Choisir la bonne banque

Comment choisir une banque : 3 étapes essentielles

Choisir une banque, c’est choisir un ensemble de services qui correspondent aux besoins du client. On ne choisit pas une banque de la même façon quand on est jeune ou que l’on veut ouvrir une entreprise.

La solution de facilité quand on veut ouvrir un premier compte bancaire, c’est de le faire en choisissant la banque de ses parents. A 18 ans, la dépendance financière vis-à-vis des parents dicte encore les choix.

Il serait pourtant dommage d’en rester à la banque familiale, comme nous allons le voir. Souvent, il ne s’agit pas de la meilleure option.

Choisir la banque des parents, pour ou contre ?

Souvent, les parents ont déjà ouvert un compte bancaire au nom de leur enfant devenu adulte désormais. L’avantage de ce choix, c’est de rester en terrain connu. Le banquier connait les parents, qui sont aussi de potentiels garants.

C’est plus facile de faire un crédit auprès d’une banque qui a confiance en nos parents.

Corollaire : il ne faut pas ouvrir de compte bancaire dans la banque des parents s’ils ont souvent connu des problèmes financiers.

Lire également : comment trouver un garant ?

Il ne faut pas s’arrêter à cette « pseudo » confiance. Le banquier pense avant tout à la sécurité des revenus au moment d’octroyer un crédit. Il lui faut des chiffres, du concret. Les sentiments ne sont pas vraiment pris en compte.

N’importe quel banquier vous ouvrira les portes du crédit si votre père est fortuné et se porte garant.

Il faut ainsi mettre froidement la banque des parents en concurrence avec les autres banques. Trois étapes doivent être respectées avant de choisir.

1) Déterminer son profil

Première étape, c’est de se connaître soi-même. Quel est mon profil financier ?

Regardons de près quatre critères à prendre en compte.

Age

Situation professionnelle

Patrimoine

Situation familiale

Ces critères sont étudiés par les banquiers au moment d’ouvrir un compte. Ils sont encore plus présents au moment d’accorder un crédit.

De nombreuses banques offrent des avantages tarifaires suivant le profil du client. De même, elles peuvent proposer des services adaptés.

Notre profil, c’est ce que l’on présente de nous au banquier. Notre situation va déterminer les services et tarifs qu’il nous proposera.

En résumé :

On le comprend, les pauvres ont beaucoup moins de possibilités et de choix au moment d’ouvrir un compte bancaire.

2) Déterminer ses projets et besoins

Le profil étant désormais connu, on connait ses possibilités et ses limitations.

Notre deuxième étape consiste maintenant à comprendre ses besoins actuels, en répondant aux questions suivantes :

Le but est simple : étudier la banque le plus en adéquation avec ses besoins, présents ou futurs. Une personne qui voyage beaucoup aura sans doute intérêt à choisir une banque en ligne.

Principal critère pour choisir une banque

Le premier critère à prendre en compte : ses revenus actuels ou espérés.

On choisit ainsi en premier lieu une banque en fonction de ses revenus.

En d’autres termes, il y a des « banques pour pauvres », et des « banques pour riches ».

Une personne ne gagnant pas beaucoup plus que le SMIC devrait ainsi plutôt regarder du côté de La Banque Postale. Cette banque possède un devoir social qui ne laisse pas les personnes en difficulté de côté.

Les grandes banques généralistes, comme la Société Générale ou BNP Paribas proposent des services bancaires adaptés à la plupart des situations. En revanche, ces banques commerciales ne sont pas forcément expertes de réalités spécifiques.

C’est ici qu’entre en jeu les banques régionales, expertes de la réalité locale. Lorsqu’il s’agit de crédit immobilier, cela peut faire toute la différence. Les petites banques ont ainsi bien souvent un service bien plus personnalisé que leurs concurrentes nationales.

Choisir une banque traditionnelle

Banque en ligne ou banque traditionnelle ?

Le premier critère pour choisir entre une banque disposant d’une agence bancaire et une banque totalement dématérialisée : son aisance avec Internet. En clair : il ne faut pas choisir une banque en ligne si on ne sait pas se servir de son smartphone.

Le deuxième critère : le tarif. Les banques en ligne sont quasiment toutes moins chères que les banques traditionnelles.

