Comparateur de crédit à la consommation

Faire une demande de crédit, c'est rapide et sans engagement. Avec nos nombreux partenaires, nous vous proposons rapidement la meilleure offre de crédit adaptée à vos besoins.

Crédit et mobilité

• Crédit Auto
• Crédit Moto

Dépenses qui ne peuvent pas attendre

• Crédit Rapide : obtenir un crédit en quelques jours, ou heures
• Minicrédit : pour éviter un découvert, un crédit en moins de 24h
• Prêt étudiant : quand la bourse est impossible ou ne suffit pas
• Crédit Santé : soins médicaux non pris en charge

Crédits personnalisés

On ne prête pas de la même façon à un père de famille ou à un étudiant. Chaque profil emprunteur a, aux yeux des organismes de crédit, des différences qui justifient un crédit personnalisé.

Souvent, ces crédits personnalisés peuvent être complétés par des aides spécifiques. Nous avons passé en revue les principaux profils d’emprunteurs, pouvant bénéficier de conditions spéciales auprès des organismes de crédit.

• Crédit pour fonctionnaire
• Crédit pour retraité
• Crédit et CDD
• Crédit pour intérimaire
• Crédit et handicap
• Crédit pour femme

Crédit à la consommation : définition

Les différents types de crédit à la consommation

Tout ce qui s’achète ou presque peut être acheté à crédit. Un crédit auto pour acheter une voiture, un crédit vacances pour enfin pouvoir se reposer d’une année de travail, un crédit travaux pour rénover sa maison… Un crédit adapté à chaque sorte de besoin du consommateur.

• Le crédit affecté : la banque nous prête de l’argent pour acheter un objet déterminé, une voiture par exemple. Il est souvent proposé sur le lieu de vente.
• Le crédit non affecté : la somme empruntée peut être utilisée au bon vouloir du demandeur de crédit. Deux grandes catégories de crédits non affectés existent :
  • le prêt personnel : la banque nous prête de l’argent, sans dépense précise. Le client dépensera donc cet argent où il voudra. Un tel type de crédit exige de fortes garanties de la part de l’emprunteur, comme des feuilles de salaire ou des revenus stables.
  • le crédit renouvelable, l’ancien « crédit revolving » ou réserve d’argent. Il est très souvent associé à une carte de crédit. C’est le crédit le plus simple à obtenir avec très peu de formalités.

De nombreux grands magasins proposent des cartes de crédit associés à un crédit renouvelable, afin de faciliter l’achat de leurs produits. C’est l’un des principaux dangers du crédit, on peut vite dépenser au delà du raisonnable.

Le minicrédit (inférieur à 200 euros) ne rentre pas dans la définition d’un crédit à la consommation selon la loi. Il s’agit ici plutôt d’un « coup de pouce » ponctuel, à rembourser très rapidement.

Il existe d’autres formes apparentées au crédit à la consommation, moins courantes :

• Prêt viager hypothécaire : avec une hypothèque, les seniors peuvent facilement obtenir un crédit.
• Location avec option d’achat (LOA) ou Leasing ou encore Crédit Bail. Il n’y a pas de taux d’intérêt, il s’agit d’une location, mais fonctionne dans les faits comme un crédit.
• Crédit Gratuit : souvent, les lieux de vente proposent des crédits à 0% de taux d’intérêts. Ce sont les fameux « remboursez en plusieurs fois sans frais ». Il s’agit souvent de crédits en promotion.
• Microcrédit social : les petits montants de ce type de crédit permet aux personnes exclues du crédit classique bancaire de financer des projets améliorant leur quotidien : travail, équipement familial…
• Prêt étudiant garanti par l’état : généralement, le remboursement commence une fois les études terminées.

La banque propose plusieurs types d’emprunts, adaptés au client.

• Soit le client peut rembourser facilement (parce qu’il a un gros salaire) : il fera un crédit remboursé rapidement pour payer moins d’intérêts. Il aura des mensualités élevées.
• Soit il paiera lentement, avec des mensualités moins importantes, mais beaucoup plus longues. Il paiera beaucoup d’intérêts.

Quel est le meilleur crédit à la consommation ?

Pourquoi demander un prêt personnel ?

Le prêt personnel est un crédit à la consommation mettant à disposition de l’emprunteur de la trésorerie. L’emprunteur dispose ainsi d’une somme d’argent dont il peut faire ce qu’il veut. Il n’a pas à justifier le moindre achat. Mais attention : qui dit prêt personnel ne dit pas prêt sans garanties. Ce prêt exige malgré tout des revenus suffisants.

