Un interdit bancaire classique, c’est quelqu’un de fiché au FCC, le Fichier Central des Chèques. Une personne qui a fait des chèques en bois comme on dit, ou sans provision, se retrouve logiquement interdite de chéquier. Même principe pour les personnes qui auraient abusé de leur carte de crédit, qui se retrouvent interdites de posséder une carte de paiement avec débit différé.

Abus de carte bancaire

En abusant de sa carte bancaire, la banque peut décider d’interdire son client de carte. Ce n’est pas la Banque de France qui fait l’interdiction, juste la banque, qui n’a pas forcément à se justifier. A ce stade, il est toujours possible de changer de banque pour avoir une carte bancaire, mais il faut savoir que de nombreuses banques se partagent ce type d’informations sur un client.

Une sanction plus forte consiste dans l’inscription au FCC, un fichier géré par la Banque de France et au FNCI, Fichier National des chèques irréguliers. Ceci empêche instantanément au client de faire une demande de carte de crédit auprès des banques françaises. Il est bien sûr toujours possible d’obtenir une carte de crédit dans une banque à l’étranger, pour peu que la banque étrangère accepte d’ouvrir un compte. On est fiché au FCC pour 5 ans, et on y reste tant qu’on n’a pas remboursé l’intégralité de ce que l’on doit.

Faire un chèque sans provisions

Faire un chèque, alors qu’on n’a pas l’argent sur le compte en banque provoque l’inscription au FCC. Même si on paye ce que l’on doit au final, il est difficile de récupérer sa crédibilité auprès des banques, qui ont toutes des « fiches clients ». Les banques savent que le client a fait un chèque sans provision. En général, si c’est un bon client, le fichage n’est pas immédiat : le banquier sait que ça peut être une distraction ou une situation très provisoire. En revanche, si c’est un mauvais client qui passe un chèque en bois, la sanction est sans appel. Il faut empêcher le client de signer des chèques sans provisions ! Pour la banque, bien sûr, mais surtout pour les personnes victimes d’un chèque sans argent derrière. Combien de fois avons-nous pu lire dans les établissements commerciaux des écriteaux du genre «en raison de trop nombreuses fraudes, la maison n’accepte plus les chèques » ?

Interdit de carte de crédit

De nombreuses cartes de paiement sont associées à un crédit renouvelable (également connus en tant que crédits revolving). Ne pas honorer un crédit revolving provoque le fichage au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) l’interdiction de crédit. Cette interdiction n’est pas forcément accompagnée d’un fichage au FCC.

Cartes de crédit pour interdit bancaire

Ce n’est juste pas possible, sauf erreur de la banque. Une carte de crédit est un risque trop important pour la banque, si elle est octroyée à quelqu’un qui a fait preuve de difficultés de paiement par le passé au point d’être interdite bancaire, même avec le plafond, la limite de dépense de la carte. Toutes les cartes de paiement des magasins, comme la carte de crédit IKEA ou la carte de crédit Castorama sont du coup également interdites. Il existe toutefois des cartes de paiement que les interdits bancaires peuvent utiliser.

Carte de crédit prépayée

Utiliser une carte de crédit prépayée est sans doute la solution la plus efficace pour obtenir un moyen de paiement électronique international et discret. Il suffit pour cela de charger en argent la carte. Des entreprises comme MoneyGram ou Western Union proposent ce type de service, mais ne sont pas encore disponibles en France. Ces cartes n’ont pas besoin de compte bancaire, il n’y a pas de vérification de solvabilité. Ce type de carte est très apprécié par les travailleurs clandestins qui n’ont pas de compte bancaire, et leur rôle pour minimiser leur exclusion est très important. Ce sont également des cartes permettant de faire des achats sur internet aux personnes qui n’ont pas de carte, ou qui ne veulent pas s’exposer aux risques du paiement sur internet. En effet, ces cartes peuvent servir pour un seul paiement.

Il faut faire attention aux arnaques sur ce genre de carte. Il existe sur Internet de nombreux sites qui proposent des cartes prépayées ou cartes rechargeables. Ne faites confiance qu’à des entreprises reconnues, comme MoneyGram, Western Union, ou une banque classique, si par hasard elles venaient à proposer ces cartes en France. Ce produit financier est assez rare, et assez mal vu par les autorités : il permet de faire des achats de façon anonyme, la carte est non nominative (le nom de son détenteur n’est pas écrit dessus, on peut la donner à n’importe qui).

