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Où obtenir un crédit lorsque plus aucune banque ne prête? Le micro-crédit social est destiné aux exclus du circuit bancaire classique. Dossier complet.
La banque refuse de prêter de l’argent ?
De plus en plus de familles françaises sont en interdit bancaire : n’ayant pu payer leurs crédits, ils se retrouvent exclus du circuit bancaire. Fichés à la Banque de France, plus aucune banque ne veut octroyer des prêts à des personnes qui n’ont pas pu respecter leurs engagements. Dénuées de sentiments ou de mission de réinsertion sociale, les banques ne prêtent plus à ces personnes ne présentant pas de garanties. Ceci peut conduire à des situations délicates, des drames personnels ou des impasses : comment trouver un travail si on n’a pas de voiture ?
Le microcrédit, à l’origine créé dans les pays pauvres du sud pour donner une chance aux initiatives de création d’entreprise, est arrivé en France en 1988, avec le microcrédit professionnel. Comme dans les pays pauvre du Sud, il s’adresse aux populations exclues par les banques classiques. Mais et si on ne veut pas créer d’entreprise ? Si on a juste besoin d’un coup de pouce pour se sortir d’un mauvais pas ? C’est pour ça qu’à été lancé le microcrédit personnel, autrement connu sous le nom de microcrédit social. Créé en 2005, à la faveur du plan de cohésion sociale, le microcrédit personnel a mis longtemps à démarrer. En bonne partie dû à l’ignorance du dispositif du public concerné, des travailleurs sociaux qui hésitent (croyant que cela pourrait aggraver des situations de surendettement), et bien sûr, des banques réfractaires à financer une personne en situation d’interdit bancaire.
Le microcrédit est en train de progresser de façon exponentielle en France, selon l’Observatoire de la microfinance. Entre 2005 et 2007, 2500 microprêts avaient été accordés, et plus de 3500 sur la seule année 2008, 3600 en 2009. Ces chiffres sont à mettre en parallèle avec ceux du microcrédit professionnel : plus de 14000 prêts en 2008.
Combien peut-on emprunter d’argent ?
Le microcrédit personnel, comme son nom l’indique, est un petit crédit, qui tourne aux alentours de 2000 euros. Ils peuvent monter habituellement jusqu’à 3000 euros. Pour certains cas exceptionnels, ce maximum peut être de 5000 euros. Parfois, quelques centaines d’euros suffisent pour aider quelqu’un.
Qui peut faire un microcrédit personnel ?
Le microcrédit s’adresse aux exclus du circuit bancaire, ceux que la banque a rejetés. Si une personne ne peut plus faire de crédit, par manque de revenus, d’emploi fixe, CDI voire même par interdiction bancaire, le microcrédit est peut-être une ultime solution de secours.
Le microcrédit doit servir à réinsérer socialement le demandeur, ou à conserver l’unité familiale. Passer son permis, acheter un scooter ou une voiture d’occasion pour pouvoir chercher du travail, permet à la personne de se réintégrer dans la société. Remplacer la machine à laver en panne lorsque l’on a une famille nombreuse est une des nombreuses possibilités de microcrédit classiques. C’est du cas par cas, à étudier avec le conseiller social de l’association qui aide à avoir un microcrédit.
La majorité des microcrédits personnels attribués sont en rapport avec la mobilité : réparer sa voiture ou acheter une auto, passer son permis de conduire. Loin derrière vient l’équipement de la maison (meubles, électroménager…) puis le financement d’une formation ou l’achat d’un ordinateur. Le microcrédit peut même payer un avocat dans un divorce, ou les obsèques d’un membre de la famille. Chaque cas est personnel, et à étudier avec le conseiller de l’association prenant en charge le microcrédit.
Accord de microcrédit
Chaque demande de microcrédit est soumise à l’accord d’un comité au sein de l’association. Ce comité est généralement composé de bénévoles, issus de tous les milieux : anciens banquiers, travailleurs sociaux… Chez la Croix-Rouge, un des organismes à proposer le microcrédit, la réponse est généralement donnée sous huit jours, ce qui en fait un crédit relativement rapide à obtenir.
La Croix-Rouge, qui a étudié le dossier de la personne demandeuse de crédit, se porte caution morale auprès de la banque, le Crédit Mutuel par exemple, qui suit en général l’organisme : c’est une relation de confiance payante, au vu du très faible taux d’impayés. Le chèque est ensuite directement versé au fournisseur.
