Comparateur de prêt personnel

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Pourquoi demander un prêt personnel ?

Le prêt personnel est un crédit à la consommation mettant à disposition de l’emprunteur de la trésorerie. L’emprunteur dispose ainsi d’une somme d’argent dont il peut faire ce qu’il veut. Il n’a pas à justifier le moindre achat. Mais attention : qui dit prêt personnel ne dit pas prêt sans garanties. Ce prêt exige malgré tout des revenus suffisants.

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Prêt personnel : crédit non affecté pour dépense imprévue

Il arrive parfois d’avoir des dépenses importantes et imprévues, qui doivent être payées rapidement. Habituellement, les crédits sont affectés, c’est-à-dire qu’ils dépendent d’un achat en particulier. La société financière ou la banque prête le montant exact du bien à acheter. Mais ce fonctionnement n’est pas compatible avec l’urgence.

Un crédit comme le crédit auto, qui est un crédit affecté, peut-être assez long à obtenir. C’est là qu’intervient le prêt perso, un crédit non affecté, qui ne dépend pas de l’achat d’un bien précis. Le crédit personnel est beaucoup plus rapide à obtenir, pour ne pas dire immédiat ! Il peut ainsi dépanner sérieusement lorsqu’il s’agit d’une dépense devant être réglée immédiatement.

Typiquement, la voiture en panne ou une toiture abîmée sont de très bonnes raisons de faire un prêt perso !

Fonctionnement du prêt personnel

Il s’agit d’un crédit flexible, pouvant aller de quelques centaines d’euros à un maximum légal de 75000 à rembourser en 7 ans. Mais cette somme maximale est variable, suivant les établissements de crédit.

• 35 000 euros chez Cofidis, à rembourser en 84 mensualités
• 75 000 chez Cetelem ou Sofinco, à rembourser en 120 mensualités

On s’aperçoit que Cetelem ou Sofinco dépassent la limite légale des 7 ans pour rembourser. Explications :

Lorsque l’on voit un prêt personnel pouvant aller jusqu’à 50000 euros ou à rembourser en 10 ans par exemple, ce n’est souvent pas un vrai prêt perso. Par exemple, le prêt est conditionné à l’achat d’une voiture neuve. Ainsi, une simulation de prêt perso que l’on trouve sur un site de « prêt personnel en ligne », lorsqu’elle propose un prêt dépassant l’ancienne limite légale de 21 500 euros, le crédit proposé n’est plus un prêt perso, mais un crédit à la consommation affecté.

Ceci peut sembler être un peu excessif de faire une telle distinction, on pourrait se dire qu’après tout, c’est toujours pareil, un crédit ! Il faut néanmoins savoir que le droit français protège différemment un emprunteur ayant eu recours à un crédit personnel d’un emprunteur ayant eu recours à un crédit à la consommation affecté.

Assurance prêt personnel

L’assurance du prêt vient compléter toute offre de crédit. De plus en plus, les sociétés financières proposent à leurs clients de souscrire à une assurance. C’est le reflet de la crise qui permet ceci. L’emprunteur, n’étant plus sûr à 100% de toujours pouvoir rembourser son crédit, préfère alors prendre une assurance. Elle est en général assez chère, mais l’emprunteur a l’esprit tranquille.

Ce sont des assurances qui bien sûr sont facultatives contrairement aux assurances de crédit immobilier.

Nous conseillons vivement de ne pas en prendre ! Sauf si on a de très bonnes raisons de croire qu’elle sera nécessaire : raisons de santé, précarité de son emploi… mais attention ! Il faut bien regarder ce que couvre l’assurance, toutes les assurances crédit n’ayant pas la même couverture de risques.

Est-ce que le prêt personnel est pour vous ?

Face au crédit personnel, deux autres crédits à la consommation sont à prendre en compte avant d’effectuer son achat à crédit.

Prêt personnel VS crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est immédiat. On paye directement avec sa carte associée. Ce crédit est plus avantageux que le prêt personnel uniquement si le paiement doit être immédiat, ou pour des montants non pris en compte. Limité en général à un maximum de 6000 euros, les taux sont proches de l’usure, surtout si on met beaucoup de temps à rembourser.

Nous ne conseillons à personne de faire un crédit renouvelable de plus 1000 euros. A partir de cette somme, la plupart des banques et sociétés de crédit proposent un prêt personnel, bien plus avantageux.

Prêt personnel VS crédit affecté

Si on peut attendre, le crédit affecté présentera toujours un meilleur taux. De plus, la protection du consommateur est bien supérieure. En effet, si par hasard le bien acheté n’était pas livré, ou abîmé, l’emprunteur peut purement et simplement annuler son crédit.

Avantages

• liberté d’acheter ce que l’on veut
• rapide à obtenir
• taux raisonnables

Il n’est pas immédiat comme un crédit renouvelable, mais plus adapté dès que l’on parle de montants assez importants. L’avantage du crédit personnel sur le crédit renouvelable est sa transparence. Tout est clairement indiqué sur le contrat de crédit, avec le montant total à rembourser, la mensualité fixe, le taux d’intérêt et la durée du remboursement. Tout est fixé dès le premier jour. Les taux, on l’a vu, sont en général assez bas, bien plus bas en tout cas que dans un crédit renouvelable.

Désavantages

• taux plus élevés qu’un crédit affecté
• perte de la garantie bancaire du crédit affecté

La rapidité et la liberté d’un prêt person ont un coût. En échange d’un organisme de crédit moins regardant, les taux d’intérêts (TAEG) sont systématiquement plus chers que pour un crédit affecté. Le risque supplémentaire que ces prêts représentent pour l’organisme de crédit se paie !

Comme le prêt personnel ne dépend pas d’un achat, on perd également l’éventuelle garantie bancaire. Quoiqu’il arrive, il faudra toujours rembourser ce prêt, même si ce que l’on a acheté avec l’argent n’a pas été livré ou abîmé.

Prêt personnel et FICP

Les personnes en surendettement et inscrites au FICP ont pour une grande partie des prêts personnels. Ces prêts sont ainsi responsables de beaucoup des fichés bancaires, ceux qui sont interdits de crédit. La flexibilité du prêt perso en fait bien sûr l’un des plus appréciés de ceux qui ont peu de moyens, aux côtés du toujours polémique crédit renouvelable.

Contrairement à l’achat d’un appartement où une banque récupère facilement l’argent qu’elle a prêté, pour un prêt personnel, ce n’est quasiment jamais vrai. Impossible de récupérer l’argent sur des vacances payées avec un prêt perso !