Le troisième critère : le service personnalisé. La banque en ligne est a priori en deçà de ce que peut proposer l’agence de son quartier.

Pour une personne « lambda », qui n’a pas de besoins bancaires particuliers, le choix de la banque en ligne est judicieux.

Choisir une banque en ligne

Banque en ligne ou néobanque ?

Souvent confondues, il ne s’agit pourtant pas de la même chose. Une banque en ligne peut se comparer à une banque traditionnelle, offrant les mêmes services : épargne, crédit, relation client.

Une néobanque (ou banque digitale) n’est bien souvent rien d’autre qu’un compte courant. Tout se passe via une application mobile. Le service bancaire est ainsi réduit au strict minimum, les coûts également. C’est le service idéal pour ceux qui n’ont pas besoin de crédit ou d’épargne, juste un RIB et un moyen de paiement. De nombreuses néobanques ne disposent même pas de licence bancaire, le service est limité au stricte minimum...

Les néobanques sont souvent complémentaires des banques traditionnelles. Il s’agit d’avoir un deuxième compte courant, permettant de payer en toute sécurité sur Internet par exemple.

Une personne qui gagne très correctement sa vie et qui ne veut pas s’embêter avec la gestion de son patrimoine peut envisager la banque privée. Les services sont alors véritablement personnalisés, mais pour un coût bien plus élevé.

points à vérifier
Pour choisir une banque, il faut procéder par ordre et avoir une liste de critères qui sont importants pour nous.

Critères supplémentaires à prendre en compte

Avant de se lancer définitivement pour telle ou telle banque, il faut penser à vérifier les points suivants :

Banque éthique

Dans un monde où la finance est de plus en plus décriée, le rapport à l’éthique de la banque choisie peut être important. Ainsi, certaines banques mettent en avant des produits bancaires « éthiques », favorisant l’investissement dans l’économie responsable et solidaire.

3) Comparer les banques

En connaissant notre profil et nos critères, il est temps de choisir. Nous conseillons de procéder par élimination.

Suivant le degré d’importance accordé aux critères de sélection, on pourra affiner notre choix de banque.

Comparer les tarifs bancaires

Pour eKonomia, le tarif n’est pas primordial, mais est le seul critère réellement objectif de comparaison entre les différents établissements bancaires.

Le « Comité Consultatif du Secteur Financier », un organisme de l’Etat, a mis en place un comparateur de tarifs bancaires.

Régulièrement mis à jour, il permet très simplement de voir quelles sont les banques les moins chères dans son département.

Attention : les banques en ligne ne sont pas incluses dans le comparateur.

Il faut toujours avoir en tête que les meilleurs services sur le papier ne sont rien si la relation client n’est pas au rendez-vous. Un bon conseiller bancaire est sans doute plus important encore que la banque qu’il représente…

En savoir plus : le conseiller financier

Classement des banques traditionnelles

Il existe toutes sortes de classement des banques. Certains vont vous dire qu’elle est la banque la moins chère, d’autres celle qui a le meilleur service client ou encore l’épargne la plus rentable.

Ces classements sont plus ou moins objectifs. Si personne ne conteste les classements des meilleurs tarifs, il est déjà plus difficile d’estimer la meilleure écoute client.

De plus, ces classements changent chaque année. Une banque ne se choisit pas pour un an, mais sur du long terme, parfois même à vie.

Nous utilisons les classements comme indicateurs. Si vraiment un service client est mauvais, ceci va se voir dans le top des banques. Mais il ne faut pas utiliser un classement pour départager deux banques très similaires. Le mieux dans ces conditions, c’est encore de rencontrer un conseiller bancaire dans chaque banque, et de voir ce qu’il peut proposer.

Classement des banques en ligne

Pour choisir une banque en ligne, il faut se baser sur nos critères à nous. Il ne sert à rien de choisir la banque en ligne aux produits d’épargne les plus rentables si nous avons principalement besoin de moyens de paiement performants.

On regardera ainsi les « banques en ligne » avec le meilleur service client par exemple, pour éliminer de notre liste de banques la plus mauvaise.

Quelle banque, quelle solutions financières ?

Chaque banque propose un produit d'épargne ou de crédit différent. Essayons de nous y retrouver.