Remboursement et taux d’intérêt du microcrédit social
Le remboursement d’un microcrédit est de faible durée : l’échéancier ne va pas au-delà de 36 mois, pour de petits montants. C’est-à-dire que le microcrédit doit être remboursé au maximum en trois ans. Le rythme de remboursement est étudié en fonction des revenus et des charges du demandeur par le comité.
Les taux d’intérêts (en 2010) sont faibles, comparativement au reste du marché : 4% en moyenne, à comparer avec les presque 20% d’un crédit revolving ou les 8% d’un prêt personnel classique. Les intérêts peuvent en outre être remboursés par la collectivité locale : c’est notamment le cas en Poitou-Charentes, où le Conseil Régional rembourse l’intégralité des intérêts à l’emprunteur à la fin de son crédit. De manière plus généralisée, les collectivités peuvent rembourser jusqu’à la moitié des intérêts.
L’objectif du microcrédit est bien différent de l’aide sociale traditionnelle. Ce n’est pas un don, il y a le devoir de remboursement. Le demandeur de crédit n’est pas une charge pour la société, ce qui psychologiquement fait toute la différence. Ceci permet la responsabilisation des bénéficiaires
Associations qui prêtent de l’argent
Où faire la demande de microcredit social ?
De nombreuses associations s’occupent du microcrédit. Chaque département possède une ou plusieurs associations qui peuvent accompagner le demandeur de microcrédit dans sa démarche. Pour avoir une liste complète, il faut consulter la liste de France Microcrédit, de la Caisse des Dépôts.
La Maison Départementale des Solidarités saura aiguiller le demandeur de microcrédit vers la bonne association. Elle peut être la Croix Rouge, les Restos du Cœur, le Secours Catholique, les Unions Départementales des Associations Familiales, la Fédération Nationale des Associations d’Accueil et de Réinsertion Sociale, les Centres Communaux d’Actions Sociales ou les Crédits Municipaux. On le voit, il y a foule !
Il faut savoir que les associations sont primordiales pour accéder au microcrédit. Il faut obligatoirement passer par elles et leur système d’accompagnement pour obtenir le prêt. Elles sont la caution morale dont les banques ont besoin pour pouvoir prêter de l’argent à des personnes en interdiction bancaire ou présentant de graves difficultés économiques.
Les associations relais entre les banques et les demandeurs de crédit sont fondamentales : il faut un suivi social des bénéficiaires. Les Caisses d’Epargne ont créé « Parcours Confiance », le Crédit Agricole « Passerelle ». Ce sont des intermédiaires supplémentaires et des interlocuteurs incontournables, qui vont décider de l’octroi, ou non, du crédit.
La Caisse des Dépôts et Consignations
Caisse des Dépôts et Consignations
Microcrédit CAF ?
Les Caisses d’Allocations Familiales font du microcrédit personnel, mais ne le nomment pas comme ça. Nous l’avons vu dans notre article « Prêt CAF à la consommation », il est possible d’obtenir des petits prêts, afin de financer des meubles, des électroménagers… ce sont les aides financières individuelles (AFI). La CAF est finalement le plus grand distributeur de « microcrédit » en France : 95 millions d’euros de prêts à taux zéro ont été accordés à 30000 allocataires en 2008.
Faire la demande de microcrédit
Quelles pièces justificatives réunir ?
Seront demandés des pièces qui concernent les revenus, mais également les dépenses :
- le devis du projet à financer (combien va coûter la voiture ? Le prix de l’assurance ?)
- les justificatifs de ressources
- les 3 derniers bulletins de salaire, de pension ou d’invalidité, ou les 3 dernières attestations de Pôle emploi
- les 3 derniers relevés de compte
- le dernier avis d’imposition
- le dernier avis des prestations de la Caisse d’allocations familiales
- la dernière quittance de loyer
- les contrats de prêts en cours
- les justificatifs des charges
Le meilleur moyen d’obtenir un microcrédit, c’est de prouver que vous avez réfléchi à votre projet, et qu’il vous serve véritablement. Aucun microcrédit ne sera attribué pour faire la fête !
Ne pas payer son microcrédit : que se passe-t-il ?
Le microcrédit est donc garanti pour moitié par le Fonds de cohésion sociale (FCS) géré par la Caisse des Dépôts. C’est-à-dire que si le payeur venait à faire défaut, le FCS garanti au moins la moitié du paiement, le reste étant souvent complété par d’autres organismes. Cette garantie était essentielle pour rassurer et inciter les banques à octroyer des microcrédits. Les incidents de paiement sont pourtant rarissimes : 97% des bénéficiaires n’ont jamais eu d’incident de paiement.
