impayé, les titulaires d’un compte joint (ou indivis) sont frappés d’interdiction bancaire. Le deuxième titulaire, qui n’a pas émis lui-même le chèque, se retrouve ainsi également inscrit au FCC, valable pour tous ses comptes.

Pour éviter cela, il est possible, avant tout incident, de dire à la banque qui sera le responsable unique en cas de « chèque en bois ». Exemple : si on désigne le mari comme responsable unique, même si c’est la femme qui émet le chèque fautif, seul le mari sera interdit bancaire.

Sur eKonomia, nous retrouvons souvent ce cas de figure entre conjoints. C’est encore plus problématique en cas de séparation ou de divorce du couple. Le compte bancaire est la première chose à clôturer dans ces situations.

Procuration sur compte bancaire

Si la personne possédant une procuration émet un chèque sans provision, elle ne sera pas interdite bancaire. C’est le titulaire du compte qui sera inscrit au FCC.

Comment savoir si on est interdit bancaire

En principe, la banque qui inscrit son client au FCC l’en informe. En cas de doute, il faut demander à la Banque de France. On peut soit se diriger physiquement à l’agence la plus proche de son domicile, soit leur envoyer un courrier.

Dans ce courrier adressé à l’agence locale, il faut mettre :

• La demande de renseignement, signée
• Une photocopie de sa pièce d’identité recto-verso
• Un RIB
• Un chèque annulé

👉 Vérifier sur le site de la Banque de France son agence locale

Pour les cas plus difficiles, il est recommandé d’envoyer ce courrier au Service des fichiers d’incidents de paiement relatifs aux particuliers (SFIPRIP) :

Banque de France SFIPRP
Relations avec le public
CS 90000
86067 POITIERS CEDEX 9

Comment contester son inscription au FCC

Certaines inscriptions sont abusives. Heureusement, il est possible de faire valoir son « droit de rectification ». En premier lieu, on s’adresse à son agence bancaire, en leur expliquant pourquoi on pense que l’inscription au FCC est abusive.

Si cela ne fonctionne pas, on peut faire appel au médiateur de la banque au bout de deux jours. C’est une personne qui est là pour tenter de résoudre un litige avec la banque. En parallèle au médiateur, on peut également s’adresser directement à la Banque de France.

Finalement, en dernier recours, il est également possible de porter plainte auprès de la Cnil. Son rôle principal est la protection du consommateur contre les fichages abusifs. Pour porter plainte, il faut lui envoyer un relevé de moins d’un mois du FCC que l’on aura demandé à la Banque de France.

Comment ouvrir un compte bancaire quand on est interdit bancaire ?

Personne ne peut être privé de compte bancaire. Le droit au compte est inscrit dans la Loi :

Toute personne physique ou morale domiciliée en France, dépourvue d’un compte de dépôt, a droit à l’ouverture d’un tel compte dans l’établissement de crédit de son choix ou auprès des services.

En revanche, une banque a parfaitement le droit de clôturer un compte en banque, sans même avoir à le justifier.

Un interdit bancaire qui se retrouverait sans compte de dépôt peut ainsi actionner son droit au compte auprès de la Banque de France. Il se verra attribuer un nouveau compte bancaire d’office. C’est la Banque de France qui désignera alors la banque où le nouveau compte bancaire sera ouvert.

Les services sont réduits au minimum : un RIB, une carte de débit à autorisation systématique, la gestion du compte courant, avec des virements ou des prélèvements automatiques… c’est suffisant pour la majorité des français.

Il existe toutefois des comptes bancaires accessibles aux interdits bancaires, sans avoir à passer par la Banque de France. Il s’agit des comptes en ligne comme N26 ou Nickel…

Vivre avec une interdiction bancaire, c’est possible

L’interdiction bancaire n’est pas une fatalité. Elle peut s’arrêter aussi rapidement qu’elle a commencé. Il suffit pour cela de payer le chèque « de trop », celui qui n’avait pas de provision. Le plus difficile ensuite, c’est de récupérer la confiance de sa banque, pour sortir d’un éventuel « fichage interne ».

Bien sûr, il faut pouvoir payer ce chèque en premier lieu, ce n’est pas forcément le cas de tout le monde.

Si tel était le cas, il existe suffisamment de moyens de paiement alternatifs pour pouvoir mener une vie presque inchangée au quotidien. En revanche, il ne faut pas vouloir faire un crédit…