Il arrive parfois d’avoir des dépenses importantes et imprévues, qui doivent être payées rapidement. Habituellement, les crédits sont affectés, c’est-à-dire qu’ils dépendent d’un achat en particulier. La société financière ou la banque prête le montant exact du bien à acheter. Mais ce fonctionnement n’est pas compatible avec l’urgence.

Un crédit comme le crédit auto, qui est un crédit affecté, peut-être assez long à obtenir. C’est là qu’intervient le prêt perso, un crédit non affecté, qui ne dépend pas de l’achat d’un bien précis. Le crédit personnel est beaucoup plus rapide à obtenir, pour ne pas dire immédiat ! Il peut ainsi dépanner sérieusement lorsqu’il s’agit d’une dépense devant être réglée immédiatement.

Avantages

• liberté d’acheter ce que l’on veut
• rapide à obtenir
• taux raisonnables

Il n’est pas immédiat comme un crédit renouvelable, mais plus adapté dès que l’on parle de montants assez importants. L’avantage du crédit personnel sur le crédit renouvelable est sa transparence. Tout est clairement indiqué sur le contrat de crédit, avec le montant total à rembourser, la mensualité fixe, le taux d’intérêt et la durée du remboursement. Tout est fixé dès le premier jour. Les taux, on l’a vu, sont en général assez bas, bien plus bas en tout cas que dans un crédit renouvelable.

Désavantages

• taux plus élevés qu’un crédit affecté
• perte de la garantie bancaire du crédit affecté

La rapidité et la liberté d’un prêt perso ont un coût. En échange d’un organisme de crédit moins regardant, les taux d’intérêts (TAEG) sont systématiquement plus chers que pour un crédit affecté. Le risque supplémentaire que ces prêts représentent pour l’organisme de crédit se paie !

Comme le prêt personnel ne dépend pas d’un achat, on perd également l’éventuelle garantie bancaire. Quoiqu’il arrive, il faudra toujours rembourser ce prêt, même si ce que l’on a acheté avec l’argent n’a pas été livré ou abîmé.

Prêt personnel ou crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est immédiat. On paye directement avec sa carte associée. Ce crédit est plus avantageux que le prêt personnel uniquement si le paiement doit être immédiat, ou pour des montants non pris en compte. Limité en général à un maximum de 6000 euros, les taux sont proches de l’usure, surtout si on met beaucoup de temps à rembourser.

Nous ne conseillons à personne de faire un crédit renouvelable de plus 1000 euros. A partir de cette somme, la plupart des banques et sociétés de crédit proposent un prêt personnel, bien plus avantageux.

Prêt personnel ou crédit affecté ?

Si on peut attendre, le crédit affecté présentera toujours un meilleur taux. De plus, la protection du consommateur est bien supérieure. En effet, si par hasard le bien acheté n’était pas livré, ou abîmé, l’emprunteur peut purement et simplement annuler son crédit.

Code de la consommation, protection de l’emprunteur

Le crédit à la consommation est bien encadré par la Loi. Les entreprises faisant de la publicité sur le crédit doivent respecter un grand nombre de consignes. Elles visent à clarifier et simplifier la compréhension du futur demandeur de crédit.

Il y aura toujours les mentions légales que personne ne lit, mais au moins, les taux d’intérêts sont clairement affichés. Les termes utilisés sont uniformisés. On parle de TAEG, le taux d’intérêt, que l’on retrouvera à l’identique sur toutes les mentions légales de toutes les sociétés de crédit.

Il est ainsi facile de comparer les offres des sociétés de crédit entre elles, et choisir la plus avantageuse.

A savoir : au dessus de 3000 euros de crédit, l’emprunteur doit apporter des pièces justificatives obligatoirement. Il s’agit de prouver sa solvabilité, qu’il peut rembourser.

L’avis d’eKonomia : attention aux abus de crédit à la consommation !

Internet est venu apporter de nouveaux avantages aux demandeurs de crédit, mais aussi de nouvelles responsabilités aux sociétés financières. Le surendettement est une véritable plaie de nos sociétés modernes. Il est devenu très simple de demander et d’obtenir un prêt sur Internet, sans même avoir un interlocuteur de chair et d’os en face, et, il faut le dire, les vérifications sont parfois encore trop sommaires.

Face à des crédits conso trop nombreux, il est possible, face à l’impossibilité de tous les renégocier, de faire un rachat de crédit à la consommation. En regroupant les différents crédits, on peut modifier la durée de remboursement et ainsi profiter de mensualités plus petites.