Si la banque à affaire à un impayé, elle va alerter le conseiller du bénéficiaire, celui qui avait accompagné la demande de microcrédit. C’est lui qui va tenter de remédier à la situation, il sert d’intermédiaire entre la banque et le débiteur. Il peut par exemple demander à l’établissement financier un allongement de la durée de remboursement du prêt. Pour éviter au maximum un défaut de paiement, les organismes en général suivent de très près les bénéficiaires d’un microcrédit. Et ça marche, c’est ce que certains nomment de microcrédit à la française : l’accompagnement social est vital pour la réussite du dispositif. Le taux d’impayé du microcrédit est même inférieur aux 4% d’impayés des prêts bancaires traditionnels.
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Conclusion - Demande de microcrédit social, personnel : où faire un crédit ?
Le microcrédit social est le crédit de la dernière chance, pour ceux qui ne peuvent plus avoir recours au services classiques d'une banque ou d'un organisme de crédit.
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Bonjour , voila j’aimerai savoir comment il faut je fasse pour avoir un petit credit perso de 500euro ,car je suis en congés parental
bonjour,
je suis mademoiselle LE PENHER Marie-Céline âgée de 37 ans et habitante de Briey dans le département 54. Je suis en surendettement et je possède une voiture. Elle ne repassera pas le contrôle technique en 2013 car il y a trop de réparation. J’envisage de changer et de reprendre une autre voiture d’occasion plus récente que la mienne.
En ce moment, professionnellement je suis en formation de vente avec l’anpe.
Pourriez-vous m’indiquer si j’ai le droit au micro-crédit.
Cordialement,
Mlle LE PENHER
je voudrais un crédit de 5000e
bonjour,j’ais 61 ans,ma concubine et moi avant 5 enfants de bas ages,je perçois 700 euros de retraite mensuel,dont 650 euros de retraite complémentaire tous les trois mois,ma concubine perçois 700 euros de l’AHH,plus les allocations s’élevant à 800 euros qui nous fait un total de 2200 euros mensuel,ma mère étant décédée et n’ayant aucune assurance obsèque je suis obligé de régler moi même les dépenses qui s’élèvent à 2325 euros,ayant auparavant projeté d’éfféctuer quelques travaux dans mon logement,je me trouve pris à la gorge,c’est le pourquoi,je voudrais savoir si je puis prétendre au microcrédit de 3000 euros en outre je suis à la banque de françe pour éffacement de dette depuis 2008,et je n’est aucune dette ormis les dépenses pour ma mère.cordialement.
bonjour moi je suis au rsa et je cherche une aide financière pour que je puisses faire la formation taxi. si une entreprise de taxi me faisais une promesse d embauche celle ci serait prise en charge par le conseil régional.
bsr jaimerais savoir je suis actuellement au rsa aimerais savoir si je pourez avoir un microcredit car je suis enceinte jhabite dans mon appartemenrt mes financierement je me srt plus je souhaite donc demenager dans un loyer moin chr
pensez vous que le microcredit peux etre accepter dans ma situation merci de repondre
Bonjour jaimera obtenir un prêt personnel pour m’acmachete une caravane d’occasion
ou faut il s adresser pour demander un micro crédit pour l achat d’une voiture d occasion? maman seule avec 4 enfants,sans travail,je dois faire suivre mon fils agé de 7ans inscrit à la mdph,pas facile sans voiture…j’aurais besoin d’aide rapidement…déjas demandé à ma banque mais refus!(pourtant pas interdit bancaire!),seulement sans travail…merci de m aider
je voudrais un credit de 3000E
pourquoi dit on que le microcredit social peut etre accorder aux personnes fichees banque de france?ma fille a vraiment besoin d’une voiture etant sous chimeo et son ami n’ayant qu’un velo pour aller au travail( je precise a la campagne) la banque de france lui ayant conseiller de trouver un organisme pour lui preter le microcredit ce quelle a fait on l’a envoyee promener tres desagreablement une honte que des personnes soit disant compehensive… a rqui doit elle s’adresser la pauvre?
bonjour
je viens de trouver un emploi et suis sous contrat a duree determinee pour le moment qui passera en contrat a duree indeterminee a l’issue des 3 mois de CDD j’aimerai savoir si je peut obtenir un micro credit pour financer l’achat d’une voiture sure pour allez travailler et comment en faire la demande et a qui
merci de votre reponse
cordialement
Bonjour j ai fait un microcredit pour une voiture qui à été accepter je voulais savoir dans combien de temps je recevra le versement ou le garage merci
je vous sollicite car je suis maman de deux enfants de 3 ans et 15 ans et j’ai trouvé un travail à partir du 2 mars 2012 mais actuellement j’ai reçu une grosse facture edf gdf de 780 euros et pouvant pas payer la somme entièrement j’ai demander à payer en 4 fois mais ceux ci on refuser je suis actuellement au rsa mais situation est invivable car j’ai peur qu’il viennent me couper a tous moment.j’ai penser a vendre mes meuble mais je veux vraiment pas perturber mes deux enfants.