Trans Cash

Depuis fin 2009, seul Trans Cash propose une carte prépayée suffisamment évoluée (on ne parle pas de Moneo, réservée aux petits montants, ni des cartes cadeaux), avec des montants de paiements « normaux », jusqu’à 2500 euros. On la trouve en grande surface ou chez le buraliste. La carte, étant une carte de débit immédiat doit interroger l’établissement financier avant de valider le paiement. Cet état de fait provoque l’impossibilité de l’utiliser à certains endroits, comme par exemple les péages d’autoroute. On ne peut pas non plus faire une location avec ce type de carte.

Carte de débit à autorisation systématique

Pour payer par carte, l’idéal, c’est tout de même d’avoir une carte bancaire d’une banque française. Même si on est fiché à la Banque de France, il y a une possibilité d’obtenir un moyen de paiement électronique : la carte Visa Electron ou la Carte Maestro, des réseaux Visa et MasterCard respectivement. Toutes les banques proposent ce type de carte. Les banques peuvent légalement vous fournir ce type spécial de cartes sans trop de souci. Si elles refusent, il est toujours possible de passer par la Banque Postale (où la carte Visa Electron est connue sous le nom de Visa Réalys), qui a un rôle de service public que n’ont pas les banques privées. J’utilise fréquemment ce type de carte, sans aucun problème particulier. On peut retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques, en France ou à l’étranger ou effectuer des paiements en magasin.

Elles ont toutefois certaines limites. C’est une carte qui interroge l’organisme financier (la banque), pour savoir si le compte courant associé est provisionné. Impossible de faire un paiement avec un compte sans argent ! Le débit est immédiat, vous êtes prélevé tout de suite, et s’il n’y a pas d’argent, le paiement est tout simplement refusé. C’est sans doute le moyen de paiement le plus sûr, et pour le client, et pour le commerçant.

La contrepartie d’une telle sécurité, c’est qu’il est impossible d’effectuer des paiements sur Internet directement avec cette carte : il n’y a pas de code de sécurité au dos de la carte (code demandé par les sites internet au moment du paiement). Il est également impossible de faire un paiement aux péages d’autoroute. L’interrogation à la banque pour savoir si le compte courant peut payer la dépense prenant du temps, le réseau autoroutier à préféré ne pas permettre ce type de carte, qui ralentirait les passages des automobilistes au péage.

Ce délai lors de l’interrogation de l’établissement financier est toujours un peu inquiétant au moment de payer : on se demande toujours, l’espace de quelques secondes, si le paiement passe, même si on est largement créditeur sur notre compte. Parfois, lors d’un paiement avec une telle carte, on nous demande de signer un papier.

Les agences de location n’acceptent pas non plus ce type de carte. Il existe plusieurs autres établissements où il peut être compliqué de payer avec une telle carte, comme par exemple les stations essence : on ne connaît pas le montant à payer à l’avance, ce qui provoque des difficultés.

Ces limitations sont parfaitement vivables, il existe toujours une façon de se débrouiller. Tant qu’il y a un DAB, une caisse de retrait à proximité, on peut toujours utiliser notre Visa Electron ou notre Maestro pour aller retirer de l’argent et payer en liquide.

Le dernier petit avantage de ce type de carte : elles sont moins chères que les cartes bancaires classiques. Lorsqu’on est en risque de défaut bancaire, c’est toujours appréciable, les économies, même sur de petits montants !

Carte Visa Electron

Cette carte de débit immédiat à autorisation systématique permet d’effectuer des paiements en magasin et d’effectuer des retraits d’argent dans les DAB. Le plafond d’une telle carte est bas, mais il est possible de négocier une augmentation de plafond avec sa banque.

Carte Maestro

La carte Maestro est pratiquement identique en tous points à la carte Visa Electron. Le nom change, le réseau MasterCard est utilisé en lieu et place du réseau Visa. Certaines banques vont vous proposer une maestro, d’autres une electron, mais au final, vous avez un produit totalement équivalent entre les mains. Le réseau Visa et le réseau MasterCard se recoupent presque totalement, surtout en Union Européenne. Parfois les banques rebaptisent ces cartes, pour des raisons purement commerciales.

Le crédit expliqué : la carte bancaire

Les cartes de paiement sont devenu le mode de paiement le plus populaire. Et pour cause, ils sont plus sûrs et plus pratiques que les billets de banque ou les pièces de monnaie. Il suffit de penser que si on perd sa carte bancaire, pour que quelqu’un d’autre puisse s’en servir il lui faudra toujours le code, alors que si vous perdez un billet de 50 euros, vous êtes sûr de ne plus jamais revoir votre argent.

Les deux géants mondiaux que sont Visa et MasterCard sont pratiquement acceptés partout dans le monde, dans l’écrasante majorité des boutiques où l’on prend la carte bancaire. De plus, on paye également sur internet avec sa carte, en utilisant les chiffres qui sont affichés dessus.