Bonjour j’ai 54 ans je vis seule avec ma fille je suis au chomage je ne touche que 617 euro par mois j’aimerais savoir si j’aurais droit au micro crédit svp aidez moi merci d’avance.
Bonjour j’ai 25 ans je travail a mi temps et j’ai un plan d apurement qui se termine dans 3 mois je vie dans un foyer des jeunes travailleur je n’ai pas de charge a payer que mon loyer es que j’ aurai le droit a un micro credit pour acheter une voiture a 3000 euro pour aller au boulot merci de m éclaircir
Bonjour, je suis en invalidité , je ne suis pas autonome à cause de ma maladie , je vie en campagne ou il n’y a rien , je suis enfermer du matin au soir 7/7 jours , sauf lorsque ma fille vient me chercher pour les coures , cette situation me pèse car je ne fais rien seule , j’aimerais pouvoir retrouver un peu d’autonomie , c’est pourquoi je désire déménager pour aller dans une petite ville , afin de pouvoir retrouver un peu d’autonomie , c’est à dire poster une lettre , aller chercher du pain, des actes banals de la vie , mais qui pour moi du faîte de mon handicape me sont interdits .C’est pourquoi je voudrais savoir si je peux avoir un micro crédit pour pouvoir déménager , car je suis seule , et je n’ai que ma pension d’invalidité pour vivre . merci cordialement
bonjour, j’aimerai savoir si je peu bénéficier de l’aide du microcredit car je vient d’obtenir mon permis mais je ne peut pas acheter de voiture car mon mari vient de me quitter et a ce jours j’élève seule 2 enfants en bas age 2 ans et 2 mois et j’aimerai retrouver un travail mais sans voiture ceci est impossible dans le domaine ou je travail. ma banque refuse de me prêter de l’argent car j’ai que des revenues sociaux rsa et conger maternité.et la vie au quotidien est devenue pèsent pour les amener chez le médecins ou faire les courses….
merci coordialement.
bonjour
mère de 6enfants a l’ile de la Reunion mon mari me battait j étais obligé de quitté mon foyer aujourd’hui hui je me retrouve dans un notre logement avec mes enfants je perçoit le rsa et c est très difficile pour moi car je n ai plus rien le rsa m aide a donner a manger a mes enfants ,MAIS juste a manger.j ai besoin d une aide financière pour pouvoir acheter des matelas propre pour mes enfants car ils sont asthmatiques je veux juste recommencer a vivre avec mes enfants un coup de pouces financier nous permettrai de relancer la machine de la vie .Mes enfants sont très content d avoir une nouvelle maison depuis 3mois mais triste de la voir si vide mais moyen ne me permette même pas d acheter a emeaus svp aider moi je suis fatiguée
J ai 450 euros de credit par mois je suis chomeur et heberger par ma mere temporairement, je vien d avoir mon permis mais pas de voiture je suis cariste et je trouverais facilement du travail pour retrouver un logement avant etre a la rue est ce que.je peu beneficier de ce micro credit avec un suibit social pour m aider a m en sortir?je touche que 1000 euros de chomage
cordialement
CURSIO POUR TOUT CE QUI EST MEUBLE ET ELECTROMENAGER IL SUFFIT DE FAIRE LA DEMANDE AU NIVEAU DE LA CAF POUR LE MICROCREDIT A TAUX 0% bon courage je suis passer par là………
Je me permet de vous solliciter,car je suis maman seule de 3 enfants(5 ans ,4 ans, 1 mois),et je souhaiterai bénéficier d’un micro crédit pour passer mon permis de conduire.En effet la situation est invivable au quotidien élevé seule 3 enfants en bas age sans le soutient familiale,est devenue très très difficile pour moi,les courses au supermarché c’est un enfer,je vous laisse imaginer avec 3 enfants plus les courses.je vous le demande merci de prendre en compte ma situation actuel,et de prendre la bonne décision.(financement du permis de conduire)
Je vous en prie audez moi entres med soins dentaires je.vie seul.avec a.ma fille de 17ans je ver dèmager et avoir des meubles puisqe il est vide merci